Кредитный договор, его особенности. Набор документов при его оформлении

       ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ –  ноябрь 2010

       Тема 28: Кредитный договор, его особенности. Набор документов при его оформлении.

       Содержание 

Введение

     Каждый  слышал о таком понятии как  кредит, которое означает экономические  отношения, возникающие при передаче временно свободной денежной суммы от кредитора заемщику на принципах возвратности, срочности, платности. Природа кредита ясна уже при определении, однако вместе с тем кредиту присущи ряд особенностей, отличающих его от другого рода обязательств. Именно эти особенности, а потому и понятие кредита будут подвергнуты исследованию в данной работе.

     Актуальность  выбранной темы возникает сама  по себе, т.к. любой экономике присущ дефицит денежных средств. А кредит позволяет рационально перераспределить денежные средства.

     Гражданский оборот немыслим без кредитных отношений, а регулятивные возможности, которые  содержатся в кредитном обязательстве, используются многими гражданско-правовыми  институтами, оформляющими денежное обязательство. Это такие институты, как кредитный договор, вексель, облигация, банковская гарантия, банковский вклад, поручительство.

     Кредитный договор наиболее распространенный в настоящее время. В современном  мире люди, которые хотят приобрести какую-нибудь вещь прибегают к помощи кредита. Кредит существует во всех сферах деятельности. Поэтому, более 50 % населения приобретают товар в кредит. Практически все магазины продают свой товар в кредит.

     Что же касается предпринимателей, то проблема кредита перед ними стоит наиболее остро. Во-первых нехватка денежных средств провоцирует бизнесменов к получению кредита, как для стартового капитала, так и для ведения хозяйственной деятельности. И во-вторых предприниматель  в данных отношениях может выступать и как кредитор и как заемщик.

     Согласно  статье 30 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» взаимоотношения банка и клиента носят договорной характер. Для установления и регулирования правоотношений в сфере оказания банковских услуг применяются гражданско-правовые договоры. Гражданским правом выработана система договоров, учитывающих особенности отдельных видов экономических отношений, которые регулируются соответствующими правовыми нормами.

     По  кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются  предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

     Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБР на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предмет договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.

     Целью работы является раскрытие не только самого понятия кредитный договор, но и порядка функционирования отношений, связанных с кредитным договором, а также выявление имеющихся правовых пробелов.

      Для достижения поставленной цели следует  решить ряд задач:

1. раскрыть понятие кредитного договора;
2. выявить его особенности;
3. определить содержание кредитного договора;
4. определить пакет документов, необходимый для заключения кредитного договора, а также сам порядок заключения договора;
5. описать организацию контроля за исполнением кредитного договора.

       Решение поставленных задач поможет в полной мере раскрыть природу кредита, с учетом его особенностей и детализации наиболее важных моментов, раскрывающих суть кредитного договора.

1. Кредитный договор

1.1. Появление понятия кредитного договора

       Прежде  чем приступить к рассмотрению такого понятия как кредитный договор, обратимся к истокам, к истории  его возникновения, которая поможет  выявить необходимость его существования в развитой экономике. Для этого вспомним зарождение СССР.

       Применение  кредитных договоров в народном хозяйстве было предусмотрено еще  в первом нормативном документе  Госбанка СССР при его создании в 1921г. в Условиях кредитования банком государственной промышленности. Однако, начиная с 30-х годов, с переходом к централизованной системе управления народным хозяйством, a соответственно и кредитом, отношения между кредитором и заемщиком не оформлялись специальным договором. В этом не было необходимости, так как предоставление кредита хозяйству в условиях распределительных отношений было строго регламентировано, детализировано и расписано в нормативных и инструктивных банковских документах, разработанных в центре. К тому же «сверху», через министерства, ведомства и Правление Госбанка СССР спускались лимиты кредитования каждому конкретному заемщику под конкретное обеспечение, исходя из централизованного кредитного плана. Таким образом, Госбанк СССР и его учреждения на местах выступали как распорядители общегосударственного ссудного фонда, как органы государственного управления и контроля в кредитной сфере.

       Лишь  с 1988г. банковская система (после более чем пятидесятилетнего перерыва) вернулась к практике заключения кредитных договоров с хозяйственниками. Это было обусловлено переходом как всех отраслей хозяйства, так и самой банковской системы на самофинансирование. Кредитные договоры 80-х годов явились формой становления и развития партнерских отношений между банками и хозяйством, средством воздействия на более эффективное использование заемных средств, укрепление кредитной и повышение общей платежной дисциплины в хозяйстве страны. В то же время вплоть до 1991 г. они не являлись в полном смысле слова юридическими, правовыми документами как по своей форме, так и по содержанию. Во-первых, кредитные договоры 80-х годов изобиловали излишней информацией об условиях предоставления кредитов, которую можно было почерпнуть из Правил кредитования и других циркуляров по кредитованию; во-вторых, они включали в основном экономические обязательства обеих сторон, в то время как хозяйственный договор есть сделка не только равноответственных, но и равноправных субъектов; в-третьих, в них не содержалось раздела, предусматривавшего возможность разрешения возникших споров, разногласий. На практике материальная ответственность за нарушение условий договора признавалась, как правило, только со стороны клиента-заемщика. Банки уходили от этой ответственности в эти годы в силу неразработанности банковского законодательства и других нормативных хозяйственных актов.

