Классификация банковских кредитов

 
СОДЕРЖАНИЕ

 
Введение…………………………………………………………………………3 
Глава I. Основы банковского кредитования………..…………………………7

1.1 Основные элементы системы банковского кредитования…………….….7

1.2.Понятие и принципы банковского кредита………………………………12

Глава II. Кредитный договор…………………..……………..…………….….16

2.1 Понятие и правовые характеристики кредитного договора…………….16

2.2. Форма и содержание кредитного договора………...…………………….21

Глава III. Классификация банковских кредитов ….………………………….27

3.1 Критерии классификации банковских кредитов………………………….27

3.2. Отдельные виды банковских кредитов ….……………………………….28

Заключение……………………………………………………………………...33

Список литературы……………………………………………………..………35 
 

 

Введение

 

С давних времен в обязанности  банка входило ни только хранение сокровищ и обслуживание расчетов,  а также и предоставление ссуд, другими словами, кредитование. 
Необходимость серьезной перестройки всей экономики в России, в том числе и денежно-кредитных отношений, вызвал переход от государственно-монополистической системы экономики к рыночной системе.

Большую роль в этом играет банковская система Российской Федерации. Роль коммерческих банков в развитии экономики в значительной мере определяется тем, насколько эффективно банки  выполняют свою функцию финансового  посредника – мобилизуют денежные средства и кредитуют предприятия и население. Правильная организация кредитования в банковском деле не только способствует увеличению прибыли банков, повышению их деловой репутации, но и развитию экономики в целом, причем как банковской системы, так и промышленности и сельского хозяйства.

Актуальность нашей работы заключается в вопросе о том, что надлежащему исполнению обязательств способствуют многие гражданско-правовые институты, применение которых позволяет стимулировать должника к исполнению возложенных на него обязанностей, а также защита интересов кредитора при нарушении обязательств. Данные меры установлены в законе либо в качестве общих правил, которые применимы к любому обязательству, либо носят особый характер и используются в определенных случаях.

Не смотря на это, в  реальной действительности использование  названных мер в целях обеспечения  конкретного обязательства может  оказаться фактически невозможным, затруднительным или не позволит с достаточной эффективностью защитить интересы кредитора. В этой связи ст.329 ГК РФ допускает применение дополнительных обеспеченных мер, устанавливаемых по соглашению сторон обязательства ,либо по прямому указанию закона.

Они именуются способами  обеспечения исполнения обязательств. Согласно п.1 ст.329 ГК РФ к ним относятся неустойка, залог, удержание, банковская гарантия, задаток и другие способы, предусмотренные законом или договором.

В банковской практике в  целях обеспечения исполнения кредитных  обязательств обычно используются поручительство, банковская гарантия и залог. Неустойка как обеспечительное средство, способствующее возврату кредита, может примениться, однако в настоящее время недостаточно эффективно. Неустойка представляет собой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения (п.1 ст.20 ГК РФ). Однако, если должник из-за возникших финансовых затруднений  окажется неспособным уплатить кредитору основную сумму долга, взыскание с него будет таким же проблематичным.

Удержание для обеспечения  исполнения обязательств заемщика используется крайне редко, а задаток вообще неприменим в силу особенностей данных обеспечительных  средств и специфики банковской деятельности.

 Объектом исследования курсовой работы являются общественные отношения, возникающие в области заключения договоров кредитования.

В прямой зависимости  от объекта находится предмет  исследования. Который составляют:

- нормы гражданского  законодательства, предусматривающие  кредитный договор;

- практика реализации  обеспечительных мер по возврату  кредита;

- научные труды отечественных  ученых в области гражданского  права. 

Целями являются:

-изучение кредитного  договора как правого явления;

-рассмотрения банковского  кредитования как неотъемлемого института жизни людей;

Задачи:

-Изучение теоретических разработок и определение природы договора банковского кредитования;

- Выяснение и анализ  соотношения общего и специального  законодательства по вопросам  кредитования;

- Выяснение и анализ соотношения общего и специального законодательства по вопросам банковского кредитования;

- Анализ правовых норм, регулирующих банковское кредитование  и обеспечение возвратности средств  кредитования;

-Выработка предложений  по совершенству законодательства о банковском кредитовании и практики применения;

- проанализировать практику  заключения договоров банковского  кредитования, используемых способов  исполнения обязательств по кредитованию.

Методами является общенаучный  диалектический метод познания. Использованы также и специальные методы: логический, исторический, системный, сравнительно-правовой, конкретно-социологический.

 Структура работы  обусловлена целью исследования  и состоит из введения, трех  глава, списка параграфов, заключения, библиографического списка.

