Контрольная работа по "Деньги, кредит, банки"

* ссуды выдаются на 25 лет,  но не деньгами, а особыми банковскими  билетами, под залог недвижимых  имений, в размере 40 - 75 руб. на  крестьянскую душу и в зависимости  от класса губерний;

* заемщик уплачивает 6% и  погашение по этому расчету

* за невзнос в срок  платежей имение берется в  опеку;

* банковские билеты, выданные  заемщику, обязательно принимаются  как частными лицами, так и  казной по нарицательной цене  и приносят доход 5%.

Практика показала, что  банковские билеты не могли приобрести себе доверия самостоятельных, реально  обеспеченных кредитных обязательств.

Как видно из сказанного за все время царствования Екатерины II заботы правительства были направлены на устройство земельного кредита, для  организации же коммерческого кредита  не сделано было ничего.

Кредитные учреждения в царствование Александра I

В первую половину царствования Александра I правительство поглощенное  военными событиями (наполеоновские войны, нашествие Наполеона на Россию), не имело возможности приступить к преобразованию государственных  кредитных учреждений сообразно  нараставшим потребностям отечественной торговли и промышленности и нуждам землевладения. В виду этого меры, принимавшиеся правительством в этой области, носили характер лишь частичных изменений и улучшений.

Из таких мер следует  указать на открытие в 1806 г. новых  учетных контор в Москве, Архангельске, Таганроге и Феодосии. Однако в 1817 г. конторы в Москве и Архангельске были преобразованы в конторы  Государственного Коммерческого банка.

В 1817 г. на более широких  началах был учрежден Государственный  Коммерческий банк, который при Александре II в 1860 г. был заменен ныне существующим Государственным банком.

По своей организации  Государственный Коммерческий банк представлял собой учреждение, отвечавшего  нуждам коммерческого и промышленного  кредита, а потому деятельность его  быстро развивалась, особенно с открытием  провинциальных контор в ряде губерний.

Система земельных кредитных  учреждений, представленных Заемным  банком, Сохранной казной и Приказами  Общественного Призрения, продолжали действовать на прежних основаниях.

Отечественная война 1812 г. приостановила  деятельность Заемного банка, так как  капиталы его были обращены на подкрепление средств Государственного казначейства. В 1822 г. возобновилась выдача из Заемного банка новых ссуд под залог  недвижимых имений, но в незначительных размерах и притом не иначе как  по особым Высочайшим повелениям.

Лишь в 1824 г. был издан  манифест об открытии вновь займов из Земского банка на основании нового положения, в котором подробно излагались условия и сроки выдачи ссуд. Новое  положение Земского банка оказало  заметное влияние на расширение операций этого банка.

Что касается частной и  общественной инициативы в области  кредита, то как и раньше, так и  в царствование Александра I, она  почти совсем отсутствовала, если не считать возникновения двух городских  общественных банков и одного сельского. Эти банки обязаны своим возникновением частным лицам, имевшим в виду, главным образом, благотворительные цели.

Кредитные учреждения в царствование Николая I

В царствование Николая I система  государственных кредитных учреждений не подвергалась существенным преобразованиям. Сама деятельность этих учреждений развивалась, пока во главе Министерства финансов стоял граф Канкрин.

Кредитная политика министерства финансов сводилась к тому, чтобы  сжимать размеры кредита, уменьшать  обороты банковской деятельности и  пресекать всякую частную инициативу в банковском деле. Граф считал, что  частные банки вообще вредны.

Такая политика наложила свою мертвецкую печать и на вторую половину царствования Николая I. Полный запой  в развитии старых кредитных учреждений привел к ликвидации их, когда они  оказались не подготовленными действовать  в новых условиях при царствовании Александра II.

При Николае I было издано немало узаконений по кредитной части, но они  не вносили ничего существенно нового в деятельность Коммерческого и  Заемного банков, Сохранных казен  и Приказов Общественного Презрения.

Единственным новым крупным  банковским установлением следует  считать образование в 1828 г. Польского  банка. В царствование Николая I было положено начало деятельности Сберегательных касс для приема мелких вкладов.

Первые сберкассы были учреждены в 1842 г. при Сохранных  Казнах в     С. - Петербурге и Москве, а затем при некоторых Приказах Общественного призрения. Кассы принимали вклады от 50 коп. до 50 руб. единовременно. Общая сумма вкладов по одной книжке не должны были превышать 300 руб. Кассы платили по вкладам 4% годовых.

