Кредитование физических лиц (на материалах ОАО "Белинвестбанк")

Результаты проводимых проверок оформляются актом проверки, который подписывается ответственным  исполнителем и кредитополучателем, рассматривается начальником кредитной  службы и руководителем филиала.

При установлении факта  нецелевого использования кредита  кредитный работник в письменной форме уведомляет кредитополучателя  о необходимости досрочно возвратить сумму, использованную не по целевому назначению, и уплатить повышенный размер процентов за пользование кредитом с даты выдачи кредита (части кредита) до даты уплаты суммы нецелевого использования, что предусматривается в кредитном договоре.

Льготные кредиты  предоставляются на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых  помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам Республики Беларусь, состоящим  на учете нуждающихся в улучшении  жилищных условий. Максимальный срок, на который предоставляется льготный кредит, может быть значительно длиннее  обычного срока (например, до 20 лет).

Острота жилищной проблемы предоставляет расширение сферы применения и роста объема кредита, предоставляемого на индивидуальное жилищное строительство, как одну из возможностей ее разрешения.

Особую группу кредитов банков составляют кредиты  на текущие (неотложные нужды):

1. на оплату обучения (в высших и средних специальных учебных заведениях) предоставляются путем безналичного перечисления средств на счет учебного заведения на основании договора, заключенного с ним и (или) счета-фактуры (другого документа). По желанию кредитополучателя банк может заключит кредитный договор на открытие кредитной линии и производить оплату в сроки, установленные договором с учебным заведение. Кредит выдается одному из близких родственников обучающегося (ст. 60 Кодекса Республики Беларусь «О браке и семье») или непосредственно самому обучающемуся при условии наличия у него постоянного источника дохода.
2. на лечение предоставляются, как самому кредитополучателю, так и членам его семьи путем безналичного перечисления средств (на оплату лечения и платных медицинских услуг, на приобретение санаторно-курортных путевок, на оплату приобретаемых лекарств).
3. на ритуальные услуги предоставляются путем безналичного перечисления средств на счета предприятий (индивидуальных предпринимателей), занимающихся изготовлением и установкой памятников (оград), оказанием других ритуальных услуг на основании договора.
4. кредит на приобретение автомобиля (транспортных средств) предоставляется путем безналичного перечисления средств на счет продавца на основании: счета-фактуры и (или) договора купли-продажи, нотариально заверенного договора купли-продажи либо справки-счета комиссионного магазина в случае приобретения автомобиля у физического лица. При оформлении приобретаемого автомобиля в качестве залогового обеспечения кредит предоставляется в размере до 70% стоимости автомобиля.
5. кредит на приобретение товаров отечественных производителей предоставляется путем безналичного перечисления средств на счета организаций – продавцов по предоставленным счетам-фактурам.
6. кредиты на иные потребительские нужды выдается на оплату приобретаемых товаров и оказываемых услуг на основании договора (за исключением когда кредит выдается путем расчетного чека, чековой книжки или наличными деньгами).

Кредиты на развитие личных хозяйств выдаются на покупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств; приобретение взрослого скота, его молодняка, кормов; покупку посадочного материала, фруктовых деревьев, рассады, удобрений.

Социальный характер носят все виды потребительского кредита, однако следует выделить целевые ссуды отдельным социальным группам (молодым семьям, студентам). Социальный характер данных кредитов обусловлен тем, что их функционирование имеет целью решение общественных задач - укрепление семьи, улучшение ее бытовых условий, закрепление кадров за предприятиями, оказание материальной помощи студентам. Кредиты, как правило, выдаются на льготных условиях: относительно низкая процентная ставка; обеспечение гарантии возврата за счет администрации предприятия, учебного заведения.

Нецелевые потребительские  наличные кредиты могут предоставляться населению коммерческими банками, ломбардами под залог имущества, кассами взаимопомощи, хозяйственными организациями без обязательного указания целей использования кредита. Это может быть кредит на неотложные нужды, на осуществление затрат, возникающих в связи с особыми или непредвиденными обстоятельствами (лечение, несчастный случай, стихийное бедствие, получение образования).

Кредиторы-банки  могут выдавать потребительские  кредиты кредитополучателям, обращающимся в банк непосредственно (прямые кредиты) или через посредников, например, торговую организацию, предприятие  по оказанию услуг проката, ломбард, которые продают товар потребителям, оказывают услуги или обслуживают  их под обязательства кредитополучателя (косвенные кредиты).

