Кредитный договор

 Одной из важнейших  процедур при решении вопроса о предоставлении кредита является проведение правовой экспертизы учредительных и иных документов заемщика.

Задачи такой экспертизы состоят  в определении правоспособности заемщика и иных участников сделки (залогодателей, поручителей, гарантов), проверке полномочий представителей заемщика и иных участников сделки на заключение соответствующих договоров, анализе кредитной и обеспечительных сделок на соответствие их законодательству.

 Перечень документов  и форма, в которой они должны  быть представлены, определяется каждым кредитором самостоятельно и доводится до сведения заемщика. Для исключения риска подделки документов целесообразно требовать нотариально заверенные копии документов либо копии, заверенные теми лицами (органами), которые подписали (утвердили, приняли, зарегистрировали) данный документ.

 Цель проведения правовой  экспертизы — не допустить  заключение недействительной по  разным основаниям кредитной  сделки и применить последствия  недействительности сделки.

Будет ли возможным реально  взыскать с бюджетного учреждения эти средства? В соответствии с п. 2 ст. 120 ГК РФ учреждение отвечает по своим обязательствам находящимися в его распоряжении денежными средствами. При их недостаточности субсидиарную ответственность по обязательствам бюджетного учреждения несет собственник соответствующего имущества. Учитывая целевой характер денежных средств, получаемых бюджетным учреждением из бюджета, а также нормы ст. 238, 239, 255 БК РФ, представляется маловероятным взыскание денежных средств с бюджетного учреждения в случае применения последствий недействительности кредитной сделки даже при наличии судебного решения³⁷.

 При решении вопроса  о предоставлении кредита любому  юридическому лицу необходимо  убедиться, что такое юридическое  лицо зарегистрировано в Едином государственном реестре юридических лиц, проанализировать его учредительные документы на предмет правоспособности и структуры органов управления для определения органа, уполномоченного принимать решение о получении кредита и подписывать кредитный договор. При этом в обязательном порядке проверяется, не истек ли срок полномочий указанного органа и надлежащим ли образом он был избран (назначен). С этой целью у заемщика запрашиваются копии протоколов (решений) об избрании (назначении) данного органа. В случаях, предусмотренных действующим законодательством или учредительными документами юридического лица, уполномоченным органом принимается решение о получении заемщиком кредита, копия которого, заверенная надлежащим образом, представляется кредитору. Указанное решение должно содержать все существенные для данной сделки условия получаемого кредита (сумму, срок, процентную ставку, вид обеспечения, целевое использование кредита и иные условия, признаваемые сторонами кредитного договора существенными). Получение кредита государственными унитарными предприятиями В соответствии со ст. 24 Федерального закона от 14.11.2002 № 161-ФЗ «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях» унитарное предприятие вправе осуществлять заимствования (в том числе в форме кредитов по договорам с кредитными организациями) только по согласованию с собственником имущества унитарного предприятия объема и направления использования привлекаемых средств. Порядок осуществления заимствований унитарными предприятиями определяется Правительством РФ, органами государственной власти субъектов РФ или органами местного самоуправления.

 Порядок осуществления заимствований  Правительством РФ и большинством  органов исполнительной власти  субъектов РФ не утвержден.  В отсутствии указанного Порядка сделка по получению государственным или муниципальным унитарным предприятием кредита может быть признана недействительной в соответствии со ст. 168 ГК РФ. Тем не менее унитарные предприятия обращаются в кредитные организации за получением кредитов, необходимых для осуществления своей деятельности.

 Кроме того, Федеральный  закон «О государственных и  муниципальных унитарных предприятиях»  предусматривает, что сделки унитарных  предприятий, в совершении которых  имеется заинтересованность их  руководителей, крупные сделки (ст. 22, 23), а также сделки по предоставлению поручительств и передаче в залог недвижимого имущества (ст. 18) должны также совершаться унитарными предприятиями с согласия собственника имущества унитарного предприятия. Это необходимо помнить при заключении с унитарными предприятиями договоров поручительства и договоров залога в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщиков.

