Кредитные операции коммерческих банков

     Решение:

Германский метод: руб.,

                                  плата за использование кредита  – 237,85 руб.;

Французский метод: руб.,

                                  плата за использование кредита  – 243,06 руб.;

Английский метод: руб.;

                                  плата за использование кредита – 239,73 руб.

          Вывод: плата за использование кредита будет наименьшей при определении календарной базы германским методом - 237,85 руб.

     Задание №7. Вкладчик собирается положить в банк сумму в размере 1270 руб. с целью накопления 1700 руб. Ставка  процентов банка 26 % годовых. Определить срок в днях, за который вкладчик сможет накопить требуемую сумму при расчётном количестве дней в году равном 365.

     Решение:

     Воспользуемся формулой 7: 

      дней.

     Задание №8. Банк выдаёт долгосрочные кредиты по смешанной ставке 15,7%. Найти погашенную сумму, если кредит в размере 12 тыс. руб. будет погашаться единовременным платёжом через 3,5 года. 
 

     Решение:

     Формула начисления смешанных процентов:

      ,               (8)

      где - целое число лет в течение срока вклада;

            - остаток периода в годах.

      Найдем  погашенную сумму:

        руб. 

     Задание№9. Если сложные проценты на вклады начинаются ежемесячно по номинальной годовой ставке 15%, то какой должна быть сумма вклада для накопления через 1 квартал 2000 руб.

     Решение:

     При начислении сложных процентов несколько  раз в году первоначальная сумма  определяется по формуле:

    ,                    (9)

    где – число периодов;

          - общее число периодов начисления процентов.

     Найдем  сумму вклада для накопления через 1 квартал при ежемесячном начислении процентов:

      руб. 

     Задание №10. При условии кредитного договора ставка простого процента в первом месяце пользования кредитом составила 20% годовых, в каждом последующем месяце она увеличилась 0,5%. Кредит предоставлен  6.03.2002 в размере 49 тыс. руб. Ссуда погашена 10 ноября 2002 г. Календарная база определяется банком по английскому методу. 

     Решение:

     Начисление  простых процентов с применением  плавающей ставки осуществляется по формуле:

     ,                       (10)

     Найдем  сумму к погашению при изменении  процентной ставки и определении  календарной базы по английскому методу: 
 

      тыс. руб.

     Задание №11. На депозитный счёт в конце каждого месяца будут вноситься по 560 руб., на которые один раз в полугодие будут начисляться сложные проценты по ставке 13,4% годовых.

     Найти: 1) размер накопленной суммы через 2 года и сумму начисленных    процентов;

                 2) произвести расчёты с условием, что вкладчик внес сумму сразу. Сопоставьте полученные результаты, сделайте выводы.

     Решение:

     Если  взносы поступают на счет несколько  раз в год в конце расчетных  периодов (в конце каждого месяца) и на сумму на счете несколько  раз в год (раз в полугодие) начисляются сложные проценты, то по истечению всего срока хранения вклада клиент получит сумму:

     ,             (11)

    1. Найдем размер накопленной суммы  и сумму начисленных процентов: 
 

      руб. 

     Сумма начисленных процентов:

 руб.

     2. Если вкладчик вносит сумму сразу, то сложные проценты 1 раз в полугодие будут начисляться по формуле:

    ,                            (12)

    Найдем  размер накопленной суммы и сумму  начисленных процентов:

      руб.

Сумма процентов:

 руб.

     Вывод: Если вкладчик внесет сумму для накопления один раз и  полностью, то по окончании  срока хранения, он получит больший  доход (3980,35 руб.), чем в случае, если он будет вносить сумму на счет по частям (1823,83 руб.). 

     Задание №12. Банк выпустил депозитные сертификаты дисконтного типа с номиналом в 17500 руб. На ценную бумагу начисляются проценты в размере 11,5 годовых. Найти цену продажи ДС, а также доходы владельца ДС.

     Решение:

     Цена  продажи банком депозитного сертификата  определяется по формуле 3:

      руб.

     Доходы  вкладчика определяются как разница  между номиналом и ценой продажи.

     Доход владельца ДС:

 руб. 

     Задание №13. Вкладчик собирается положить в банк 13000 руб., чтобы через 100 дней накопить 13400 руб. Какой должен быть размер простой ставки процентов по вкладам?

     Решение:

    Простая ставка процентов по вкладам рассчитывается из формулы 1:

    ;

    ;

    .

    К = 11,3%

     Задание №14. Вклад в размере 16000 руб. положен в банк на полгода с ежемесячным начислением сложных процентов по ставке 15% годовых. Средний уровень инфляции составил 1,9% в месяц. Найдите реальный доход вкладчика с точки зрения его покупательной способности.

     Решение:

     Реальное  значение будущей суммы дохода вкладчика с учетом инфляции за рассматриваемый срок определяется:

    ,                               (14)

    Конечная  сумма при ежемесячном начислении сложных процентов находится  по формуле:

    ,                    (15)

    Определим конечную сумму:

      руб.

