Контрольная работа по "Деньги, кредит, банки"

Портативность. Деньги должны иметь форму, размер и вес, удобные  для их использования.

Сохраняемость. Для изготовления денег следует использовать прочный  материал длительного использования, например, бумаг высокого качества.

Однородность. Купюры равного  достоинства должны иметь одинаковую стоимость. Люди могли бы запутаться, если бы какие-то монеты или купюры стоили больше других такого же достоинства.

Делимость. Одно из главных  преимуществ денег - это их делимость  на части. Разменять бумажные деньги на металлические не представляет никакой  трудности. С другими предметами дело может быть гораздо сложнее.

Узнаваемость. Деньги должно быть трудно подделать и легко  узнать. Качество бумаги, водяные знаки  и сложность рисунка затрудняют изготовление фальшивых денег.

Деньги, как средство накопления и сбережения.

Средство накопления - актив, сохраняемый после продажи товаров  и услуг и обеспечивающий покупательную  способность в будущем. В состав денежных накоплений входят остатки  наличных денег, хранящихся у отдельных  граждан, а также остатки денег  на счетах.

Деньги, являясь всеобщим эквивалентом, т.е. обеспечивая его  владельцу получение любого товара, становятся всеобщим воплощением общественного  богатства. Поэтому у людей возникает  стремление к накоплению и сбережению. Для образования сокровищ деньги извлекаются из обращения. Однако простое накопление и сбережение денег владельцу дополнительного дохода не приносят.

Люди могут хранить  своё богатство в виде драгоценностей, произведений искусства, домов, акций  и облигаций, и во многих других формах. Отдельные лица также накапливают  золото в форме слитков, монет, украшений (тезаврация золота), покупая его  на рынке в обмен на свою национальную денежную единицу. Однако деньги больше подходят для выполнения этой функции, поскольку им присуща ликвидность.

Наличные деньги, помещённые на некоторые виды банковских счетов, не приносят их собственнику никакого дохода. Однако в современных экономических  системах деньги могут храниться  на счетах, которые приносят такой  доход.

Деньги как средство платежа.

Выполняя платежную функцию, деньги обслуживают различные рыночные сделки (куплю-продажу товаров и  услуг, оформление имущественных сделок - залога, аренды, найма, займа, кредита  и др.), уплату налогов, выплату зарплат  и пенсий. Если покупка и продажа  не совпадают во времени и пространстве, продукты могут продаваться в  кредит, их оплата производится с отсрочкой, т.е. в долг. При этом стоимость  товаров и услуг временно остается у продавца в виде долгового обязательства  покупателя до тех пор, пока должник  не уплатит определенную сумму денег.

Мировые деньги.

Функция мировых денег  проявляется во взаимоотношениях между  странами или между юридическими и физическими лицами, находящимися в различных странах. Мировые  деньги функционируют как всеобщее платёжное средство, всеобщее покупательное  средство и всеобщая материализация общественного богатства.

Международным покупательным  средством мировые деньги служат при нарушении равновесия обмена товарами и услугами между странами, тогда их оплата производится наличными  деньгами. При золотом стандарте  мировыми деньгами выступало золото как средство регулирования платёжного баланса и кредитные деньги (банкноты) отдельных государств разменные на золото. В наше время расчёты между странами стали производиться с помощью свободно конвертируемых валют.

 

 

    2.2 Кредитная система РФ. Эволюция кредитной системы.

 

Понятие кредитной системы.

В российской и зарубежной литературе не существует единого мнения относительно понятия «кредитная система»:

Кредитная система – это  совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке  ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного  капитала (Е. Ф. Жуков).

Кредитная система – это  совокупность банков и иных кредитных  организаций, осуществляющих кредитные  отношения (П. И. Вахрин).

Кредитная система – 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов  кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно- финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в  ссуду (институциональная форма) (В. И. Колесников).

Кредитная система – (в  широком смысле) совокупность кредитных  отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или  иной социально-экономической формации; (в узком смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных  денежных капиталов и доходов  и предоставление их в ссуду (Л. М. Максимова).

 

 

 

 

1.2. Историческое  развитие кредитной системы России.

Созданию современной  кредитной системы Российской Федерации  предшествовал длительный исторический период, который определялся социально- экономическими условиями развития нашей страны.

История кредитной системы  прошла несколько этапов формирования. До1917 г. наша кредитная система развивалась  по капиталистическим законам, которые  отражали соответствующую социально-экономическую  формацию. По структуре, функциям и  операциям она приближалась к  модели кредитной системы ведущих  капиталистических стран того времени. В Российской империи существовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих звеньев.

Структура кредитной системы  Российской империи до 1917 г.

I. Государственный банк;

II. Банковский сектор, представленный  в основном коммерческими и  сберегательными банками

III. Специализированные кредитные  институты (страховые компании, кредитные  товарищества и др.)

В отличие от западных стран  в России были развиты в основном два яруса: Государственный банк и частный банковский сектор. Третий ярус был развит сравнительно слабо, что объяснялось низким уровнем  развития рынков капиталов и ценных бумаг. В то время в России практически  не было учреждений, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынок был представлен  всего тремя фондовыми биржами. Поэтому аккумуляционно–мобилизационные функции на рынке капиталов выполняли  в основном коммерческие банки.

В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война  по существу ликвидировала кредитную  систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного банка с Наркомфином (министерство финансов). 
Единственным источником доходов в стране стала эмиссия так называемых денежных знаков, что способствовало натурализации хозяйственных отношений и ограничивало сферу товарно-денежных отношений. В начале 20-х годов новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме. Был создан Госбанк, стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки. К 1925 г. была восстановлена кредитная система, структура которой выглядела следующим образом.

