Кредитный договор и его особенности

Содержание

Введение………………………………………………………………………….…3

1 Кредитный договор, его особенности …………..…………...……………...….5

1.1 Понятие кредита и кредитного договора ………………………..……….…..5

1.2 Особенности кредитного договора ………….…….…………………..……...6

2 Набор документов при оформлении кредитного договора ……………....…13

2.1 Форма кредитного договора ……………………………………….…...........13

2.2  Классификация документов, используемых при оформлении кредитного договора ……………………………………………………………………………….…13

2.3 Набор документов, требуемых различными банками от физического лица для получения кредита в размере 100 тысяч рублей ………………………...…….….15

Заключение………………………………………………………………….……..20

Глоссарий ………………………………………………………………………....21

Список использованных источников ………………………………………...….23

Список сокращений…………………………………………………………….....25

Приложения ………………………………………………………………………26

Введение

Большинство покупок в современном мире совершается в кредит. Кредитная система позволяет вам не зависеть от количества оборотных средств и дает возможность жить здесь и сейчас, не откладывая исполнение своих желаний на будущее.

Как часто мы слышим с телеэкранов и видим на рекламных плакатах, что та или иная компания продает товары в кредит. Для того чтобы стать заемщиком, не обязательно досконально разбираться в деталях кредитного договора. Фирма предоставляет готовые формы и бланки для заполнения, берет на себя все обязательства за внешнюю сторону сделки. Граждане покупают товары в кредит, их заработанная плата позволяет выплачивать определенный процент при рассрочке платежа, растянутой на несколько месяцев, даже лет. Даже дорогостоящие покупки становятся «по карману» гражданину со средним достатком, и, что немаловажно, с достатком ниже среднего. Это удобно и позволяет психологически почувствовать, что тот или иной товар им доступен, а, следовательно, придает гражданам ощущение, что они живут не хуже других, не хуже, чем за рубежом. Процент, выплачиваемый кредитору, уже не ощущается так болезненно, так как факт немедленного получения покупки и использования ее в быту перевешивает на чаше весов. Немногочисленные условия, соблюдение которых необходимо для получения кредита в банке являются приемлемыми для каждого работающего гражданина страны.

Сейчас с трудом можно найти семью или отдельного человека, который бы хотя бы один раз в жизни не делал покупки в кредит. Квартиры, машины, мебель, бытовая техника и даже одежда покупается в кредит. В кредит мы делаем  ремонт, ездим отдыхать и даже играем свадьбы. Поэтому вопрос кредитных отношений сейчас стоит особенно остро.

Кредитование юридических и физических лиц является одним из приоритетных видов банковской деятельности. Отсюда и название банков – кредитная организация, учреждение. Наибольшая часть активов банков помещена в кредитные операции. Несмотря на довольно высокий показатель кредитного риска, обусловленный экономической ситуацией в стране, Российские банки активно ищут партнеров в сфере кредитных отношений, для решения взаимовыгодных задач: получение прибыли – со стороны банка; развитие производства – со стороны клиента. Отсюда необходимость в четком правовом регулировании кредитно-договорных отношений, и высокие требования к качеству договорной работы.

Цель работы:  рассмотреть вопросы «Особенности кредитного договора» и «набор документов при оформлении кредитного договора».

Основная часть

1 Кредитный договор, его особенности

1.1 Понятие кредита и кредитного договора.

Понятие кредита происходит от лат. «kreditum» — ссуда, долг. Кредит обслуживает движение капитала. Благодаря ему, средства, временно высвобождаемые в ходе работы предприятий, исполнения государственного бюджета, а также сбережения граждан направляются в сферы деятельности с недостатком ресурсов. То есть кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный. Ссудный капитал - это денежный капитал, предоставленный в ссуду на условиях возвратности и платы за пользование. При помощи кредита временно свободные денежные средства предприятий, населения и государства аккумулируются в банковской системе, вовлекаются в денежный оборот, превращаясь в ссудный капитал, который, в свою очередь, передается за плату во временное пользование субъектам, испытывающим их временный недостаток. Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется в форме движения денежного капитала. При кредите деньги выступают средством платежа. Следовательно, кредит - это особая форма движения денег [6]. Классификация банковских кредитов приведена в Приложении А.

Кредитный договор – соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее [4].

Кредитный договор необходимо отличать от договора займа. Ключевой критерий – это субъектный состав, кроме того, в отличие от договора займа, кредитный договор – консенсуальный, возмездный. Основными принципами кредитного договора являются срочность, платность и возвратность.

Стороны кредитного договора – заемщик (физическое лицо) и кредитор (кредитная организация). Важно подчеркнуть, что наряду с понятием «стороны кредитного договора» в отечественной юридической литературе используется также понятие «субъекты банковского кредитования». Это понятие более широкое, включающее не только банк и заемщика, но и других лиц. К числу таковых, по мнению, относятся: лицо, предоставляющее обеспечение возврата кредита заемщиком, обладатель прав (лицо, предоставившее банку денежные средства, используемые в качестве кредитных ресурсов), банковская система Российской Федерации в целом [8].

Кредитный договор является двухсторонне обязывающим обязательством. Основная обязанность кредитора – предоставить денежные средства заемщику. При этом обязанность банка предоставить кредит считается исполненной, когда кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре. Основная обязанность заемщика - принять кредит; далее - вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом [7].

