Коммерческий банк: понятие и сущность.

4. Коммерческая  деятельность.

Данный бок включает различные  банковские услуги (инвестирование, кредитование и др.). В этот блок включает, все, что связано с обслуживанием  клиентов на коммерческих началах. Он включает: управление валютными операциями, управления операциями с ценными  бумагами, кредитное управление и  др.

            Кредитное управление осуществляет всю работу по, кредитованию клиентов, формированию кредитного портфеля, осуществляет контроль деятельности филиалов, осуществляет анализ кредитных операций.

В отделе по формированию кредитного портфеля изначально рассматриваются  заявки для получения кредита, включая  экспертизу контрактов, анализ финансового  состояния заемщиков и их уставной капитал.

Также идет подготовка предложений  в кредитный комитет банка  по рассмотрению вопрос о выдаче крупных  ссуд, идет изучение предложения по предоставлению банковских гарантий, производится анализ состояния, а также  идет разработка рекомендаций по оптимизации  структуры кредитного портфеля.¹⁴

         Отдел контроля за обеспеченностью кредитов производит оформление договоров залога, осуществляет контроль за состоянием ценностей, принимаемых в залог, проводит мероприятия по возврату просроченной задолженности, готовит предложения по списанию безнадежных долгов, совершенствует механизм погашения просроченных ссуд.¹⁵

           В составе данного отдела может  функционировать отдел методологии  и анализа. Его основной задачей  является разработка нормативных  документов, подготовка годовых  и квартальных отчетов, анализ  конъюнктуры кредитного рынка,  внесение рекомендаций по совершенствованию  процентных ставок.

            В составе кредитного управления банка можно увидеть также отдел ресурсов, привлекаемых для осуществления активных операций. Учитывая некоторые условия данное подразделение банка может выделяется в самостоятельное управление.

            Среди банковских услуг также выделяются расчетные операции, за осуществление которых банки получают комиссию.¹⁶

   Организацию работы  в сфере безналичных расчетов  осуществляет операционное управление, осуществляющее полное обслуживание  по расчетным текущим и ссудным  счетам клиентов.

Основной задачей  операционных работников является обслуживание клиентов, которое заключается в:

1. приеме от предприятий и отдельных лиц платежных документов на списание со счетов денежных средств;
2. приеме и выдаче расчетных чеков и в последующем зачислении денег на счета клиентов;
3. осуществлении операций по аккредитивам, консультация клиентов по вопросам  заполнения документов, различным формам расчетов, по вопросам поступления и списания средств. ¹⁷

Осуществление управления с ценными бумагами, также находится в составе коммерческих банков.  Это управление ведет прием, хранение и учет ценных бумаг, при этом  предоставляя возможность банку получить за данную работу  определенные комиссионные вознаграждения.

       Отличительной особенностью структуры коммерческих банков  России является, то, что в их составе отсутствуют специальные отделы по международным кредитно-расчетным операциям, операциям по управлению имуществом клиента, по оказанию услуг населению. ¹⁸ Это связано с неразвитостью банковских услуг.

 

5.Финансы.

Обеспечивает учет как  внутрибанковских расходов, так и учет собственной деятельности банка.

Сюда входят следующие отделы: бухгалтерия, отдел внутрибанковских расчетов и корреспондентских отношений, касса.

В некоторых банках в данный блок также входит отдел инкассации.           

6.Автоматизация.

Является неотъемлемой частью коммерческого банка. Данный блок обеспечивает электронную обработку данных.¹⁹

7.Административный.

      В состав  этого блока входят отдел:

• кадров (функция: набор сотрудников, управление персоналом, увольнение персонала, продвижение по службе и т.д.).

 

В связи с высокой конкуренцией подбор высококвалифицированного персонала  является одной из основных задач  коммерческого банка.

• секретариат,
• канцелярия,
• хозяйственные подразделения (осуществляют обслуживание здания банка, социальные потребности).

В структуре современных  банков также функционируют ревизионная  комиссия и кредитный комитет.

            Ревизионная комиссия контролирует работу банка (соблюдает сметы расходов банка и некоторых его подразделений.).²⁰

    В кредитный  комитет входят лица других  подразделений банка, также лица  одобренные Советом банка. Данный  комитет создавался для повышения  качества управления, для лучшего  понимания стратегий в сфере  кредитных операций. Осуществляя  свою деятельность, комитет определяет  стратегические задачи развития  кредитных операций, принимает решения  об оказании финансовой помощи  филиалам, о выдаче больших кредитов, а также устанавливает уровень  процентной ставки.

Каждый банк отдельно, исходя из поставленных им задач и целей может построить свою собственно организационно-управленческую структуру.

 

¹ Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. – 473 с.

² Дробозин Л. А. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник.  – М.: Экономика, 2009. – 634 с.

³ Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. – 473 с.

⁴ E.Ф. Жукова, Банковское дело: Учебник.  – М.: Экономика, 2012. – 100 с.

⁵  E.Ф. Жукова, Банковское дело: Учебник.  – М.: Экономика, 2012. – 101 с.

⁶ Коробов Г. Г. Банковское дело: Учебник. – М.: «Экономист», 2009. – 766 с.

⁷ Усоскин В.М., Современный коммерческий банк. Управление и операции: Учебное пособие. – М.: ИПЦ Вазар-Ферро 2008. – 250 с.

⁸ Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. – М.: ОМЕГА-Л, 2010. – 463 с.

⁹ 3емцов А. В. Обзор современной банковской системы:Справочное пособие. – М.:Экономика, 2009. – 248с.

¹⁰ Деньги. Кредит. Банки: учебник студентов вузов / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Н.Д. Эриашвили; под ред. Е.Ф. Жукова. – 4-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – с.299-301.

¹¹ 3емцов А. В. Обзор современной банковской системы: Справочное пособие. – М.: Экономика, 2009. – 248с.

¹² Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции: Учебник. – М.: ЮНИТИ, 2010. – 375 с.

¹³ Усоскин В.М., Современный коммерческий банк. Управление и операции: Учебное пособие. – М.: ИПЦ Вазар-Ферро 2008. – 250 с.

¹⁴ Костерина Т.М. Банковское дело: Учебник. – М.: Маркет ДС 2011. – 240 с.

¹⁵ Зеленкова Н.М., Эриашвили Н.Д.; под ред. Жукова Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: учебник студентов вузов, 4-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 469 с.

¹⁶ Усоскин В.М., Современный коммерческий банк. Управление и операции: Учебное пособие. – М.: ИПЦ Вазар-Ферро 2008. – 250 с.

¹⁷ Панова Г.С., Анализ финансового состояния коммерческого банка: Учебник. – М.: ОМЕГА-Л, ,2008.

¹⁸ Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – М.: ИКЦ «МарТ», 2010. – 382 с.

¹⁹ Колесников В.И. Банковское дело: Учебник. – М.: ЮНИТИ 2010. – 345 с.

²⁰ Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. – 473 с.