Кредитная система РФ

ЦБ и Правительство  предоставили банковскому сектору  необходимую ликвидность. Например, за 2008 и 2009 годы - размер такой помощи составил почти 5 триллионов рублей. Эти  деньги сегодня в основном возвращены за небольшим исключением: где-то 800 миллиардов работает в экономике в виде кредитных ресурсов, что является совершенно нормальным делом. Есть небольшие потери, связанные с проблемными банками, но эти потери с лихвой перекрываются прибылью, которую Центральный банк получил в ходе этой работы. Речь идёт о 100 миллиардах. Были и неизбежные издержки, связанные с кризисом. Снизились объёмы и выросла стоимость потребительского кредитования, возникли трудности с доступностью к кредитам реального сектора экономики. [15]

2.3 Прогнозирование, задачи по  дальнейшему развитию

Сейчас мы можем ставить долгосрочные задачи по дальнейшему качественному  развитию банковской системы. В этой связи можно отметить несколько  вопросов.

Первый. Банковская система  и её возможности должны быть адекватны  тем вызовам, которые стоят перед  страной, ориентироваться на запросы  граждан - например, в такой социально  значимой сфере, как решение жилищных проблем, да и по некоторым другим жизненно-важным вопросам. И, конечно, работа банков призвана давать дополнительные импульсы росту, модернизации и структурной перестройке экономики. Необходимо эффективно конвертировать национальные накопления в капиталы для развития, в случае необходимости на выгодных условиях привлекать ресурсы  на глобальных

финансовых рынках. Всё  это определяет высокие требования к собственникам и менеджменту  кредитных учреждений.

В этой связи вторая задача. Необходимо повысить ответственность  и прозрачность принятия решений  в банковской сфере, улучшить правовую защищённость как кредиторов, так и заёмщиков. В целом банковская система должна стать эффективной, ориентированной на современные банковские технологии системой. Одновременно нужно сделать все необходимые выводы из прошедшего финансово-экономического кризиса и предусмотреть дополнительные меры по повышению устойчивости банковской системы. Банковская система должна быть выстроена таким образом, чтобы в ней был заложен сильный запас прочности, были внутренние резервы для реагирования на возможные риски.

Третье - это совершенствование  надзорных и контрольных функций  Банка России. Безусловно, важна  здесь и роль Министерства финансов РФ. Необходимо подумать о системе  раннего предупреждения, создать  инструменты, с помощью которых  можно заблаговременно выявлять признаки негативных тенденций в банковском секторе. И чем быстрее будут приниматься необходимые превентивные меры, тем меньше потерь будет для всех.

В целом нужно формировать  максимально благоприятную среду  для развития банковского бизнеса, для повышения конкурентоспособности и наращивания возможностей отечественной кредитной системы. Причём по всем ключевым параметрам - качеству управления банками, состоянию конкурентной среды, прозрачности банковской деятельности, банковскому надзору - нужно ориентироваться на самые высокие международные стандарты. [14]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОСНОВНЫХ КРЕДИТНЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ РФ

3.1 Анализ деятельности Центрального банка РФ

 

Ключевое звено кредитной  системы, контролирующее основную массу кредитных и финансовых операций, представляет банковская система. Банковская система – одно из высших достижений экономической цивилизации. Изобретенная и построенная человеком, она воплотила в себе многогранный, тончайший инструмент воздействия через валюту, деньги, банкноты, ценные бумаги на социально экономические процессы, регулируя структуру, задавая направление развития, и, главное, умело поддерживая стабильность функционирования денежного обращения, а посредством него и всей экономики.

Центральный банк является главным звеном банковской системы любого государства. Его значимость определяется тем, что на него возложены задачи по управлению эмиссионной, кредитной, расчетной деятельностью банковской системы. Центральные банки еще называют центральными эмиссионными банками в силу законодательно закрепленного за ними монопольного права эмиссии банкнот.

Во исполнение статьи 3 Федерального закона "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России) и в соответствии со статьями 4, 35, 36, 37, 40, 43, 46 и 47 указанного Федерального закона Банк России, являясь кредитором последней инстанции, организует систему рефинансирования (кредитования) кредитных организаций, в том числе устанавливает порядок и условия рефинансирования, а также осуществляет операции рефинансирования кредитных организаций, обеспечивая тем самым регулирование ликвидности банковской системы и предусмотренное статьей 28 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" право кредитных организаций при недостатке средств для осуществления кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств обращаться за получением кредитов в Банк России на определяемых им условиях. Операции кредитования проводятся в рамках заключенных между Банком России и кредитными организациями договоров в соответствии с главами 23, 28, 42, 45 (ст. 850) Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Порядок осуществления операций рефинансирования представлен в трех нормативных документах Банка России: в Положении Банка России от 4 августа 2003 года № 236-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг", Положении Банка России от 12 ноября 2007 года № 312-П  "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами" и  Положении Банка России от 30 ноября 2010 года № 362-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных золотом".

Кредиты Банка России могут быть обеспечены ценными бумагами, входящими в Ломбардный список Банка России, нерыночными активами (векселями организаций реального сектора экономики или правами требования по кредитным договорам с указанными организациями), поручительствами кредитных организаций, а также золотом.

По итогам деятельности Центрального банка  за последние  шесть лет можно сделать вывод  о том, что объем внутридневых кредитов увеличился в 4 раза. По сравнению  с предыдущим 2011 годом резко увеличились объемы кредитов, обеспеченных активами или поручительствами. В 2012 году Банк России стал предоставлять кредиты, обеспеченные золотом. ераций кредитования Банка Росси

Приоритетной задачей  правительства является укрепление национальной банковской системы, опорой которой должно стать региональное развитие крупных федеральных банков, способных предоставлять услуги своим клиентам по всей стране.

