Далее, малый бизнес является единственным сектором, где примитивная, но абсолютно  необходимая для эффективного функционирования рыночного хозяйства частная собственность существует в чистом виде. В этом сходились все великие теоретики – от Маркса до Ойкена. Там, где в экономике нет малого предпринимательства или он слаб, неизбежно останавливается процесс строительства правового механизма регулирования рынка (свобода договоров, защита и разграничение прав собственности, эффективное вмешательство государства в случаях противоправного ущемления интересов любых категорий и групп собственников).

      Наконец, развитие малого предпринимательства – критерий того, насколько конкурентным является становящееся в стране рыночное хозяйство. Чем более развита конкуренция, тем более справедливыми являются цены, тем меньше у государства или олигархов возможностей диктовать рынку свои условия, тем выше степень хозяйственной свободы каждого экономического агента, то есть тем легче любому начать бизнес, найти себе нишу в общественном разделении труда – была бы только хорошая предпринимательская идея. И тем труднее, с другой стороны, удержаться на гребне успеха, тем быстрее вынуждены поворачиваться все, в том числе и тяжелые на подъем крупные предприятия.

      В России малое предпринимательство  рассматривается как надежная налогооблагаемая база для бюджетов всех уровней и  как источник создания рабочих мест. Кроме того, малые предприятия создают здоровую конкуренцию на рынке товаров и услуг, что в целом благоприятно влияет на экономическую и социальную обстановку в стране.

      Ежегодно  растет в стране число субъектов  малого предпринимательства, увеличивается примерно в 2 – 2,5 раза производство продукции (работ, услуг). Предприятия малого бизнеса все больше привлекают граждан на условиях вторичной занятости: совместительство, договора подряда, другие договора гражданско-правового характера. Удельный вес привлеченных работников на малых предприятиях на 01.01.2010 года составил 24,2 %, в то время, как по крупным и средним – 8,4 %  [39,С.20].

      С целью дальнейшего развития сферы  малого бизнеса принимаются законодательные  и нормативные акты, проводится работа различных структур, содействующих малому предпринимательству в России. Во всех регионах России созданы региональные фонды поддержки малого предпринимательства, осуществляющие финансово-кредитную поддержку субъектов малого бизнеса. Разрабатываются региональные программы поддержки малого предпринимательства. Данная программа предусматривает:

      - оказание помощи предпринимателям, начинающим самостоятельную экономическую  деятельность в приспособлении  к условиям рынка;

      -   содействие созданию новых рабочих мест;

      - вовлечение в предпринимательство  социально незащищенных слоев  населения;

      - обеспечение консультационной и  информационной поддержкой предпринимателя;

      - содействие предпринимателям малого  бизнеса в повышении их конкурентоспособности.

      Региональный  центр поддержки малого бизнеса оказывает консалтинговые, юридические, информационные, аудиторские, полиграфические, рекламно-издательские услуги, услуги целевого финансирования и т.д.

      Накопленные в России статистические данные небольших  банков, специализирующихся на выдаче кредитов малому бизнесу, говорят, что доля просроченной задолженности по этим кредитам не превышает 2%. Это объясняется тем, что диверсификация кредитного портфеля, осуществляемая при предоставлении кредитов субъектам малого бизнеса – это и есть снижение риска. Развивая данное направление, ООО Кетовский коммерческий банк способствует развитию экономики РФ за счет финансирования малого бизнеса как одного из ключевых элементов развития экономики страны в целом. По оценкам экспертов, увеличение объемов финансирования малых предприятий в 2-2,5 раза позволит повысить темпы роста валового внутреннего продукта на 0,8-1% в год.

      В России сейчас уже немало относительно крепких малых предприятий, которые  потихоньку развиваются, осваивают  рынки смежных регионов. Их перспективы не столь радужны, но тоже вполне определены: постепенный рост продаж, обрастание собственной сетью клиентов, увеличение, а затем стабилизация численности сотрудников, появление кредитной истории и в перспективе – более или менее продолжительная жизнь (последнее зависит от того, насколько прочно они смогут занять и удерживать какую-либо востребованную нишу в производстве и предложении уникальных изделий или услуг).

      Наконец, за ними идет уже гораздо более  широкий слой малых и мелких фирм, жизнь которых – непрерывная борьба за выживание. Это всякого рода небольшие магазинчики, пекарни, ателье, парикмахерские, туристические бюро, ресторанчики. Их благополучие зависит от слишком многих факторов: наличия или отсутствия аналогичных фирм-конкурентов поблизости, изменчивости вкусов покупателей, благосклонности местной администрации и представителей многочисленных проверяющих органов. Видение перспективы развития бизнеса у руководителей таких предприятий очень узкое: заедает текучка, постоянные нелады с поставщиками и персоналом; а вечные проблемы с уплатой налогов и арендной платой порой не позволяют даже просчитать рентабельность бизнеса. О развитии в этих условиях можно мечтать, но его нельзя планировать.

