Автор: Пользователь скрыл имя, 22 Ноября 2011 в 17:38, курсовая работа
Банк – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц
Коммерческие банки - основное звено двухуровневой банковской системы. Коммерческий банк в современной России становится основным элементом банковской системы. Именно поэтому развитие данного направления должно быть приоритетным, потому что действие кредитно-финансового механизма и определяет уровень развития экономики страны в целом.
Введение………………………………………………………………………………………………....3
Понятие гражданской (личной) формы кредита……………………………………………………...4
Услуги по кредитованию физических лиц, предоставляемые коммерческими банками РФ……...7
Потребительский кредит……………………………………………………………………………...11
Ипотечный кредит……………………………………………………………………………………..18
Автокредит……………………………………………………………………………………………..23
Кредит на обучение…………………………………………………………………………………....26
Условия и порядок предоставления кредита………………………………………………………...29
Заключение…………………………………………………………………………………………….34
Список литературы………………………………………
По договору об ипотеке может быть заложено следующее недвижимое имущество:
Ипотечное жилищное кредитование, как составная часть ипотечного бизнеса, явление для России достаточно новое. И, как любое нововведение, ипотечное кредитование столкнулось с рядом проблем. Вот лишь некоторые из них:
По
оценкам экспертов в стране действует
до двух десятков ипотечных моделей.
В большинстве своем это
Немного об АИЖК и его работе. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию создано в 1997 году на основании постановления правительства. Агентство является государственной структурой, в задачи которой входит создание условий для развития массового кредитования на основе единых общефедеральных стандартов.
В настоящее время по
Предметом рефинансирования АИЖК в настоящее время является стандартный кредит: срок от 1 года до 27 лет; процентная ставка — 15% годовых в рублях; сумма кредита — не более 70% и не менее 30% стоимости жилья; максимальный размер ежемесячного платежа в погашение кредита — не более 50% дохода заемщика.
По состоянию на 17 марта 2005 года количество закладных, а значит, количество семей, которые получили стандартный ипотечный кредит, составило 14 788 единиц (на сумму 5,7 млрд руб.). Средний размер кредита, учитывая региональный характер деятельности АИЖК, составляет 387,8 тыс. руб., средний размер платежа — 5,6 тыс. руб. в месяц, средняя площадь жилья в залоге — 51,9 кв. м.
Даже если исходить из того, что 30% доходов идет на погашение кредита (хотя разрешено и 50%), сегодня семья с доходом примерно 16 тыс. руб. (без налогообложения) может позволить себе взять такой кредит. В среднем доля агентства в общем количестве залогов составляет 26%.
Вкладчик берет на себя обязательство в течение определенного времени ежемесячно вносить фиксированную сумму на целевой депозит под процентную ставку, величина которой существенно ниже среднерыночной. После окончания периода накопления, скопив приблизительно половину необходимых на покупку квартиры средств, он получает кредит на вторую половину средств, также под ставку более низкую, чем среднерыночная. Средства, предоставляемые вкладчиком ССК, используются для выдачи кредитов его предшественникам, уже закончившим период накопления.
В России специализированных кредитных организаций пока нет. Их заменяют организации-застройщики. В течение периода накопления все взносы клиента оформляются как долевое участие в строительстве конкретного здания и инвестируются в строительство. По его окончании клиент получает квартиру, выплачивая застройщику оставшуюся стоимость квартиры в течение оговоренного периода. В силу несовершенства законодательства, очень часто возникает конфликт интересов между риэлторами, застройщиками и пайщиками.
Поскольку
региональные модели ипотечного кредитования
начали складываться до принятия основополагающих
нормативных документов, к настоящему
времени в России наблюдается
многообразие форм жилищного финансирования,
лишь немногие из которых основаны
на механизме ипотечного кредитования.
Большинство регионов ориентируются на
собственные наработки, главным образом
ориентированные на использовании бюджетных
ресурсов. Этим тормозится процесс развития
классического ипотечного кредитования
и ограничивается возможность использования
преимуществ внебюджетного финансирования,
свойственных системе классического ипотечного
кредитования. Наиболее популярные схемы,
действующие в регионах:
- аренда жилья с последующим выкупом;
- создание фондов с использованием бюджетных
средств, которые занимаются строительством
и продажей в рассрочку;
- дотирование местными властями ипотечных
агентств, тем самым значительно снижая
процентную ставку, сдерживая возможности
рефинансирования кредитов;
- ипотечные компании самостоятельно организуют
строительство жилья для потенциальных
заёмщиков, замыкая таким образом строительство
и сбыт жилья посредством ипотечного жилищного
кредитования.
