Кредитный договор, его содержание и роль

       Видно лишь одно исключение из этого правила - право удержания не может и не должно распространяться на ценности, полученные кредитором от должника в связи с представительством интересов последнего по доверенности или на основании договора поручения (ст. 182, 185, 970-978 ГК РФ). Связано это с тем, что представитель и поверенный действуют за счет, в интересах и от имени представляемого (доверителя). Производя же действия по удержанию полученных для представляемого (доверителя) ценностей, представитель (поверенный) вступает в противоречие с интересами представляемого (доверителя).

        Особо следует отметить, что в настоящее время в законе не решён вопрос о моменте возникновения права на обращение взыскания на удерживаемое имущество.

3.2 Обеспечение  кредитного договора.

       Исполнению обязательств по кредитному договору способствуют специальные меры, именуемые в обязательственном праве России способами обеспечения исполнения обязательств. Под способами обеспечения исполнения обязательств подразумеваются специальные меры, которые в достаточной степени гарантируют исполнение основного обязательства и стимулируют должника к надлежащему поведению. По действующему законодательству исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК). Наряду с предусмотренными законом способами обеспечения исполнения обязательств сторонами могут предусматриваться иные способы, например аккредитив, инкассо, безакцептное списание и др.

 

1. Залог

       Сущность залога как обеспечительного обязательства состоит в том, что кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом. В ст. 334 ГК РФ и Законе РФ «О залоге».  В настоящее время предусмотрены два способа возникновения залогового правоотношения — в силу договора и на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, т.е. если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения какого обязательства признается имуществом, находящимся в залоге. Правила ГК о залоге в силу договора соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

Существуют два основных вида залога:

1) залог с передачей  имущества залогодержателю (заклад);

2) залог с оставлением  имущества у залогодателя.

Выбор вида залога зависит обычно от соглашения сторон.

       Предметом залога может быть любое имущество, за исключением вещей, изъятых из оборота (ст. 336 ГК РФ).

Так:

- не допускается передача  в залог «золотой акции», выпущенной или эмитированной по решению Правительства РФ или Мингосимущества РФ при акционировании предприятий;

- предприятия не должны допускать использования в качестве предметов залога объектов и имущества гражданской обороны;

- не подлежат  передаче в залог объекты, находящиеся в оперативном управлении министерств;

- не могут быть сданы в залог культурные ценности, хранящиеся в государственных и муниципальных музеях, картинных галереях, библиотеках, архивах и других организациях культуры.

       В п.1 ст. 336 ГК РФ говорится:

       Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Существенными условиями  договора о залоге являются:

- предмет залога  и его оценка;

- существо, размер и срок  исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом;

- условие о  том, у какой из сторон, залогодателя  или залогодержателя, находится заложенное имущество.

        Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Договор об ипотеке, а также договор о залоге движимого имущества или права на имущество в обеспечение обязательства по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению (п.2 ст.339 ГК РФ). В ряде случаев договор о залоге должен быть зарегистрирован в установленном порядке.

         Недействительным договор о залоге признается и при несоблюдении простой письменной формы (п.4 ст. 339 ПС).

         Сторонами в залоговом правоотношении являются залогодатель и залогодержатель.

Залогодатель  — лицо, предоставляющее имущество в залог. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.

Залогодержатель – это всегда кредитор, не зависимо от того находится у него имущество фактически или нет. Предмет залога может оставаться у залогодателя под замком или печатью залогодержателя, либо с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог) (п.2 ст.338 ГК РФ).

Залог прекращается:

- с прекращением  обеспеченного залогом обязательства;

- по требованию  залогодателя при наличии угрозы  утраты или повреждения заложенного имущества;

- в случае  гибели заложенной вещи или  прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом восстановления предмета 
залога или правом на его замену;

- в случае продажи с  публичных торгов заложенного  имущества, а так 
же в случае, когда его реализация оказалась невозможной.

2)  поручительство.

        Договором поручительства признается соглашение между кредитором и поручителем, который отвечает перед кредитором за исполнение обязательств должника кредитора. В ст.361 ГК РФ в частности говорится:

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства  полностью или в части.

        Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем (ст. 361 ГК РФ).

         По условиям договора поручитель может принять на себя ответственность за исполнение должником лишь части обязательства, но об этом должно быть прямо указано в условиях обеспечительного обязательства.

