Кредитный договор и его особенности

При невыполнении заемщиком своих обязанностей (невозврат кредита в срок и на условиях, предусмотренных договором) у банка возникает также право потребовать от заемщика выполнения действий, предусмотренных положениями договора об обеспечении ими возврата кредита, и уплаты процентов (например, уплаты неустойки, повышенных процентов и т.п.).

Право отказа от кредита у заемщика сохраняется установленного кредитным договором срока предоставления кредита. Для реализации и этого права заемщику необходимо направить банку соответствующее уведомление. При этом закон не ограничивает заемщика в части оснований, по которым он может отказаться от получения кредита, равно как и не возлагает на него обязанность доказывать банку наличие таких оснований.

Специфика рассматриваемого договора такова, что заемщик может быть лишен права отказа от кредита путем специального указания на это в соглашении. Закон не содержит препятствий тому, чтобы предусмотреть в договоре наличие условий, при которых заемщик вправе отказаться от получения кредита, равно как и предоставление банку доказательств наличия таких условий.

В ходе исполнения обязательств наиболее частое нарушения обязательств – непогашение кредита в установленный срок. В этой связи акцентируем внимание на том, что действующее законодательство предусматривает право кредитора взыскать с заемщика помимо суммы займа и процентов, предусмотренных в договоре, также и проценты в размере, предусмотренном со дня, когда сумма должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу [4].

На практике, зачастую, кредитные договоры предусматривают, что в случае несвоевременного возврата кредита заемщик уплачивает повышенные проценты и неустойку. В связи с этим возникает вопрос о правомерности применения санкции в виде повышенных процентов. «…ответчик (заемщик) защищался против требований банка-кредитора уплатить повышенные проценты и неустойку за несвоевременный возврат кредита на том основании, что повышенные проценты являются по своей природе неустойкой, соответственно предусмотреть в одном договоре и неустойку, и повышенные проценты нельзя, поэтому уплате должны подлежать либо повышенные проценты, либо неустойка. В связи с данной проблемой появилось, по крайней мере, две точки зрения. Согласно одной из них повышенные проценты действительно по своей природе являются неустойкой, поэтому при несвоевременном возврате кредита банк-кредитор вправе требовать уплаты либо повышенных процентов, либо неустойки. Согласно же другой повышенные проценты являются по своей природе такой же платой за пользование денежными средствами, как и обычные проценты, а их повышенный размер обусловлен наступлением отлагательного условия (невозврат кредита в установленный срок), что одновременно рассматривается как к увеличение риска невозврата кредита».

В судебной практике повышенные проценты рассматриваются в качестве меры гражданско-правовой ответственности. При этом можно сделать вывод о том, что, с одной стороны, этот вид ответственности не идентичен неустойке, но, с другой стороны, взыскание и неустойки, и повышенных процентов по одному и тому же договору представляется затруднительным. Такой вывод следует из совместного постановления Пленумов ВС РФ №13/14 от 8 октября 1998г. (с изм. от 4 декабря 2000г.), в котором отмечается, что «при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства» [9].

К кредитному договору, заемщиком по которому является гражданин, при этом кредит не связан с его предпринимательской деятельностью, применимы следующие правила. В силу общего правила, установленного ст. 315 ГК РФ, такой кредит может быть возвращен досрочно, если данная возможность не исключена прямо кредитным договором [4].

Досрочный возврат денежных средств по кредитному договору возможен и в случае соответствующего требования со стороны банка. Такое право требования досрочного возврата кредита может возникать в случаях, предусмотренных законом и договором.

Закон предусматривает следующие основания для возникновения у банка права потребовать досрочного возврата кредита. В соответствии со ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Еще одно основание может иметь место при предоставлении целевого кредита. В случае использования целевой кредита не в установленных целях, а также когда заемщик не может обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

Следующее основание имеет место, когда договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку) и заемщик нарушил срок, установленный для возврата очередной части кредита. В этом случае кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом под «причитающимися процентами» следует понимать проценты не до дня фактического досрочного возврата денежных средств, а до установленного договором срока возврата всей суммы кредита [2].

2 Набор документов при оформлении кредитного договора

2.1 Форма кредитного договора.

Форма договора установлена в ст.820 ГК РФ. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Типовой кредитный договор включает следующие разделы:

сущность кредитной сделки;

сумма и срок предоставления кредита;

вид обеспечения возврата ссуды,

вид кредита и способ его предоставления;

права и обязанности заемщика;

права и обязанности банка;

ответственность сторон;

порядок разрешения споров;

срок действия договора;

юридические адреса сторон [4].

На практике банки (кредитные организации) используют формы договоров, которые, как правило, не поддаются обсуждению, согласованию и изменению, и гражданин может только присоединиться к уже существующей форме (формам). Форма договора выступает фактически существенным условием соглашения, непринятие которого означает его не заключение [3]. Для примера, в Приложении Б приведена типовая форма кредитного договора банка с юридическим лицом.

2.2 Классификация документов, используемых при оформлении кредитного договора

Принятые в банковской практике необходимые документы для заключения кредитного договора делятся на следующие 6 групп.

