Кредитный договор

- Инструкцию ЦБР от 26 апреля 2006 г. N 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением»¹³;

- Положение ЦБР от 21 сентября 2001 г. N 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции»¹⁴.

Сохраняют юридическую  силу и некоторые акты Госбанка СССР, которые не противоречат действующему законодательству.

Согласно Положению  ЦБР от 18 июля 2000 г. N 115-П ЦБР¹⁵ издает также официальные разъяснения по вопросам применения федеральных законов и иных нормативных правовых актов. Эти разъяснения нормативными актами не являются, однако «обязательны для применения субъектами, на которых распространяет свою силу нормативный правовой акт, по вопросам применения которого издано официальное разъяснение ЦБР».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Элементы кредитного договора

2.1. Предмет кредитного договора

 

   Предметом кредитного договора являются только денежные средства (кредит). В ст. 140 ГК РФ предусмотрено, что законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории РФ, является рубль. Платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов.

В п.2 ст.317 ГК РФ установлено, что денежное обязательство может подлежать  оплате в рублях в сумме, эквивалентной  определенной сумме в иностранной  валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон. Использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории РФ по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом.

В кредитном соглашении может предусматриваться предоставление кредита для конкретных целей (целевой  кредит), при котором заемщик обязан использовать кредит только в предусмотренных  кредитным договором целях. При  этом заемщик обязан обеспечить возможность осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита (п.1 ст. 814 ГК РФ).

Кредит может предоставляться  путем зачисления безналичных денег  на соответствующий счет заемщика, путем передачи наличных денежных средств (как правило, физическим лицам), с использованием векселей банка и в смешанной форме.

Кредит может предоставляться:

- Одной суммой;

- С овердрафтом. Овердрафт - схема кредитования, дающая клиенту право оплачивать с расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет;

- В виде кредитной линии. По договору об открытии кредитной линии кредитор обязуется осуществлять предоставление заемщику кредита в будущем без проведения каких-либо специальных переговоров.

Важной особенностью, отличающей кредитный договор от договора займа, является то, что в  роли заимодавца по кредитному договору может выступать только банк или  иная кредитная организация, имеющая  соответствующую лицензию Центробанка  РФ на совершение данного вида банковских операций.  

Так, например постановлением апелляционной инстанции от 15.06.2009 решение оставлено без изменения. Суд констатировал, что стороны в дополнительном соглашении от 26.12.2007 к кредитному договору от 11.04.2007 не достигли соглашения по предмету кредитного договора (выдача кредита простыми векселями или путем перечисления суммы кредита по реквизитам, указанным заемщиком), в связи с чем данное дополнительное соглашение и последующие соглашения в отношении изменения процентной ставки за пользование кредитом нельзя считать заключенными. Кроме того, предметом кредитного договора должны быть денежные средства, а не ценные бумаги, к которым относятся векселя. Следовательно, у ответчика отсутствуют обязательства перед истцом по кредитному договору.

В кассационном порядке  законность решения не проверялась.

В протесте заместителя  Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации предлагается названные судебные акты отменить, дело направить на новое рассмотрение.

Президиум считает, что  протест подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, сторонами  заключен договор от 11.04.2007 N 32/97 на предоставление ЗАО "Экватор" кредита в сумме 1 000 000 рублей с уплатой 45 процентов годовых со сроком погашения до 15.07.97. По условиям договора кредит предоставляется путем перечисления требуемой суммы на расчетный счет российско-вьетнамского предприятия с иностранными инвестициями "RVC Ltd". Договор вступает в силу с момента его подписания и действует до полного погашения кредита и выплаты процентов. Стороны неоднократно дополнительными соглашениями изменяли процентную ставку по кредиту, а также пролонгировали срок действия договора до 15.12.2007.

