Кредитная система страны, ее структура, принципы функционирования и особенности развития в рыночных условиях на примере Республики Белар

    Коммерческие  банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые  можно классифицировать по различным  признакам. Прежде всего, по основным группам заемщиков: кредит хозяйству, населению, государственным органам власти.

    По  назначению (направлению) различают  кредит:

• потребительский;
• промышленный;
• торговый;
• сельскохозяйственный;
• инвестиционный;
• бюджетный.

    В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты, предоставляемые  предприятиям всех отраслей хозяйства (т.е. хозяйствующим субъектам), могут быть двух видов: ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, и кредиты, участвующие в организации оборотных фондов. Последние, в свою очередь, подразделяются на кредиты, направляемые в сферу производства, и кредиты, обслуживающие сферу обращения.

    По  срокам пользования кредиты бывают до востребования и срочные.

    Последние, в свою очередь, подразделяются на:

• краткосрочные (до 1 года);
• среднесрочные (от 1 до 3 лет);
• долгосрочные (свыше 3 лет).

    Как правило, кредиты, формирующие оборотные  фонды, являются краткосрочными, а ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве  основных фондов, относятся к средне- и долгосрочным кредитам.

    По  размерам различают кредиты крупные, средние и мелкие.

    По  обеспечению: необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения  подразделяются на залоговые, гарантированные  и застрахованные.

    По  способу выдачи банковские ссуды  можно разграничить на ссуды компенсационные и платежные. В первом случае кредит направляется на расчетный счет заемщика для возмещения последнему его собственных средств, вложенных в товарно-материальные ценности, либо в затраты. Во втором случае банковская ссуда направляется непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику к оплате по кредитуемым мероприятиям.

    К принципам кредитования относятся: срочность возврата, Дифференцированность, обеспеченность и платность.

    Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита, его атрибутом.

    Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита.

    Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем, кто в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок.

    Принцип обеспеченности кредита означает, что ссуды могут выдаваться под определенные виды кредитного обеспечения. В мировой банковской практике видами кредитного обеспечения кроме материальных ценностей, оформленных залоговым обязательством, выступают гарантии и поручительства платежеспособных соответственно юридических и физических лиц, а также страховые полисы оформленного заемщиками в страховой компании риска непогашения банковского кредита, что применяется и в национальной банковской практике. Причем не только одна, но и все перечисленные формы юридических обязательств одновременно могут служить обеспечением выдаваемого банком кредита.

    Принцип платности кредита означает, что каждое предприятие-заемщик должно внести банку определенную плату за временное пользование его денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода “цена“ кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее влияние на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их к увеличению собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств.

    Совокупное  применение на практике всех принципов  банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика.[14, c.186] 

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ  КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ 

3.1 ОЦЕНКА СОЦИАЛЬНО–ЭКОНОМИЧЕСКОГО  ПОЛОЖЕНИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ

    В социально-экономическом развитии Беларуси пятилетие 1996–2000 гг. явилось  переломным этапом в преодолении  глубоких кризисных явлений, происходивших  в стране после распада СССР и  проводимых с 1991 по 1994 г. либеральных  экономических реформ. Либерализация цен в 1992 г. вызвала острый финансовый кризис и галопирующую инфляцию. В 1994 г. ВВП составил 73% уровня 1990 г., объем промышленного производства – 69, капитальные вложения – 57%. С целью вывода страны из кризисного состояния после избрания первого Президента Республики Беларусь была разработана Программа неотложных мер, реализация которой позволила в 1995 г. заметно снизить уровень инфляции и дефицит государственного бюджета, затормозить падение уровня жизни народа, приостановить обвальный спад производства. В 1996 г. разработаны и одобрены первым Всебелорусским народным собранием Основные направления социально-экономического развития Республики Беларусь на 1996–2000 гг.

    Основной  целью денежно-кредитной политики Республики Беларусь является содействие развитию всех секторов экономики, обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной денежной единицы.

    Предусматривается повысить роль банковского сектора  как эффективного механизма аккумуляции  свободных денежных средств и их инвестирования в реальный сектор экономики. Предполагается обеспечить финансовую устойчивость банковской системы, расширение ресурсной базы банков и повышение ее качества, приближение принципов и практики банковского надзора к международным стандартам. Для поддержки приоритетных отраслей и производств государство будет использовать экономические методы, включая средства бюджетов для льготирования процентных ставок, налоговые льготы, бюджетные ссуды и гарантии.

    Особое  внимание уделяется созданию условий гарантирования вкладов населения в банках. Оно обеспечивается за счет соответствующей законодательно-нормативной базы, повышении роли в этом централизованных фондов банков и создания фондов гарантирования вкладов.

    Целью денежно-кредитной политики Республики Беларусь в 2005-2010 гг. является содействие ускорению темпов экономического роста реального сектора экономики. Предусматривается реализация комплекса антиинфляционных мер, стабилизация валютного рынка республики и обеспечения устойчивости национальной валюты; сокращение объемов эмиссионного кредитования, поддержания реальных значений процентных ставок денежного рынка на положительном уровне, сокращение неплатежей и барьерных форм расчетов.

    Достижение  стратегических целей и задач  кредитной политики должно осуществиться поэтапным путем постепенного расширения сферы для рыночных подходов к государственному регулированию кредитной сферы.

