Кредитование физических лиц

    Рассмотрим  более внимательно некоторые программы образовательного кредитования. Основные условия кредитования (ставка, срок, обеспечение и т.п) можно рассмотреть в Приложении 6 в конце курсовой работы.

    В Сбербанке количество выдаваемых займов по программе "Образовательные кредиты" за последние 2 года выросло в три с половиной раза. Причем в регионах кредиты на обучение берут активнее, чем в Москве. В лидерах Волго-Вятский и Уральский регионы. Чаще, по данным Сбербанка РФ, кредиты берут студенты вечерней и заочной формы обучения. Отметим, что банк даёт ссуды не только на обучение в вузах, но и на получение среднего специального образования. На обучение в вузе можно получить до 90% его стоимости, в среднем специальном учебном заведении — до 100%. Можно учиться как в государственном, так и в коммерческом учебном заведении.

    Наиболее  интересной представляется программа, разработанная банком Союз. За 2004 год  банком было выдано свыше 350 ссуд студентам  четырех ведущих вузов Москвы и Санкт-Петербурга — МГУ им. Ломоносова, РЭА им. Плеханова, МСХА им. Тимирязева, СпбГУ. Кредит предоставляется абитуриенту, который недобрал баллы на вступительных экзаменах, на 10 лет под 10% годовых в валюте без поручительства и залога. Вуз самостоятельно рассматривает заявления и отправляет в банк список желаемых студентов, которые хорошо себя проявили на экзаменах и показали высокий уровень знаний, но не прошли по проходному баллу.

    После принятия вузом благоприятного решения, студент заключает два договора — с учебным заведением и банком — об открытии кредитной линии. Средства из банка будут перечисляться напрямую на счет вуза перед началом каждого семестра при условии успешной сдачи студентом сессии. Если студент будет отчислен, перевод средств автоматически прекратится. Заемщик имеет право начать погашать ссуду после окончания обучения, то есть с пятилетней отсрочкой. Плюс и уникальность программы на российском рынке: не требуется поручительств и гарантий.

    Однако  большинство банков не хотят нести  риски по целевым долгосрочным кредитам и по-прежнему предлагают студентам только неотложную помощь — краткосрочный кредит на 1-3 года при первоначальном взносе в 20-30%. На таких условиях желающих брать ссуду немного. Можно предположить, что введение и отладка кредитных механизмов в сфере образования займет много времени. Поэтому абитуриентам в ближайшие годы придется рассчитывать в основном только на себя или выбирать из ограниченного числа предложений.

    В заключение опишу ещё одну услугу рынка потребительского кредитования. Эта программа кредитования представлена в главе "Кредит на обучение", но слишком не типична для образовательных кредитов: Пробизнесбанк и Школа танцев "Лужники" подписали соглашение о сотрудничестве, в рамках которого Пробизнесбанк будет предоставлять кредит на обучение в этом клубе. Кредит предоставляется в рублях на срок до 12 месяцев. Размер кредитной линии может составлять до 90 000 рублей, однако сумма кредита не может превышать 90% стоимости образовательных услуг. Самое главное, для получения кредита клиентам Банка не нужны поручители и залог. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Условия и порядок предоставления кредита. 

    Процесс кредитования населения укрупнено  включает в себя следующие этапы:

1. Переговоры кредитного работника с потенциальным клиентом, согласование условий договора и принятие решения о выдаче ссуды.
2. Подписание договора кредитования и выдача кредита.
3. Погашение долга заёмщиком и уплата процентов за пользование ссудой.

    При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник  кредитующего подразделения выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

    Главная цель кредитного эксперта - выяснит  кредитоспособность потенциального клиента, то есть оценить заёмщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссуды, определения вероятности её своевременного возврата.

    Анализ  кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, большая часть которой предоставляется самим заёмщиком.

    Для получения кредита в Сбербанке  РФ, например, заемщик предоставляет  банку следующие документы:

• заявление;
• паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);
• справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения);
• декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
• анкеты;
• паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;
• для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы - справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляются);
• другие документы при необходимости.

    При использовании в качестве обеспечения  возврата кредита залога имущества  заемщик должен предоставить:

    а) при залоге недвижимости:

• документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости: свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
• страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;
• документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
• поэтажный план дома (для жилых домов, дач);
• постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;
• разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;
• справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;
• копию финансово-лицевого счета (для квартиры);
• выписку из домовой книги (для квартиры);
• документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по уплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);
• характеристику жилого помещения;
• справку о прописке;
• нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

    При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются  в течение двух месяцев после  получения кредита.

    б) при залоге транспортных средств:

• технический паспорт;
• страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

    в) при залоге ценных бумаг:

• ценные бумаги;
• выписку из реестра акционеров Сбербанка России.

    Кредитный инспектор производит проверку предоставленных  клиентом документов и сведений, указанных  в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

    Банк  вправе рассчитывать платежеспособность клиента, то есть финансовое положение  лица, позволяющее ему своевременно выполнять свои денежные обязательства, любым способом. Например, Сбербанк РФ применяет следующую формулу:

    Р = Дч х К х t,

    где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

    К - коэффициент в зависимости от величины Дч:

    К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долл. США,

    К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долл. США,

    К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долл. США,

    К = 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долл. США,

    t - срок кредитования (в мес.).