Структура кредитной системы  СССР в 1925 г.

I. Государственный банк;

II. Банковский сектор:

. акционерные банки (Промбанк, Электробанк, Внешторгбанк, Юго-

Восточный банк, Дальневосточный  банк, Среднеазиатский банк);

. кооперативные банки  (Всекомбанк, Украинбанк);

. коммунальные банки (Цекомбанк  и местные коммунальные банки);

. Центральный сельхозбанк,  республиканские сельхозбанки;

III. Специализированные и  кредитно-финансовые учреждения:

. общества сельскохозяйственного  кредита;

. общества взаимного кредита;

. сберегательные кассы;

. кредитная кооперация.

Структура кредитной системы  была представлена тремя ярусами  и выражала новые социально-экономические  отношения, сложившиеся в стране к началу 30-х годов. Особенность  новой кредитной системы заключалась  в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной  собственностью, затем шли кооперативная  и самая незначительная - капиталистическая (в основном с обществами взаимного  кредита). При этом кредитная система была представлена главным образом отраслевыми и специализированными банками и обществами по кредитованию.

В новой структуре кредитной  системы отсутствовали страховые  компании и учреждения, занимавшиеся операциями с ценными бумагами. Это  объяснялось созданием государственной  страховой компании и ее выведением из кредитной системы, а также  очень ограниченным рынком ценных бумаг  в виде оборота акций между  различными государственными организациями-акционерами. Таким образом, аккумуляция и  мобилизация денежных ресурсов практически  осуществлялась банками в рамках государственной собственности.

В последующие годы кредитная  система претерпела дальнейшие изменения  под влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы  все виды собственности, кроме государственной. Кредитная система была превращена в одноярусную, или однозвенную  систему, выражая социально- экономические  потребности того времени, связанные  с осуществлением планов индустриализации и коллективизации. Кредитная система  начала функционировать в рамках командно-административной системы  управления экономикой и была представлена всего лишь тремя банками, сберегательными  кассами и двумя страховыми организациями.

Структура кредитной системы  СССР

. Государственный банк;

. Стройбанк;

. Банк для внешней торговли;

. Система сберегательных  банков;

. Госстрах и Ингосстрах.

В результате такой реорганизации  Государственный банк, помимо эмиссионной  и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставление краткосрочных  кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а также долгосрочных кредитов сельскому  хозяйству.

Второй банк страны - Стройбанк  сосредоточил свою деятельность на предоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в различных отраслях хозяйства, кроем сельского хозяйства.

Банк для внешней торговли занимался кредитованием внешней  торговли, международными расчетами, а  также операциями с иностранной  валютой, золотом и драгоценными металлами.

Система сберегательных касс обслуживала широкие слои населения  путем привлечения денежных сбережений, оплаты услуг и реализации выигрышных государственных займов.

Госстрах монополизировал  страховые операции юридических  и физических лиц внутри страны, Ингосстрах осуществлял операции по иностранному страхованию (страхование  имущества иностранцев, советского имущества за рубежом, экспортно-импортные  грузы, транспортные средства).

Все аккумулированные денежные средства указанных организаций  создавали так называемый ссудный  фонд страны, который в последующем  распределялся и перераспределялся  в виде кредитов в различные сферы  хозяйства.

Длительное командно-административное функционирование кредитной системы  показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических  проблем в стране к началу 80-х  годов. Кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия  на научно- техническое обновление экономики. Большая часть кредитов выполняла роль второго бюджета, так как кредиты не возвращались предприятиями. В результате многие кредиты списывались или шел  процесс перекридитования предприятий. В особенности это относилось к большому количеству планово- убыточных  предприятий и сельскому хозяйству. Процент за кредит оставался на довольно низком уровне, что не стимулировало к взаимной эффективности ни банки, ни предприятия. Все это нарушало главную сущность кредита - плату за кредит и его возвратность.

Поэтому в середине 80-х  годов в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена  банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков.

Структура кредитной системы  СССР в середине 80-х годов.

. Государственный банк (Госбанк  СССР);

. Промышленно-строительный  банк (Промстройбанк);

. Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР);

. Банк жилищно-коммунального  хозяйства и социального развития

(Жилсоцбанк СССР);

. Банк трудовых сбережений  и кредитования населения (Сберегательный  банк СССР);

. Банк внешнеэкономической  деятельности СССР.

Особенность этой реорганизации  заключалась в том, что отраслевым специализированным банкам предоставлялось  право как краткосрочного, так  и долгосрочного кредитования. Значительные кредитные ресурсы из Госбанка были преданы специализированным банкам. Государственный банк сохранил за собой  эмиссионную, расчетную, контролирующую, функции, а также кредитование непроизводственной сферы. Система сберегательных касс была преобразована в единый Сберегательный банк с многочисленными филиалами  и отделениями.

Основная задача реорганизации  банковской системы сводилась к  проведению прогрессивной кредитной  политики, повышению эффективности  всей кредитной системы. Однако, как  показала дальнейшая практика, такая  реорганизация носила больше негативный, нежели позитивный характер, поскольку  монополия трех банков (Госбанка, Стройбанка, Внешэкономбанка) по существу была заменена монополией вновь созданных, реорганизованных, специализированных банков.

Центральная, одноярусная  структура банковской системы закрепляла сферу влияния банков по ведомственному принципу. Предприятия, как прежде, закреплялись за банками и не имели  права выбора в получении кредитных  ресурсов. Резко возросли издержки обращения банков в связи с  увеличением банковского аппарата, ростом его заработной платы и  организованных расходов.