Критная система РФ

 

 

Эта система является типичной для большинства промышленно  развитых стран. Ее называют четырех  или трех ярусной.

В Российской Федерации  кредитная система складывается из 2-х 

уровней: 1-уровень - Центральный  банк РФ (Банк России); 2 -уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские, т.е. ко второму уровню отнесены банки и небанковские кредитные организации. 

Первым уровнем являются центральные банки, или, как их иногда называют, центральные эмиссионные банки, по причине закрепленного за ними монопольного права осуществления эмиссии законных платежных средств страны. Главной задачей центральных банков является обеспечение устойчивости денежно-кредитной системы, стабильного функционирования коммерческих банков. Основная функция центрального банка - реализация монетарной политики государства. В зависимости от вида монетарной политики различают главные цели центральных банков: стабильность цен, устойчивость национальной валюты, стабильность денежной массы и др. 

На втором уровне кредитной  системы государства находятся  коммерческие банки. Наиболее крупные  из них являются институтами универсального профиля, выполняющими обширный круг операций и предоставляющими клиентам полное финансовое обслуживание.

Основные функции коммерческих банков Н.Е.Титова, Ю.П.Кожаев объединяют в три группы⁷:

банки играют ключевую роль в коммерческом обороте товаров  и услуг. Они предоставляют участникам хозяйственной деятельности возможность  осуществлять расчеты по заключаемым контрактам и договорам, используя инфраструктуру банковской системы и платежные инструменты;

банки являются финансовыми  посредниками, обеспечивающими в  экономике процесс сбережения инвестиций, т.е., с одной стороны, они являются местом, где хранится основная масса временно свободных средств предприятий и населения, а с другой служат источником средств для удовлетворения инвестиционных потребностей субъектов хозяйствования и граждан;

коммерческие банки являются главным  источником ликвидности экономики, позволяя покупателям и продавцам товаров и услуг осуществлять свою деятельность на постоянной, непрерывной основе. Без эффективной банковской системы возможности стабильного функционирования национальной экономики крайне ограничены.

Ресурсы банка складываются из собственных средств банка, т.е. его капитала, и привлеченных, т.е. заемных, средств, представляющих собой обязательства банка перед другими кредитными организациями, предприятиями и гражданами, разместившими свои средства в банке в качестве остатков на корреспондентских, расчетных и текущих счетах, депозитов, вложений в долговые ценные бумаги банка⁸.

Третий уровень кредитной  системы представляют специализированные кредитно-финансовые учреждения. К специализированным кредитно-финансовым институтам (в Великобритании их еще называют околобанковскими институтами) относятся инвестиционные банки и компании, доверительные компании, ипотечные банки, пенсионные фонды, всевозможные взаимные и паевые фонды, кредитные союзы и ассоциации, компании по финансированию продаж товаров в рассрочку, факторинговые, форфейтинговые, лизинговые компании и т.д. Исторически некоторые из перечисленных учреждений возникали там, где образовывались ниши в удовлетворении спроса на отдельные виды финансового обслуживания.

Особенное распространение  они получили в таких сферах, как  привлечение мелких сбережений, кредит под залог земли и недвижимости, потребительский кредит, кредит сельскохозяйственным производителям, операции по финансированию и расчетам во внешней торговле, инвестирование капитала и размещение ценных бумаг промышленных компаний. Одна из важнейших тенденций последних лет в развитии кредитных систем развитых зарубежных стран - стирание различий между отдельными видами банков, между банками и небанковскими кредитными организациями. Глобальная тенденция к универсализации деятельности крупных банков успешно сочетается с сохранением специализации целого ряда кредитных институтов на отдельных видах банковских операций.

Таким образом, кредитная  система, представляющая собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения, включает в себя три уровня: центральный банк, коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые учреждения.

Кредитную систему государства можно условно разделить на две большие подсистемы - на банковскую и парабанковскую. Банковская система представлена банком и другими учреждениями банковского типа. Парабанковская система представлена специализированными кредитно-финансовыми и почтово - сберегательньными институтами.

Несмотря на то, что обе ветви  кредитной системы являются неотъемлемой составной частью системы финансов государства, у каждой из них своя роль в функционировании экономики государства.

Парабанковские  институты и организации являются не только инструментом для решения социальных проблем, но и мощным финансовым институтом, способным аккумулировать значительные денежные средства, с последующим инвестированием их в реальный сектор экономики; они выступают своеобразным стабилизатором финансовой системы страны, а появление полноценных институциональных инвесторов способствует формированию внутреннего рынка капитала и созданию предпосылок для устойчивого роста отечественной экономики.

По мнению О. В. Челомбицкой, парабанковские институты и организации - это еще одна возможность взаимоувязки интересов государства, предприятий, коммерческих, банковских структур и частных  лиц.⁹

Субъекты парабанковской системы отличаются от субъектов  банковской системы в силу определенных свойств. Несмотря на то, что услуги парабанковских институтов по содержанию и сути являются финансовыми услугами, но все они не являются участниками платежной системы государства.

Парабанковские учреждения отличает ориентация либо на обслуживание определенной клиентуры, либо на осуществление, в основном, одного - двух видов деятельности. Их деятельность концентрируется в большинстве своем на обслуживании небольшого сегмента рынка и, как правило, заключается в предоставлении услуг специфического характера (например, факторинговых услуг).

