Кредитование малого бизнеса: проблемы и пути их решения

 
Министерство  образования и науки Российской Федерации

ТАМБОВСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

Кафедра Распределительные вычислительные системы 

                                                                                        УТВЕРЖДАЮ

                                                                           Зав. кафедрой

                                                                                                                                            

                                                                                                                   подпись, инициалы, фамилия

                                                                           “_____”_______________2012 г. 

КУРСОВАЯ  РАБОТА 

по      
 

на тему:_

                                                                                                                                  .

__________________________________________________________________

Автор работы.  Группа 

Специальность 080105 Финансы и кредит                     

                                                            номер, наименование

__________________________________________________________________

Обозначение курсовой работы    ТГТУ    _    

Руководитель  работы                              _________  ___ 

                                                     подпись, дата                              инициалы, фамилия 

Работа защищена                                                   Оценка ___________________ 

Члены комиссии:                      ________________________________________

                                                    подпись, дата                                   инициалы, фамилия

                                                    ________________________________________

                                                    подпись, дата                                   инициалы, фамилия

                                                   _________________________________________

                                                    подпись, дата                                   инициалы, фамилия

                                                   _________________________________________

                                                    подпись, дата                                   инициалы, фамилия 

 Нормоконтролер                                                                                                      .

                                                   подпись, дата                                   инициалы, фамилия 
 
 
 
 
 
 
 

Тамбов 2012 г.

 

Министерство  образования и науки Российской Федерации

ТАМБОВСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

Кафедра Распределительные вычислительные системы 

                                                                                        УТВЕРЖДАЮ

                                                                           Зав. кафедрой

                                                                                                                                         

                                                                                                                   подпись, инициалы, фамилия

                                                                           “_____”_______________2012 г. 
 

ЗАДАНИЕ

на курсовую работу 

Студент. код  группа                                                                           фамилия, инициалы 

1 Тема:  Кредитование малого бизнеса: проблемы и пути их решения. 

2 Срок представления  к защите “              ”                                     2012 г. 

3 Исходные данные: Учебная литература, _______________________        

4 Перечень разделов  курсовой работы:_____________________________________

                                                                                                                                     . 

Руководитель  работы  ________________________________

                                                                       подпись, дата                                                      инициалы, фамилия 
 

Задание принял к исполнению __________________

                  подпись, дата                                            инициалы, фамилия 
 
 
 
 
 
 

Содержание 

 

Введение

 

Наличие развитого  сектора малого бизнеса (МБ) является обязательным условием успешного функционирования национальной экономики. Владельцы малых предприятий составляют основу среднего класса общества, который служит гарантом стабильного развития государства.

Малый бизнес проник во все сферы производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики России. Малые предприятия выполняют ряд важнейших социально-экономических функций, таких, как обеспечение занятости, формирование конкурентной среды, увеличение налоговой базы, поддержание социальной стабильности, а также могут произвести ряд товаров, заменяющих импортируемые.

Малый бизнес выполняет  важную функцию и в формировании инновационной экономики, инвестируя средства в становление новых  направлений науки и техники. В настоящее время перед Российской Федерацией остро стоит задача диверсификации национальной экономики с акцентом на развитие обрабатывающих и высокотехнологичных отраслей. Нынешняя сырьевая ориентация страны приводит к сильной зависимости отечественного хозяйства от мировой конъюнктуры цен, не позволяя тем самым рассчитывать на планомерный рост в будущем. Создание развитого сектора малого бизнеса приведет к увеличению числа наукоемких предприятии, укрепит инновационный вектор развития российской экономики, будет способствовать структурной перестройке народного хозяйства.

В условиях развития рыночной системы страны одним из важнейших вопросов при создании и функционировании малого предприятия  является определение источника  финансирования основного и оборотного капитала. Но заимствование необходимых  сумм является существенной проблемой.

Существует три  наиболее оптимальных варианта привлечения  финансовых ресурсов субъектами малого предпринимательства:

Банковский кредит

Займы, выданные государственными фондами поддержки  малого предпринимательства

Займы, выданные микрофинансовыми организациями (МФО)

Приведенные способы  заимствования средств можно  назвать наиболее популярными и  отвечающими реальным потребностям и возможностям малого бизнеса.