Тем не менее ипотечное кредитование развивается всё интенсивнее, доля ипотечных жилищных кредитов в общем объеме предоставленных физическим лицам кредитов растёт, хотя она ещё не велика - на 1 января 2005 года составляла 1,52%. О том, как быстро растёт объём частных ипотечных кредитов можно судить по официальным данным ЦБ РФ:
Таблица 3.
Сведения
об ипотечных жилищных
кредитах, предоставленных
кредитными организациями
Российской Федерации
физическим лицам в 2004
году (млн. руб.) |
№ | Наименование показателя | 1.07.04 | 1.10.04 | 1.01.05 |
1 | Предоставлено кредитов физическим лицам1 – всего | 547 280 | 856 531 | 1 212 871 |
1.1 | из них: - ипотечных жилищных кредитов1 |
6 342 | 11 630 | 18 461 |
2 | Доля ипотечных жилищных кредитов в общем объеме предоставленных физическим лицам кредитов, % | 1,16 | 1,36 | 1,52 |
3 | Количество кредитных организаций, предоставлявших ипотечные жилищные кредиты, ед. | 144 | 181 | 218 |
4 | Количество
субъектов Российской Федерации, заемщикам
которых предоставлены |
74 | 78 | 80 |
5 | Задолженность по ипотечным жилищным кредитам | 10 729 | 13 884 | 17 774 |
6 | Просроченная задолженность по ипотечным жилищным кредитам | 7 | 11 | 9 |
7 | Доля просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам в объеме задолженности по ипотечным жилищным кредитам, % | 0,07 | 0,08 | 0,05 |
1
Нарастающим итогом
с начала года.
Объем российского рынка ипотечного кредитования за 3 года вырос в 10 раз. В настоящее он составляет около 500 млн долл. 70% рынка разделено между 5 крупнейшими банкам. В течение 2-3 лет объем этого сектора рынка увеличится до 2-3 млрд долл., а размер ставки в большинстве банков станет менее 10% годовых - так считают эксперты компании РосБизнесКонсалтинг (РБК).
Цифра в 500 млн долл., на первый взгляд, кажется огромной, к тому же по сравнению с 2001 годом объем ипотечных кредитов увеличился почти в 10 раз. Чтобы оценить значение вышеприведенных цифр, сравним их с ВВП. В Великобритании это соотношение составляет 62%, в Германии около 50%, в США - 53%. В России этот показатель пока не дотягивает до уровня 1%. Стоит также отметить, что средний размер одного выданного ипотечного кредита в России оценивается в 18 тыс. долл., в то время как, например, в Нидерландах 150 тыс. евро. Одним словом, рано говорить о российской ипотеке как о сформировавшемся рынке.
Для большинства граждан ипотечный кредит является единственно возможным способом решения жилищного вопроса. А теперь приведу нехитрую арифметику: при существующем среднем доходе в 1000 долларов на одну московскую семью, для приобретения типовой квартиры стоимостью $60-70 тыс. семье необходимо брать кредит минимум на 16-20 лет, и это при условии, что все это время семья будет выплачивать по $300-350 ежемесячно.
Неудивительно, что по результатам собственного исследования, проведенного РБК в крупнейших городах России, количество респондентов, обращавшихся к ипотечному кредитованию, составляет в Москве менее 0,5%, а во всех крупнейших городах России эта цифра находится в пределах 0,05-0,6%.
Ипотека для большинства банков не является стратегически важным направлением развития розничного бизнеса, и более того, ипотека чаще всего невыгодна самими банкам: ипотечный кредит является одним из наиболее рисковых, поскольку выдается на длительный период. Экономические прогнозы на срок более трех лет в России делать не удается.
Рынок ипотеки сильно монополизирован - 4-5 крупнейших игроков делят около 70% всего рынка, притом, что в процессе выдачи кредитов в 2003 году поучаствовало более 100 банков. Наиболее значимым игроком на рынке является Сбербанк (около 50% рынка), а также ДельтаКредит, Райффайзенбанк, Внешторгбанк и Городской ипотечный банк.
На сегодняшний момент банки предлагают две основные программы - кредитование на покупку жилья на вторичном рынке и инвестиционную программу, рассчитанную на тех, кто хочет купить квартиру в строящемся доме. В последнее время наибольшим спросом пользовалось строящееся жилье, это было связано с тем, что 2-3 года назад за время строительства дома цена за 1 квадратный метр жилья возрастала минимум в 2 раза, что нельзя сказать о нынешней ситуации. По словам риэлтеров, известны случаи, когда стоимость 1 метра через полгода после начала продажи квартир в строящемся доме падала на 10%, вследствие отсутствия спроса из-за изначально завышенной стоимости.