Косвенному кредитованию потребителей коммерческими банками  соответствуют методы продажи и  характер спроса на товары длительного  пользования. Значительная доля покупателей  приобретает вещь с отсрочкой  платежа (продажа в кредит) под  определенные финансовые обязательства, и эта практика поощряется розничными организациями, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить  свой товарооборот. А так как торговые организации не всегда располагают  денежными средствами, чтобы покрыть  всю задолженность по кредиту, предоставляемому ими получателю, они сами обращаются за кредитами в банки.

Прямое кредитование каждого потребителя банком –  относительно длительная процедура. Она  предусматривает личную беседу с  клиентом, изучение предоставленной  документации, проверку кредитоспособности кредитополучателя, обеспечения его  гарантии возврата ссуд. Все это  требует значительных затрат времени  работников банков.

Косвенные кредиты  банков торговым организациям более  обеспечены, чем прямые кредиты потребителю. Торговая организация располагает  собственными средствами, берет на себя часть работы по оформлению кредита, по контролю за его возвратом.

Все же косвенное  кредитование заключает в себе определенные риск для банка, поскольку он не вступает в непосредственный контакт с  потребителями продукции и не может оценить их финансовое положение, кредитоспособность. Отношение к  своим обязательствам некоторых  кредитополучателей (физических лиц), приобретающих товары длительного  пользования с рассрочкой платежа, отличается от поведения клиентов, получающих кредиты непосредственно  в банке [13].

Особенностью  развития потребительского кредита  является использование банковских пластиковых карточек.

Кредитная карточка – именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком) и  предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной  торговле, а также получения кредита  клиентом от эмитента. Это удобное  платежное средство, позволяющее  приобретать товары и услуги с  отсроченной оплатой. В кредитной  карточке указываются имя владельца, номер его счета, образец подписи, срок действия карточки, фирменный  знак и название финансового учреждения (банка), ее выдавшего. На карточке имеется  магнитная лента с кодировкой данных о владельце и банке. Это  необходимо для «считывания» автоматизированными  электронными средствами.

Кредитная карточка предполагает участие трех сторон: банка, предоставляющего кредит; клиента, заинтересованного в кредите; торговой организации (продавца), заинтересованной в том, чтобы продавать свои товары и услуги. Карточка с выделенными  символами, выданная банком покупателю, служит для торговой организации  доказательством того, что банк гарантирует  открытие кредита ее владельцу. Карточка выдается клиенту (за определенную плату), состояние депозитных и кредитных  операций с банком которого удовлетворительное. Банк должен быть уверен, что клиент намерен и в состоянии оплатить свои долги. Банки могут требовать  материальную гарантию возврата кредита (залог, депозит). Операции с кредитной карточкой производятся при заключении кредитного договора между банком-эмитентом и держателем карточки.

По каждой карточке устанавливается кредитный лимит, который может быть изменен в  ту или иную сторону в зависимости  от режима использования карточки владельцем.

Предъявляя кредитную  карточку, клиент подписывает счет (картсчет) в торговой организации  или предприятии сферы услуг, которые периодически производят расчеты  с учреждением – эмитентом  данной кредитной карточки путем  списания сумм со счета клиента. С  развитием кредитных карточек связаны  расчеты через «терминалы» в  торговых точках: банковская кредитная  карточка вставляется в специальное  электронное устройство в магазине, и средства со счета покупателя перечисляются  на счет магазина.

Достоинства кредитных  карточек очевидны для всех участников. Покупатель (кредитополучатель банка) приобретает товар сразу, а оплачивает через некоторое время, уже погашая  кредит. Карточки удобны: не требуется  носить при себе большие суммы  денег (тем более что не всегда известно, сколько их понадобится); не нужно тратить время, чтобы  снять деньги со счета в банке  или оформить кредит. При утере  карточки нашедшему практически  невозможно воспользоваться ею, так  как существует много методов  защиты карточек.

Торговые предприятия  благодаря кредитным карточкам  увеличивают объемы продаж и соответственно доходов; расширяется круг их покупателей; растет перечень дополнительных услуг  клиента; повышается конкурентоспособность.

Выигрывают и  банки, получая проценты за кредит, предоставляемый владельцам карточек, и расширяя список услуг клиентам. Кредитные карточки облегчают предоставление потребительского кредита и служат орудием платежа, сокращая потребность  в наличных деньгах [12].