    Индекс  инфляции выражается следующим образом:

    ,                         (16)

    Определим индекс инфляции: 
 

    Найдем  реальный доход вкладчика с точки  зрения его покупательной способности:

      руб.

     Вывод: полученный вкладчиком реальный доход  с учетом инфляции за рассматриваемый  срок будет меньше его первоначальной суммы вклада.

     Задание №15. Кредит в размере 9000 руб. выдан на 18 месяцев под 25% годовых. Найти сумму начисленных процентов при погашении кредита:

• единовременным платежом в конце срока кредитования;
• ежеквартально равными частями.

     Сравните, какой из методов начисления процентов  выгоден заемщику.

     Решение:

     При погашении кредита единовременным платежом в конце срока кредитования сумма погашения рассчитывается по формуле 1. Найдем сумму начисленных процентов при погашении кредита одним платежом:

      руб.

Сумма начисленных процентов:

 руб.

     При погашении кредита ежеквартально  равными частями погашенная сумма  и сумма процентов определяется по формулам:

               ;                   (17)

               ;

               и т.п.

    Найдем  суммы выплаты кредита равными  частями и сумму начисленных  процентов:

      руб.;

  руб.;

  руб.;

  руб.;

  руб.;

  руб.;

  руб.;

  руб.;

  руб.;

  руб.;

  руб.;

Сумма начисленных  процентов: 

 руб.

       Вывод: Для заемщика наиболее выгодным является метод погашения кредита ежеквартально  равными частями. Сумма начисленных  по кредиту процентов в этом случае составляет 1968,8 руб., в то время как сумма процентов за кредит при его погашении единовременным платежом составляет 3375 руб. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение.

     Подводя итог сказанному, можно определенно  сделать вывод о том, что коммерческие банки сегодня – основная составная  часть кредитно-финансовой системы  любой страны.

     Далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать (прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов).

     Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных  банковских продуктов и услуг. Между пассивными и активными операциями коммерческого банка существует тесная взаимосвязь. Прежде всего, размер и структура активных операций, обеспечивающих получение доходов, во многом определяются имеющимися у банков ресурсами. В этом смысле пассивные операции, формирующие ресурсную базу банка, являются первичными по отношению к активным. Предоставляя ссуды, покупая ценные бумаги, банки вынуждены постоянно осуществлять контроль над состоянием пассивов, отслеживать сроки выплат по обязательствам вкладчикам. Если ресурсов не хватает, банку приходится отказываться от выгодных предложений, продавать высокодоходные ценные бумаги. В то же время значительная часть банковских депозитов возникает на базе активных операций при предоставлении ссуд в безналичной форме. Взаимосвязь пассивных и активных операций проявляется также в том, что банковская прибыль зависит от банковской маржи, т.е. разницы между ценой банковских ресурсов и доходностью активных операций.

     Для успешной деятельности банк должен обеспечить координацию пассивных и активных операций - не допускать существенного несоответствия сроков пассивов и активов, например выдачи долгосрочных ссуд за счет краткосрочных депозитов.

Библиографический список.

1. Конституция РФ;
2. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности в РФ» №395-1 от 2.12.1990 г.;
3. Федеральный Закон «О Центральном Банке Российской Федерации» № 86-ФЗ от 10.07.2002 г.;
4. Федеральный Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23.12.2003 г.;
5. Федеральный Закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» №17-ФЗ от 3.02.1996 г.;
6. - Гражданский Кодекс Российской Федерации;
7. Антонов П.Г., Пессель М.. Денежное обращение, кредиты, банки – М., 1995;
8. Банки и Банковские операции в России / Букато В.И., Львов Ю.И.; под ред. М.Х. Лапидуса – М.: Финансы и статистика, 1996;
9. Банковское дело: учебник для вузов по направлению «Экономика», специальности «Финансы, кредит и денежное обращение» / Колесников В.И., Кроливецкая Л.П., Александрова Н.Г. и др.; под ред. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2001;
10. Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Коробовой Г.Г. - изд. с изм. – М.: Экономистъ, 2006;
11. Банковские операции / под. ред. Лаврушина О.И. – М.: Инфра – М, 1995;
12. Маркова О.М., Сахаров В.Н. Коммерческие банки и их операции – М.: Банки и биржи, Юнити, 1995;
13. Общая теория финансов: учебник / Дробозина Л.А., Константинова Ю.Н., Окунева Л.П. и др.; под ред. Дробозиной Л.А. – М.: Банки и биржи, Юнити, 1995;
14. Поляков В.П., Москвина Л.А. Основы денежного обращения и кредита – М.: Инфра – М, 1993;
15. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: учебное пособие для студ. эконом. спец. вузов – М.: МарТ, 2004;
16. Шевчук Д.А. Учет в банках: конспект лекций – Ростов-на-Дону: Феникс, 2007;
17. http://www.googreferats.ru/referats/bank/02_2.php;
18. http://www.bookz.com.ua/17/20.htm;
19. http://market-pages.ru/bankdelo/38.html;
20. http://uchebnik.kz/dengi-kredit-banki;
21. http://www.bibliotekar.ru/finance-7/26/htm;
22. www.creditmagazin.ru/43.html.