Кредитный договор, его особенности. Набор документов при его оформлении

1.4. Этапы заключения кредитного договора

       Заключение  кредитных договоров проходит несколько  этапов.

       1)       Формирование содержания кредитного договора клиентом-заемщиком (вид кредита, сумма, срок, обеспечение и т.д.) .

       2)       Рассмотрение банком представленного клиентом проекта кредитного договора и составление заключения о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности (при положительном решении вопроса). На этом этапе банки определяют: кредитоспособность потенциальных заемщиков, т.е. способность их своевременно вернуть ссуду. Проверка кредитоспособности является предпосылкой заключения кредитного договора. Банк в процессе этой работы реализует предоставленное ему рыночными условиями хозяйствования право на выбор субъекта кредитной сделки, сообразуясь со своими экономическими интересами; свои возможности предоставить кредит хозорганам в требуемых ими суммах исходя из имеющихся в наличии кредитных ресурсов, возможностей их увеличения за счет своей депозитной и процентной политики, привлечения межбанковских кредитов, рефинансирования в ЦБР и т.д.

       3)       Совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком до достижения взаимоприемлемого варианта и представления его на рассмотрение юристов.

       4)       Подписание кредитного договора обеими сторонами, т.е. придание ему силы юридического документа.

       За  подписанием кредитного договора следует  предоставление заемщику кредита в  установленные сроки и в объеме, предусмотренном в договоре, а  затем последующий контроль банка  за соблюдением условий кредитного договора, но, главным образом, за своевременным возвратом выданного кредита.

       Примерная форма кредитного договора приведена в Приложении 4.

2. Набор документов, необходимый при оформлении кредитного договора

     Кредитование  в российской деятельности, как и в других странах, связано с соответствующим набором документов со стороны кредитора и заёмщика при принятии решений о выдаче кредита.

     Остановимся на документах, свойственных российским кредитным отношениям.

     Необходимый набор документов, связанный с  процессом принятия решения со стороны кредитора о выдаче кредита, во многом затрагивает и заёмщика, которому предстоит подготавливать такие документы. Набор документов (конкретно по их содержанию) относится к сформировавшимся этапам процесса кредитования, которых на практике можно выделить четыре.

     1. Подготовительный этап. На данном  этапе осуществляется изучение  возможностей и целесообразности  предоставления кредита заёмщику  и принятие в этом отношении  того или иного решения.

     Для заключения кредитного договора необходимо как минимум предоставить паспорт РФ со штампом регистрации, плюс дополнительный документ, подтверждающий личность (например, водительское удостоверение, загранпаспорт и т.п.). Такие кредиты выдаются в магазинах, как правило, на невыгодных условиях.

     Банки же не могут быть удовлетворены таким  пакетом документов. Для получения  кредита в банке необходимо подтвердить  свою платежеспособность, т.е. по сути предоставить гарантию возврата заемных  средств. К документам подтверждающим платежеспособность относят:

• Справку по форме 2-НДФЛ (для физических лиц), или справку из налоговой инспекции о доходах за последний отчетный период (для юридических лиц);
• Документ, подтверждающий право собственности на предмет залога (недвижимость, автомобиль, ценные бумаги, слитки, драгметаллы и т.п.). Это может быть сертификат, договор купли-продажи, дарения или наследования и др. все перечисленные документы предоставляются в том случае, если кредит выдается с обеспечением.

Также банк может запросить:

• ИНН;
• Военный билет;
• Диплом или иной документ, подтверждающий квалификацию заемщика, чтобы удостовериться в его конкурентоспособности на рынке труда;
• Справки о состоянии здоровья, подтверждающие нормальное психическое состояние;
• Справки об отсутствии судимости;
• Справки об алиментарной обязанности  (если гражданин выплачивает алименты);
• При оформлении ипотечного кредита – страховой полис, также может быть представлено свидетельство о браке (если приобретаемое имущество предполагается оформлять в совместную собственность);
• При оформлении кредита на обучение – договор с учебным учреждением;
• При оформлении автокредита – информация о фирме-продавце и выбранной машине;
• Свидетельства о рождении, подтверждающие наличие малолетних детей могут дать определенные льготы при получении кредита.

       Чем больше заемщик предоставит документов, подтверждающих его платежеспособность, целевое использование заемных средств и добропорядочность, тем больше вероятность получения кредита, и получение его на более выгодных условиях.

     2. В случае положительного решения начинается второй этап в оформлении кредитных документов, т.е. оформление кредитного договора и другой необходимой документации.

     3. Текущий – этап непосредственного  использования кредита, на котором  кредитор и заёмщик обмениваются  конкретными сведениями о выделении кредита и его использовании. Это также требует соответствующей документации.

     4. Заключительный этап кредитных  отношений, на котором происходит  анализ реальной эффективности  кредитной сделки.

     При принятии решения о выдаче кредита  заёмщику необходимо подготовить для кредитора (в данном случае банка) следующие документы.

     1. Кредитную заявку, т.е. письменное  заявление – ходатайство с  указанием цели, суммы и срока  испрашиваемого кредита у соответствующего  банка.

     2. Копии или подлинники документов, подтверждающие правомочность заёмщика для получения кредита.

     3. Некоторую бухгалтерскую отчётность  с данными баланса и приложения  к ним. Если банк считает  необходимым, то может затребовать  у заёмщика и документы иного  рода, подтверждающие платёжеспособность  заёмщика.

