Кредитная система РФ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

РЕФЕРАТ

Курсовая работа на тему «Кредитная система России: оценка уровня ее развития» представлена в объеме 36 страниц. В работе 6 приложений, 18 использованных библиографических источников.

Перечень ключевых слов: кредит, кредитная организация, банковская система, капитал, вклады, Банк России, денежно-кредитная политика, банковская стратегия, банковский сектор.

Цель работы - рассмотреть  современную структуру кредитной  системы России, перспективы развития, проанализировать сильные и слабые стороны, а также методы совершенствования. Для достижения поставленной цели предполагается решить следующие задачи:

• изучить и обобщить основные принципы и методы современной кредитной системы России;

• провести анализ существующей стратегии, выявить недостатки;
• проанализировать дальнейшее развитие кредитной системы России.

Предметом исследования является определение факторов, влияющих на развитие кредитной системы России, оценка их места и роли в повышении  уровня и качества развития.

В данной курсовой работе мы провели анализ современной структуры  кредитной системы России, дали рекомендации по дальнейшему совершенствованию.

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………5

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ …7
1. Понятие, функции, принципы кредита …7
2. Основные этапы развития кредитных отношений …10
3. Современная кредитная система Российской Федерации ...12
2. МЕТОДИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТНО-ДЕНЕЖНОЙ  СИСТЕМЫ .......................................................................................................................15
1. Методы государственного регулирования………………………………15
2. Оценка последствий стратегии прошлых лет (2005-2008гг) ...18
3. Прогнозирование, задачи по дальнейшему развитию ...19
3. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОСНОВНЫХ КРЕДИТНЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ РФ.................................................................................................................................21
1. Анализ деятельности Центрального банка РФ………………………….21
2. Анализ деятельности коммерческих банков РФ ……………………….23
3. Роль и значение специализированных кредитно-финансовых институтов в кредитной системе страны……………………………………………….26

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………………..32

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ………………………………34

ПРИЛОЖЕНИЯ………………………………………………………………….....36

Приложение А Определения, обозначения и сокращения

Приложение Б Использование  денежно-кредитных рычагов

Приложение В Структура  и отдельные показатели кредитных  организаций

Приложение Г Группировка  действующих кредитных организаций  по величине зарегистрированного уставного капитала

Приложение Д Структура  вкладов (депозитов) физических лиц  в рублях по срокам привлечения

Приложение Е Объем  ипотечных жилищных кредитов, предоставленных  кредитными организациями физическим лицам в рублях, по субъектам РФ 

ВВЕДЕНИЕ

 

Кредитная  система  является  базовой  системой  всего рыночного хозяйства. От ее развития зависят сохранность и рост сбережений населения, инвестиции в развитие производства в реальном секторе экономики.

Кредитная  система  играет  важнейшую  роль  в  поддержании  высокой нормы народнохозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран. Кредит занимает важное место в разрешении проблемы  реализации  товаров  и  услуг  на  рынке.  Большой  рост потребительского  и  жилищно-ипотечного  кредитования  населения  в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей  промышленности  и  строительства.  Международные  условия воспроизводства  также  в большой мере  формируются в связи с развитием кредитных  отношений  в  различных  формах  и  с  деятельностью  банков  на мировой арене. Эти факторы способствовали росту международной торговли, который, в свою очередь, подталкивал производство.

Современная кредитная  система - это совокупность различных  кредитнофинансовых  институтов,  действующих  на  рынке  ссудных  капиталов  и осуществляющих аккумуляцию и мобизацию денежного капитала.  Созданию современной  кредитной  системы  Российской  Федерации  предшествовал длительный  исторический  период,  который  определялся  социальноэкономическими условиями развития нашей страны. Формирование кредитной системы  нового  рыночного  типа  в  стране  с  устоявшимся  механизмом административно-командной экономики относится к наиболее сложной и еще недостаточно изученной проблеме.

В  экономической  науке  отсутствует  единый  комплексный  подход  к анализу  развития  кредитной  системы  и  ее  основного  элемента  банковской системы.  Отсутствие  теоретико-методологических  разработок,  способных комплексно соединить в себе кредитную систему как кредитные отношения, банковскую  систему,  с  учетом  ее  регионального  развития,  потребовало необходимости углубления и развития исследований в данном направлении, что и послужило актуальностью выбора темы настоящей работы.

Целью работы является изучение кредитной системы РФ, места и  роли Центрального и коммерческого банков в ней.

Задачи работы:

− изучить теоретические  основы кредитных систем;

− провести сравнительный анализ кредитования ЦБ РФ и коммерческих

банков.

