Кредитование физических лиц

    Специальные программы Сбербанка призваны облегчить  получение кредитов отдельным категориям граждан (пенсионерам, молодёжи, молодым семьям), а также оплатить товары и услуги, пользующиеся широкой популярностью среди населения.

    По  обеспечению кредиты могут быть обеспеченными и необеспеченными. Под обеспечением следует понимать залог, поручительство, иные гарантии или страхование. Часто банк, чтобы снизить свой риск от выдачи ссуды, требует обеспечения, например, залогом имущества, поручительством супруга и страхованием жизни заёмщика и его трудоспособности. Чем более обеспечен кредит, тем охотнее его выдаст банк.

    Большинство выдаваемых в России кредитов - с  рассрочкой платежа. Ссуды с рассрочкой платежа делятся на: ссуды с  равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно), ссуды с неравномерным периодическим  погашением. В последнем случае сумма платежа в погашение ссуды меняется в зависимости от заранее оговоренных в договоре факторов. К кредитам с разовым погашением относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

    Проценты  за пользование ссудой, как видно  из рис.3, могут взиматься различными способами. Как правило,  преобладают  ссуды с уплатой процентов  равными взносами на протяжении всего  срока пользования, так как подобные ссуды менее обременительны для заёмщика.

    Изучив  общие и теоретические вопросы, перейдём к состоянию современного рынка потребительского кредитования в Российской Федерации. В Приложении 3 представлены кредитные услуги крупнейших банков - лидеров потребительского кредитования. В таблице представлены в первую очередь экспресс-кредиты. Если деньги требуются небольшие (до 50 тыс. руб.) и нет возможности ждать, то рациональнее брать именно экспресс-кредит. Его несомненное достоинство - скорость предоставления и легкость получения. Достаточно предъявить паспорт и еще одно удостоверение личности и заполнить анкету в офисе банка или в магазине у его представителя. Вся процедура займет не более часа.

    Но  за сэкономленное время и трудовые усилия придется заплатить - экспресс-кредиты являются самыми дорогими. Причина проста: более высокая процентная ставка компенсирует возросший риск банка (кредит выдается без поручителей и без залога). Причем экспресс-кредиты отличаются значительной разницей между декларируемыми процентными ставками и реальными (эффективными) ставками. Реальная ставка - процент годовых, который фактически мы выплачиваем за предоставление кредита.

    Декларируемые ставки примерно одинаковы у всех банков и составляют от 24% годовых. Высокие эффективные ставки на экспресс-кредиты на стандартных условиях у банков Русский Стандарт и Home Credit. Наиболее выгодные нецелевые экспресс-кредиты сроком до двух лет предлагает, по моим наблюдениям,  Банк Москвы. Эффективная ставка по ним составляет до 23,7% (в зависимости от срока) при декларируемой 21%.

    Закономерный  вопрос: "Как декларируемые 10 - 20% годовых по кредиту превращаются в 50%?". Ответ кроется в "спрятанных" от беглого взгляда выплатах - комиссиях  и других платежах, которые и ведут к росту реальной стоимости кредита. Самый "дорогой" вариант - ежемесячные комиссии. Именно их активно используют банки в экспресс-кредитовании. Почему незаметные на первый взгляд платежи (от 0,5% до 2% в месяц) приводят к серьезному удорожанию всего кредита? Во-первых, банки взимают ежемесячные комиссии в процентах от первоначальной суммы кредита. В результате размер комиссий не уменьшается по мере погашения кредита. При самом элементарном подсчете ежемесячные 2% превращаются в 24% переплаты в год. За весь срок сумма комиссий может превысить даже проценты по кредиту.

    Вторая  популярная комиссия - единовременная за оформление кредита. Ее размер варьируется  от 1 до 5% от суммы кредита.

    Третье  место занимают комиссии за денежный перевод. Так, при погашении кредитов в банках Русский стандарт и Home Credit необходимо заплатить комиссию за денежный перевод до 1% от переводимой суммы в зависимости от места совершения платежа.

    Таким образом, при выборе кредита надо быть осторожным и стремиться получить не только низкий годовой процент по кредиту, но и приемлемые комиссии. Иначе неприятных сюрпризов не избежать.