     4. Документ ТЭО, т.е. сведения  с технико-экономическим обоснованием мероприятия, под которое испрашивается кредит. В нём также содержится фиксация сроков окупаемости кредита, дата его возврата.

     5. Копии договоров, контрактов, других  документов, подтверждающие целевое назначение кредита и последующей направленности реализации его с использованием продукции.

     6. Документы, подтверждающие наличие  сведений о полученных ссудах (кредитах) в других коммерческих  банках и иных кредитных учреждениях.

     7. Предполагаемые обязательства по возвратности кредита, их обеспечению. Данные обязательства при положительном решении кредитором о предоставлении кредита конкретному заёмщику оформляется специальным кредитным договором.

     Если  потребуется, то банк может потребовать и другие документы от заёмщика, касающиеся его производственной или торговой деятельности. Включая сведения о наличии производственных площадей, складских и торговых помещений, их расположении, а также о маркетинговой деятельности. Что должно быть подтверждено соответствующими документами, содержащими информацию о дополнительном потенциале (кроме отражённого в ТЭО) фирмы – заёмщика.

       При предоставлении документов на кредит необходимо помнить, что согласно статье 327 УК РФ «Подделка, изготовление или сбыт поддельных документов, государственных наград, штампов, печатей, бланков», за предоставление фальшивых или фиктивных документов заёмщику грозит уголовная ответственность. Подделка документов наказывается ограничением свободы на срок до двух лет, либо арестом на срок от четырех до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет.

     Согласовываются одновременно и сроки рассмотрения в кредитных отделах банков документов, предоставленных заёмщиками. На практике они не должны превышать шести  – семи дней. За это время должны быть подготовлены кредитными работниками предварительные материалы для принятия решения о кредите или отказе в нём фирме – заёмщику.

     Окончательное решение по данному вопросу, однако, остаётся за руководителем банка. Решения  о крупных кредитах зачастую принимает правление банка. Или специальный кредитный комитет банка, в который входят руководители (высшие менеджеры) банка. На комитет возлагается и обязанность разработки кредитной политики банка, а также, определение уровня процентных ставок за кредит, т.е. его цены.

     При положительном решении всех вопросов в отношении выдачи кредита банк – его руководство и заёмщик  – его руководство согласовывают  окончательные условия кредитования и переходят к заключению кредитного договора.

3. Организация контроля за исполнением кредитного договора

       Для осуществления оперативного контроля за выполнением обязательств и условий  кредитного договора, эффективным использованием заемщиком полученного кредита, своевременным и полным его возвратом  коммерческий банк должен поддерживать с заемщиком тесный контакт на протяжении всего срока ссуды. Банк-кредитор осуществляет регулярный (установленный договорными условиями) анализ хозяйственной деятельности заемщика, его финансового положения. При необходимости проводится проверка на месте денежных и расчетных документов, отчетных бухгалтерских и статистических материалов. Изучаются все виды финансовой и иной информации, полученная банком при оформлении ссуды и осуществлении контроля за ее движением, обычно систематизируется в специальном кредитном досье заемщика, где накапливаются различные данные: финансовые и экономические показатели, показатели анализа прогнозов и перспектив развития заемщика и др.

       По  отношению к заемщику, не выполняющему своих обязательств по кредитному договору, что ставит под угрозу своевременное и полное погашение задолженности по кредиту, а также при выявлении случаев недостоверности в отчетности или запущенности бухгалтерского учета банк-кредитор может предпринять следующие действия:

• Предупредить заемщика о прекращении дальнейшего кредитования, если в согласованные сроки не будут выполнены требования банка;
• Приостановить дальнейшую выдачу предусмотренного договором кредита;
• В случае неуплаты очередного взноса в погашение кредита и бесперспективности его своевременного погашения в дальнейшем предъявить оставшуюся на день платежа часть долга по данному кредиту к взысканию;
• При систематическом невыполнении заемщиком условий кредитных договоров и рекомендаций банка потребовать досрочного погашения всех ранее предоставленных ему кредитов. Возможность применения этой меры оговаривается в кредитном договоре исходя из практики кредитных отношений банка с конкретным заемщиком.

       Заемщик – юридическое лицо, не выполняющее  обязательств по своевременному возврату полученных кредитов, может быть объявлен банком кредитором неплатежеспособным (банкротом). Об этом извещаются другие кредиторы, вышестоящие органы управления, орган государственной власти, зарегистрировавший предприятие-заемщика, учредителей (если оно акционерное), дает сообщение в печати и других средствах массовой информации.

       Заемщик – физическое лицо, не выполняющее  обязательств по возврату полученной ссуды, несет имущественную ответственность  по действующему законодательству.

       В отношении заемщика-банкрота банк-кредитор может вносить в соответствующие государственные органы предложения о передаче оперативного управления предприятием администрации, назначенной с участием банка, о его реорганизации или ликвидации с последующей реализацией заложенного в банке имущества. При объявлении заемщика банкротом выдача новых ссуд прекращается, а выданные кредиты предъявляются к досрочному взысканию. Очередность платежей по обязательствам таких предприятий-заемщиков после удовлетворения неотложных нужд определяется руководителем банка-кредитора.

       Права заемщика, объявленного неплатежеспособным, могут быть восстановлены по мере улучшения показателей его работы и финансового состояния с  оповещением тех организаций  и лиц, которые ранее были информированы  о применении соответствующих санкций к заемщику-банкроту.