Основные задачи Правительства  и Банка России в соответствии с Программой «Российская банковская система 2010-2020»:

• укрепление национальной банковской системы, опорой которой должно стать региональное развитие крупных федеральных банков, способных предоставлять услуги своим клиентам по всей стране.
• создание более благоприятных условий для консолидации, слияния и присоединения кредитных организаций
• разработка мер по обеспечению гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, формированию механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения
• кредитование наиболее рискованных направлений нефинансового сектора экономики – ипотечного и сельхозтоваропроизводителей планируется стимулировать созданием двух банков, капитал которых будет принадлежать государству

Таким образом, роль Центрального банка в современных условиях развития и стабилизации экономики возрастает день ото дня. Следует и дальше продолжать осуществление мероприятий, направленных на повышение устойчивости и конкурентоспособности банковского сектора Российской Федерации.

3.2 Анализ деятельности коммерческих банков РФ

Помимо центрального или эмиссионного банка в состав банковской системы входят коммерческие банки, которые концентрируют деловую часть кредитных ресурсов и непосредственно обслуживают юридических и физических лиц. По уровню специализации коммерческие банки принято разделять на универсальные и специализированные. [24, с.342]

Коммерческий банк — кредитной учреждение, операции которого направлены на аккумуляцию денежных средств, на последующее их размещение на денежном рынке, а также выполнение поручений клиентов. Коммерческие банки — среднее звено кредитно-финансовой пирамиды. Рассмотрим деятельность коммерческих банков на примере Сбербанка России, Банка ВТБ 24, Газпромбанка.

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации  и СНГ. Его активы по итогам 2011 года составляют более четверти банковской системы страны (26,8%), а доля в банковском капитале находится на уровне 29,1%. Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня — современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками – залогом его успешной работы. По итогам 2011 года 46,6% хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены Сбербанку. Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 32,9% корпоративных кредитов). В 2011 году Сбербанк активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья. Как и в предыдущие годы, Сбербанк принимал непосредственное участие в реализации государственных программ.

ВТБ24 — один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Банк входит в международную банковскую группу ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса. В числе услуг ВТБ24 — ипотечное, потребительское и автокредитование, банковские карты, срочные вклады, денежные переводы, дистанционное управление счетами.

ВТБ24 — лидер отечественного фондового рынка по количеству зарегистрированных клиентов и ведущий российский маркет-мейкер международного валютного рынка FOREX. Банк предлагает своим клиентам полный спектр инвестиционных услуг: брокерское обслуживание на ММВБ, РТС и FOREX, услуги по размещению средств в ПИФы, ОФБУ, доверительное управление активами, долговое финансирование.  (Приложение 11). Сеть банка формируют более 600 офисов в 69 регионах страны.

"Газпромбанк" (Открытое  акционерное общество) – один  из крупнейших универсальных  финансовых институтов России, предоставляющий  широкий спектр банковских, финансовых, инвестиционных продуктов и услуг корпоративным и частным клиентам, финансовым институтам, институциональным и частным инвесторам. Банк входит в тройку крупнейших банков России по всем основным показателям и занимает третье место в списке банков Центральной и Восточной Европы по размеру собственного капитала.

Банк обслуживает ключевые отрасли российской экономики –  газовую, нефтяную, атомную, химическую и нефтехимическую, черную и цветную  металлургию, электроэнергетику, машиностроение и металлообработку, транспорт, строительство, связь, агропромышленный комплекс, торговлю и другие отрасли.

Розничный бизнес также  является стратегически важным направлением деятельности Банка, и его масштабы последовательно увеличиваются. Частным  клиентам предлагается полный набор  услуг: кредитные программы, депозиты, расчетные операции,  электронные банковские карты и др.

Газпромбанк занимает сильные  позиции на отечественном и международном  финансовых рынках, являясь одним  из российских лидеров по организации  и андеррайтингу выпусков корпоративных  облигаций, управлению активами, в сфере частного банковского обслуживания, корпоративного финансирования и других областях инвестиционного банкинга. В числе клиентов Газпромбанка – около 3 миллионов физических и порядка 45 тысяч юридических лиц.

В составе разветвленной региональной сети Газпромбанка  43 филиала и три  дочерних и зависимых российских банка. Газпромбанк участвует в капитале  трех зарубежных банков – Белгазпромбанка (Белоруссия),  Арэксимбанка (Армения) и  Gazprombank (Switzerland) Ltd, г.Цюрих (Швейцария). ГПБ (ОАО) также открыты представительства в Пекине (Китай), Улан-Баторе (Монголия) и Нью-Дели (Индия). 

Газпромбанк является членом Российского национального комитета Международной торговой палаты.

Универсальные банки являются основой банковской системы. Их универсальность заключается в выполнении широкого спектра банковских операций и услуг. Это различные виды кредитных, депозитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов.

 

3.3. Роль и значение специализированных кредитно-финансовых институтов в кредитной системе страны

 

Одна из составляющих частей кредитной системы, представленная специализированными кредитно-финансовыми  и почтово-сберегательными институтами, носит название парабанковской системы. Финансовые организации этой системы отличает ориентация на обслуживание определенных типов клиентуры либо на осуществление одного-двух видов услуг, чаще всего специфического характера. Их деятельность концентрируется чаще всего на обслуживание небольшого сегмента финансового рынка. [12, с.300]

Само название «парабанковская  система» используется довольно редко, это своеобразная часть кредитной  системы более известна под названием  «специализированные кредитно-финансовые институты», что подчеркивает особую форму деятельности этих учреждений.