1.5. целевое  назначение.

     Ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах. В современных условиях имеют ограниченное применение в сфере краткосрочного кредитования, при средне и долгосрочном кредитовании практически не используется.

     Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора. (например, расчета за приобретаемые товары, выплаты заработной платы персоналу, капитального развития.) Нарушение указанных обязательств, как уже отмечалось в настоящей главе, влечет за собою применение к заемщику установленных договором санкций в форме досрочного отзыва кредита или увеличения процентной ставки.

1.6. категории  потенциальных заемщиков.

     Аграрные ссуды; коммерческие ссуды; ссуды посредникам на фондовой бирже; ипотечные ссуды владельцам недвижимости; межбанковские ссуды.

2. Коммерческий  кредит

     Одна  из первых форм кредитных отношений  в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно  способствовавшая развитию безналичного денежного оборота, находя практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Основная цель этой формы кредита ускорение процесса реализации товаров, а следовательно, извлечения заложенной в них прибыли. Инструментом коммерческого кредита традиционно является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору. Наибольшее распространение получили две формы векселя простой вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы непосредственно кредитору, и переводный, представляющий письменный приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя. В современных условиях функции векселя часто принимает на себя стандартный договор между поставщиком и потребителем, регламентирующий порядок оплаты реализуемой продукции на условиях коммерческого кредита.

     Коммерческий  кредит принципиально отличается от банковского:

В роли кредитора выступают не специализированные кредитно-финансовые организации, а любые юридические лица, связанные с производством либо реализацией товаров или услуг; предоставляется исключительно в товарной форме; ссудный капитал интегрирован с промышленным или торговым, что в современных условиях нашло практическое выражение в создании финансовых компаний, холдингов и других аналогичных структур, включающий в себя предприятия различной специализации и направлений деятельности; средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банковского процента на данный период времени; при юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара, а не определяется специально, например, через фиксированный процент от базовой суммы. В современных условиях на практике применяются в основном три разновидности коммерческого кредита: кредит с фиксированным сроком погашения; кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров; кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.

3. Потребительский  кредит 

     Главный отличительный его признак целевая  форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать  как специализированные кредитные  организации, так и любые юридические  лица, осуществляющие реализацию товаров  или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения, в товарной  в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости. В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.

4. Государственный  кредит.

     Основной  признак этой формы кредита непременное  участие государства в лице органов исполнительной власти различных уровней. Осуществляя функции кредитора, государство через центральный банк производит кредитование: конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность в финансовых ресурсах, если возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в силу действия факторов конъюнктурного характера; коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.

     В роли заемщика государство выступает в процессе размещения государственных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг. Основной формой кредитных отношений при государственном кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком средств. Следует отметить, что в условиях переходного периода он должен использоваться не только в качестве источника привлечения финансовых ресурсов, но и эффективного инструмента централизованного кредитного регулирования экономики.

5. Международный  кредит

     Международный кредит рассматривается как совокупность кредитных отношений, функционирующих  на международном уровне, непосредственными  участниками которых могут выступать  межнациональные финансово-кредитные институты, правительства соответствующих государств и отдельные юридические лица, включая кредитные организации. В отношениях с участием государств в целом и международных институтов всегда выступает в денежной форме, во внешнеторговой деятельности и в товарной (как разновидность коммерческого кредита импортеру). Классифицируется по нескольким базовым признакам: по характеру кредитов межгосударственный, частный; по форме государственный, банковский, коммерческий; по месту в системе внешней торговли кредитование экспорта, кредитование импорта.

     Характерным признаком международного кредита  выступает его дополнительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования  и государственных гарантий.

6. Ростовщический  кредит 

     Специфическая форма кредита. В зарубежных источниках рассматривается лишь в историческом плане, но в современных российских условиях получил определенное распространение. Как совокупность кредитных отношений  для большинства стран в настоящее  время имеет однозначно нелегальный  характер, прямо запрещенных действующим  законодательством. На практике ростовщический кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также  хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от центрального банка. Характеризуется сверхвысокими  ставками ссудного процента (до 120-180% по ссудам, выдаваемым в конвертируемой валюте) и зачастую криминальными  методами взыскания с неплательщика. По мере развития инфраструктуры национальной кредитной системы и обеспечения  доступности кредитных ресурсов для всех категорий потенциальных  заемщиков ростовщический кредит исчезает с рынка ссудных капиталов.

2. РАЗВИТИЕ  СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ  НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ.

