Кредитование малого бизнеса: проблемы и пути их решения

В целях наиболее полного удовлетворения платежеспособного  спроса на кредиты со стороны субъектов малого предпринимательства необходимо, по нашему мнению, разработать и внедрить стандарты кредитования субъектов малого предпринимательства. Основой для разработки стандартов кредитования малого бизнеса могут служить уже действующие и хорошо зарекомендовавшие себя на рынке программы, реализуемые кредитными организациями.

Во-первых, это  опыт отдельных кредитных организаций - лидеров кредитования малого бизнеса  в России.

Во-вторых, опыт кредитных организаций, использующих при кредитовании малого бизнеса механизм двухуровневого кредитования (работа не напрямую с малыми предприятиями, а через региональные банки).

В-третьих, практика кредитных организаций, осуществляющих кредитование малого бизнеса по стандартам ЕБРР.

Кредиты, предоставляемые малому бизнесу, могут быть классифицированы по ряду признаков:

1. По способу  предоставления кредиты, выданные  малому бизнесу, делятся на:

стандартные;

кредитные линии  с лимитом выдачи;

кредитные линии  с лимитом задолженности;

овердрафт;

лизинг.

2. По направлениям  использования (объектам кредитования) кредиты подразделяются следующим  образом:

на пополнение оборотных средств;

на мелкие инвестиции;

на финансирование оборотного капитала и инвестиционные цели;

на оплату расчетных  документов с расчетного счета клиента;

на технологическое  перевооружение;

на покупку  оборудования;

на участие  малого бизнеса в национальных проектах.

на приоритетные отраслевые направления, экономически наиболее значимые для региона.

3. По срокам  кредитования можно выделить такие виды кредитов, как:

краткосрочные (сроком от одного дня до года);

среднесрочные (сроком от одного года до трех лет);

долгосрочные (сроком свыше трех лет).

Данная классификация  берется за основу при разработке проектов стандартов по основным видам кредитных продуктов, предлагаемых субъектам малого бизнеса. При этом целесообразно, чтобы разработка указанных стандартов осуществлялась банками - лидерами рынка кредитования малого бизнеса, практика работы которых могла бы служить образцом для других банков (например, УралСиб, Сбербанк, КМБ - банк)

Внедрение разработанных  стандартов, направленных на унификацию требований к кредитным продуктам  для субъектов малого предпринимательства, будет способствовать повышению  эффективности процессов кредитования и доступности кредитов для малого бизнеса. Это, в свою очередь, повысит конкурентоспособность малого бизнеса, увеличит общее количество действующих субъектов малого предпринимательства, что, в конечном счете, будет способствовать развитию самозанятости населения, увеличению доли производимых малыми предприятиями товаров, работ и услуг в валовом внутреннем продукте, налоговых доходах федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов.

 

3.1 Программы кредитования малого и среднего бизнеса, разработанные в банках «УРАЛСИБ» и Сбербанк России

 

Многие годы единственным банком, который работал  с малым бизнесом, оставался Сбербанк в силу своего уникального положения  в банковской системе РФ. Но в  настоящее время многие банки  подключаются к кредитованию малого бизнеса. По последним данным, объем выданных кредитов этой категории заемщиков не превышает 15% реального спроса рынка.

Теперь, многие банки, в т. ч. и банк «УРАЛСИБ», разрабатывают  для малых предприятий и индивидуальных предпринимателей целый продуктовый ряд.

На сегодня  в банке «УРАЛСИБ» существуют различные программы по кредитованию юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, среди которых  «Индивидуальная программа кредитования малого и среднего бизнеса», разработанная  в Банке «УРАЛСИБ» совместно с «Европейским банком реконструкции и развития».

Данная программа  в Башкортостане работает с 2003 г. Как обычно, апробацию новой схемы  кредитования начали с г. Уфы и  других больших городов. Бирское  Отделение начало работать по этой программе с конца марта 2006 года.

Не вдаваясь в сложные детали договора, можно  сказать, что ресурсы банку «УРАЛСИБ»  для кредитования малого бизнеса  дает ЕБРР. Таким образом, банк «УРАЛСИБ»  выступает посредником между  ЕБРР и заемщиком.

Для получения  данного вида кредита заявитель должен предоставить список необходимых документов для юридических лиц и дополнительную информацию (табл.2).

Залогодателем по кредиту может быть как заявитель, так и третьи лица.

Кредиты предоставляются  от 30 тыс. руб. до 15 млн. руб. Срок кредита от 3-х месяцев до 5 лет в зависимости от вида кредита, целей кредитования и срока фактического существования бизнеса клиента.

Для сравнения  данной программы Банка «УРАЛСИБ»  рассмотрим программу кредитования малого бизнеса, разработанную в Сбербанке России, который одним из первых начал работать с ИП (табл.3).