 Кроме того, следует  учитывать специальную правоспособность  унитарного предприятия (ст. 3 указанного  Закона) — способность иметь гражданские права, соответствующие предмету и целям его деятельности, предусмотренным в уставе этого унитарного предприятия, а также то, что унитарные предприятия могут быть созданы в случаях, специально предусмотренных ст. 8 указанного Закона. Из сказанного следует, что возможность выступать поручителем и залогодателем в качестве обеспечения исполнения обязательств третьего лица должна быть предусмотрена уставом унитарного предприятия. Представляет интерес норма, содержащаяся в п. 3 ст. 18 данного Закона. Она предусматривает, что движимым и недвижимым имуществом государственное или муниципальное предприятие распоряжается только в пределах, не лишающих его возможности осуществлять деятельность, цели, предмет и виды которой определены уставом такого предприятия. Сделки, совершенные государственным или муниципальным предприятием с нарушением этого требования, являются ничтожными.

 Рассмотрим такой пример. Унитарное  предприятие, занимающееся авиационными  перевозками пассажиров и имеющее  в хозяйственном ведении три пассажирских самолета, при получении кредита в банке передает указанные самолеты в залог. При неисполнении этим предприятием обязательств по возврату кредита на самолеты может быть обращено взыскание и они будут реализованы в порядке, предусмотренном действующим законодательством. Таким образом, при заключении подобных сделок с унитарным предприятием необходимо оценить, насколько предполагаемый предмет залога занят в производственном процессе и не приведет ли его отчуждение к невозможности осуществления унитарным предприятием уставной деятельности. Несмотря на то что сам залог не является сделкой по отчуждению имущества, реализация залога может быть ничтожной сделкой, и, следовательно, такой залог нельзя расценивать как надлежащее обеспечение.

 При кредитовании  унитарных предприятий важно  определить собственника имущества  унитарного предприятия, чтобы  проверить действительность представленного  согласия на сделку. Так, п. 1 Постановления  Правительства РФ от 03.12.2004 № 739 «О полномочиях федеральных органов исполнительной власти по осуществлению прав собственника имущества федерального государственного унитарного предприятия» предусмотрено, что федеральные органы исполнительной власти в отношении федеральных государственных унитарных предприятий, подлежащих сохранению в федеральной собственности или включенных в прогнозный план (программу) приватизации федерального имущества, в случае если акции созданных посредством их преобразования акционерных обществ предполагается внести в уставный капитал других акционерных обществ или сохранить в федеральной собственности, осуществляют в числе прочих функций согласование совершения крупных сделок, а также сделок, связанных с предоставлением займов, поручительств, получением банковских гарантий, иными обременениями, уступкой требований, переводом долга, осуществлением заимствований.

 При этом о решениях, принятых  по указанным выше вопросам, федеральные  органы исполнительной власти  должны в течение суток со  дня принятия уведомить Федеральное  агентство по управлению федеральным имуществом. Последнее осуществляет согласование указанных выше сделок в отношении иных федеральных государственных унитарных предприятий.

При кредитовании акционерных  обществ и обществ с ограниченной ответственностью необходимо оценить кредитную сделку (либо залоговую или сделку по предоставлению поручительства) на предмет наличия заинтересованности в ее совершении и определить, является ли она крупной (ст. 78, 79, 81–84 Федерального закона «Об акционерных обществах» и ст. 45, 46 Федерального закона «Об обществах с ограниченной ответственностью»). Указанные сделки признаются упомянутыми выше законами оспоримыми сделками, то есть решение об их недействительности должно быть признано судом по искам соответственно общества или участника либо общества или акционера. Недействительность этих сделок доказывается истцами в судебном заседании. Иски о признании таких сделок недействительными и о применении последствий их недействительности могут предъявляться в течение года со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (п. 2 ст. 181 ГК РФ).

 В судебной практике имеется  большое количество примеров  признания недействительными крупных  сделок и сделок с заинтересованностью, заключенных акционерными обществами и обществами с ограниченной ответственностью в нарушение действующего законодательства (см., например, приложение к Информационному письму Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.03.2001 № 62 «Обзор практики разрешения споров, связанных с заключением хозяйственными обществами крупных сделок и сделок, в совершении которых имеется заинтересованность», а также Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 18.11.2003 № 19 «О некоторых вопросах применения Федерального закона «Об акционерных обществах»).

 Следует помнить,  что недействительность кредитного  договора влечет недействительность  обеспечивающего его обязательства,  если иное не установлено законом  (п. 3 ст. 329 ГК РФ). Таким образом,  при признании кредитного договора недействительным, в том числе по рассмотренным выше основаниям, будет утрачено обеспечение (поручительство, залог, иное обеспечение, кроме банковской гарантии). В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке (двусторонняя реституция). Заемщик должен возвратить кредитору сумму кредита, а также проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ, а кредитор — полученные от заемщика проценты за пользование кредитом.