Деятельность касс развивалась  очень слабо даже в столицах, а  вне столиц касс было весьма мало. В 1853 г. всех касс при Приказах было всего 37. Общая сумма вкладов в Сбербанки была крайне ничтожна и никакого заметного влияния на оборотные средства кредитных учреждений не оказывала.

Что касается частных кредитных  учреждений, то развитие их, как уже  было сказано, встречало непреодолимые  препятствия в кредитной политике графа Канкрина и его окружения. К этим внешним препятствиям присоединялось и влияние общих условий экономического строя России в ту эпоху: крепостное право, преобладание натурального хозяйства, слабое развитие фабрично - заводской  деятельности, полное отсутствие хороших  дорог - все эти условия сковывали  частную инициативу в банковском деле.

За 20-летнее управление Министерством  финансов граф Канкрин согласился на открытие только одного городского банка (Верхотурского Попова банка в 1836 г.), да и то в ввиду личного  желания Императора и благотворительной  цели банка.

Лишь после выхода в  отставку графа Канкрина начали мало помалу возникать городские банки  в различных губерниях России -                              с 1843 г. по 1849 г. было открыто 15 городских банков.

Итак, в период царствования Николая I система государственных  и особенно частных кредитных  учреждений развивалась очень слабо  и не подвергалась существенным изменениям.

Кредитные учреждения в царствование Александра II

В первые годы нового царствования обнаружила сильный наплыв частных  вкладов в государственные кредитные  учреждения. За два года , с 1 января 1855 г. до середины 1857 г., общая сумма  вкладов возросла с 873 млн. руб. до 1276 млн. руб. Такое быстрое возрастание  вкладов объясняется, с одной  стороны, крупными выпусками кредитных  билетов по случаю Крымской войны (1853 - 1886 гг.), а с другой - тем, что вследствие общего торгово-промышленного застоя частные капиталы не находили себе прибыльного помещения и усиленно поступали в казенные банки.

Чрезмерное накопление капиталов  в условиях слабой, доставшейся по наследству, кредитной системы не могло не ставить эту систему  в весьма затруднительное положение. Слабые стороны в организации  государственных кредитных учреждений привели, в конечном результате к  необходимости ликвидации старой кредитной  системы. Произошла реформа кредитной  системы.

Указом от 20 июля 1857 г. принимались  меры для ослабления накоплений вкладов  в казенных банках и дать им другое направление. В частности имелось  в виду направить часть капитала на покупку акций и облигаций  Главного общества российских железных дорог (что и было достигнуто). Указом предусматривалось снижение процента по частным вкладам и уменьшение платежей процентов по долгу государственного казначейства кредитным учреждениям.

Результаты указа 20 июля 1857 г., однако, не оправдали ожиданий и обнаружили полную непригодность  старых кредитных учреждений при  наступивших новых условиях экономической  жизни. Эпоха после Крымской войны  была не похожа на 1830 г., когда графу  Канкрину удалось понизить вкладной процент с 5 до 4 без всяких заметных колебаний в размере вкладной операции.

Чем вызывалась настоятельная  необходимость радикального преобразования всей системы государственных кредитных  учреждений? Причин было несколько  и все они имели весьма важное значение, обусловленное изменением в экономической жизни России.

Прежде всего, со второй половины 1857 г. начала пробуждаться промышленная жизнь и прежний застой сменялся лихорадочной предпринимательской, главным  образом, акционерной деятельностью.

Такая ситуация привела к  тому, что вклады стали отливать из банков с невиданной быстротой: общая  сумма вкладов понизилась с 1276 млн. руб. в 1857 г. до 900 млн. руб. в 1859 г., а кассовая наличность со 140 млн. руб. до 20 млн. руб. Положение государственных кредитных учреждений становилось критическим, их надо было спасать от банкротства.

Необходимость преобразования кредитных учреждений вызывалась предстоящей  крестьянской реформой.

Какие были приняты меры?

1) Комитет финансов сделал  попытку затруднить насколько  возможно производство ссуд под  недвижимые имения. Но эта мера  не остановила оттока вкладов.

2) Для подкрепления касс  кредитных учреждений было ассигновано  из ресурсов государственного  казначейства 77 млн. руб. Но этой  суммы оказалось недостаточно  для удовлетворения всех потребностей  кредитных учреждений.

3) Тогда, была сделана  попытка, консолидировать часть  вкладов посредством внутреннего  займа. 13 марта 1859 г. была объявлена  подписка на 4% непрерывно-доходные  билеты.