      Определение максимально возможной суммы  кредита - также задача не из легких для коммерческого банка. Сбербанк максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывает в два этапа:

      1.Определяется  максимальный размер кредита  на основе платежеспособности  Заемщика (Sp).При этом условно  принимается,что: 

              Sp* годовая процентная * срок кредитования

                       ставка по кредиту         (в месяцах) 

Sp+                                                                                       = Р.

                                          12 * 100 
 
 
 

                                            P

       Откуда     Sp=

                                             Годовая процентная * срок кредитования

                                              ставка по кредиту        (в месяцах)

                                            1+

                                                                                12*100 

      2.Полученная  величина корректируется с учетом  других влияющих факторов: предоставленного  обеспечения возврата кредита,  информации, предоставленной в заключениях других подразделений Банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

      Большую помощь коммерческому банку в  оценке потенциального клиента в  ближайшем будущем должны оказать  кредитные бюро. Кредитные бюро —  это специализированные компании, которые осуществляют сбор, хранение, проверку, анализ информации о заемщиках с целью последующей ее передачи банкам.

    В мировой практике кредитное бюро - негосударственная организация, которая  занимается сбором, обработкой и передачей  сведений о кредитной истории гражданина. К несомненным плюсам существования кредитных бюро относится возможность для кредиторов при их помощи обмениваться и получать информацию о своих заемщиках, тем самым отсекая ненадежных (или предлагая им кредит под более высокий процент и на более жестких условиях) и поощряя надежных путем снижения для них процентных ставок по кредиту. С другой стороны, наличие подобной системы информирования подстегивает самих заемщиков к своевременному погашению платежей, чтобы в будущем избежать осложнений при повторном обращении за кредитом. Таким образом, существование подобного стимула к выплате заемных средств становится дополнительным фактором, обеспечивающим стабильность банковской системы в целом.

    В США и Европе практика подобного  обмена информацией между банками существует много лет. Есть три основные модели построения кредитного бюро: американская, французская и немецкая. В США бюро предоставляют информацию о кредитных историях любому юридическому или физическому лицу за плату – фактически это предпринимательство. Французская модель предполагает обязательное предоставление информации в Национальный банк, и кредитные бюро являются одним из его департаментов – то есть государство полностью контролирует деятельность бюро. В Германии информацию о кредитных историях могут получить только члены кредитного бюро – это партнерские отношения, призванные минимизировать затраты и собрать как можно больше информации.

    В нашей стране вопрос о создании кредитных  бюро обсуждался достаточно долго. Результатом этого обсуждения стало принятие Федерального закона "О кредитных историях". В нем дается обоснование необходимости создания системы кредитных бюро. В разработке этого законопроекта принимали участие и крупные российские банки. Банкиры объясняли свое живейшее участие в судьбе этого закона тем, что они давно испытывали необходимость в регулировании отношений как между кредиторами и заемщиками, так и между самими банковскими организациями.

    Основная  цель закона "О кредитных историях", а он должен вступить в силу с 1 июня 2005 года, - создание системы, при помощи которой перед кредиторами (коммерческими банками) раскрывалась бы информации о добросовестности исполнения заемщиками своих обязательств. Обеспечивать это должны бюро кредитных историй. Правда, сами кредиторы будут обязаны предоставлять информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй о заемщиках только с 1 сентября.

    Разумеется, одним из ключевых вопросов являлся  вопрос согласия граждан на то, чтобы  собранная о них информация была широко и свободно доступна кредитным организациям. Кредиторы могут делиться своими сведениями о заемщиках только с согласия последних. Ведь конфиденциальность информации о личной жизни гражданина (и, тем более, о его доходах) - вопрос чрезвычайно важный.

    В России уже появилось Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Информация о заемщике будет храниться в бюро в течение 15 лет после даты внесения последних изменений и дополнений в документацию. При Центробанке будет создан центральный каталог кредитных историй. Пока в состав учредителей нового бюро вошли Ассоциация российских банков, Внешторгбанк, АК Барс Банк, Альфа-Банк, банк Зенит, банк Петрокоммерц, Газпромбанк, ДельтаБанк, Первый Чешско-Российский Банк, Росбанк, Ситибанк, Юниаструм Банк, Импэксбанк, итальянская CRIF S.p.a., американская Trans Union International.

    Кроме того, в мае этого года в России заработает ещё одно бюро кредитных  историй "Экспириан-Интерфакс". Объединившее под своей эгидой такие банки, как Международный московский банк, Райффайзенбанк Австрия, БИН-Банк и другие, это кредитное бюро может стать основным конкурентом учрежденного Ассоциацией российских банков Национального бюро кредитных историй.

    К 1 сентября 2005 года каждый банк должен быть подключен хотя бы к одному бюро. Участники рынка ожидают, что многие банки будут сотрудничать с несколькими бюро кредитных историй, чтобы снизить вероятность ошибок в передаче данных. Получение в бюро информации о заемщике будет стоить банку в среднем 1-3 доллара США. Логично предположить, что эти расходы банки переложат на плечи клиентов, увеличив свои комиссии. В то же время, по мнению банкиров, в перспективе создание кредитных бюро может значительно снизить процентные ставки во всех видах кредитования населения. "Формирование баз данных, где потенциальные кредиторы могли бы получить информацию о заемщиках для оперативного принятия решения, способно повысить цивилизованность и прозрачность этого рынка, снизить риски банков, а вместе с тем привести к уменьшению действительно драконовских ставок", - считает глава управления розничного бизнеса Межпромбанка Игорь Лысенко.