      Самый нижний слой – это так называемые самозанятые. Сюда входят как небольшие семейные предприятия (муж и жена, отец и сыновья), занятые оказанием нехитрых бытовых и ремонтных услуг наименее обеспеченным группам населения, так и портнихи-надомницы, «помощницы по дому», наконец, бабушки, торгующие своими овощами и пирожками на рынках и автотрассах. Некоторые из них носят гордое звание «предпринимателя без образования юридического лица» и даже платят некоторые налоги, а по случаю используют и наемный  труд; большинство же – труженики  теневой экономики. Эти малые предприниматели сильно удивятся, если узнают, что их деятельность определяется таким образом. Они просто «крутятся», чтобы прокормить семью или чуть подзаработать к крохотной пенсии, и о большем не задумываются [14, С.14].

      На  сегодняшний день вклад малого бизнеса в ВВП России достигает 10-12%, в то время как в странах с развитыми рыночными экономиками малое предпринимательство обеспечивает более половины национального ВВП [24, С.32].

      Согласно  нормам, принятым в Европейском Союзе, малым считается предприятие, в котором трудится менее 100 человек, средним – от 100 до 250 человек, крупным – более 250 человек. В Европе малые предприятия производят 63-67% валового национального продукта (во Франции, например, к крупным предприятиям относится всего 0,2% предприятий). Вклад малого и среднего бизнеса в формирование ВВП стран Западной Европы, США и Японии отражен в таблице 2.

Таблица 2 – Вклад малых и средних  предприятий в ВВП по странам  [24, С.43]

 

      Из  общего числа зарегистрированных субъектов  малого бизнеса индивидуальных предпринимателей 57%, малых предприятий 40% и крестьянских фермерских хозяйств – 3%.

 

2 ОрганизациЯ Кредитования субъектов малого бизнеса (НА ПРИМЕРЕ ООО Кетовский коммерческий банк)

1. Краткая характеристика ООО Кетовский коммерческий банк

 

      Решением  собрания учредителей-пайщиков создан Коммерческий банк, зарегистрирован Государственным банком РСФСР 15 ноября 1990 года, регистрационный номер 812 [62].

      Фирменное (полное официальное) наименование Банка: общество с ограниченной ответственностью (ООО) Кетовский коммерческий банк.

      Банк  входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Банка России, а также Уставом Банка.

      Банк  осуществляет следующие операции:

     - привлекает денежные средства  физических и юридических лиц  во вклады (до востребования и  на определенный срок);

     - размещает указанные в предшествующем  абзаце настоящего пункта привлеченные  средства от своего имени и  за свой счет;

     - открывает и ведет банковские  счета физических и юридических  лиц;

     - осуществляет расчеты по поручению  физических и юридических лиц,  в том числе банков - корреспондентов,  по их банковским счетам;

     - инкассирует денежные средства, векселя, платежные и расчетные  документы и осуществляет кассовое  обслуживание физических и юридических лиц;

     - покупает и продает иностранную  валюту в наличной и безналичной  формах;

     - привлекает во вклады и размещает  драгоценные металлы;

- выдает  банковские гарантии;

     - осуществляет переводы денежных  средств по поручению физических  лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

      Кредитование  малого и среднего бизнеса – основное стратегическое направление банка. Он предлагает кредиты на развитие бизнеса от 1 тыс. до 6 млн. рублей на выгодных для клиента условиях. Уже сейчас банк выдает в среднем 70 кредитов в месяц.

     Банк в настоящее время активно расширяет каналы продаж своих услуг, совершенствуют информационные технологии, тратит много усилий на маркетинговые мероприятия, включая рекламу. Здесь очень важно то, что вложенные средства работают не только на бизнес банка, но и на развитие всех его услуг в комплексе, на его имидж.

     В рамках Программы кредитования малого бизнеса применяется специально разработанная технология, в основу которой положена международная  практика предоставления услуг в сфере малого бизнеса. Один из ключевых аспектов данной технологии – финансовый анализ, проводимый на основе данных о реальном состоянии бизнеса заемщика. Стандартная кредитная процедура позволяет проводить оценку кредитоспособности и принимать решение о предоставлении кредита в сжатые сроки. Программа кредитования малого бизнеса действует в ООО Кетовский коммерческий банк.

2.2     Анализ кредитной политики

 

    Стратегия и тактика банка в сфере  получения и предоставления кредитов составляет суть его кредитной политики.

    Банк, будучи самостоятельным кредитным  учреждением, проводит свою кредитную  политику с учетом политических и  экономических условий, уровня развития банковского законодательства, межбанковской  конкуренции, степени развития банковской инфраструктуры и др.

    Кредитная политика коммерческого банка –  это комплекс его мероприятий, цель которых – повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска.

    Кредитная политика ООО Кетовский коммерческий банк (далее - «Банк») на  2010 год (далее – «Кредитная политика») определяется в соответствии со Стратегическим планом развития ООО Кетовский коммерческий банк в 2010 – 2011 годах.

    Основная  цель Кредитной политики на 2010 г. – получение максимальных доходов от кредитных операций, за счет продажи конкурентоспособных кредитных продуктов.

     В условиях все более усиливающейся  конкуренции на финансовом рынке  банк будет специализироваться в  кредитных продуктах. Определены ниши, в которых Банк занял лидирующие позиции (Таблица 3): 

Таблица 3 – Регламент кредитной политики в разрезе продуктов [66, С.5]