        Обязанность поручителя отвечать за исполнение обязательства должником не означает, что поручитель принимает на себя обязанность к предоставлению того, к чему обязывался должник. Он может быть просто не способен по объективным причинам выполнить это. Поэтому поручитель, по общему правилу, несет обязанность возместить в денежной форме не исполненное должником. Именно поэтому наибольшее распространение поручительство получило в денежных обязательствах.

        Поручитель и должник, за которого он поручился, хотя и несут солидарную ответственность перед кредитором, но основания их обязанностей различны.

Договор поручительства является односторонним, безвозмездным, консенсуальным. Объем и характер ответственности поручителя зависят от содержания договора поручительства. В частности, поручитель вправе оговорить, что он поручается за возврат должником лишь основной суммы без возмещения неустойки и убытков. В договоре поручительства должно содержаться конкретное указание на обязательство, за исполнение которого должником поручитель ручается, и сумму, в пределах которой действует поручительство. Судебная практика признает не имеющими юридической силы договоры, по которым поручитель поручается за выполнение должником любых принимаемых им на себя обязательств.

Поручительство прекращается:

- с переводом  на другое лицо долга по  обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника (п.2 ст.367 ГК РФ);

- если кредитор  отказался принять надлежащее  исполнение, предложенное должником или поручителем (п.3 ст.367 ГК РФ);

- по истечении  указанного в договоре срока, на который оно дано.

Срок этот не должен быть менее срока исполнения основного обязательства.     При отсутствии в договоре поручительства указания о сроке, на который оно дано, поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства (п. 4 ст. 367 ГК).

Годичный или  соответственно двухлетний срок определен в п.4 ст.367 ГК РФ как срок существования поручительства. Его истечение влечет прекращение поручительства. Он не подлежит восстановлению судом. Следовательно, указанные сроки являются пресекательными, то есть сроками существования самого права кредитора возложить обязанность по не исполненному должником обязательству на поручителя.

3. Банковская гарантия

          Банковская гарантия является новым для Российской Федерации способом обеспечения исполнения обязательств. В ст.368 ГК РФ в частности говорится:

        В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

В Гражданском  кодексе РФ использованы при наименовании сторон известные в международной практике термины, заимствованные из римского права:

бенефициар — лицо, в пользу которого совершается платеж, выставляется аккредитив, или получатель по страховому полису;

принципал — основной, главный должник в обязательстве.

        Банковскую гарантию характеризует прежде всего особый субъектный состав. Гарантами могут быть банки, иные кредитные учреждения, имеющие лицензию на совершение банковских операций, либо страховые организации, созданные в соответствии с Законом РФ «О страховании».

В отличие от других обеспечительных обязательств, банковская гарантия может быть как безотзывной, так и отзывной.

Банковская гарантия обладает  отличиями:

Например, по общему правилу, для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника. Принадлежащее бенефициару по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу. Уступка требования допустима только с согласия гаранта (должника), выраженного либо непосредственно в тексте гарантии при ее подписании, либо впоследствии, но до предъявления к гаранту требований бенефициара.

        Банковская гарантия может выдаваться банком либо непосредственно в пользу контрагента принципала (прямая гарантия), либо в пользу банка, обслуживающего контрагента (гарантия через посредство банка).

       Банковская гарантия должна содержать перечень документов, которые -бенефициар должен представить гаранту при предъявлении требования об оплате подтвержденной гарантией суммы. Требование бенефициара об оплате денежной суммы по банковской гарантии должно быть представлено гаранту в письменной форме (п.1 ст.374 ГК РФ). Несоответствие приложенных к требованию бенефициара документов условиям банковской гарантии является основанием для отказа в удовлетворении требования бенефициара (п.1 ст.376 ГК РФ).

       За представление гарантии банк взимает вознаграждение (п.2 ст.369 ГК РФ), устанавливаемое в процентном соотношении к сумме гарантии либо в твердой сумме.

Банковская гарантия прекращает свое действие:

- фактом уплаты  бенефициару суммы, на которую  выдана гарантия;

- окончанием  определенного в гарантии срока,  на который она выдана;

- вследствие  отказа бенефициара от своих  прав по гарантии и возвращения ее гаранту;

- вследствие  отказа бенефициара от своих  прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств.

Возвращение бенефициаром гаранту оригинала гарантийного письма вляется подтверждением того, что никакой претензии по ней  не будет предъявлено, что также означает по существу прекращение обязательства по банковской гарантии. Гарант, которому стало известно о прекращении гарантии любым из указанных способов, должен немедленно уведомить об этом принципала.

Понятие роли кредита.

        Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.