     Развитие  рыночной экономики нашей страны показало, что экономические интересы предпринимателей ориентированы на сферу обращения. Современная торговля - самая кредитуемая отрасль народного  хозяйства. Это объясняется быстрой  оборачиваемостью товаров, высокой  рентабельностью товарооборота  и уплатой основной массы процентных денег, поступающих от клиентов. Поэтому  в этой сфере сосредоточена основная часть краткосрочных кредитов коммерческих банков. Удельный вес банковских ссуд в оборотном капитале характеризует  роль кредита в организации предпринимательской  деятельности рыночных хозяйственных  структур. Таким образом, кредитные  операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку  их успешное осуществление ведет  к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков. Кроме того, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным  организациям, заемщикам и обществу в целом. Кроме того, в настоящее  время, одной из наиболее актуальных задач является дальнейшее расширение участия банков в стимулировании экономического роста, при этом наиболее действенным рычагом здесь служит кредитование банками реального  сектора экономики. Однако дальнейшему  развитию кредитования экономики препятствует ряд таких факторов, как высокие  риски не возврата кредитов из-за неплатежеспособности многих предприятий, не способность  предоставления многими потенциальными заемщиками обоснованных проектов, под  которые хотят получить кредит, недостаточность  у современных российских банков ресурсов для долгосрочного кредитования реального сектора экономики. Известно, что потребность реального сектора  в средне- и долгосрочных банковских займах велика, то есть возникла необходимость  в банках, которые могут вложить  деньги на срок до 5 лет.    Банки же напротив привыкли направлять свои ресурсы главным образом на краткосрочные кредитно-финансовые операции. Отсутствие у банков ресурсной базы, позволяющей вкладывать на длительный срок, связано с тем, что подавляющее число российских банков имеет сильно деформированную структуру банковских балансов, вследствие чего она крайне неэффективна и рискованна. Основная причина в том, что многие российские банки считают депозиты слишком дорогим, хлопотным и низко рентабельным источником ресурсов, хотя именно работа с депозитными вкладами лежит в основе банковских ресурсов для инвестиций. Кроме того, в России пока нет хорошего опыта кредитования инвестиционных проектов развития производства. Инвестиционные проекты существуют, но в их реализации делается ставка на финансировании, а не на кредитовании, при котором предусматривает четкие сроки возврата средств и обязательную плату за кредит. Банки в основном кредитуют предприятия либо на пополнение оборотных средств, либо для проведения разовых коммерческих сделок. Что касается серьезных инвестиционных кредитов, то они могут даваться лишь предприятиям, наладившим эффективное управление и достигшим высокой инвестиционной кредитоспособности. Кроме того, возвратность инвестиционных средств, ссужаемых предприятиям, обеспечивается в полной мере лишь успешной реализацией инвестиционных проектов. Это означает, что сегодня большинству российских предприятий практически нельзя давать серьезные кредиты на длительный срок, поскольку они не будут возвращены.  Отсутствие взвешенной, экономически обоснованной процентной политики во многих российских банках ведет к тому, что в настоящий момент многие предприятия, испытывающие острую необходимость в пополнении оборотных средств, не могут позволить себе взять ссуду в коммерческом банке в виду необоснованно завышенной ставки процента. В тоже время не отвечают реальным потребностям деятельности коммерческих банков и некоторые обязательные нормативы ЦБ РФ. Так, например, норматив Н9 - максимальный размер риска на одного заемщика При желании Банка России стимулировать кредитование промышленности, расчет этого норматива не целесообразен. Банк вынужден распыляться на другие структуры, хотя есть ликвидные промышленные структуры, которые могут получать кредиты. По своей природе процесс кредитования не совсем совершенен. Кредитный анализ может оказаться несовершенным в силу различных причин (как субъективных, так и объективных). Если руководство банка будет стремиться только к устранению ссудных потерь, то банк перестанет выдавать ссуды, прибыль уменьшится, и не будут удовлетворяться потребности клиентов в кредите. Банки не в состоянии полностью исключить риск, так что ссудные потери неизбежны. Цель банка: достичь оптимального соотношения прибылей и рисков. Работники ссудных подразделений банков постоянно следят за состоянием заемщиков и пытаются определить негативные изменения до того, пока они станут необратимыми. Специфика современной практики кредитования состоит в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми для условий рынка. Нынешняя ситуация такова, что каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя очевидно, что есть непреложные общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяющие банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд. Таким образом, нежелание банков кредитовать экономику, обусловлено как недостаточностью ресурсов для долгосрочного кредитования, довольно низким уровнем доходности этого вида операций, отсутствием опыта кредитования ток и его крайней рискованностью, то есть большой вероятностью не возврата кредита. Кроме того, экономическая нестабильность, неопределенность ближайшего будущего, обесценивание банковских ресурсов, отсутствие поддержки государства - все это создает. ситуацию, когда самой предпочтительной сферой деятельности для банков становятся краткосрочные кредиты. Иными словами, в России еще предстоит сформировать жизнеспособную систему коммерческих банков. Несмотря на имеющиеся проблемы, кредитные операции - основа банковского бизнеса, поскольку являются главной статьей доходом банка. Кроме того, эти операции наряду с приемом денег во вклады, являются для банка той группой операций, которые констатируют сущность банка. Поэтому разработки эффективной организации процесса кредитования является важнейшей задачей в работе банка.

     Банки-лидеры по количеству банкоматов на 1 июля 2011 года

     Крупнейший  российский банк продолжает активно  развивать собственную сеть банкоматов. За 12 прошедших месяцев количество собственных банкоматов у «Сбербанка», который обладает и самым большим количеством активных пластиковых карт, увеличилось на 5626 штук и достигло на 1 июля 2011 года пока не досягаемой для других участников банковской отрасли величины в 30.6 тысяч штук, - таков результат очередного рейтинга банков по количеству собственных банкоматов по итогам I полугодия 2011 года, подготовленного РБК. Рейтинг.