    При желании получить ссуду на 50 и  более тысяч рублей стоит обратить внимание на обычные потребительские  кредиты. Однако времени и усилий на получение кредита придется потратить больше. Как правило, такие кредиты оформляются в банке, на принятие решения уйдёт не 15-45 мин (как при экспресс-кредите), а до 7 - 10 дней. Кроме того, кредитор скорее всего потребует обеспечение кредита. Но и ставки по простым потребительским кредитам ниже. При экспресс-кредитовании ставка по определению не может быть низкой. У банка нет возможности тщательно проверить платежеспособность и добросовестность клиента за 15 - 40 минут. Поэтому повышенный риск закладывается в процентную ставку. Сбербанк, например, придерживается иных принципов, взвешенно подходя к оценке платежеспособности каждого клиента. Соответственно и ставки по кредитам существенно ниже - от 11,5 до 20% годовых.

    Еще одна немаловажная деталь - некоторые  банки (например, Сбербанк, Внешторгбанк) устанавливают разные процентные ставки в зависимости от суммы кредита и срока. Как правило, чем больше срок, тем выше процентная ставка. Кроме этого, процентная ставка зависит и от валюты, в которой берётся ссуда. Процентные ставки по рублевым кредитам обычно выше, чем по ссудам в иностранной валюте. Пример: банк Первое О.В.К. предоставляет потребительский кредит в рублях под 24% годовых, а, если ссуда берётся в долларах США или Евро, то процентная ставка снижается до 15% в год.

    Банки используют обычно две системы погашения кредита: стандартную и аннуитетную. При стандартной схеме основной долг делится на равные доли (например, на 12 при кредите на год), а процент начисляется на остаток суммы кредита. Таким образом, процентные платежи уменьшаются каждый месяц по мере погашения основного долга. Другая ситуация у аннуитетной схемы. Здесь равными платежами выплачивается сумма кредита вместе с процентами. При этом сумма процентов и основного долга меняется внутри ежемесячного платежа. Получается, досрочно выгодно погашать кредит, если проценты начисляются на остаток суммы кредита. Невыгодно досрочно погашать кредиты, по которым проценты не пересчитываются.

    Необходимо  обратить внимание, что ряд банков оговаривают особые условия досрочного погашения и даже вводят штрафные санкции. Например, МДМ-Банк требует первые три месяца погашать кредит по графику и только потом заплатить оставшуюся сумму. Во Внешторгбанке досрочно выплатить кредит можно по истечении полугода. По единовременному кредиту Сбербанка первые шесть месяцев выплачиваются только проценты, а с седьмого месяца можно начинать погашать основной долг любыми долями. Если вы решаете досрочно погасить кредит или его часть в течение шести месяцев с момента его выдачи, то надо быть морально готовым внести плату за досрочное погашение кредита в размере 3% от суммы платежа, превышающей сумму процентов за пользование кредитом. Русский Стандарт, Home Credit при досрочном погашении взимает комиссию в размере 1,9%.

    В конце 2004 года рынок потребительского кредитования потряс скандал: Федеральная антимонопольная служба (ФАС) предъявила претензии банку Русский Стандарт (3-е место на рынке кредитования физических лиц). Изучив условия кредитования примерно в 100 банках, ФАС обнаружила, что реальные ставки оказались значительно выше объявленных. Причины этого уже описаны в курсовой работе выше. Исследование Конфедерации обществ потребителей (КонфОП), которое было проведено осенью 2004 года, подтвердило, что в Сбербанке, например, декларируемая ставка по кредиту составляет 19%, а эффективная (включающая процентные ставки, комиссии и прочие платежи) - 25%, в банке Русский Стандарт эффективная ставка составляет 66%, что на 37% больше объявленной.

    Претензии к банку Русский Стандарт заключались  в следующем: клиенты банка жаловались на то, что в кредитном соглашении не было указано, что комиссия за обслуживание кредита в 1,9% от суммы берется ежемесячно. Кроме того, в тексте информационного письма, которое прилагалось к кредитной карте, было указано, что та же комиссия в 1,9% берется в течение расчетного периода, но не уточнялось, чему этот период равен. Банк Русский Стандарт  заявил, что изменит договор кредитования: теперь в нем будет указано, что комиссия в 1,9% - ежемесячная. Банк выполнил своё обещание - дело было прекращено. Похожие обвинения предъявлены и ряду региональных банков.

