Кредитная система страны, ее структура, принципы функционирования и особенности развития в рыночных условиях на примере Республики Белар

МИНСКИЙ ИНСТИТУТ УПРАВЛЕНИЯ 

«К защите допускаю»

Кафедра

экономической теории и мировой               ______________Н.Н.Филанович

экономики                                                           «___»_________________2007г. 
 
 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по  дисциплине «Макроэкономика»

 

На  тему: «Кредитная система страны, ее структура, принципы функционирования и особенности развития в рыночных условиях на примере Республики Беларусь» 
 
 

Студент группы 60101                                         ___________ Т.А.Кручок

                                                                                         ^{(подпись)}

Руководитель                                                      ___________ Н.Н.Филанович

                                                                                      ^{(подпись)} 
 
 
 
 
 

Минск

2007

 

РЕФЕРАТ

Курсовой  работы Кручок Т.А.

«Кредитная система страны, ее структура, принципы функционирования и особенности развития в рыночных условиях на примере Республики Беларусь» 
 

      Объем курсовой работы составляет 30с. и 19 назв. лит. 

      Ключевые  слова: кредит, коммерческий кредит, банк, банковский кредит, потребительский кредит, ипотечный кредит, государственный кредит, международный кредит, межбанковские кредиты, механизм регулирования.  

      В курсовой работе раскрывается сущность кредитной системы, механизм ее функционирования.

      Раскрываются  проблемы банковского кредитования, совершенствования кредитных отношений.

        Указаны перспективы развития  кредитной системы и ее механизма  функционирования. 
 

 

Перечень условных обозначений:

 МБК - межбанковский кредит;

  ВВП -  валовой внутренний продукт. 
СОДЕРЖАНИЕ 

РЕФЕРАТ

ВВЕДЕНИЕ 5

1. КРЕДИТНАЯ  СИСТЕМА. ЕЕ СУЩНОСТЬ И СТРУКТУРА   7

1.1 Развитие  кредитных отношений в национальной  экономике: исторический аспект. 7

1.2 Сущность и структура кредитной системы 9

1.3 Роль кредита  в рыночной экономике 14

2. МЕХАНИЗМ  ФУНКЦИОНОРОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ  И ЕГО СОВЕРШЕНСТОВАНИЕ 16

2.1 Механизм  функционирования кредитной системы 16

2.2 Состояние  и проблемы совершенствования  кредитного механизма регулирования национальной экономики  20

2.3 Классификация  и принципы банковского кредитования 22

3. ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ 26

3.1 Оценка социально-экономического  положения и перспективы развития  кредитных отношений 26

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 29

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 30 
 

 

ВВЕДЕНИЕ 
 

  Вступление  Республики Беларусь в рынок в  значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Главная задача реформы - максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений.

  Кредит  обеспечивает трансформацию денежного  капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

  Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

  Кредит  разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала.

  В то же время кредит необходим для  поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений.

  Кредит  способен оказывать активное воздействие  на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения  денег. Вызывая к жизни различные  формы кредитных денег, он может  обеспечить в период перехода Республики Беларусь к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства целом. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий.

  Естественно, кредит сам по себе не может обращаться в экономической системе. Для осуществления кредитных операций создаются специальные институты – банки.

  Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:

  во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;

  во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные  и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;

  в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.

 

1.КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА. ЕЕ СУЩНОСТЬ И СТРУКТУРА 

1.1 РАЗВИТИЕ КРЕДИТНЫХ  ОТНОШЕНИЙ В НАЦИОНАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКЕ: ИСТОРИЧЕСКИЙ АСПЕКТ

    Предпосылкой  появления кредитных отношений  послужило имущественное расслоение общества в период разложения первобытнообщинного  строя. Первоначально кредит возник как случайное явление, но по мере становления и развития товарно-денежных отношений сфера функционирования кредитных отношений расширялась, необходимость в кредите постепенно приобретала устойчивый характер – кредитные отношения стали выражать постоянные связи между участниками процесса воспроизводства.

    В ХVIII веке по мере утверждения капиталистических  отношений обозначился прогресс в развитии кредита, происходит становление  качественно новых учреждений, проводящих ссудные операции, набирает силу и  централизация, организованность.

