Кредитный рынок

      

        

        Список использованной литературы.  

     

       общая теория денег и кредита. Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. Банки и биржи, ЮНИТИ 1995 г;

     

       Банковское дело. Под ред. Проф. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, Финансы и статистика 1996 г;

    

       Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О. И. Лаврушин. - Москва, 1995;

     

       Журналы «Банк», «Банковское дело»,  независимый журнал «Эксперт»;

      

       Информационно – аналитические  материалы ИА «ФинМаркет» и РИА «РосБизнесКонсалтинг»;

      

       
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Кредитный рынок, сущность, функции, российский опыт

Введение. 

      Основная тема моего курсового  проекта – «Кредитный рынок». Несмотря на

то,  что  термин  «Кредитный  рынок»,  безусловно  имеет краткое и чёткое

определение, но как тема для курсового проекта  он превращается в объёмное  и

чем-то даже абстрактное понятие.  Поэтому,  для  раскрытия  темы,  я  считаю

необходимым рассмотреть некоторый  аспекты,  тесно связанные с пониманием

термина «кредитный рынок». Так например, понятие кредита,  и основных  его

функций, а  также  раскрытие  смысла  основной  составляющей  рынка  ссудных

капиталов  –  кредитной  системы.  Особое  внимание,  будет  уделено  этапам

формирования  и  промежуточным  итогам  функционирования  кредитного   рынка

«новой» России. Здесь же я постараюсь осветить некоторые  проблемы  развития

кредитного  рынка РФ и существующие пути их разрешения.

      Для вступления в основную  тему, хотелось бы провести короткий  экскурс

в историю  развития кредитно-денежных отношений.

      Деньги  являются  одним  из  гениальнейших  изобретений   человечества.

Трудно  поверить,  что  когда-то  денег  не  существовало.  Тем  не   менее,

первоначально в положении денег  оказывались  товары,  имевшие  повседневный

спрос и  широкое хождение именно в силу их признаваемой полезности.

      Итак, что же такое деньги? Четкого, признаваемого всеми экономистами

определения сущности денег нет.  У  К.  Маркса  в  “Капитале”  сказано,  что

деньги - это  особый, общественно признанный  товар  -  всеобщий  эквивалент.

Большинство же экономистов, занимавшихся вопросами  теории денег, выводят  их

сущность  из выполняемых  деньгами  функций,  и  констатируют,  что  деньгами

может быть все, что признается людьми за деньги и выполняет их функции.

      Какие же  функции  выполняют   деньги?  Среди  современных   экономистов

существует  несколько мнений по поводу числа  и толкований функций  денег,  но

единодушно  признаются  три:   средство   обращения,   средство   сохранения

богатства (накопления), мера стоимости (масштаб  цен,  счетные  деньги).  Из

этих трех функций, при  рассмотрении  вопроса  о  кредитах,  наиболее  важна

вторая, т.е. функция денег как средства сохранения  богатства  (накопления),

так как  именно накопления и являются источником кредитных ресурсов.

      С появлением денег, появились  и банки, а затем и  банковская  система.

Исторически предшественники современных банков появились в то  время,  когда

основной  формой денег были золотые и серебряные монеты, что делало  “бизнес”

небезопасным. Для безопасности и  удобства  деловых  операций  средневековые

“бизнесмены”  стали приносить свои монеты местным  ювелирам,  получая  взамен

расписки. Расписки ювелиров охотно принимались в уплату за  товары  и  стали

самой ранней формой бумажных денег, а сами  ювелиры  постепенно  становились

средневековыми  банкирами. Первоначально их расписки  полностью  обменивались

на золото, т.е.  представляли  определенное  количество  золота  в  резервах

(обладали 100% ликвидностью). Со временем, однако, ювелиры  стали  замечать,

что количество денег, которые люди вкладывали в  их лавку  (банк),  превышало

суммы, которые  они изымали. Это  навело  на  мысль  о  предоставлении  части

золота  своих  вкладчиков  другим   лицам   за   определенную   плату   (под

определенные  проценты). Во многих  случаях  заемщики  соглашались  принимать

бумажные  расписки. Это послужило началом создания так называемой  банковской

системы с  частичными  денежными  резервами,  а  также  началом  кредитования

вообще. 
 