1.2 Особенности кредитного договора.

Выявление сходств и различий кредитного договора и договора займа имеет огромное теоретическое и практическое значение. Юридической практике известны случаи, когда юридические лица, предоставлявшие взаймы денежные суммы другим юридическим лицам, обвинялись в нарушении банковского законодательства, поскольку предоставляли кредит без наличия лицензии, несмотря на то, что по существу речь шла о традиционном договоре займа.

В юридической литературе давно существует дискуссия по поводу разделения указанных договоров. Еще в 1922 году автором Агарковым М.М. на основе ст. 218 и 219 действующего тогда Гражданского Кодекса РСФСР высказывалось мнение о том, что кредитный договор, по сути, является предварительным договором о займе [1]. Данную позицию он, а также некоторые другие авторы основывают на реальности всякого займа, в том числе банковского кредита [5].

Но откуда может следовать реальный характер кредитного договора? Некоторые авторы ссылаются на практические случаи, когда соглашением между сторонами устанавливается правило, согласно которому кредитный договор вступает в силу с момента фактической передачи денежных сумм. Также соглашением сторон может быть установлено право на односторонний отказ от исполнения договора до фактической передачи денежных средств, что опять же, должно говорить о незаключенности договора до передачи денежных средств в натуре.

Кредитный договор не может быть реальным, как и не может быть придатком договора займа по нескольким соображениям. Каким является договор: реальным или консенсуальным, мы можем определить по моменту вступления договора в силу. Вступление в силу кредитного договора связано с его заключением, оформленным надлежащим образом. Почему? Потому, что именно оформление соглашения о кредите порождает взаимные права и обязанности.

Передача денежных средств в натуре в данном случае никак не может рассматриваться как момент вступления в силу договора. Фактическая передача денежных средств нами рассматривается как мера исполнения заключенного ранее соглашения (кредитного договора). И если кредитор необоснованно отказывается в одностороннем порядке передавать соответствующую сумму после заключения письменного соглашения - это дает заемщику право обратиться с требованием об исполнении обязательства, которое, опять же, появилось в момент заключения соглашения. Таким образом, кредитный договор, в отличие от договора займа является консенсуальным - это первое и главное отличие.

Основными принципами кредитного договора являются срочность, платность и возвратность.

Стороны кредитного договора – заемщик (физическое лицо) и кредитор (кредитная организация). Важно подчеркнуть, что наряду с понятием «стороны кредитного договора» в отечественной юридической литературе используется также понятие «субъекты банковского кредитования». Это понятие более широкое, включающее не только банк и заемщика, но и других лиц. К числу таковых относятся: лицо, предоставляющее обеспечение возврата кредита заемщиком, обладатель прав (лицо, предоставившее банку денежные средства, используемые в качестве кредитных ресурсов), банковская система Российской Федерации в целом.

Кредитный договор является двухсторонне обязывающим обязательством. Основная обязанность кредитора – предоставить денежные средства заемщику. При этом обязанность банка предоставить кредит считается исполненной, когда кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре. Основная обязанность заемщика - принять кредит; далее - вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Если обратиться к практике, то наряду, непосредственно, с договором (в 2-х или 3-х экземплярах – два для банка), заключается также срочное обязательство, поручительские договора, соглашение об открытии ссудного счета.

Прежде всего, для получения кредита заемщик обязан оформить срочное обязательство, последнее, фактически, дублирует основные обязанности заемщика по кредитному договору и ссылается на положения кредитного договора.

На практике - одно из условий предоставления кредита – открытие ссудного счета (в банке кредиторе). При этом за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает тариф. На практике – это единовременный платеж, «уплачиваемый не позднее даты выдачи кредита».

В том случае, если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в порядке, установленном Законом о регистрации прав на недвижимость.

Законодательство устанавливает императивное требование уплаты процентов за предоставленный кредит. Размер процентов определяется в соответствующем договоре [11]. Более того, Закон о банковской деятельности рассматривает условие о размере процентов в качестве одного из существенных условий договора. Но следует отметить, что при отсутствии в договоре указания размера процентов договор не должен считаться незаключенным, так как к таким случаям применимо правило ст. 809 ГК РФ, согласно которому размер процентов определяется ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с нормативными требованиями Банка России проценты по кредитным операциям кредитных организации начисляются либо по формулам простых процентов, либо по формулам сложных процентов, при этом используется либо фиксированная, либо плавающая процентная ставка. Способ начисления процентов, применимый к конкретному кредиту, определяется соответствующим договором.

Важно подчеркнуть, что проценты начисляются не с момента заключения договора, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика.

В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование заемными средствами лишь в случае, когда это право предусмотрено в кредитном договоре [4]. В этой связи, зачастую кредитные договора содержат следующие условия: «кредитор имеет право в одностороннем порядке производить как снижение процентной ставки, так и по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия банком России решений по повышению учетной ставки. В этом случае кредитор обязан письменно уведомить об этом заемщика». Спорным на практике может стать вопрос: с какого дня вступают в силу новые проценты? На наш взгляд, этот срок необходимо привязать не к моменту отправления письма заемщика, и не к моменту получения письма, а связать со сроком «через какое-то время».

Законодательством предусмотрены основания отказа от предоставления или получения кредита [4].

Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Кроме того, в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита [4] кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.