1. Юридические документы:

устав, либо учредительный договор и устав, либо только учредительный договор (в зависимости от организационно-правовой формы юридического лица), нотариально заверенные;

свидетельство (решение) о государственной регистрации;

карточка образцов подписей и печати (ф. № 0401026), заверенная нотариально;

документ, подтверждающий полномочия конкретного лица выступать от имени организации и подписывать кредитные договоры (документ о назначении лица на должность либо доверенность).

2. Бухгалтерская отчетность:

баланс (ф. № 101), заверенный налоговым органом по месту регистрации организации;

отчет о финансовых результатах и их использовании (ф. № 102), а также справка к ф. № 102;

другие формы квартальной отчетности на последние 2 даты;

отчетность за последний год с приложениями;

расшифровки структуры дебиторской и кредиторской задолженности (в форме справок с указанием основных дебиторов и кредиторов и сроков погашения задолженностей);

справки о полученных кредитах и займах либо копии кредитных договоров (договоров займа), действующих на дату представления заявки на кредит;

справки о выданных поручительствах (с приложением копий договоров);

копии выписок из расчетных и текущих счетов заемщика, заверенные обслуживающим банком (банками).

3. ТЭО (бизнес-план) использования кредита.

4. Документы о кредитуемой хозяйственной операции:

договоры о покупке необходимых ценностей (с надлежаще оформленными приложениями и дополнениями, из которых ясны состав приобретаемых ценностей, условия их поставки, используемые формы расчетов);

документация, разрешающая проведение сделок, связанных с кредитуемой операцией (лицензии, сертификаты экспортных квот, сертификаты качества, соответствия, гигиенические сертификаты и т.д.);

договоры о реализации конечной продукции кредитуемой операции;

другие договоры, необходимые для проведения кредитуемой операции (к примеру, с транспортными организациями).

5. Дополнительная информация о заемщике, в том числе:

аудиторское заключение;

рекламные проспекты и публикации в СМИ;

сведения от деловых партнеров заемщика.

6. Документы об обеспечении кредита. [10].

2.3 Набор документов, требуемых различными банками от физического лица для получения кредита в размере 100 тысяч рублей.

Проведем небольшое исследование, чтобы определить, есть ли различия в наборе документов, требуемых от физического лица в различных банках для получения кредита. Для этого обратимся в несколько банков города Котласа с вопросом «какой пакет документов необходим для получения кредита в размере 100 тысяч рублей».

Вот какую информацию мы получили.

Сбербанк России:

1. Кредит без залога и поручительства

– Заявление-анкета;

– паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации;

– документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);

– документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика.

2. Потребительский кредит под поручительство физических лиц

– Заявление-анкета;

– паспорт РФ заемщика (созаемщика(ов), поручителя(ей)) с отметкой о регистрации;

– документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);

– документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика (созаемщика(ов), поручителя(ей)).

– Для заемщиков в возрасте от 18 до 20 лет (включительно) необходимо предоставление дополнительных документов, подтверждающих родство с поручителем(ями).

ЗАО «Банк ВТБ 24»:

– Паспорт гражданина РФ (копия и оригинал);

– один из документов, подтверждающих доход за последние 6 месяцев (на выбор): (справка о доходах по форме 2-НДФЛ; справка по форме банка).

Документ, подтверждающий доход, действителен в течение 30 календарных дней с момента выдачи.

Банк вправе потребовать предоставления дополнительных документов: копии документов об образовании (при наличии); копии документов о собственности семьи (при наличии); копии документов, подтверждающих кредитную историю (при наличии).

ОАО АКБ «РОСБАНК»:

– Паспорт гражданина РФ;

– Документ, подтверждающий доход (на выбор: справка по форме 2-НДФЛ; справка по форме банка; справка по форме организации-работодателя; выписка по зарплатному счету или справка об операциях по зарплатному счету, открытому в другом банке; справка о размере пенсии (для пенсионеров); заверенная в ГНИ декларация о доходах).

– Свидетельство о временной регистрации. Предоставляется в случае наличия временной регистрации в регионе оформления кредита и постоянной регистрации в регионе присутствия одного из подразделений Банка.

Банк вправе запросить дополнительные документы.

ОАО АКБ «МОСОБЛБАНК»:

– Паспорт;

– водительское удостоверение (при наличии);

– страховое свидетельство;

– военный билет или приписное свидетельство (при наличии);

– справка 2-НДФЛ;

– заверенная работодателем копия трудовой книжки.

Банк рассматривает категорию обеспечения – поручительство двух физических лиц. Список документов для поручителей такой же, как для Заемщика.

ООО «Русфинанс БАНК»:

– Заполненное и подписанное Заявление на предоставление кредита и подписанный документ «Общие условия предоставления наличных кредитов физическим лицам»;

– ксерокопия 3-х разворотов паспорта, даже если эти страницы пусты: (разворот с персональными данными, разворот со штампом о последней регистрации по месту жительств, разворот со штампом о регистрации или расторжении брака);

– ксерокопия одного из следующих документов на выбор: (страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, свидетельство ИНН, водительское удостоверение, заграничный паспорт).

На всех копиях обязательно указать «Копия верна», Фамилию, имя, отчество полностью, дату и подпись.

ОАО «Собинбанк»:

–  Паспорт гражданина РФ;

– справка с места работы о занимаемой должности и стаже с указанием доходов и(или) справка с места работы о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;