Кредитный договор

 

  На практике, зачастую, кредитные договоры предусматривают, что в случае несвоевременного возврата кредита заемщик уплачивает повышенные проценты и неустойку. В связи с этим возникает вопрос о правомерности применения санкции в виде повышенных процентов. «…ответчик (заемщик) защищался против требований банка-кредитора уплатить повышенные проценты и неустойку за несвоевременный возврат кредита на том основании, что повышенные проценты являются по своей природе неустойкой, соответственно предусмотреть в одном договоре и неустойку, и повышенные проценты нельзя, поэтому уплате должны подлежать либо повышенные проценты, либо неустойка. В связи с данной проблемой появилось, по крайней мере, две точки фения. Согласно одной из них повышенные проценты действительно по своей природе являются неустойкой, поэтому при несвоевременном возврате кредита банк-кредитор вправе требовать уплаты либо повышенных процентов, либо неустойки. Согласно же другой повышенные проценты являются по своей природе такой же платой за пользование денежными средствами, как и обычные проценты, а их повышенный размер обусловлен наступлением отлагательного условия (невозврат кредита в установленный срок), что одновременно рассматривается как к увеличению риска невозврата кредита».

 В судебной практике повышенные  проценты рассматриваются в качестве меры гражданско-правовой ответственности. При этом можно сделать вывод о том, что, с одной стороны, этот вид ответственности не идентичен неустойке, но, с другой стороны, взыскание и неустойки, и повышенных процентов по одному и тому же договору представляется затруднительным. Такой вывод следует из совместного постановления Пленумов ВС РФ №13/14 от 8 октября 1998г., в котором отмечается, что «при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства».

 К кредитному договору, заемщиком по которому является гражданин, при этом кредит не связан с его предпринимательской деятельностью, применимы следующие правила. В силу общего правила, установленного ст. 315 ГК РФ, такой кредит может быть возвращен досрочно, если данная возможность не исключена прямо кредитным договором.

 Досрочный возврат денежных  средств по кредитному договору  возможен и в случае соответствующего  требования со стороны банка.  Такое право требования досрочного  возврата кредита может возникать  в случаях, предусмотренных законом и договором.

 Закон предусматривает следующие  основания для возникновения  у банка права потребовать  досрочного возврата кредита.  В соответствии со ст.813 ГК РФ  при невыполнении заемщиком предусмотренных  договором займа обязанностей  по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

 Еще одно основание может  иметь место при предоставлении  целевого кредита. В случае  использования целевой кредита  не в установленных целях, а  также когда заемщик не может  обеспечить возможность осуществления  займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

Следующее основание имеет место, когда договором предусмотрено  возвращение кредита по частям (в  рассрочку) и заемщик нарушил  срок, установленный для возврата очередной части кредита. В этом случае кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

 

 

Заключение

 

Таким образом, на основании  выше изложенного, можно сделать следующие выводы:

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

 Стороны кредитного  договора. Из указанного определения  следует, что сторонами кредитного  договора являются кредитор и  заемщик, причем кредитором может  быть только юридическое лицо (банк или иная кредитная организация), имеющее лицензию Центрального банка Российской Федерации на осуществление кредитных операций (одного из видов размещения денежных средств на условиях возвратности, платности, срочности). При отсутствии у кредитора соответствующей лицензии кредитный договор в соответствии со ст. 173 ГК РФ может быть признан судом недействительной сделкой по иску кредитора, его учредителя (участника) или государственного органа, осуществляющего контроль и надзор за деятельностью юридического лица (для кредитора — ЦБ РФ), если доказано, что другая сторона в сделке (заемщик) знала или заведомо должна была знать о ее незаконности. Кроме того, в соответствии со ст. 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или ЦБ РФ может быть произведено взыскание с такого кредитора всей суммы, полученной в результате осуществления операций без соответствующей лицензии. А ЦБ РФ вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего банковские операции без лицензии.

 В настоящее время широкое  распространение получила практика  предоставления денежных займов  на постоянной основе юридическими  лицами, не являющимися банками  или иными кредитными организациями. По общему правилу предоставление займов может осуществляться любыми юридическими лицами (в том числе и банками) без ограничений, лицензирование такого вида деятельности не предусмотрено действующим законодательством. Вместе с тем существует мнение, что если денежные средства на условиях срочности, платности и возвратности размещаются неопределенному кругу лиц и на регулярной основе, то данная деятельность подпадает под регулирование законодательства о банковской деятельности и требует наличия соответствующей лицензии. На мой взгляд, указанные займы являются ничем иным, как кредитами.

 Несмотря на то, что к отношениям сторон по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, кредитный договор имеет существенные отличия от займа (в том числе и по субъектному составу, о чем было сказано выше).

 Предметом кредитного  договора выступают только денежные  средства в отличие от договора  займа, по которому в собственность  другой стороне могут быть  переданы другие вещи, определенные  родовыми признаками. Иностранная валюта может быть предметом кредитного договора и договора займа при соблюдении правил ст. 140, 141, 317 ГК РФ. В соответствии с п. 3 ст. 9 Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле» (от 21.11.2003 № 173-ФЗ) без ограничений осуществляются валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам.