     Второе  место, не менее стабильно, занимает «ВТБ 24». Согласно данным присланной в РБК. Рейтинг анкеты, общее количество собственных банкоматов у этого участника на 1 июля 2011 года составляет 5475 штук, что больше, чем год назад (4396 штук). Замыкает тройку лидеров «Мастер-Банк» с результатом 3005 банкоматов и ростом за год на 433 единицы.

     Необходимо  отметить, что рост количества собственных  банкоматов наблюдается у явного большинства участников рейтинга. Так, из 100 банков, чьи анкеты были учтены при составлении данного рейтинга, снижение количества банкоматов произошло у 8 участников, у 79 банков количество банкоматов возросло, а у оставшихся 13 за прошедшие 12 месяцев не изменилось. В целом, ситуация выглядит явно в пользу потребителей банковских услуг, тем более что количество выпускаемых банками пластиковых карт растет от года к году. 

Таблица №1

     Самое большое увеличение количества собственных  банкоматов, если верить присланной в РБК.Рейтинг анкете, произошло, помимо упомянутого «Сбербанка», у «Совкомбанк». Еще год назад у этого участника насчитывалось только 102 собственных банкомата, теперь же эта цифра увеличилась до 1272 единиц, что соответствует 12 месту в рейтинге.

     Что касается снижения общего количества банкоматов, то наиболее заметно оно  у «Москомприватбанка», за год потерявшего 60 штук. Впрочем, на существенное изменения места это «падение» не повлияло - с показателем 1944 штуки этот участник рейтинга по-прежнему входит в десятку крупнейших, занимая 8 место. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3.Проблемы  развития кредитного рынка   в Российской Федерации.

     Кредитный рынок - это общее обозначение  тех рынков, где существуют предложение  и спрос на различные платежные  средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами, которые берут взаймы и ссужают  деньги, или движением различных  долговых обязательств, которые продаются  и покупаются на рынке ценных бумаг. Следовательно, кредитный рынок  предоставляет средства для инвестиций в распоряжение предприятий и  именно на нем происходит перемещение  денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток. На кредитном рынке предприятия  берут деньги в долг для финансирования своих инвестиций; иногда предприятия  дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка - направлять сбережения населения  и свободные средства посредническим лицам на инвестиции. Поэтому основными  направлениями в формировании кредитного рынка должна стать высокая норма  сбережений (как в производственном, так и личном секторе), широкая  приватизация, связанная с организацией рынка ценных бумаг, и создание на ее базе разветвленной сети специализированных кредитно-финансовых институтов. Недостатки существующей денежно-кредитной политики России: денежно-кредитная политика и структурная политика существуют независимо друг от друга; концентрация усилий Банка России на валютной политике в ущерб всем остальным составляющим денежно-кредитного регулирования не только не способствует укреплению покупательной способности национальной денежной единицы, но и в значительной степени провоцирует тотальную долларизацию экономики России; отсутствует адекватная оценка необходимого и достаточного объема денежной массы для устойчивого развития экономики страны; ориентация осуществляемой денежно-кредитной политики исключительно на макропоказатели и конкретно – на объем денежной массы в условиях нестабильной экономики не дает адекватного представления о происходящих экономических процессах в регионах; необходимость совершенствовать законодательства в сфере кредитования, существующая система кредитования оставляет много лазеек для всевозможных афер, а банки больше озабочены прибылью, нежели качеством кредитной работы; невысокая развитость финансовых продуктов в нашей стране и их недоступности населению, что влечет за собой низкий уровень знания заемщика финансовых дисциплин; проблема просроченной задолженности по выданным кредитам, рост числа просроченных кредитов побуждает банки совершенствовать системы контроля и отбора клиентов; высокие процентные ставки по кредитам. Как известно, одним из основных  источников  пополнения  коммерческими банками  своего  оборотного  капитала  являются  депозиты  и   межбанковский кредит. Банкам более удобно, в том числе и по  чисто  техническим  причинам, привлекать деньги, используя межбанковский кредит,  поэтому  в  первые  годы становления коммерческих банков кредитные ставки  по  МБК почти в полтора раза превышали ставки по привлечению депозитов. Однако рынок межбанковского капитала  ограничен и,  причем  в значительной  степени как раз объемом привлеченных депозитов. Вследствие этого новые и уже функционирующие банки все в большем объеме стремятся привлекать депозиты.  Маловероятно, что в ближайшее время эти ставки выравнятся, поскольку на  них значительно влияет  не  только  потребность банков  в пополнении   своего оборотного капитала, но и другие — в некоторых случаях разные  для этих ставок факторы, а в некоторых случаях одинаковые, по имеющие разную  степень влияния на эти ставки. Кроме того, при сравнении значений  указанных ставок нужно учитывать скорость их реагирования  на  изменяющуюся  экономическую и политическую ситуацию. В этом смысле наиболее  динамичными  являются  ставки МБК, в том числе и по той причине, что в  их  оперативном  изменении  всегда заинтересована определённая часть коммерческих банков.