    Важнейшие задания и параметры Основных направлений социально-экономического развития Республики Беларусь на 2000–2005 гг. выполнены, за исключением сельского хозяйства, продукция которого составила 96,9% при задании 110,4–119,3%, инвестиций в основной капитал – 133,3% при задании 134,7–146% и уровня инфляции – 6,6% в месяц против 1,5–0,5%.

    С 2000 г. в Беларуси стала проводиться достаточно жесткая денежно-кредитная политика, обеспечившая снижение темпов инфляции и создание условий для оздоровления финансовой сферы. Обеспечение положительного уровня реальных процентных ставок и стабилизация рыночного курса белорусского рубля способствовали достижению сбалансированности спроса и предложения на денежном рынке, а также росту склонности к сбережениям в национальной валюте. Опережающая по сравнению с инфляцией девальвация официального курса белорусского рубля по отношению к доллару США привела к сокращению разрыва, а в сентябре 2000 г. – к единому курсу белорусского рубля на валютном рынке. Однако накопленный инфляционный потенциал не привел пока к существенному улучшению экономической ситуации. Усложнение финансовых проблем блокирует рост инвестиций и обновление основных фондов. Не удалось в полной мере обеспечить интенсификацию инвестиционных процессов за счет внутренних сбережений. В то же время реальные денежные доходы населения в 2000 г. возросли по сравнению с предыдущим годом на 19,6%. Реальная среднемесячная зарплата рабочих и служащих, колхозников в 2000 г. увеличилась на 12%, в доходах населения возросла доля накопления. Население использовало на накопления в 2003 г. 16,1% своих доходов против 10,2% в 1997 г., 10,9% – в 1998 г. и 4,3% – в 1999 г. В базисном пятилетии произошли значительные сдвиги в структуре экономики. Удельный вес добавленной стоимости промышленности в ВВП (в действующих ценах) снизился с 27,6% в 1995 г. до 25,8% в 2000 г. Несколько повысился удельный вес строительства (с 5,4 до 5,7%), в основном за счет активизации жилищного строительства. Вместе с тем резко сократилась доля сельского хозяйства (с 15,1 до 12,7%). Несущественно изменилась доля услуг в структуре конечного использования ВВП уменьшилась (с 79,6% в 1995 г. до 72,5% в 2004 г.) доля конечного потребления, сократился удельный вес валового накопления (с 24,8 до 22,8%). Существенно изменилось сальдо внешнеторгового оборота – с (-4,4)% в 1995 г. до (-1,5)% в 2000 г.

    Общегосударственная задача состоит в том, чтобы улучшить кредитные портфели банков, повысить кредитную дисциплину в экономике, взыскать в полном объеме задолженность по выданным кредитам, заявил Александр Лукашенко.

    На  сегодняшний день общая сумма  задолженности перед банками  составляет 19699,6 миллиардов рублей. Особую тревогу вызывает тот факт, что длительное время сохраняется высокий уровень проблемных кредитов. И хотя к началу мая он снижен до 8 процентов от общей суммы кредитов (по сравнению с прежними 15 процентами), он по–прежнему превышает размер, являющийся по международным стандартам критическим, — 5 процентов.

    Нарастание  невозвращенных кредитов свидетельствует  о серьезных финансовых проблемах  на предприятиях, об ухудшении их платежеспособности, что должно находиться в поле зрения правительства, министерств, облисполкомов.

    К тому же, это огромный ущерб банковской и финансовой системе в целом, ведь кредитные средства изымаются  из банковского оборота. В результате для компенсации потерь банки  вынуждены поднимать процентные ставки. Проблемные кредиты ограничивают возможности банков по кредитованию экономики и населения, увеличивают стоимость кредитных ресурсов, создают угрозу устойчивости банковской системы и экономической безопасности в стране.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

    Кредитный рынок – это, прежде всего, механизм перераспределения капитала, который обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный. При его помощи временно свободные денежные средства могут быть отданы во временное пользование за определенную плату (процент). Кредит разрешает противоречия между необходимостью свободного перехода капитала из одной отрасли производства в другую и закрепленностью капитала в определенной форме, стимулирует развитие производственных сил и ускоряет формирование источников капитала.

    Очевидно, что для устойчивого функционирования кредитного рынка необходима инфраструктура, которая обеспечивала бы нормальное взаимодействие между имеющими свободные денежные ресурсы и нуждающимися в них. Такая инфраструктура, состоящая из совокупности кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющая затем их в ссуду, представлена банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями. Банки концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляя в широком диапазоне банковские операции и предоставляя финансовые услуги. Функции банков достаточно широки и не ограничиваются только посредничеством между владельцами капитала и заемщиками.

    Участниками кредитных отношений являются все, начиная от государства и заканчивая гражданами. При этом также все являются как кредиторами, так и заемщиками. В самом деле, вкладывая деньги в банк гражданин является кредитором, так как предоставляет свои средства во временное пользование, а получая ссуду, например на приобретение автомобиля, земельного участка и т.д., является заемщиком. Государство, размещая ценные бумаги на рынке, является заемщиком, а предоставляя кредит коммерческим банкам - кредитором. Таким образом, круг участников кредитного рынка очень широк и включает в себя хозяйствующих субъектов, население и государство.