Кредитный договор, его особенности. Набор документов при его оформлении

4. Обзор рынка кредитования в России

       На  российском рынке кредитования в  последние годы большое значение для страны имеет малый бизнес (далее МБ). Крупные государственные банки проводят целую серию программ, связанных с предоставлением займов бизнесменам. Однако кредитование малых предприятий по-прежнему сталкивается с рядом существенных трудностей. Роль МБ в экономике государства без преувеличений огромна. Именно малые предприятия обеспечивают занятость 60-70% населения стран Евросоюза, на базе этого сектора экономики формируется наиболее устойчивый и стабильный социальный слой — средний класс. Согласно статистике, именно небольшие частные предприятия создают значительную часть ВВП в развитых государствах. Одной из наиболее острых задач для малого предприятия является поиск средств на развитие бизнеса и поддержание финансовой самостоятельности. Согласно данным общероссийской общественной организации малого и среднего бизнеса «Опора России», основным источником финансирования при создании и развитии предприятия являются личные средства учредителей, второе место занимают средства, полученные в заём от частных лиц. К банковскому кредитованию прибегают лишь 12% предпринимателей.

       С 2000 года объём кредитования малого бизнеса вырос примерно на 80%, но согласно оценкам экспертов, общая потребность представителей малого бизнеса в кредитах сегодня удовлетворяется не более чем на 17%. Небольшая компания более всего нуждается в заёмных средствах в период своего учреждения (с такими трудностями сталкивается 65% предпринимателей), но жажда новых инвестиций на развитие бизнеса испытывается на всех стадиях развития малого предприятия. 

       Спрос рождает предложение: сегодня российские банки готовы принять самое полное участие в прибылях малых предприятий. Кредитования этого сектора экономики  входит в список приоритетных задач  для многих крупных банков страны, а это говорит о перспективах во взаимоотношениях частных предпринимателей с банкирами. Но препятствий между заёмщиками и кредиторами по-прежнему много, и до полного взаимопонимания пока что ещё очень далеко.

       Главной проблемой при предоставлении кредита  малым предприятиям является их финансовая «непрозрачность». Как правило, для многих предприятий иметь в штате своего юриста и бухгалтера — непозволительная роскошь. Упрощённая финансовая отчётность, отсутствие полноценной бухгалтерской документации — с одной стороны эти меры инициированы государством для упрощения работы малых предприятий, с другой — они становятся препятствием для получения кредита.

       Следующим по значимости препятствием становится отсутствие у малых предприятий  ликвидного залогового имущества. Чаще всего в распоряжении частного предприятия нет собственности, способной компенсировать размер кредита в случае его невыплаты. Это препятствие усугубляется недоверием к малым предприятиям со стороны банковской системы. Репутация бизнесмена опирается на продолжительность кредитной истории, годы работы на рынке, стабильность в динамике развития предприятия. Но в силу специфической политической и экономической истории России малый бизнес как явление существует чуть более 20 лет. При этом ситуацию в нашей стране во все времена было сложно назвать стабильной, а кризисный 1998 год пережили очень немногие малые предприятия.

       Технология  взаимодействия банков с МБ предприятиями  также несовершенна. На то, чтобы  обработать один запрос, уходит очень большое количество времени и средств, что будет компенсировано за счёт стоимости кредита. Полная стоимость кредитования для малых предприятий сегодня составляет 20-24% годовых, при наличии поручителей и залогового имущества.

       Европейская система кредитования в этом случае работает эффективно за счёт разработанных  на западе скоринговых систем обработки  заказа. Но, как правило, у российских банков нет эффективной системы  точной оценки рисков, исследование предприятия  на основе предоставленных документов также затягивается. По мнению руководителя блока «Продукты для корпоративных клиентов» БИНбанка Вадима Мухачева, риски в сегменте кредитования малого бизнеса значительно выше, но с этой проблемой можно бороться, если повысить эффективность взаимодействия кредитора и заёмщика. Также большую роль играет «человеческий фактор» — способность сотрудников банка эффективно изучить потенциальные риски при кредитовании и свести их к минимуму.

       Существенный  процент малых предприятий в  нашей стране относится к группе повышенного риска с точки зрения кредитования: история их существования на рынке не так велика, финансовая документация ведётся в упрощённой форме или не ведётся вовсе, залоговое имущество незначительно, поручителей нет. Шанс получить кредит в таких случаях призрачный. Конечно, сегодня существуют банковские программы «микрокредитования», но сумма займа по ним не превышает 50 тысяч долларов, стоимость кредита 28-30%, а сроки погашения не более 1,5 года. Хотя такие кредиты всё же востребованы предприятиями, но способны удовлетворить потребность лишь частично. 

       Если  чуть коснуться темы черного рынка  кредитования, то получение займа у ростовщика воспринимается российскими предпринимателями как вполне рациональная альтернатива банковскому кредиту. Во-первых, такого кредитора мало интересует документальное подтверждение кредитоспособности предпринимателя, а значит и сроки получения кредита по сравнению с банками существенно привлекательнее. Во-вторых, ростовщики готовы предоставлять займы под 7-8% годовых, что компенсирует риск возникновения осложнений и крайне жёсткие меры, с которыми можно столкнуться в случае несвоевременного погашения кредита.

       Финансовый  оборот рынка «чёрного» кредитования оценивается сегодня в 7-8 млрд. долларов. И тенденции его развития практически не отличаются от развития официальной банковской системы: 15-25% в год. Закономерно, что государство заинтересовано в том, чтобы сделать финансовые операции в сфере малого бизнеса максимально открытыми и сократить теневые финансовые потоки до минимума. Наиболее эффективным механизмом привлечения предпринимателей к банкам является снижение процентных ставок, увеличение сроков кредитования и упрощение процедуры получения займа в банке.