 

                                   ГЛАВА I 
 

                                Кредитный рынок 
 

                  1. Кредит и его роль в рыночной  экономике 

      В этом пункте я дам понятие  сущности кредита с перечислением   основных

принципов кредитных отношений, а также  попытаюсь  осветить  все  достоинства

кредита, и  показать его значение в современной  рыночной экономике.

      Кредит - предоставление денег или   товаров  в  долг,  как   правило,  с

уплатой  процентов;  стоимостная   экономическая   категория,   неотъемлемый

элемент товарно-денежных отношений[1].

      Возможность возникновения и  развития кредита связаны с  кругооборотом и

оборотом  капитала. В  процессе  движения  основного  и  оборотного  капитала

происходит  высвобождение ресурсов. Средства труда  используются  в  процессе

производства  длительное  время,  их  стоимость  переносится  на   стоимость

готовой продукции  частями. Постепенные  восстановление  стоимости  основного

капитала  в денежной форме приводит к  тому,  что  высвобождающиеся  денежные

средства  оседают на счетах  предприятий.  Вместе  с  тем  на  другом  полюсе

возникает  потребность  в  замене  изношенных  средств  труда  и  достаточно

крупных единовременных затратах. Аналогичные по  своему  характеру процессы

происходят  и в движении оборотного капитала. Более того, здесь  колебания  в

кругообороте и обороте проявляют себя  более разнообразно.  Так,  в силу

сезонности  производства,  неравномерных  поставок  и  другого,   происходит

несовпадение  времени создания  и  обращения  продукции.  У  одних  субъектов

появляется  временный избыток средств, у  других - их недостаток. Это  создаёт

возможность возникновения кредитных  отношений,  то  есть  кредит  разрешает

относительное   противоречие   между   временным   оседанием    средств    и

необходимостью, их использования в хозяйстве.

Основные  принципы кредитных отношений[2]:

- возвратность  кредита;

 - срочность кредита (отражает  необходимость его возврата  не  в любое

   приемлемое  для  заемщика   время,   а   в   точно   определенный   срок,

   зафиксированный в кредитном договоре);

- платность  кредита. Ссудный процент;

 -  обеспеченность  кредита   (этот   принцип   предполагает   необходимость

   обеспечения   защиты  имущественных  интересов   кредитора  при   возможном

   нарушении заемщиком принятых на  себя  обязательств,  в настоящее время

   широко  практикуются ссуды под залог  или под финансовые гарантии);

 - целевой характер кредита (нарушение данного обязательства может стать

   основанием  для  досрочного  отзыва  кредита   или   введения   штрафного

   (повышенного)  ссудного процента);

 -   дифференцированный   характер   кредита   (этот   принцип    определяет

   дифференцированный  подход со стороны кредитной   организации  к  различным

   категориям  потенциальных заемщиков);

      Вообще говоря, роль кредита в  рыночной экономике  трудно  переоценить.

Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в  ссудный и выражает

отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные  денежные

капиталы   и   доходы   предприятий,   личного   сектора    и    государства

аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за  плату

во временное  пользование.

      Капитал физически, в виде средств производства, не может  переливаться

из одних  отраслей в другие.  Этот  процесс  осуществляется  обычно  в  форме

движения  денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной  экономике  необходим

прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей  в

другие и  уравнивания нормы прибыли.

       Кредит  разрешает  противоречие   между   необходимостью   свободного

перехода  капитала из одних отраслей производства в другие и  закрепленностью

производственного капитала в определенной натуральной  форме.  Он  позволяет

также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В  то  же  время

кредит  необходим  для   поддержания   непрерывности   кругооборота   фондов

действующих предприятий, обслуживания процесса  реализации  производственных

товаров.

      Ссудный капитал  перераспределяется  между  отраслями,  устремляясь   с

учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение  более

высокой  прибыли  или  которым  отдается  предпочтение  в   соответствии   с

общенациональными      программами.      Поэтому      кредит       выполняет

перераспределительную функцию. Эта функция носит общественный  характер  и

активно   используется   государством   в   регулировании   производственных

пропорций и управлении совокупным денежным капиталом.