Договор займа, в отличие от кредитного договора, может носить и натуральный (не денежный характер) (ст.807 ГК РФ). Предметом договора займа могут быть либо денежные средства, либо вещи, определенные родовыми признаками, т.е. вещи, которые не имеют конкретных, индивидуализирующих, присущих только им черт и потому не отличаются от других однородных вещей и юридически заменимы.

Зачастую на практике возникает вопрос: может ли заемное  или кредитное обязательство  выражено в иностранной валюте? Приведем типичный пример из судебной практики:

«К. обратился в суд с иском к И. о взыскании долга в сумме, эквивалентной 10 тыс. долларов США.

Решением суда, оставленным  без изменения последующими судебными  инстанциями, в иске отказано по тому основанию, что предметом договора являлись доллары США, изъятые из свободного гражданского оборота, поэтому сделка между сторонами по делу ничтожна.

Судебная коллегия по гражданским  делам Верховного Суда РФ отменила судебные постановления и направила  дело на новое рассмотрение, указав следующее.

Согласно ст.317 ГК РФ в  денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах. В этих случаях подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа.

В исковом заявлении ставится вопрос о взыскании суммы долга в  рублевом эквиваленте, что не противоречит требованиям закона»¹⁶.

Таким образом, вывод  суда о признании ничтожным договора займа, заключенного в иностранной валюте, признан неправильным. При этом необходимо акцентировать внимание на том, что на договор займа (кредитный договор), содержащий указание на иностранную валюту, распространяются те же правила, что и на договор займа (кредитный договор), заключенный в рублях¹⁷.

2.2Важно отметить, что ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" перечисляет ряд существенных условий для договоров с участием кредитных организаций и их клиентуры. В числе таковых условие о процентной ставке по кредитам. Иными словами, согласно закону договор, не содержащий такого условия, будет считаться незаключенным (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В связи с этим высказана  точка зрения о неприменении этого  правила в отношении договора займа на том основании, что ст. 809 ГК РФ фактически закрепляет: размер платы за пользование заемными средствами (размер процентов) не является существенным условием договора, а нормы гражданского права, предусмотренные в других законах, согласно п. 2 ст. 3 ГК должны соответствовать Кодексу. Но при заключении кредитного договора названное условие ст. 30 Закона должно соблюдаться под страхом признания договора незаключенным по следующему основанию.

Такой же точки зрения придерживается Дубинич А., который  отмечает, что п. 2 ст. 819 ГК РФ устанавливает, что правила, регулирующие отношения  по договору займа, применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из существа последнего. В отличие от договора займа кредитный договор является безусловно возмездным. Его сущность проявляется главным образом в цели и характере деятельности кредитора: для кредитной организации данный договор является основным способом извлечения прибыли, это ее профессиональная деятельность, ремесло. Отсутствие процентной ставки в кредитном договоре сравнимо с невыставлением магазином ценников на товары. Поэтому размер процентов, как единственно преследуемая кредитной организацией цель, должен быть указан в договоре, а положения п. 1 ст. 809 ГК РФ к кредитному договору неприменимы.

Другой точки зрения придерживается Садиков О.Н., который  подчеркивает, что если в договоре не предусмотрен размер процентов, начисляемых  при просрочке должника, кредитор вправе требовать от заемщика проценты в размере, определяемом на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемых в месте нахождения кредитора. При отсутствии таких публикаций размер процентов определяется на основании справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам.

Таким образом, предметом кредитного договора выступают только денежные средства в отличие от договора займа, по которому в собственность другой стороне могут быть переданы другие вещи, определенные родовыми признаками. Иностранная валюта может быть предметом кредитного договора и договора займа при соблюдении правил ст. 140, 141, 317 ГК РФ. В соответствии с п. 3 ст. 9 Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле» (от 21.11.2003 № 173-ФЗ) без ограничений осуществляются валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам.

 

2.2. Субъекты кредитного договора

 

Кредитный договор –  соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются  предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).

