Кредитование коммерческим банком малого бизнеса

     Кредит  выдаётся в целях:

• пополнения оборотных средств;
• приобретения имущества (покупки автотранспорта, оборудования, недвижимого имущества, включая ремонт помещений и т.п.);
• покупки векселей банка.

     Поручителями  могут выступать:

• акционеры/участники, владеющие не менее 5% акций/долей в уставном капитале клиента;
• залогодатели – юридические лица/физические лица;
• взаимосвязанные компании.

     Кредит  предоставляется следующими способами:

• разовый кредит;
• кредитная линия;
• овердрафт;
• гарантия;
• иная форма.

     Кредит  погашается в форме безакцептного  списания средств со счетов клиента  в банке в порядке:

• аннуитетных платежей – два раза в месяц или ежемесячно;
• в соответствии с индивидуальным графиком (для предоставления кредита с индивидуальным графиком необходимо весомое обоснование).

     Услугами  банка успешно пользуются клиенты  различных отраслевых сегментов, малые  предприятия, а также индивидуальные предприниматели. Ведется активная работа по расширению перечня предоставляемых услуг, повышению их качества и объемов.

     Стратегия развития банка предусматривает  работу с предприятиями малого бизнеса  и индивидуальными предпринимателями в качестве одного из приоритетных направлений своей деятельности.

     Анализ  кредитной политики в банке целесообразно  провести на основании исследования структуры кредитного портфеля в  динамике за три последних года,   по следующим направлениям: будет определен удельный вес кредитов, предоставленных субъектам малого предпринимательства, в совокупном кредитном портфеле банка и рассмотрена его структура в разрезе:

     - категории заёмщиков,

     - сроков кредитования,

     - виды кредитов,

     - отрасли кредитования,

     - вид обеспечения,

     - просроченная задолженность.

     Далее при анализе кредитной политики банка малых предприятий рассмотрим категории заемщиков.

     Прежде  всего, субъектов малого предпринимательства, заемщиков банка, можно проанализировать с позиций, является ли клиент юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем (Таблица 5).

Таблица 5 – Кредиты, предоставленные различным  категориям  субъектов малого предпринимательства

 

     В соответствии с данными таблицы  видно, что наиболее активными заёмщиками являются индивидуальные предприниматели, за период с января по октябрь 2008 года эта группа увеличилась на 7%, прирост среди юридических лиц составил 8%, в целом всего по заёмщикам произошло увеличение на 9%. За такой же период 2009 года изменения следующие: юридические лица-8%, индивидуальные предприниматели - 14%, в целом по заемщикам - 11%.

    Далее проанализируем структуру кредитного портфеля  в таблице 6 по способу предоставления.

Таблица 6 – Структура кредитов малому бизнесу  по способу предоставления

 

     Анализ  таблицы показывает, что наибольший удельный вес занимают разовые кредиты: в 2009 году с января по октябрь было выдано 468 кредитов (65,5%),  в 2008 году – 442 кредита (68,8%), а в 2007 году – 414 кредитов (70,9%).

      По  траншевым линиям в 2009 году с января по октябрь было выдано 246 кредитов (34,5%), в 2008 году за такой же период – 200 кредитов (31,2%), а в 2007 году – 170 кредитов (29,1%).

      Таблица 7 – Структура кредитного портфеля по срокам кредитования

 

     При рассмотрении изменений кредитного портфеля малого бизнеса по срокам кредитования в период с 01.01.2009 по 01.11.2009 по данным таблицы 7 можно отметить, что в среднесрочной перспективе за исследуемый период было выдано на 6 кредитов (1,67%) больше, а сумма кредитования, в данной категории увеличилась на 1200000 рублей по сравнению с предыдущим периодом.

     Краткосрочные кредиты в общей совокупности составляют около 1/4 всего кредитного портфеля, сюда в основном входят экспресс-кредиты на развитие бизнеса в краткосрочной перспективе.

     В долгосрочной перспективе было больше выдано кредитов на сумму 107500000 рублей по сравнению с предыдущим периодом.

     Далее проведем анализ кредитного портфеля по видам кредитных продуктов (Таблица 8).

     Таблица 8 – Кредитный портфель по выдам  продуктов

 

Продолжение таблицы 8 

 

     Анализ  таблицы показывает, что в 2007 году наибольший удельный вес, в общем объеме, приходится на кредиты малому бизнесу (453810 тыс.руб.), на втором месте – кредиты юридическим лицам (420568 тыс.руб.), и на третьем – физическим лицам (133245 тыс.руб.). В 2008 году ситуация изменилась в сторону увеличения объема кредитования юридических лиц и составила 642718 тыс.руб., прирост - 49%. Кредитный портфель по малому бизнесу в 2008 году увеличился на 40,1%. Прирост потребительского кредитования – 10,9%. В 2009 году ситуация такова: кредиты малому бизнесу составили 870446 тыс.руб., прирост – 48%; юридическим лицам – 854263 тыс.руб., прирост составил 42,8%; потребительское кредитование – 227927 тыс.руб. или 9,1%.

      Кредитование  малого бизнеса в отраслевом разрезе представлено в приложении 1.

     Анализ  приложения 1 показывает, что Банк на протяжении трех лет наиболее активно работает с предприятиями розничной торговли (в среднем 30%), оптовой торговли (в среднем 20%), с предприятиями, предоставляющими услуги (6%), строительство (7%), транспорт (5%) и прочими (2%).