       Чтобы привлечь интерес со стороны небольших  предприятий, банки прилагают максимум усилий к тому, чтобы сделать условия кредитования максимально приемлемыми. Так по сообщению Ассоциации российских банков в интервале с 2002 по 2007 год средняя кредитная ставка по России снизилась с 26,6% до 16,2%. Впрочем, это изменение было наиболее благоприятным для крупных предприятий.

       В качестве залогового имущества чаще всего выступает недвижимость, дорогостоящая  техника и автотранспортные средства, находящиеся в собственности  предприятия или его владельца. Оценку банки, как правило, проводят своими силами, при этом в расчет принимается не более 70% рыночной стоимости залога. При оформлении крупных кредитов на продолжительный срок стоимость залога в большинстве случаев должна значительно превышать размер ссуды.

       Государство идёт навстречу предпринимателям, в рамках государственных программ частично компенсируя расходы и риски банка, что позволяет снизить стоимость кредитования. Так городские власти Москвы и Санкт-Петербурга активно привлекают банки для участия в своих программах. Банк Москвы единственный в России предоставляет предпринимателям возможность получить кредит под 12% в год.

       По  данным Центробанка РФ по состоянию на 1 января 2007 года средневзвешенная ставка по кредитам, выдаваемым российскими банками физическим лицам на покупку жилья, составила 14% годовых в рублях и 12% годовых в валюте. При этом средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам была на уровне 14% и 11% соответственно.

       Также опубликованные данные представляют географическую структуру процентных ставок по кредитам физическим лицам на покупку жилья в России. В целом по рублевым кредитам в зависимости от региона ставка колеблется от 13% до 19% годовых. Наибольшая процентная ставка - 19% отмечена в Корякском автономном округе. Наименьшая ставка - 13% - в Республике Карелия и Ханты-Мансийском автономном округе. По валютным кредитам ставки варьировались от 9% (Республика Хакасия и Сахалинская область) до 13% (Республика Алтай).

       Общий объем рублевых кредитов, выданных в России физическим лицам на покупку жилья, по данным Центрального банка РФ на 01.01.2007, составил 248, 4 млрд рублей, в иностранной валюте - 98,7 млрд руб. Средний срок кредитов в рублях составил 172 месяца, а в иностранной валюте - 174 месяца³.

       В качестве справочной информации в Таблице 4 (см. Приложение 5)  приведены отдельные показатели по кредитам в иностранной валюте, предоставленным кредитными организациями физическим лицам и индивидуальным предпринимателям по субъектам РФ.

       По  единодушному мнению экспертов, дальнейшее развитие кредитования малого бизнеса в России только вопрос времени. В ближайшие годы тенденция к сокращению процентных ставок и увеличению сроков кредитования будет только увеличиваться. Постоянно растущий спрос делает возможным сделать кредитование малого и среднего бизнеса столь же распространённой услугой, как ипотека и потребительские кредиты.

       В то же время, остаётся неразрешённой  проблема высокой стоимости кредитов — над ней ещё предстоит  долгая работа со стороны банков. Также неизвестно кто и какими средствами может сделать малый бизнес достаточно прозрачным для полноценного взаимодействия с банками. Наконец, меры государственной поддержки, которые так необходимы, тормозятся либо же оказываются неэффективными.

Заключение

       Понятно, что рыночная экономика — это договорные отношения между равноправными и равноответственными партнерами. Как стало ясно из проведенного исследования, на кредитном рынке в договорные отношения вступают коммерческие банки и хозорганы, которые не могут функционировать изолированно от экономической среды. Это вытекает из предназначения как финансовых посредников, соединяющих косвенным образом заемщиков и кредиторов. Они оформляют кредитный договор.

       Кредитный договор — договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

       Также в результате исследования были определены особенности кредитного договора, по сравнению с другими обременяющими  договорами (такими как, договор займа, договор товарного кредита и  коммерческий кредит). Выделим наиболее значимые особенности кредитного договора:

• Предметом кредитного договора выступают только денежные средства;
• Кредитный договор обязывает обе стороны: одну выдать кредит, другую – его погасить;
• Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору.
• Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять проценты, за исключением случаев, установленных законом или договором.
• Срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием.
• Соблюдение обязательной письменной формы комментируемого договора может означать на практике как предоставления целого набора необходимых документов, так и выполнение необходимых процедур.
• Особенностью кредитного договора является возможность одностороннего изменения или расторжения договора кредитором или заемщиком.

       Но  все же главной особенностью договорных отношений в сфере кредита является то, что один и тот же субъект может выступать одновременно и как кредитор, и как заемщик; кредитор и заемщик могут меняться местами.

     В современных рыночных условиях существуют различные формы кредита. Наиболее распространен в станах с развитой рыночной экономикой, а также в  нашей стране, банковский кредит, предоставляемый  коммерческими банками различных  типов. Хотя и другие формы кредита занимает также важное место.

     Субъектами  кредитных отношений в области  банковского кредита являются предприятия, население, государство и сами банки. В кредитной сделке субъектами кредитных  отношений всегда выступают кредитор и заемщики.

     На  практике банки используют формы  договоров, которые, как правило, не поддаются обсуждению, согласованию и изменению, и заемщик может  только присоединиться к уже существующей форме. Форма договора выступает  фактически существенным условием соглашения, непринятие которого означает его не заключение.

       Государственное регулирование кредитно-финансовых институтов и кредитных отношений  в целом один из важнейших элементов  формирования и развития кредитной  системы страны. Государство и  в рыночных условиях призвано активно участвовать в формировании и пополнении денежного фонда как ресурса кредитных отношений. И, одновременно, оно должно принимать законодательные и экономические меры регулирования кредитно-финансовых институтов.