Кредитная система РФ

сверхвысокая норма  процента как платы за использование  заемных средств.

Завершение этого этапа  было связано со становлением капиталистического способа производства, определившего резкое увеличение потребностей в заемных финансовых ресурсах на цели их производственного потребления (т.е. с обязательной последующей капитализацией). Индивидуальные капиталы ростовщиков были объективно не в состоянии удовлетворить указанный спрос, что и побудило некоторых из них использовать в своей деятельности денежные средства, на заемных началах привлекаемые у других собственников (аналогичные функции начали выполнять и менялы, другие традиционные участники финансовых отношений, специализирующиеся ранее исключительно на обмене национальных валют).

Структурное развитие. Рассматриваемый  этап развития кредита характеризовался появлением на рынке ссудных капиталов  специализированных посредников в лице кредитно-финансовых организаций. Первые банки, возникшие на базе крупных ростовщических и меняльных контор, приняли на себя важнейшие функции, ставшие впоследствии традиционными для большинства кредитных институтов:

аккумулирование свободных  финансовых ресурсов с их последующей капитализацией и передачей заемщикам на платной основе;

обслуживание некоторых  видов платежей и расчетов для  юридических и физических лиц (в  дальнейшем — и для государства);

проведение ряда специальных  финансовых операций (например, по обслуживанию механизма вексельного обращения, сделок с недвижимостью).

Растущий уровень спроса на услуги специализированных посредников  и

соответственно высокая  норма прибыли на рынке ссудных  капиталов 
предопределила стремительное развитие банковской системы за счет перелива 
в нее капиталов из других сфер деятельности (учредителями вновь создаваемых 
кредитных организаций были уже не ростовщики или менялы, а 
промышленные и торговые капиталисты). Отношения на рынке ссудных 
капиталов начали приобретать до некоторой степени формализованный 
характер, устанавливались        типовые процедуры кредитования,

среднерегиональные и  средненациональные ставки ссудного процента, механизм ответственности сторон и  т.п. Однако в целом деятельность кредитных организаций по-прежнему носила децентрализованный характер, что объективно препятствовало развитию рынка ссудных капиталов, а в условиях цикличного развития экономики временами провоцировало обострение диспропорций на других финансовых рынках. [4, с 27]

1.3 Современная кредитная система Российской Федерации

Прежде чем охарактеризовать современную структуру кредитной  системы России, следует отметить, что российское законодательство дает слишком узкую трактовку кредитной  организации. По мнению Е. Ф. Жукова, кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;) П. И. Вахрина: кредитная система - это совокупность банков и иных кредитных организаций, осуществляющих кредитные отношения) Кредитная система - 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2)     совокупность     кредитно-финансовых     учреждений,     аккумулирующих свободные     денежные    средства     и     предоставляющих     их     в     ссуду (институциональная форма) (по мнению В. И. Колесникова).

Согласно Закону «О банках и банковской деятельности» кредитная  организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли  как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. [12, с 392]

Прочие организации, предоставляющие  займы в различных формах и другие услуги, аналогичные кредитным (например, лизинговые, факторинговые и т.д.), но не имеющие лицензии Банка России на осуществление банковских операций, кредитными не считаются. Узость законодательной трактовки понятия «кредитная организация» проявляется и в выделении конкретных видов кредитных организаций. Согласно Закону «О банках и банковской деятельности» [18] в РФ они могут быть двух видов - банки и небанковские кредитные организации.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская  кредитная организация - кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России.

В   национальных   законодательствах   понятие   «кредитная   система,   как

правило,  не  фигурирует,  чаще  используется  понятие  «банковская  система».

Однако их нельзя отождествлять. Банки являются лишь одним, хотя и наиболее распространенным видом кредитных организаций. Поэтому  логично считать банковскую систему сегментом кредитной в той части, в какой банки составляют ядро системы кредитных организаций.