Стороны кредитного договора – заемщик (физическое лицо) и кредитор (кредитная  организация). Важно подчеркнуть, что наряду с понятием «стороны кредитного договора» в отечественной юридической литературе используется также понятие «субъекты банковского кредитования». Это понятие более широкое, включающее не только банк и заемщика, но и других лиц. К числу таковых, по мнению О.М. Олейник, относятся: лицо, предоставляющее обеспечение возврата кредита заемщиком, обладатель прав (лицо, предоставившее банку денежные средства, используемые в качестве кредитных ресурсов), банковская система Российской Федерации в целом¹⁸.

Кредитный договор является двухсторонне обязывающим обязательством. Основная обязанность кредитора  – предоставить денежные средства заемщику. При этом обязанность банка  предоставить кредит считается исполненной, когда кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре. Основная обязанность заемщика - принять кредит; далее - вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом¹⁹.

В соответствии с нормативными требованиями Банка России проценты по кредитным операциям кредитных организации начисляются либо по формулам простых процентов, либо по формулам сложных процентов, при этом используется либо фиксированная, либо плавающая процентная ставка. Способ начисления процентов, применимый к конкретному кредиту, определяется соответствующим договором²⁰.

Важно подчеркнуть, что  проценты начисляются не с момента  заключения договора, а с момента  поступления кредитных средств  на счет заемщика²¹.

 Специфика рассматриваемого  договора такова, что заемщик  может быть лишен права отказа от кредита путем специального указания на это в соглашении. Закон не содержит препятствий тому, чтобы предусмотреть в договоре наличие условий, при которых заемщик вправе отказаться от получения кредита, равно как и предоставление банку доказательств наличия таких условий²².

К кредитному договору, заемщиком по которому является гражданин, при этом кредит не связан с его предпринимательской деятельностью, применимы следующие правила. В силу общего правила, установленного ст. 315 ГК РФ, такой кредит может быть возвращен досрочно, если данная возможность не исключена прямо кредитным договором²³.

 

2.3. Форма кредитного  договора

 

Кредитный договор, под  риском его недействительности (ничтожности), должен быть заключен в письменной форме. Обычно кредитные организации используют разработанные ими стандартные формуляры таких договоров, которые сложно подвергнуть изменению в результате переговоров. Такие формуляры договора являются для заемщика договором присоединения, регулируемым по правилам ст. 428 ГК²⁴.

Соблюдение обязательной письменной формы комментируемого договора может означать на практике, как предоставление целого набора необходимых документов, так и выполнение необходимых процедур. Например, документами, подтверждающими факт предоставления Банком России расчетного кредита банку, являются: 1) выписки по корреспондентскому счету банка и по балансовому счету N 822, составленные на дату предоставления кредита банку; 2) оформленное и подписанное со стороны Банка России извещение - обязательство. На следующий рабочий день после предоставления однодневного расчетного кредита банк вместе с выписками по корреспондентскому счету и по балансовому счету N 822 получает (под расписку) и оформляет со своей стороны один экземпляр извещения - обязательства, уже подписанного уполномоченным лицом учреждения Банка России. Указанный документ, с одной стороны, подтверждает факт предоставления Банком России расчетного кредита банку, с другой стороны, банк дает письменное обязательство вернуть в этот же день сумму предоставленного накануне расчетного кредита и процентов по нему. Факт передачи банку извещения - обязательства фиксируется уполномоченным сотрудником учреждения Банка России в специальном журнале. Банк, получивший накануне расчетный кредит, обязан до 16-00 (время местное) текущего операционного дня представить в учреждение Банка России: 1) оформленное и подписанное со своей стороны извещение - обязательство; 2) платежное поручение (на бумажном носителе) на списание средств с его корреспондентского счета в погашение задолженности по кредиту, включая проценты. Учреждение Банка России передает банку второй экземпляр оформленного извещения - обязательства, при этом один экземпляр извещения - обязательства (оформленный как со стороны Банка России, так и банка - получателя кредита) остается в учреждении Банка России, другой - у банка. Оба экземпляра документа (оформленного в установленном порядке) имеют одинаковую юридическую силу²⁵.