2 АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ  КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

2.1 Процедура рассмотрения  вопроса о предоставлении кредита,  оформление и выдача кредитов  в ОАО «Белинвестбанк»

Процесс кредитования, в частности  кредитование физических лиц, условно  можно разделить на несколько  этапов. Среди них:

1. подготовительный этап;
2. этап рассмотрения кредитного проекта;
3. этап оформления кредитной документации;
4. этап использования кредита и последующего контроля в процессе кредитования.

На подготовительном этапе изучаются возможности предоставления кредита. Вначале происходят переговоры между банком и клиентом. Инициатором кредитования чаще является клиент, обращающийся в банк с просьбой о получении кредита, после чего и происходят переговоры.

В процессе этих переговоров необходимо:

1. установить, насколько возможна выдача кредита в соответствии с текущей политикой кредитного учреждения;
2. определить цель;
3. выбрать тот вид кредита и метод кредитования, которые более всего подходят для данной кредитной сделки;
4. осуществить предварительный анализ риска возможной выдачи кредита, источники возврата ссуд и уплаты процентов за их использование;
5. обеспечить оперативность проведения предварительного этапа, не затягивать решение банка о возможной выдаче кредита;
6. дать понять клиенту, что переговоры не дают оснований для окончательного вывода о возможности предоставления ссуды;
7. проконсультировать клиента, какие документы необходимо представить в банк для решения вопроса.

Вслед за переговорами и предварительным  анализом наступает этап рассмотрения кредитного проекта на основе официально представляемых в банк документов. Неустойчивость экономической ситуации, инфляция требуют от белорусских банков осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантий. Аналитическая часть этого этапа представляет собой чрезвычайно ответственную задачу.

На этапе оформления кредитной документации работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика (кредитное дело).

На этапе использования кредита, осуществляется наблюдение за кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд.

Следует сказать о том, что проценты по кредитам, предоставленным физическим лицам поступают в пользу банка - кредитора в размере и в  порядке, предусмотренных кредитным  договором.

На этапе использования кредита не прекращается оперативный и традиционный анализ кредитоспособности клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с ним, уточняются условия и сроки кредитования.

На  данной стадии осуществляется последующий  контроль за движением кредита. Особое внимание уделяется контролю за просроченными  кредитами, за ссудами, длительное время  не возвращаемыми банку. Совместно  с клиентом банки разрабатывают  меры, способствующие возврату кредитов, решают вопросы об их пролонгации, при  необходимости составляется новый  кредитный договор, изыскиваются дополнительные гарантии, уточняется дальнейшая возможность  кредитования неплатежеспособных клиентов.

При обращении  клиента в банк за получением кредита  уполномоченный кредитный инспектор  выясняет у клиента цель, на которую  испрашивается кредит, разъясняет ему  условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Для получения  кредита и оформления кредитного договора кредитополучатель предоставляет  в банк следующие документы:

1. заявление на имя руководителя филиала;
2. паспорт (вид на жительство) кредитополучателя и его гаранта (поручителя);
3. справки с места работы кредитополучателя и его гаранта (поручителя) или иной документ, подтверждающий доходы, полученные не менее чем за шесть последних месяца и произведенные из низ удержания (подоходный налог, взносы, алименты, компенсации ущерба, погашения задолженности и уплата процентов по другим кредитам и др.);
4. анкету кредитополучателя и его гаранта (поручителя);
5. для индивидуальных предпринимателей – копию свидетельства о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, копию годовой (квартальной) декларации о доходах, предоставляемой в налоговые органы (с отметкой ИП о том, что копия верна), копию расчета единого налога и документа, подтверждающего его оплату (для предпринимателей-плательщиков единого налога) за последние три месяца, копию документа об оплате фиксированного налога (для предпринимателей-плательщиков фиксированного налога) за последние три месяца, годовой отчет о размере полученной выручки, справку о доходах за год (для предпринимателей-плательщиков фиксированного налога);
6. справку о размере пенсии – для неработающих пенсионеров;
7. в случае если гарантом (поручителем) является юридическое лицо – документы, подтверждающие его правоспособность и платежеспособность;
8. право устанавливающие и другие документы на предлагаемое в качестве залога имущество кредитополучателя или его гаранта (поручителя), если право собственности или хозяйственного ведения на него должно быть документально подтверждено;
9. иные документы по требованию банка.