Однако подписка дала незначительные результаты: к 1 января 1960 г. подписка достигла 22,8 млн. руб., в то время, как пассив государственных кредитных учреждений составлял 900 млн. руб.

4) Для усиления касс  казенных банков был заключен 20 марта 1859 г. внешний долг (Лондон  и Берлин) на 12 млн. фунтов стерлингов.

5) Указом от 16 апреля 1859 г.  приостанавливается выдача ссуд  под населенные имения. Составлены  были новые правила для этих  ссуд не по числу душ в  населенном имении, а по количеству  удобной земли.

В сложившейся обстановке Комитет финансов нашел необходимым  принять следующие меры (опубликованные 10 июля 1859 г.):

1) Ликвидировать существующие  кредитные учреждения, прекратив  выдачу из них ссуд;

2) Прекратить прием вкладов  в Сохранные казны и приказы  и подчинить их Министерству  финансов;

3) Вклады до востребования  принимать в Коммерческий банк  только до 1 января 1860 г. Проценты  на вклады исчислять вместо 3 в  размере 2% и образовать комиссию  для разработки проекта учреждения  земских (т.е. земельных) банков.

Комиссия, закончив свою работу к 30 января 1860 г., пришла к следующим  заключениям: необходимо отказаться от казенной системы поземельного кредита  и предоставлять учреждение земских  банков частной инициативе. В изданных комиссией "трудах" собраны обширные материалы по исследованию существующих форм поземельного кредита, и напечатан  с подробными разъяснениями проект положения о земских кредитных  обществах. Однако этот проект не был  представлен к утверждению в  законодательном порядке.

Таким образом, первая попытка "общего" банковского законодательства не увенчалась успехом. Пришлось ограничиться преобразованием отдельных учреждений.

Прежде чем приступить к образованию новых кредитных  учреждений необходимо было изыскать средства для ликвидации обязательств упраздненных казенных банков. Для  этой цели 1 сентября 1859 г. было издано положение о 5% банковских билетах, которые  выдавались в обмен вкладных свидетельств казенных кредитных учреждений. Приобретателями 5% билетов могли быть только частные  лица, а правительственным учреждениям, дворянским, городским и сельским обществам, а также церквам, монастырям и другим благотворительным учреждениям  не было дано право превращать свои вклады в 5% банковские билеты, и они  должны были довольствоваться 4% непрерывно-доходными  билетами. И, тем не менее, выпуск 5% банковских билетов имел крупный успех, всего  было выпущено билетов на 277,5 млн. руб. (вспомним, что подписка на непрерывно-доходные билеты всего 22,8 млн. руб.).

Осуществив подготовительные меры, стало возможным приступить к окончательному преобразованию кредитных  учреждений.

31 мая 1860 г. Заемный  банк был упразднен, а дела  его переданы в С. - Петербургскую  Сохранную Казну. 

Сохранные Казны и Приказы  должны были прекратить банковские операции и ограничить свою деятельность производством  расчетов с прежними заемщиками и  передачей получаемых от них сумм во вновь учрежденный 31 мая 1860 г. Государственный  банк, к которому передали дела Государственного Коммерческого банка. Все вклады, внесенные в старые кредитные  учреждения предписано было также передать в Государственный банк, на который  была возложена обязанность расчета  с вкладчиками. Организация Государственного банка по уставу 31 мая 1860 г. представлялась в общих чертах, в следующем  виде. Банк учреждается для оживления  торговых оборотов и упрочения денежной кредитной системы. Основной капитал  определен в 15 млн. руб., причем допущено увеличение его перечислением из резервного капитала (до 3 млн. руб. за счет ежегодных отчислений из прибылей).

Банк находится в ведении  министра финансов и под наблюдением  Совета Государственных Кредитных  Установлений. Непосредственные заведование  делами банка возлагается на правление  и управляющего банком. Правление  банка состоит из управляющего, его  товарищей, шести директоров и трех депутатов от Совета Государственных  Установлений.

Местные учреждения Госбанка - двух типов: Конторы, учрежденные по особым Высочайшим повелениям и Отделения, открываемые непосредственным распоряжением  Министерства финансов. Конторы и  Отделения непосредственно подчиненные  Правлению Госбанка. Первоначально  учреждено было 7 Контор и открыто 47 Постоянный Отделений Госбанка (в  период 1862 -63 гг.).