В самом широком смысле национальную кредитную систему  можно рассматривать как сложившуюся в стране совокупность кредитных организаций и правовых норм, регулирующих их деятельность и устанавливающих порядок взаимосвязи с другими хозяйствующими субъектами. [1, с 238]

Основной признак современной  кредитной системы — централизованное

регулирование кредитных  отношений в экономике со стороны  государства в лице центрального банка. Появление первых общенациональных государственных кредитных институтов, наделенных монопольными функциями по координации и нормативно-методическому обеспечению кредитно-денежных отношений, содействовало формированию полноценной системы безналичного денежного обращения, а также существенному расширению перечня услуг и операций коммерческих банков, например, по обслуживанию фондового рынка. В дальнейшем деятельность центральных банков развивалась по направлению прежде всего использования кредитных рычагов в качестве одного из наиболее эффективных регуляторов рыночной экономики, что потребовало определенного ужесточения контроля с их стороны за работой негосударственных кредитных организаций. Наконец, развитие информационных технологий в экономике, формирование глобальных банковских сетей, компьютерных коммуникаций и баз данных позволили вывести кредитные отношения на принципиально новый качественный уровень в части как техники обслуживания клиента, так и распространения их на все сферы финансовой деятельности, в том числе — на международных рынках. [9]

2. МЕТОДИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТНО-ДЕНЕЖНОЙ СИСТЕМЫ

2.1 Методы государственного  регулирования

Денежно-кредитные рычаги государственного регулирования связаны  с мерами центрального банка по воздействию  на денежную массу, способную превратиться в банковские ссуды. Подобная способность обусловлена соотношением денежного спроса и предложения и соответствующей нормой ссудного процента.

Центральный банк может  влиять на предложение денег и  тем самым на норму процента, проводя  политику «дешевых денег» во время  кризисных спадов и, наоборот, политику «дорогих денег» во время экономических подъемов.

К рычагам денежно-кредитной  политики относятся: регулирование  нормы обязательного банковского  резерва, операции центрального банка  на открытом рынке ценных бумаг и  изменение учетной ставки процента центрального банка.

Первый метод основан  на том, что возможности частных  банков предоставлять ссуды предприятиям помимо прочего зависят и от нормы  обязательного банковского резерва. Чем выше норма, тем больше средств  банки должны оставлять у себя в качестве обязательного резерва. Это означает, что у банков остается меньше средств на выдачу ссуд. Допустим, банк располагает средствами в 10 миллиардов рублей. Если норма обязательного банковского резерва 10%, то банк может выдать ссуду в размере 9 миллиардов рублей, оставляя 1 миллиард в виде обязательного резерва. Если центральный банк, стремясь предотвратить «перегрев» экономики, повысит норму банковского резерва до 15%, то возможности выдачи ссуд у банка сократятся - на ссуды он может направить лишь 8,5 миллиардов рублей, так как уже 1,5 миллиардов он должен оставить в резерве. Во время кризисного спада норма может быть уменьшена, например, до 5%. Это позволит банку предложить в виде ссуд 9,5 миллиардов рублей. Действие данного рычага денежно-кредитной политики оказывается довольно эффективным в силу того, что изменение нормы обязательного банковского резерва, влияя соответствующим образом на предложение ссудного капитала, воздействует на норму ссудного процента и через нее на спрос на ссудный капитал. Так, понижение нормы резерва ведет к повышению предложения на рынках ссудных капиталов. При данном спросе норма процента снижается, поощряя компании брать ссуды. Следует также учитывать и влияние денежного мультипликатора, который предстает как величина, обратная норме обязательного банковского резерва. Если норма резерва понижена с 10 до 5%, то у нашего банка появляются дополнительные 0,5 миллиардов рублей, которые с учетом денежного мультипликатора 5 могут повысить общее предложение ссуд на 2,5 миллиарда рублей. Когда же норма банковского резерва повышена с 10 до 15%, то банку для увеличения резерва с 1 миллиарда рублей до 1,5 миллиардов необходимо где-то достать дополнительные 0,5 миллиарда рублей, если все его средства выданы в виде ссуд. Для этого надо либо что-то продать на эту сумму, либо ее занять у других банков. Это приведет к уменьшению предложения на рынках банковских ссуд.