Так же необходимо отметить, что банк отличается от небанковских специальных институтов (прочих "кредитных учреждений") тем, что он с позиции законодательства становиться таковым только в случае, если выполняет три вытекающих из его сути операции, которые и получили название чисто банковских. Это депозитная, кредитная и расчетная операции. Банком считается такое учреждение, которое выполняет все три операции одновременно.

Анализ литературы показал, что большинство специалистов по современному банковскому делу придерживаются следующих базовых характеристик банка как экономической категории.

Банк - денежно-кредитный  институт, осуществляющий регулирование  платежного оборота в наличной и  безналичной формах. Именно такое  содержание рассматриваемой экономической  категории приводится в работах Молчанова А.В.¹⁰, Тосуняна Г.А.¹¹, Тавасиева A.M.¹², Соколинской Н.Э.¹³, Лаврушина О.И.¹⁴ и др. Банк представляет собой финансовое предприятие, которое аккумулирует свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование (в виде займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами и регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) наличных денег. Иными словами, банк выступает в роли финансового посредника при перераспределении денежных средств и осуществлении платежей на финансовом рынке¹⁵

Наряду с этим банк является значимым общественным институтом, поскольку в нем сосредоточены  денежные средства множества кредиторов - юридических и физических лиц. Следовательно, банковский бизнес не должен быть сориентирован исключительно на получение прибыли. Важнейшей ключевой областью является обеспечение сохранности взятых взаймы денежных средств, надежность и доверие вкладчиков. Поэтому от степени сбалансированности между доходностью и надежностью во многом зависит успех деятельности не только отдельно взятого банка, но и состояние банковской системы в целом.

Таким образом, по итогам проведенного анализа теоретической  литературы, можно сделать вывод:

Кредит является важнейшим  инструментом воздействия на экономику, как в развитых, так и в переходных системах. Решение таких задач  экономических реформ, как оживление  реального сектора экономики, напрямую связано с удовлетворением потребностей в заемных средствах и нормализацией денежного обращения.

Кредитная система страны образуется совокупностью кредитных  отношений, приходящихся на определенный исторический период, между различными ее субъектами — кредитными учреждениями финансового сектора экономики, производственными предприятиями, населением. Ее транзитивность обусловлена фактическим расхождением между требованиями, предъявляемыми к ней экономикой, в которой набирают силу рыночные отношения, и глубиной проникновения в нее рыночных преобразований. Это проявляется в том, что транзитивной кредитной системе России присущи качественные признаки, свойственные дореформенной экономике СССР, а также в том, что связанные с этим противоречия не получают своевременного разрешения, но только углубляются. Следствием транзитивности кредитной системы является значительное отклонение ее развития от первоначальных целей реформирования, а также опасность разрушения рыночного механизма ее функционирования.

Под кредитными отношениями  понимается система взаимосвязей по поводу движения определенного количества временно свободных денежных средств, образующихся в результате особенностей кругооборота капитала. Транзитивность всей совокупности кредитных отношений приводит к формированию особой структуры кредитной системы, функционирование в рамках которой мешает своевременному разрешению присущих ей противоречий путем экономического воздействия на них, что обусловливает взаимоотвергающие тенденции развития кредита.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

          ГЛАВА   2.  АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ЗА 2009-2011гг. И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕЕ РАЗВИТИЯ

 

2.1.  Анализ кредитной системы Российской Федерации за 2009-2011г

 

Российская  экономика переживает трудный процесс  стабилизации и последующего экономического роста, который зависит от гармонизации отечественных способов и правил регулирования финансовых отношений, построения эффективного механизма взаимодействия институтов и организаций банковской и парабанковской систем.

В последнем  десятилетии XX-го - начале XXI века произошел  переход от банковско-ориентированной модели к парабанковской финансово-кредитной модели. Парабанковские институты существенно потеснили банки в накоплении и мобилизации денежного капитала и стали  важнейшими  поставщиками  ссудных и инвестиционных капиталов, поскольку именно они предоставляют для народного хозяйства «длинные» деньги и делают стабильной и предсказуемой  финансово-кредитную систему страны.

Рассмотрим  динамику инфраструктуры кредитной системы России в таблице 1.

Таблица 1

Динамика инфраструктуры кредитной системы России

Показатель	На 1.01.08	На 1.01.09	На 1.01.10	На 1.01.11	На 1.01.12
КО, имеющие право на осуществление  кредитных операций, всего	1136	1228	1058	1047	1010
в том числе: банки	1092	1172	1007	990	955
небанковские кредитные организации	44	56	51	57	55
КО с иностранным участием в  уставном капитале, всего	202	221	226	228	220
в том числе: 100%	63	76	82	81	80
свыше 50%	23	26	26	27	31
КО, включенные в реестр банков-участников системы обязательного страхования  вкладов, всего	909	893	859	854	832
Продолжение таблицы 1
Филиалы действующих КО на территории РФ, всего	3455	3470	3183	3115	2926
в том числе: ОАО «Сбербанк России»	809	775	645	618	574
банков со 100%-м иностранным участием в уставном капитале	169	242	241	236	203
Филиалы действующих КО за рубежом, всего	3	5	5	5	6