    Однако  по-прежнему важное место в сфере кредита продолжает занимать его децентрализованная форма –  ростовщиство. В качестве кредитов в большинстве случаев выступают богатые горожане и крестьяне, торговцы, шляхта, духовенство. Как и в предыдущем столетии, ссуда могла выдаваться в денежной и натуральной формах, часто проценты уплачивались в виде отработок.

    Стоимость этой формы кредита в федеративном государстве равнялась примерно 10 % годовых, но иногда она доходила до 50 % . В 1775 году чрезвычайный Варшавский сейм принял постановление о размерах ссудного процента в Великом княжестве Литовском. С целью не допускать слишком высоких процентов от долговых сумм: было решено определить их размер не более 6 % годовых в пользу духовных кредитов и не выше 7 % в пользу светских.

    В своеобразные кредитные учреждения, в определенной степени похожие  на биржу, превращаются некоторые регулярно  организуемые ярмарки, которые в  отличие от обычных ежегодных  “кирмашей” получили название “контрактовых”.

    Участниками таких ярмарок были представители из Беларуси, Украины, Литвы, Польши. На них, наряду с различными соглашениями, относящимися к купле–продаже земельных владений, аренде, заключались многочисленные сделки кредитного характера – залог имений, обеспечение ссуды недвижимостью, получение займов под долговые расписки.

    Кроме того существовали сельские общинные кредитные учреждения со специальными кассами, предоставляющими ссуду как  в денежной, так и в натуральной  форме. Обычно такой кредит носил  краткосрочный характер и выдавался  на производственные потребности.

    В последней трети ХVIII века в Беларуси получила развитие новая форма кредита  – крестьянские “ссыпные магазины”  – страховые склады, основанные на ежегодных принудительных взносах  в натуральной форме, которые  поступали от всех крестьян.

    В ХVIII веке в федеративном государстве  утверждаются специфические кредитные  учреждения, создаваемые в еврейских  кагалах. От общинных ссудных касс происходит переход к своего рода кагальным  банкам. В них все члены общины отвечали за долги каждого из них. В такие кредитные учреждения, где главную роль играла богатая верхушка, размещали денежные средства шляхта, монастыри, здесь получали ссуду горожане.

    На  смену ростовщискому и коммерческому  кредиту постепенно приходит “банкирский” кредит, объектом которого является не товарная, а денежная ссуда, предоставляемая на относительно продолжительный период.

    К концу столетия возникает немало банкирских контор, владельцы которых  пускали в оборот не только собственные  капиталы, но и привлеченные денежные средства. Банкиры ссужали деньги друг другу. Они принимали чужой капитал, который, согласно указаниям владельцев, могли распоряжаться. Привлеченные денежные средства ссужали крупным купцам и промышленникам, помещали их под залог земельных владений, давали в долг государству, королю, городам.

    К концу ХVIII века в связи с разделами  Речи Посполитой банкирская деятельность оказалась в кризисной ситуации, происходит банкротство ряда кредитных  учреждений.[16, с.177]

 

1.2 СУЩНОСТЬ И СТРУКТУРА  КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ 

          Для более детального раскрытия темы курсового проекта, в этой главе  я обращаю внимание на сущность и структуру кредитной  системы. Потому, как данный институт экономики является основной  составляющей  рынка ссудных капиталов.

    Для характеристики сущности кредита необходимо рассмотреть специфику его внутренних свойств, отличающих его от других экономических категорий.

    В практической экономической деятельности кредит представляет собой передачу во временное пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме. При этом кредитные отношения проявляются в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна независимо от специфики его проявления, всегда сохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита.

    Раскрывая сущностные свойства кредита, обычно дают следующее определение кредита  как экономической категории: кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости. Из этого определения видно, что обособление кредитных отношений в отдельный вид происходит на основе особенностей субъектов и объекта этих отношений.[16, с.200]

    Необходимость кредитных отношений в рыночной экономике общеизвестна. С одной стороны, у отдельных фирм, частных лиц и прочих участников рыночных отношений возникают временно свободные денежные средства: излишки денежных средств в виде амортизационных отчислений, временно свободные средства в связи с несовпадением времени реализации товаров и услуг и времени приобретения новых партий сырья, материалов и т.д., а также в связи с сезонным производством; средства, накопленные, но не использованные для расширения производства, выплаты заработной платы, денежные доходы и сбережения населения. С другой стороны, у участников рыночных отношений возникает потребность в дополнительных средствах, сверх тех, которые они имеют на данный момент.