Форма кредитного договора. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. При этом следует помнить, что в соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Таким образом, для того чтобы у сторон была возможность установить эту достоверность, они должны предварительно договориться о предполагаемых средствах связи, способах идентификации сторон (почтовый адрес, номер факса, адрес электронной почты и т.п.) и порядке обмена документами (определить сроки, уполномоченных лиц, порядок вступления в силу договора, заключенного с использованием указанных выше средств связи). Указанная договоренность может быть осуществлена в письменном договоре, составленном в виде одного документа. Остальные способы заключения кредитных договоров чаще всего используются на рынке межбанковского кредитования. Существенные условия кредитного договора. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме (для кредитного договора — в письменной) достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Для кредитного договора таким условием является сумма кредита. Срок пользования кредитом, процентная ставка за пользование, порядок уплаты процентов, размер штрафных санкций за нарушение сроков возврата кредита и процентов также признаются значимыми условиями кредитного договора, но при их отсутствии кредитный договор не будет считаться незаключенным.

 Гражданский кодекс РФ устанавливает,  что кредитный договор заключается  на условиях платности (в отличие  от договора займа, который  может предусматривать пользование  предметом займа без уплаты  процентов). Стороны должны установить в договоре размер процентной ставки за пользование кредитом и порядок уплаты процентов. Вместе с тем в случае если размер процентной ставки не указан в кредитном договоре, согласно ст. 809 ГК РФ размер процентов определяется существующей в месте нахождения кредитора ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы кредита или его соответствующей части. При отсутствии в кредитном договоре соглашения о сроках уплаты процентов последние выплачиваются ежемесячно до дня возврата кредита.

Действующее законодательство предусматривает лишь один вид платежа  за пользование кредитом — проценты. Предполагается, что суммой взимаемых  процентов должны покрываться в  том числе и все расходы  кредитора, связанные с выдачей  кредита. В то же время широкое распространение в банковской практике получило взимание комиссии за ведение ссудного счета, который используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Однако ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, положений ЦБ РФ от 31.08.98 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (54-П), от 05.12.2002 № 205-П «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».

 Если в кредитном  договоре стороны не предусмотрели  штрафные санкции за нарушение  сроков возврата кредита, то  согласно ст. 811 ГК РФ на сумму  невозвращенного в срок кредита  подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.

 Как показывает практика, в  заключаемых банками кредитных  договорах содержится много иных важных условий для сторон кредитного договора, а именно:

 предоставление заемщиком  определенного обеспечения исполнения  обязательств по возврату кредита  и уплате процентов за пользование  кредитом;

 целевое использование  кредита и порядок контроля за целевым использованием кредита;

возможность и порядок  изменения размера процентной ставки за пользование кредитом;

  штрафные санкции за нарушение сроков уплаты процентов и возврата кредита либо его части;

  обязательность предоставления заемщиком с определенной периодичностью сведений о своем финансовом состоянии, об изменении в органах управления;

 порядок и сроки  предоставления кредита; 

 график предоставления  и погашения кредита (в случае  если кредит предоставляется  и погашается частями);

  возможность и порядок досрочного погашения кредита;

  основания для досрочного истребования кредита кредитором и иные условия по усмотрению сторон кредитного договора.

 Сторонам кредитного  договора следует использовать  в его тексте однозначные формулировки и условия, исключающие возможность различного толкования, учитывая, что в случае возникновения спора в соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

 

 

 

 

 

 

Список литературы:

1.Нормативно - правовые акты:

 

1. Конституция Российской  Федерации [Текст]: офиц. текст. // Российская  газета. -1993. - 237.

2. Гражданский кодекс  Российской Федерации (часть первая) [Текст]: [федеральный закон 51-ФЗ, принят 30.11.1994 г., по состоянию на 13.05.2008] // Собрание законодательства РФ. - 1994. - 32. - Ст. 3301.

3. Гражданский кодекс  Российской Федерации (часть вторая) [Текст]: [федеральный закон 14-ФЗ, принят 26.01.1996 г., по состоянию на 06.12.2007] // Собрание законодательства РФ. - 1996. - 5. - Ст. 410.

4. Гражданский кодекс  Российской Федерации (часть третья) [Текст]: [федеральный закон 146-ФЗ, принят 26.11.2001 г., по состоянию на 29.04.2008] // Собрание законодательства  РФ. -2001. - 49. - Ст. 4552.

5. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации [Текст]: [Федеральный закон 138-ФЗ, принят 14.11.2002 г., по состоянию на 04.12.2007] // Собрание законодательства РФ. - 2002. - 46. - Ст. 4532.

6. Бюджетный кодекс  Российской Федерации [Текст]: [федеральный закон 145-ФЗ, принят 31.07.1998 г., по состоянию на 06.12.2007] // Собрание законодательства РФ. - 1998. - 31. - Ст. 3823.

7. О Центральном Банке  Российской Федерации (Банке России) [Текст]: [Федеральный закон 86-ФЗ, принят 10.07.2002 г., по состоянию на 26.04.2007] // Собрание законодательства РФ. - 2002. - 28. - Ст. 2790.

8. Об ипотеке (залоге  недвижимости) [Текст]: [Федеральный  закон 102-ФЗ, принят 16.07.1998 г., по состоянию  на 13.05.2008] // Собрание законодательства  РФ. - 1998. - 29. - Ст. 3400.

9. О банках и банковской  деятельности [Текст]: [Федеральный  закон 395-1, принят 02.12.1990 г., по состоянию  на 08.04.2008] // Собрание законодательства  РФ. - 1996. - 6. - Ст. 492.