    16 марта 2005 года Конфедерация обществ  потребителей (КонфОП) заявила о  готовности опубликовать перечень  банков, в которые клиентам не  следует обращаться. Таким способом  КонфОП собирается вести борьбу с банкирами, которые вводят россиян в заблуждение, скрывая от них истинные размеры платежей по потребительским кредитам.

    Реальные  ставки по потребительским кредитам узнать "с порога" нельзя практически  ни в одном банке. Схема одинакова: в рекламе указывается ставка в 10–12%, а в действительности с  учетом всяческих непроцентных платежей приходится платить вдвое, а то и втрое больше. Этой порочной практикой заинтересовалась сначала Федеральная антимонопольная служба (ФАС), а потом и Центробанк. В итоге в марте ФАС опубликовала стандарты раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов. Банк обязан: информировать клиента о процентной ставке, единовременной комиссии, о платежах, взимаемых неоднократно, об условиях досрочного погашения кредита, штрафных санкциях и тарифах по обслуживанию банковских карт. Теперь эти рекомендации в течение месяца (до конца апреля) должен утвердить Центробанк.

    По  мнению экспертов, и это не решит  проблему. Дело в том, что никаких  штрафных санкций для банкиров не предусмотрено. Понимая это, руководство  КонфОП выработала механизм, который  может заставить банкиров пойти навстречу клиентам. Председатель правления конфедерации Дмитрий Янин сообщил, что объединение будет сообщать потребителям, в каких банках кредиты брать себе дороже.

    "В судебном порядке оспаривать схемы, которые используются рядом банков, невозможно, – пояснил г-н Янин. – Но мы можем говорить о том, где конкретно не стоит брать кредиты, потому что они на самом деле стоят дороже". Реально на рынке потребительских кредитов в России работает не больше ста банков, основной же его сегмент контролируется всего 20 кредитными учреждениями. По словам руководителя КонфОП, особо грешат сокрытием истинных платежей четыре-пять банков. Называть их открыто он считает пока преждевременным, надеясь для начала повлиять на банкиров через их профессиональные сообщества.

    Конечно, России пока не хватает отработанной и полной законодательной базы, защищающей заёмщиков. Эксперт Института открытой экономики Алексей Буздалин заявил: "Во всех цивилизованных странах уже давно законы требуют от банков четко указывать все платежи, которые надо будет вносить". И, судя по скорости и темпам развития рынка потребительского кредитования, законы эти должны бать разработаны в нашей стране как можно быстрее.

    Пока же эксперты рекомендуют потенциальным заёмщикам отметить 8 вопросов, которые полезно задать кредитному эксперту в магазине и банке:

1. Какова процентная ставка за кредит и система начисления процентов?
2. Будут ли взиматься дополнительные комиссии за открытие счета, ведение счета, рассмотрение документов? Каков их размер и система начисления?
3. Как погашать кредит: в офисах банка, почтовым переводом, через банкомат?
4. Какая схема погашения кредита - аннуитетная (ежемесячно равные платежи), или равными долями (процентные платежи уменьшаются по мере погашения кредита)?
5. Кредит выдается наличными или перечисляется на пластиковую карту?
6. Если кредит перечисляется на карту, то какая комиссия за выпуск карты, за снятие денег в банкоматах и при оплате покупок по карте?
7. Есть ли особые условия для досрочного погашения кредита?
8. Сколько составит реальная "переплата" за кредит (эта сумма, как правило, не равна процентной ставке за кредит)?

    Практически каждый коммерческий банк России, оказывающий  услуги физическим лицам, предлагает потребительские  кредиты. Рынок потребительского кредитования увеличивается с каждым днём. Условия кредитования разнообразны. Кредит можно взять в офисе банка или прямо в торговой фирме, оформить за 30 мин или ждать решения о выдаче ссуды неделю, потребительские ссуды могут быть обеспеченными или необеспеченными, выдаваться на 3 месяца или 5 лет. Главное преимущество потребительских кредитов - доступность и относительная лёгкость оформления. А возможность взять ссуду на небольшую сумму облегчает бремя погашения кредита..

     Ипотечное кредитование. 

    Ипотечный кредит - это кредит (заем), предоставленный для приобретения недвижимости под залог данной недвижимости в качестве обеспечения обязательства.