Чтобы получить кредит в сберегательном банке России заявитель должен предоставить следующие  документы:

Заявление на получение  кредита в произвольной форме;

Сведения о  руководителях Заемщика - юридического лица, имеющих право подписи финансовых документов;

Анкета заемщика;

Документы, подтверждающие правоспособность заемщика / залогодателя / поручителя

Нотариально удостоверенную копию Свидетельства, выданного  налоговой службой РФ, о постановке на учет в налоговом органе;

Финансовые документы;

Кредитную историю  в других коммерческих банках, как  минимум, за последний год (при ее наличии);

Документы по предоставляемому обеспечению (например, при залоге транспортных средств - паспорт транспортного средства);

Документы по технико-экономическому обоснованию кредита (копии договоров (контрактов), бизнес план);

На первый взгляд, предпринимателю может показаться, что список необходимых документов и дополнительной информации большой и отсюда возникает боязнь «впустую тратить время на сбор документов и оформление заявки». В то же время, внимательное изучение перечня документов, убеждает, что все документы имеются у предпринимателей.

Вторым положительным  моментом является то, что по данным программам нет требования открытия счета в банке или перехода на банковское обслуживание именно в тот банк, который предоставляет кредит.

Третьим положительным  моментом является гибкий подход к  обеспечению (транспорт, недвижимость, товарные запасы, личное имущество) - залог может быть представлен третьей стороной, и залог не обязательно страховать.

В-четвертых  - начало кредитной истории и настоящего сотрудничества с банком.

Рассмотрев программы  кредитования банков «УРАЛСИБ» и  Сбербанка России предприниматель может остановиться на выборе банка по своему усмотрению. Эти банки являются надежными партнерами, т.к достаточно давно и емко работают с предпринимателями. Например, в Бирском Отделение Сбербанка за 2007 год с индивидуальными предпринимателями было заключено 87 договоров на сумму 67379470 млн. руб., а в Отделение банка «Уралсиб» 116 договоров на сумму 54126730 млн. руб.

На кредитование в этих банках могут рассчитывать малые предприятия из любой сферы  деятельности: производство, торговые услуги. Главное успешный бизнес не менее полугода, т.е. на первоначальное создание бизнеса кредит не дается.

 

Заключение

 

Малый бизнес проник во все сферы производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики России. С каждым годом растет доля предпринимателей в числе клиентов банков.

В состав кредитных  услуг входит кредитование текущей  деятельности при недостатке у малых  предприятий собственных оборотных  средств на расширение бизнеса путем  выдачи кредитов; инвестиционные кредиты  на строительство, реконструкцию, расширение или приобретение основных фондов; кредитование в форме «овердрафта» - пополнение расчетного счета клиента при недостатке денежных средств.

Следует отметить, что доля субъектов малого предпринимательства, занятых в тех или иных сферах экономики и объем финансирования соответствующих видов предпринимательской деятельности, находятся в прямой зависимости друг от друга. В настоящее время наиболее активно инвестируется ссудный капитал в торговлю. А это противоречит программам, в которых одним из приоритетных направлений поддержки малого предпринимательства является увеличение количества субъектов малого бизнеса в промышленной и инновационной сферах. Таким образом, нужно не только увеличивать финансирование предпринимательства, но и изменять его структуру - создавать благоприятные условия для привлечения субъектов МП в реальный сектор экономики. Например, посредством льготного кредитования предпринимателей, проекты которых связаны с производством товаров и внедрением новых технологий.

В целом, анализ среды малого предпринимательства  и заимствования средств за счет кредитов, предоставляемых банками  показал, что поддержка этой сферы  осуществляется довольно слабо и  неравномерно.

С целью улучшения  условий предпринимательской деятельности разрабатываются специальные программы поддержки МБ, на реализацию которых ежегодно выделяются средства из бюджетов и направляются на:

возмещение банком разницы в процентных ставках  при льготном кредитовании субъектов  малого предпринимательства;

формирование активов гарантийного фонда для кредитования малого бизнеса;

бюджетный кредит Фонду развития и поддержки малого предпринимательства Республики Башкортостан и прочие нужды.

Разработка и  реализация экономически грамотных  программ кредитования в сочетании с формированием у населения мотивации к предпринимательской деятельности, позволит повысить уровень развития малого бизнеса в небольших городах, а значит, и уменьшить издержки в период вхождения России в цивилизованный рынок.

 

Литература

 

1. О роли малого бизнеса // Ватандаш. 2005. №1.

2. Оценка эффективности  региональных программ развития  малого предпринимательства // Проблемы теории и практики управления. 2008. №2.

3. Ибадова Л.Т. Правовые проблемы банковского кредитования малого бизнеса // Банковское дело. 2006. N 1.

4. Кредитование  малого бизнеса и закон: тенденции,  проблемы, перспективы. Интервью  с А.Г. Аксаковым // Банковское кредитование. 2006. N 1.

5. Рафиков Р.Р. Индивидуальная программа кредитования малого и среднего бизнеса, разработанная в банке «Уралсиб» совместно с «ЕБРР» // Материалы региональной научно - практической конференции. 2006.

 

Приложение

 

Таблица 1

Основные источники  финансирования малого бизнеса

(в % от числа опрошенных)