Кредитоспособность заёмщика

  Выступая  важной формой аккумуляции денежных ресурсов и превращая их в денежный капитал, банковский кредит служит мощным рычагом развития эконмики, без которого ее эффективное функционирование сегодня невозможно. Банковский кредит способствует таким противоречивым и неоднозначным процессам, как концентрация и централизация капитала, усиление монополизации в экономике, образование финансово-промышленных групп. При определенных обстоятельтсвах банковский кредит может стать и значительным фактором развития инфляционных процессов. Чаще всего это связано с масштабным предоставлением банковского кредита сверх суммы привлеченных и собственных средств в результате осуществления так называемой депозитно-чековой эмиссии.

  В целом, банковский кредит играет в общественном воспроизведении необычайно большую  роль. Банки аккумулируют (вместе со сбережениями населения) капитал, который  в процессе кругооборота временно освобождается, и используют его для развития производства.  

  1.4. Документы, предоставляемые  заёмщиком в банк,  для получения  банковского кредита 

  Список документов для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита (для юридических лиц). 

1. Учредительные документы:

1.1. Копия учредительного договора (нотариально  заверенная).

1.2. Список участников (акционеров)  с адресами и долями в уставном  фонде (заверенный первыми лицами  организации (президентом/ директором, главным бухгалтером).

1.3.Копия  свидетельства о государственной  регистрации организации. 

1.4. Копия устава организации (положение  об организации или иной документ, на основании которого она  действует) и зарегистрированные  изменения к нему. 

2. Документы о регистрации  и постановки на  учет, прочие документы:

2.1. Копия лицензии на проводимые  лицензируемые виды деятельности.

2.2. Действующая карточка с образцами  подписей руководителей организации   и оттиска печати организации  (нотариально заверенная).

2.3. Копия решения уполномоченного  органа о назначении на должность  лиц, имеющих право подписывать  кредитный договор.

2.4. Копия Извещения о регистрации  в департаменте труда и занятости.

2.5. Копия справки Госкомстата РФ  о присвоении кодов.

2.6. Нотариально заверенная копия  Свидетельства (информационного  письма) о постановке на учет  в налоговом органе.

2.7. Справка о постановке на учет  в Пенсионном фонде Российской  Федерации  ( экземпляр, адресованный  АПБ “Солидарность”).

2.8.  Справка о постановке на учет  в  Фонде обязательного медицинского  страхования Российской Федерации  (подлинный экземпляр, адресованный  АПБ “Солидарность”).

2.9. Справка о постановке на учет  в Фонде социального страхования  Российской Федерации (подлинный  экземпляр, адресованный АПБ “Солидарность”).

2.10. Если кредитный договор подписывает  не уполномоченное уставом, положением  или иным учредительным документом  лицо – действующую  доверенность  на него от уполномоченного  лица с указанием паспортных  данных, срока действия  со ссылкой на право подписывать кредитный договор.

2.11. Копия паспорта  лиц, подписывающих  договоры с Банком.     

3 Документы, характеризующие финансово-хозяйственную деятельность организации:

3.1. Бухгалтерские балансы с отметкой  налоговой инспекции:

- за последний финансовый год с  приложениями к  нему форм № 2,3, 4, 5

- на две последние отчетные даты (не совпадающие с датой завершения финансового года)  с приложениями к  нему формы № 2.

3.2. Расшифровки статей (по балансу  на последнюю отчетную дату), подписанные  первыми лицами и скрепленные  печатью организации, по:

- основным средствам: здания, машины, оборудование (стр.122);

- дебиторской задолженности с  указанием наименований дебиторов,  сумм, даты возникновения и планируемой  даты списания  задолженности  (стр. 230,240);

- кредиторской задолженности с указанием наименований кредиторов, сумм, даты возникновения и планируемой даты списания  задолженности  (стр.621, 622, 625, 626);

- заемным средствам с указанием наименования кредиторов, сумм, дат привлечения и возврата заемных средств  (стр.510,610).

3.3. Список расчетных  счетов, открытых  в других банках в рублях  и иностранной валюте.

3.4. Аудиторское заключение о   деятельности организации за  последний финансовый  год. 

4. Документы, характеризующие  имущественное положение  заемщика:

4.1. Копии документов, подтверждающих  право аренды или собственности  на здание организации, офисных  и складских помещений, а также  других основных средств по  соответствующим счетам.

4.2. Копии выписок по расчетным  счетам (рублевым, валютным) за  последние  3 месяца, заверенные банками, ведущими  эти счета с расшифровкой дебетовой  и кредитовой сторон и содержащие  средневзвешенные остатки за  рассматриваемый период. 

5. Информация об  объектах кредитования  и обеспечения  возвратности кредита:

5.1. Технико-экономическое обоснование  (ТЭО) на получение кредита  с расчетом окупаемости кредитных  вложений и срока их использования,  бизнес-план  развития организации.

5.2. Копии договоров/контрактов на  поставку оборудования для технического  переоснащения/реконструкции или  договоров с подрядными организациями  на реконструкцию/капитальный ремонт  организации, или иных документов, подтверждающих целевое использование  кредита в соответствии с ТЭО.

5.3. Копии договоров/контрактов на  закупку сырья и реализацию  заемщиком товара, услуг в объеме  и         в  сроки,  обеспечивающие погашение кредита  в соответствии с  ТЭО.

5.4. Перечень наименований имущества/товаров/сырья,  передаваемых в залог с указанием  количества и балансовой стоимости. 

5.5. Документы, подтверждающие право  собственности на предлагаемый  предмет обеспечения / залога.  

6. Письмо-ходатайство  в Банк с просьбой  о предоставлении  кредита  за  подписью первых  лиц организации  заемщика и поручителя, содержащее следующие  данные:   

6.1. Сумма запрашиваемого кредита,  срок его пользования, режим  возврата.

6.2. Основная информация о клиенте  и результатах его хозяйственной  деятельности.

6.3. Вид обеспечения.

7. Поручитель - юридическое  лицо представляет  в Банк  юридические  и финансовые документы  в пределах перечня разделов 1; 3; п.п. 2.2., 2.3., 2.10., 2.11. раздела 2, п.5.4. раздела 5, а также письмо ходатайство с просьбой о предоставлении кредита Заемщику под поручительство за подписью первых лиц организации поручителя.

   При необходимости  Банк вправе запросить  дополнительную информацию.

  Примечание: все копии документов, не имеющие нотариального заверения,  должны быть заверены подписью руководителя или главного бухгалтера и печатью организации. 
 
 
 
 
 
 
 

1.3 Анализ кредитоспособности предприятия

Под кредитоспособностью предприятия понимается наличие у него

предпосылок для получения кредита и способность возвратить в срок.

Для оценки кредитоспособности предприятия применяются различ-

ные методы.

Основными показателями для оценки кредитоспособности предпри-

ятия являются:

1. отношение объема реализации к чистым текущим активам: 

К1 = Np/ Ачт

,

где АЧТ – чистые текущие активы;

N p – объем реализации.

Чистые текущие активы – это оборотные активы за вычетом крат-

косрочных долгов предприятия. Коэффициент К1 показывает эффектив-

ность использования оборотных активов. Высокий уровень этого показа-

теля благоприятно характеризует кредитоспособность предприятия. Когда