 Как уже отмечалось  выше, обязанность кредитора —  предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и  на условиях, предусмотренных кредитным  договором.

Положение № 54-П не допускает  возможности перечисления суммы  кредита на счета третьих лиц.

 В кредитном договоре важно  определить, что является моментом  предоставления кредита — моментом  исполнения кредитором своего  обязательства (например, момент  зачисления кредита на счет  заемщика, открытый в банке-кредиторе,  или момент зачисления кредита на корреспондентский счет другого банка, в котором открыт счет заемщика), поскольку с этого момента будет исчисляться срок пользования кредитом³⁸.

Срок пользования кредитом исчисляется по правилам, установленным  гл. 11 ГК РФ. Изменение и расторжение  кредитного договора, прекращение обязательств по кредитному договору

  В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. Таким образом, стороны кредитного договора могут предусмотреть в договоре возможность одностороннего изменения его условий, что подтверждается нормой ст. 310 ГК РФ, которая допускает одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Исходя из этого, банк вправе, например, в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки за пользование кредитом юридическим лицом, получившим кредит в связи с осуществлением им предпринимательской деятельности, либо физическим лицом — индивидуальным предпринимателем. При этом в кредитном договоре должны быть описаны объективные условия, наступление которых позволит кредитору в одностороннем порядке изменить процентную ставку (например, изменение ставки рефинансирования на определенный процент, соотношение уровня процентной ставки с уровнем ставки рефинансирования), а также порядок такого изменения (сроки и способы уведомления заемщика, сроки вступления изменений в силу).

 При наступлении срока погашения  кредита кредит должен быть  погашен заемщиком. В соответствии  со ст. 407 ГК РФ обязательство  прекращается полностью или частично  по основаниям, предусмотренным  ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. Положение № 54-П предусматривает следующие способы погашения кредита (прекращение обязательства исполнением):

  — путем списания денежных средств с банковского счета заемщика по его платежному поручению;

  — путем безакцептного списания денежных средств кредитором со счета заемщика, если такое право было предоставлено кредитору кредитным договором и соответствующим договором счета;

 — путем взноса  заемщиком — физическим лицом  наличных денежных средств в  кассу кредитора.

Помимо прекращения  обязательства исполнением прекращение  обязанности заемщика по погашению  кредита (уплате процентов) возможно также  иными способами, предусмотренными гл. 26 ГК РФ: предоставлением взамен исполнения отступного, зачетом, новацией, прощением долга и др.

 Новацией обязательство заемщика  перед кредитором может быть  прекращено, например, в случае, когда заемщик выдает кредитору свой вексель. Таким образом, обязательство по погашению кредита заменяется на обязательство заемщика оплатить выданный им вексель при наступлении срока платежа, указанного на векселе.

 Зачет может быть  использован для прекращения  обязательств заемщика в случае, когда у кредитора, например, имеется  перед заемщиком обязательство  по возврату суммы вклада и  срок возврата вклада наступил (срочный вклад) или определен моментом востребования (вклад до востребования).

 Заемщик может передать  кредитору взамен исполнения  обязательства по погашению кредита  принадлежащее заемщику имущество.  Таким имуществом может быть, в том числе, и имущество, являвшееся предметом залога в качестве обеспечения возврата кредита, которое к моменту передачи в качестве отступного должно быть свободно от залога (то есть договор залога должен быть расторгнут). При этом следует иметь в виду, что собственником такого имущества должен быть заемщик, а не третье лицо, бывшее залогодателем (ст. 335 ГК РФ). В соответствии со ст. 409 ГК РФ соглашение об отступном заключается между сторонами прекращаемого обязательства (применительно к кредитному договору — между кредитором и заемщиком). В случае наличия имущества, которое может быть предметом отступного у третьего лица, указанное лицо может заключить с кредитором договор поручительства в качестве обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору и прекратить отступным свои обязательства по договору поручительства. Обязательство заемщика по погашению кредита может быть исполнено третьим лицом, если заемщик возложил на указанное лицо исполнение своего обязательства (ст. 313 ГК РФ).