Кредит и его формы

СОДЕРЖАНИЕ

Введение………………………………………………………………………………………..2

1.Кредит  и его формы…………………………………………………………………………...4

1.1. Сущность, принципы и функции кредита…………………………..……………………..4

1.2. Характеристика  основных форм кредита………………………………………………12

2. Развитие  системы кредитования в России на современном этапе………………………..22

3. Проблемы  развития кредитного рынка   в Российской Федерации ……………………...28

Заключение  ……………………………………………………………………………………..31

Список  использованных источников………………………………………………………….32 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

В отличие от денежной кредитная политика России 90-х гг. была нацелена на глубокое реформирование как самой кредитной системы, так и социально - экономических принципов кредитования. Со времени проведения кредитной реформы 1930 г. вплоть до конца 80-х годов в СССР имела место государственная кредитная монополия. Децентрализованный денежный кредит, как и коммерческий, в официальной экономике не существовали, сохраняясь лишь в экономике теневой в форме ростовщического капитала и бартерного обмена между предприятиями. В настоящее время в нашей стране действует принципиально иная (в сравнении с советским периодом) кредитная система. Теперь она представлена не только учреждениями государственной собственности, но собственности частной, смешанной, а также институтами муниципальными и созданными на паевых началах. С появлением коммерческих банков ослабла монополия государства в банковском деле, развивается финансовый рынок со всеми его сегментами и набирает силу конкуренция между субъектами этого рынка. Коммерческие банки сами принимают решения по банковскому обслуживанию, выдаче кредитов, организации расчетов. Деловые отношения этих банков с клиентами (юридические и физические лица) строятся на взаимной выгоде. Клиенты при этом имеют право свободного выбора того или иного коммерческого банка. Перестройка кредитной системы привела к тому, что именно коммерческие банки взяли на свои плечи банковское обслуживание предприятий всех отраслей народного хозяйства и населения.  Образование и функционирование двухуровневой кредитной системы (Центробанк, с одной стороны, и коммерческие банки, другие кредитные организации, с другой) можно считать важнейшим достижением реформирования кредитной сферы экономики России. Вместе с тем такой вывод не исключает множества нерешенных проблем, возникших в ходе становления новой кредитной системы и кредитной политики.

Цель  работы: рассмотреть понятие кредитной системы России, факторы ее развития, становление и особенности системы и ее функции. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. КРЕДИТ  И ЕГО ФОРМЫ

1.1. Сущность, принципы и функции кредита

     Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений Российская банковская энциклопедия. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

     Возможность возникновения и развития кредита  связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. В силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве. Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов.

     Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах:

1. Возвратность  кредита

     Этот  принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

2. Срочность  кредита

     Он  отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке предъявления финансовых требований в судебном порядке. Частичным исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется.

3. Платность  кредита. Ссудный процент.

     Этот  принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции: - перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;  - регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях; - на кризисных этапах развития экономики - антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

     Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов. Принципиально отличаясь от традиционного механизма ценообразования на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают общественно необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера: - цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема- снижается); - темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента); - эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков; - ситуации на международном кредитном рынке; - динамики денежных накоплений физических и юридических лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается); - динамики производства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков; - сезонности производства - соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга).

Ставки 
Объявленные ставки по размещению кредитов 
(MIBOR - Moscow InterBank Offered Rate) 
(в процентах годовых для рублевых кредитов)

Ставки рассчитываются как средние от ежедневно заявляемых банками ставок предоставления межбанковских  кредитов. 

Ставки 
Фактические ставки по предоставленным кредитам 
(MIACR - Moscow InterBank Actual Credit Rate) 
(в процентах годовых для рублевых кредитов)

Ставки  рассчитываются как средневзвешенные по объемам фактических сделок по предоставлению банками межбанковских  кредитов. 

Ставки 
Фактические ставки по кредитам, предоставленным банкам с высоким кредитным рейтингом 
(MIACR-IG - Moscow InterBank Actual Credit Rate - Investment Grade) 
(в процентах годовых для рублевых кредитов)

Ставки  рассчитываются как средневзвешенные по объемам фактических сделок по предоставлению банками межбанковских  кредитов банкам с инвестиционным кредитным  рейтингом. 

Обороты операций 
Предоставление кредитов всем банкам  
(MIACR) 
(млн. рублей)

Общий объем  операций по размещению банками межбанковских  кредитов. 

Обороты операций 
Предоставление кредитов банкам с высоким кредитным рейтингом 
(MIACR-IG) 
(млн. рублей)

Объем операций по размещению банками межбанковских  кредитов банкам с инвестиционным кредитным  рейтингом.

4. Обеспеченность  кредита

     Этот  принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален в период общей экономической нестабильности, например, в отечественных условиях.

5. Целевой  характер кредита

     Распространяется  на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного ссудного процента.