Второй метод денежно-кредитной  политики предполагает либо выпуск центральным  банком ценных бумаг в виде облигаций, дающих их покупателям процент, либо их покупку, а значит, возврат денег тем, кто в свое время купил облигации. Основными покупателями таких ценных бумаг являются частные банки. В том числе они могут покупать ценные бумаги и по поручению своих вкладчиков, используя для этого их вклады. Получается, что когда банки покупают облигации, они на соответствующую сумму уменьшают возможности предоставления ссуд предприятиям. Когда же государство выкупает облигации, оно тем самым возвращает банкам деньги, расширяя их кредитные возможности.    На    действие    данного    рычага    также    влияет    денежный мультипликатор. Например, у нашего банка при норме обязательного банковского резерва 10% помимо 1 миллиарда рублей, который должен быть в резерве, есть еще 1 миллиард свободных средств, которые он собирается выдать в виде ссуды. Однако государство предлагает на эту сумму ценные бумаги, дающие выгодный для банка процент. Банк это предложение принимает, и ссуды на 1 миллиард рублей им не выдаются. С учетом того, что денежный мультипликатор равен 10, объем выдаваемых ссуд сокращается на 10 миллиардов рублей. Обратный эффект дает покупка центральным банком ценных бумаг у банков и у населения. У банков от продажи ценных бумаг появляются дополнительные денежные средства, которые можно выдавать в виде ссуд. С учетом денежного мультипликатора соответственно должна возрасти общая сумма выдаваемых ссуд. Если покупка ценных бумаг осуществляется непосредственно у населения, то полученные денежные средства население, как правило, кладет в банки, расширяя тем самым их возможности в деле кредитования предприятий.

Третий рычаг денежно-кредитной  политики рассчитан на непосредственное воздействие центрального банка  на кредитную активность частных  банков. Будучи банком банков, центральный  банк способен при необходимости предоставлять ссуды частным банкам и тем самым увеличивать их возможности в деле предоставления ссуд предприятиям. Предоставляет центральный банк ссуды под залог ценных бумаг частных банков. Вот почему процент, который он берет, называется учетным. Очевидно, что когда устанавливается высокий учетный процент, то частным банкам брать ссуды у центрального банка становится не выгодно, так как они рассчитывают на их предоставление предприятиям под более высокий процент. Банки охотно берут ссуды у центрального банка при низком учетном проценте. Тем самым расширяется кредитная активность этих банков.

В целом, использование  денежно-кредитных рычагов происходит по схеме, представленной в приложении Б.

Денежно-кредитные рычаги обладают большей оперативностью по сравнению с налогово-бюджетными, так как изменения в налогах и в бюджетных расходах предусматриваются еще при формировании государственного бюджета и они недопустимы после того, как бюджет утвержден высшим законодательным органом.

Обычно государство применяет налогово-бюджетные и денежно-кредитные методы одновременно, что позволяет ему достаточно эффективно регулировать экономику. [11, с 100]

2.2 Оценка последствий  стратегии прошлых лет (2005-2008гг)

Повышение надёжности, конкурентоспособности национальной кредитной системы, формирование современного рынка банковских услуг, являются одними из важнейших, одними из ключевых вопросов экономической политики государства. И в предыдущие годы Правительство и Центральный банк последовательно занимались решением этих задач. Стратегии прошлых лет принимались в 2001-2005; 2005-2008 годах.

В плане предыдущей банковской стратегии было по величине активов  в процентах к ВВП достичь 60%. Уже в 2008 году по факту, по результатам  банковской стратегии, они составили 67%, а в 2010-м - 75%. Все задачи предыдущей банковской стратегии (с 2005 по 2008 год) выполнены. По капиталу банков план был 7-8% к ВВП. По факту в 2008 году мы уже достигли 9,2%), а сегодня капиталы банков достигли больше 12%.

Кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам в плане предыдущей стратегии ставились до 28%. К 2008 году они достигли 39%, а сегодня - это уже 41%, то есть всех основных показателей работы банковского сектора, предусмотренных в стратегии, мы достигли и превзошли.

В результате российская банковская система наработала запас  прочности и устойчивости. И это  сыграло свою позитивную роль в разгар глобального кризиса. Не было повторения ситуации 1998 года с разорением многих банков, с массовыми потерями вкладов  граждан.