       Ориентация  страны на рыночные условия хозяйствования, принятие в 1990г. законов о предприятиях и предпринимательской деятельности, собственности, банках и банковской деятельности позволила с 1991г. перейти к развитию кредитных отношений с хозяйством на основе полноценных, юридически правомочных кредитных договоров.

1.2. Регламентирование кредитного договора. Отличительные особенности кредитного договора

     С точки зрения правого регулирования  кредитный договор является разновидностью договора займа. Понятие кредитного договора сформулировано в п.1 ст.819 ГК РФ, где, в частности, говорится: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация 
(кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

     В силу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила, предусмотренные 1 параграфом главы 42 ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

     В ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (далее Закон о банках) указан ряд существенных условий кредитного договора. В данной статье в частности говорится: «В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и    вкладам   (депозитам),  стоимость  банковских  услуг  и  сроки  их выполнения,  в том числе  сроки  обработки  платежных  документов, имущественная   ответственность   сторон  за  нарушения  договора, включая  ответственность  за  нарушение  обязательств  по   срокам осуществления  платежей,  а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора».

     Кредитный договор в отличие от договора займа является консенсуальным¹. Дело в том, что в ГК РСФСР 1922г., Основах гражданского законодательства 1991г. и иных нормативных актах прошлого выделялось, по сути, два самостоятельных договора - реальный договор займа (кредитный договор) и консенсуальное обязательство предоставить кредит, по наиболее распространенной точке зрения — предварительный договор. В других государствах, в которых существует континентальная система права, банковский кредит обычно четко не разграничивается с займом, а потому считается реальной сделкой. Однако в ряде стран и сам заем сконструирован как консенсуальный контракт (например ст. 312 Швейцарского обязательственного кодекса ).

     Статья 819 ГК РФ рассматривает кредитный договор в качестве единой сделки, из которой одновременно возникают, как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер. Особенность консенсуального кредитного договора заключается, однако, в том, что ст. 821 ГК РФ допускает односторонний отказ от его исполнения. В то же время на практике до сих пор заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег. Правильным, однако, было бы полагать, что такой договор считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения, но сопровождается правом на односторонний отказ от исполнения договора.

     Кредитный договор опосредует отношения, которые  в абз. 1 ст. 5 За 
кона о банках определены как размещение банком от своего имени и за 
свой счет денежных средств, привлеченных во вклады. Понятию «привлеченные средства» в данном случае придается то значение, которое оно имеет в бухгалтерском учете: привлеченные средства — это те, которые являются задолженностью субъекта перед его кредиторами и подлежат уплате в установленные сроки, в отличие от собственных средств субъекта, не являющихся его кредиторской задолженностью.

     Кредитование  отнесено к банковским операциям, а значит, может осуществляться только на основании лицензии ЦБР (ст. 13 Закона о банках). Лицензии предоставляются кредитным организациям, чем предопределен субъектный состав кредитного договора. Понятие кредитной организации, как субъекта кредитного договора,  определено в ст. 1 Закона о банках.

     Необходимо  отметить тот факт , что кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают ставку рефинансирования Центрального банка России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу).

       Согласно российского законодательства  предметом кредитного договора являются только денежные средства как в наличной, так и в безналичной формах. Иные вещи не могут быть предметом кредитного договора. Однако кредит может быть предоставлен и в иностранной валюте.

     Сумма предоставляемых денежных средств  определяется в каждом случае индивидуально. При этом кредитный договор может быть признан крупной сделкой, если сумма предоставленного по нему кредита и предусмотренных договором процентов за пользование кредитом (без учета процентов за просрочку возврата кредита) составляет более 25% балансовой стоимости имущества заёмщика.

     Отличительные особенности кредитного договора вытекают из установленных законодательством норм и правил заключения подобного рода договоров. Так применяя правила п.2 ст.819 ГК РФ, особое внимание следует обратить на различия между кредитным договором и договором займа. Содержание этих различий представлено в таблице 1 (см. Приложение 1). Различия с договором товарного кредита представлены в таблице 2 (см. Приложение 2). И с коммерческим кредитом в таблице 3 (см. Приложение 3). В приведенных данных различия произведены по следующим критериям:

• Кто может выступать в качестве сторон договора;
• Что может являться предметом договора;
• Форма заключения и порядок заключения договора, а также нормативное регулирование

 и  др.

     Стоит также помнить, что отличительные особенности кредитного договора учитываются не только при оформлении кредитных отношений между соответствующими сторонами, но и при разрешении споров в судебном порядке. Так Пленум Высшего Арбитражного Суда отмечал²: