Коммерческие банки

                    

      СОДЕРЖАНИЕ 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Банки – одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности – необходимое условие реального создания рыночного механизма. Устойчивость банков существенным образом влияет на эффективность экономики страны.

      Термин  «Коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы. Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарообменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создания запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и др. Сроки кредитов постепенно увеличивались, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложения в основной капитал, ценные бумаги. Иначе говоря, термин «коммерческий банк» утратил свой смысл. Он обозначает «деловой» характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.

      Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранить клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной конъектуре. 
 
 
 
 
 
 
 

1. Сущность, функции и роль коммерческих банков.

 

     В соответствии со статьей 1 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности»  кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим  законом.

       Кредитная организация образуется  на основе любой формы собственности  как хозяйственное общество и  подлежит государственной регистрации.  Решение о государственной регистрации принимается Банком России. Внесение в единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также иных предусмотренных федеральными законами сведений осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании решения Банка России о соответствующей государственной регистрации.

     Банк  России в целях осуществления  им контрольных и надзорных функций  ведет Книгу государственной  регистрации кредитных организаций  в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

     Банк – это кредитная организация,  имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

       Коммерческий банк – это кредитный институт, организующий движение ссудного капитала и регулирующий платежный оборот в целях получения прибыли.

     Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, которую выдает Банк России. Выдаваемые лицензии учитываются  в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций. Лицензия выдается без ограничения сроков ее действия, и  только после государственной регистрации банка.  В ней указываются банковские операции, на осуществление которых данный банк имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

     Основное  назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств  от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

     Коммерческие  банки обеспечивают кредитно-расчетное  обслуживание субъектов хозяйственной жизни и относятся к банкам второго уровня банковской системы.

     Характерная особенность коммерческих банков, отличающая их от государственных банков второго уровня и кредитных кооперативов, заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли. В этом состоит их «коммерческий интерес» в системе  рыночных отношений.

     Коммерческие  банки выполняют пять функций:

• Функция аккумуляции временно свободных денежных средств.

     Коммерческим  банкам принадлежит ведущая среди других финансовых посредников роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов – населения, предприятий и государства и превращения их в капитал с целью получения прибыли. Специфика данной функции по сравнению с другими финансовыми посредниками: банк собирает преимущественно чужие временно свободные средства, собственность на аккумулируемые ресурсы сохраняется за клиентом банка – его кредитором; аккумулируемые ресурсы используются на удовлетворение потребностей не банка, а его клиентов (в целях получения прибыли банком).

• Функция посредничества в кредите.

     Выполняя  эту функцию, коммерческий банк выступает  посредником между своими клиентами, имеющими свободные денежные средства, и клиентами, в них нуждающимися. Банк осуществляет преобразование рисков своих клиентов-кредиторов в свой собственный риск, трансформируя при этом получаемые от клиентов ресурсы по суммам (множество мелких вкладов – в несколько крупных ссуд) и срокам (краткосрочные вклады – в средне- и долгосрочные ссуды). Благодаря реализации данной функции осуществляется кредитование предприятий и населения, что способствует расширению производства и потребительского спроса.

• Функция посредничества в платежах.

     Выполняя  данную функцию, коммерческие банки обеспечивают функционирование платежной системы, осуществляя перевод денежных средств. Благодаря выполнению этой функции сокращается доля наличного денежного обращения и возрастает доля безналичных расчетов, уменьшаются издержки оборота, улучшается технология расчетов, повышается эффективность функционирования платежной системы.

• Функция посредничества в выпуске и размещении ценных бумаг.

     Коммерческие банки организуют для своих клиентов эмиссию и размещение ценных бумаг, в частности акций и облигаций. По поручению предприятий, нуждающихся в ресурсах, банки берут на себя определение объема, условий, сроков эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязательств по их размещению. Банки гарантируют покупку подписчиками выпущенных ценных бумаг либо приобретают их за свой счет (нередко организуя для этого банковские синдикаты), предоставляют ссуды покупателям акций и облигаций.

• Функция создания платежных средств.

     Коммерческие банки создают кредитные деньги в безналичной форме, банки выпускают   не денежные платежные средства - кредитные орудия обращения: чеки, векселя, банковские карты.

     Создание  кредитных денег – это особая функция банков — создание кредитных денег в виде банковских депозитов, которые используются с помощью чеков, карточек, электронных переводов. Коммерческие банки образуют депозиты, во-первых, принимая наличные деньги от своих клиентов. При этом общее количество денег в обращении не увеличивается, происходит лишь замена одного вида кредитных денег (банкнот) другим (депозитами). Во-вторых, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд, приобретения у клиентов ценных бумаг, иностранной валюты и золота. При этом происходит увеличение объема денежной массы в обращении. Когда клиент снимает наличные деньги со счета в банке, общая денежная масса остается неизменной: деньги просто переходят из безналичной формы в наличную. Списание денег с депозитного счета (при погашении ссуд, продаже банком своим клиентам ценных бумаг, валюты, золота) ведет к сокращению денежной массы. В промышленно развитых странах коммерческие банки являются главным эмитентом денег. Поэтому центральные банки регулируют процесс денежной эмиссии прежде всего путем воздействия на масштабы и характер операций коммерческих банков.

     Коммерческие  банки в целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания предприятий и организаций (клиентов банка), территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, открывают филиалы и представительства. При этом они обязаны уведомить об этом главное управление ЦБ РФ по месту открытия филиала или представительства.

     Принципы  деятельности коммерческих банков:

• работа в пределах реально имеющихся и реально привлеченных  ресурсов;
• полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности;
• взаимоотношения со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения;
• регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Классификация видов  коммерческих банков, их организационная структура. 

      Виды  коммерческих банков можно классифицировать по нескольким признакам.

1. По форме собственности (по принадлежности капитала):

• Государственные банки – это банки, находящиеся в собственности государства и управляемые государственными органами (капитал коммерческого банка принадлежит государству).

Различают два вида коммерческих банков: центральные банки и государственные коммерческие банки.

      Капитал Центрального банка принадлежит  государству, что позволяет им осуществлять свою политику и операции в соответствии с требованиями экономики, а не с целью получения прибыли.

      Государственные коммерческие банки обеспечивают проведение политики государства в области кредитования хозяйства, оказывают влияние на инвестиционные, посреднические и расчетные операции, а через них и на экономическое состояние клиентуры. Их основной капитал является государственным.

• Муниципальные банки – это банки, находящиеся в собственности муниципальных образований, т.е. они формируются за счёт муниципальной (городской) собственности или находятся в управлении города.

Основной  задачей таких банков является обслуживание потребностей города в банковских услугах.

• Акционерные банки – это банк, организованный в форме акционерного общества.

Банки подразделяются на открытое акционерное общество, когда происходит открытая продажа акций всем желающим, и закрытое акционерное общество, акции которого распределяются только среди его учредителей или иного заранее определённого круга лиц. Такая форма собственности прогрессивна, так как дает возможность расширения банка посредством дополнительного привлечения денежных средств за счет выпуска акций, создания собственного капитала.

     Акционерные банки создают и увеличивают  уставный фонд за счет выпуска акций  одинаковой номинальной стоимости, размещаемых среди юридических и физических лиц. Акционеры несут ответственность по обязательствам банка в пределах суммы их акций, то есть вклада в уставный фонд. Акционеры не вправе требовать от банка возврата своего вклада, то есть выкупа акций. В некоторых случаях, исходя из тактических и стратегических задач, банк производит покупку собственных акций на вторичном фондовом рынке.