В своей работе я хочу подробнее рассмотреть  кредитование малого бизнеса. Поэтому цель моей работы будет заключатся в следующем:

Выявить проблемы с которыми сталкиваются банки и  их клиенты, т.е. малые предприятия  при кредитовании;

Рассмотреть основные источники финансирования МБ;

Выявить недостатки и причины, препятствующие росту кредитования МБ, и способы их устранения;

Рассмотреть программы  кредитования МБ, разработанные в  банках «УРАЛСИБ» и «СБЕРБАНК»; дать им сравнительную характеристику.

Глава 1. Банковское кредитование малого и среднего бизнеса в России

 

Среди основных проблем, препятствующих развитию малого бизнеса (далее МБ), особенно остро выделяется проблема финансирования. Отметим, что она является актуальной на протяжении всего жизненного цикла компании. Так, недостаток средств для создания компании отмечают около 45% владельцев малого бизнеса. Основным источником финансирования на данном этапе (табл.1) выступают личные сбережения (60%), а также средства друзей и знакомых (35%). Банковские займы доступны лишь 12%. По мере развития бизнеса потребность в денежных ресурсах еще больше возрастает: на нехватку средств обращают внимание уже 60% предпринимателей, чьи фирмы работают на рынке более года.

В настоящее  время число потенциальных заемщиков - субъектов малого предпринимательства  оценивается на уровне 2 млн. клиентов, а объем спроса на кредитные ресурсы, по разным оценкам, колеблется в пределах 10 - 30 млрд. долл. США. Несмотря на то, что кредитование малого бизнеса развивается ускоренными темпами (в 2003 - 2005 гг. темпы прироста составляли примерно 50%), банки удовлетворяют не более 20 - 30% потенциального спроса. В кредитных портфелях универсальных российских банков доля заемщиков, отнесенных к субъектам малого предпринимательства, колеблется в пределах 10 - 25%.

Нежелание кредитовать  малый бизнес большинство банков объясняют высокими рискам, связанными с платежеспособностью потенциальных заемщиков, отсутствием качественного залога (бизнес ведется на арендуемых помещениях, дом, автомашина, как обычно, оформлены на родственников); непрозрачностью бизнеса (сокрытие реальных доходов); неразвитостью законодательства и российской судебной системы, сложностью ареста на заложенное имущество, товар.

Согласно экспертным оценкам, кредитование МБ в ближайшие  годы станет одним из наиболее быстрорастущих сегментов рынка банковских услуг. Работа с малым бизнесом открывает для банков возможность существенно нарастить объемы активно-пассивных операций. Это особенно актуально для крупных банков, которые сталкиваются со снижением спроса на кредиты со стороны крупных корпоративных заемщиков, получивших возможность кредитоваться под более низкий процент на западных рынках капитала, а также для региональных кредитных организаций, которые испытывают все большую конкуренцию со стороны «столичных» банков, проводящих региональную экспансию.

Кредитование  малого бизнеса представляет для  банков значительный интерес в силу высокой доходности этих операций (средние  годовые ставки по рублевым кредитам - 20 - 25%, по валютным - 12 - 20%) и сравнительно небольших сроков оборачиваемости ссудного капитала (в среднем 1 - 2 года). По данным исследования Рабочего центра экономических реформ, свыше 90% коммерческих банков выразили заинтересованность в кредитовании малого бизнеса. Не секрет, что жесткие условия отбора уже привели к снижению рисков: процент не возвратов и так называемых «проблемных кредитов» у банков, имеющих опыт и устойчивую клиентуру, сегодня составляет не более 1,5 - 2%.

В последнее  время предприниматели в глазах банков становятся более надежными  клиентами в силу следующих обстоятельств:

1. Малые предприятия(МП), ощущая необходимость получения  банковского финансирования, охотно  легализуют бизнес. Специалисты  банков не только выдвигают  заемщику требования по ведению  учета, оформлению залога и  т.п., но и дают практические рекомендации как грамотно это сделать. Если заемщик соглашается с рекомендациями банка, то вероятность получения кредита многократно возрастает;

2. У индивидуальных  предпринимателей(ИП) появились личные  более или менее ликвидные  активы, которые можно закладывать (недвижимость, транспорт, оборудование и т.д.).

Но это не означает, что кредитование малого бизнеса стало реально развиваться  только после того, как предприниматели  начали подстраиваться под требования банков. Шаги навстречу пришлось сделать  и банкам - настроить свои программы кредитования в соответствии с реалиями малого бизнеса.