Объект: кредитная система  РФ.

Предмет:  роль  Центрального  и  коммерческих  банков  в  кредитной системе.

Цель данной курсовой работы состоит в том, чтобы рассмотреть  современную структуру кредитной  системы России, перспективы развития, проанализировать сильные и слабые стороны, а также методы совершенствования.

Предметом же исследования является определение факторов, влияющих на развитие кредитной системы России, оценка их места и роли в повышении  уровня и качества развития.

Данная проблема затрагивается  в работах многих авторов, таких  как Г.Н. Белоглазовой, С. Дробышевского, А. Козловской, В. Воронина, А. Вдовиченко и других.

 

 

 

 

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ 

1.1 Понятие, функции, принципы  кредита 

 

Кредит - это разновидность экономической  сделки, договор между юридическими и физическими лицами о займе, или ссуде. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (в некоторых случаях имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. Срочность, возвратность и, как правило, платность - принципиальные характеристики кредита.

В рамках кредитных отношений  один и тот же экономический субъект  может одновременно быть и кредитором, и заемщиком. Если предприятие получает в банке ссуду, последний является кредитором, а первое - заемщиком. Если предприятие хранит деньги в банке, то кредитор - предприятие, а заемщик - банк. Действуя как посредник, банк во всех случаях выступает от своего имени и принимает на себя все связанные с предоставлением кредитов риски. В условиях широко развитой кредитной системы кредитные отношения могут осуществляться и без участия банков.

Отношения между кредитором и заемщиком строятся как отношения юридически самостоятельных субъектов, обеспечивающих имущественную ответственность друг перед другом. В основе этих отношений лежит взаимный экономический интерес к передаче стоимости во временное пользование.

Для полного выяснения  сущности кредита как экономической категории следует не только установить объективные причины его возникновения, роль

кредитора и заемщика в организации кредитных отношений, но и определить функции кредита, которые также имеют объективный  характер.

В теории кредита нет единства взглядов относительно количества и содержания функций кредита. Однако все признают, что проявлением сущности кредита являются его перераспределительная функция и функция создания кредитных орудий обращения.

Благодаря перераспределительной функции кредита происходит перераспределение стоимости. Оно может происходить на различных уровнях отраслевых, территориальных, предприятий, выступающих в качестве субъектов кредитных отношений. В любом случае речь идет о перераспределении временно высвободившейся стоимости, что и предопределяет условия возврата.

Проявление функции  создания кредитных орудий обращения  связано с возникновением банковской системы. Хранение денег на счетах в  банках позволило осуществлять безналичные  расчеты за товары и услуги, по денежным обязательствам, зачетам взаимной задолженности, что значительно сократило налично-денежный оборот, а следовательно, и издержки обращения, связанные с изготовлением, пересчетом, перевозкой и охраной наличных денег.

Кредитные отношения  в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах.

Возвратность     кредита.     Этот     принцип     выражает     необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения  их  использования  заемщиком.   Он  находит  свое  практическое выражение     в     погашении     конкретной      ссуды      путем     перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

Принцип срочности кредита  отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране — свыше трех месяцев) — предъявления финансовых требований в судебном порядке.

Платность кредита. Ссудный  процент. Этот принцип выражает необходимость  не только прямого возврата заемщиком  полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором.

Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален в период общей экономической нестабильности, например, в отечественных условиях.

Целевой характер кредита. Распространяется на большинство видов  кредитных операций, выражая необходимость  целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную

цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского  контроля за соблюдением этого условия  заемщиком. Нарушение данного обязательства  может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.

Дифференцированный характер кредита. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации  к различным категориям потенциальных  заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.) [1, с 185]

1.2 Основные этапы развития кредитных отношений

В своем историческом развитии кредит миновал несколько последовательных этапов, каждый из которых характеризовался радикальными преобразованиями как по степени его распространения и выполняемым функциям, так и непосредственным участникам.

Первичное становление. Основным признаком этого этапа  было полное отсутствие на рынке ссудных  капиталов специализированных посредников. Кредитные отношения устанавливались  напрямую между владельцем свободных  денежных средств и заемщиком. Кредит выступал в форме исключительно ростовщического капитала, характерными чертами которого были:

полная децентрализация  отношений займа, определяемых лишь прямой договоренностью между кредитором и заемщиком;

ограниченность распространения (кредит использовался в основном в сфере обращения и частично на цели непроизводственного потребления, т. е. без последующей капитализации);