Основными вопросами, которые рассмотрены в настоящей работе являются:

1. Фундаментальные элементы системы банковского кредитования, общие организационно-экономические особенности современной системы кредитования.
2. Понятие и основные принципы банковского кредита, такие как возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целенаправленность.
3. Классификация банковских кредитов, организация отдельных видов кредита.
4. Правовые и экономические аспекты кредитного договора банка с клиентом, а также основные требования к содержанию и форме кредитного договора, международный и российский опыт составления и использования кредитных договоров в банковской практике.
5. Основные формы обеспечения возвратности кредита, такие как залог, уступка требований (цессия) и передача права собственности, гарантии и поручительства.

В качестве нормативно-правовой базы использовались Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральный  закон «О банках и банковской деятельности»  и иные нормативно-правовые акты. Также  использовались труды современных деятелей науки по поставленным вопросам.

 

 

Глава I. Основы банковского кредитования.

1. Основные элементы системы банковского кредитования. 
   Банковский кредит, как экономическая категория, является одной из форм движения ссудного капитала. При банковском кредитовании возникают экономические (денежные) отношения, в процессе которых временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляются хозяйствующим субъектам (а также гражданам) на условиях возвратности, срочности и платности. Банковское кредитование создает необходимые условия, при которых имеется возможность восполнить за счет средств других субъектов недостаток для различных потребностей, требующих дополнительных капитальных вложений¹.  
    Общественные отношения, возникающие при банковском кредитовании, в зависимости от их сущности, требующей применения соответствующего метода правового регулирования, регламентируются нормами различных отраслей российского права, главным образом нормами административного, финансового и гражданского права. 
   Конституционные основы банковской деятельности закреплены в ст. 71 Конституции РФ, согласно которой финансовое, кредитное регулирование и федеральные банки находятся в ведении Российской Федерации². 
   Правовое регулирование банковской деятельности, в том числе и кредитования, осуществляется Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России³.

В регулировании банковского  кредитования значительное место принадлежит также деловым обыкновениям и банковским обычаям. 
Система кредитования базируется на трех «китах»: 

1) субъектах кредита;

2) обеспечении кредита 

3) объектах кредитования.

Базовые элементы системы  кредитования неотделимы друг от друга. Успех в деятельности банка по кредитованию приходит только в том  случае, если каждый из них дополняет  друг друга, усиливает надежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее, может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.

Совокупность трех фундаментальных  элементов (субъекта, объекта и обеспечения кредита) действует только как система. Может показаться, однако, что одного из них будет вполне достаточно для решения вопроса о возможности кредитования.

Еще один элемент системы кредитования — это доверие. Он возникает из самого понятия кредит, что с лат. «credo» означает «верю». В кредите, как известно, две стороны — кредитор и заемщик. Между ними на началах возвратности совершает движение ссужаемая стоимость. Это движение неизбежно порождает отношение доверия между ссудополучателем, который верит, что банк вовремя предоставит кредит в необходимом размере, и ссудодателем, который верит, что заемщик правильно использует кредит, в срок и с уплатой ссудного процента возвратит ему ранее предоставленную ссуду. Кредит как экономическое отношение — это всегда риск и без доверия здесь не обойтись. Доверие, хотя и несет в себе определенный психологический оттенок, однако бесспорно основано на знании либо субъекта, либо объекта, либо обеспечения кредита. В итоге, можно сказать, что доверие, с одной стороны, возникает как необходимый элемент кредитного отношения, с другой — как осознанная позиция двух сторон, имеющая вполне определенное экономическое основание⁴.

В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций. Банки, являясь по сути коммерческими предприятиями, накладывают коммерческий характер и на всю систему их деятельности по кредитованию⁵.

Особенность современной системы  кредитования состоит в ее зависимости не от собственных и привлеченных ресурсов только, но и от определенных норм, которые устанавливает Центральный банк для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов. Есть и другие нормативы, в том числе в виде минимальных денежных резервов, создаваемых в коммерческом банке, в форме регламентации объемов особо крупных кредитов, параметров ликвидности баланса банка, когда обязательства банка соизмеряются с размером ликвидных средств.

Существенным признаком современной  системы кредитования является ее договорная основа. В сравнении с прежней системой декларация об этом не кажется столь примитивным и элементарным моментом. На одном из известных витков истории распределительного денежного хозяйства договора банков с клиентами действительно появились. При всей своей доходности кредитная операция в условиях экономического кризиса, спада производства, банкротства предприятий является наиболее рискованной. В современных условиях, задержка возврата ссуд клиентами банка становится довольно частым явлением. Сроки кредитования также существенно сократились⁶. 
В целом за последние годы современная система кредитования тем не менее проделала значительный путь развития. По существу изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций. 
Специфика современной практики кредитования состоит, однако, в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми для условий рынка. Ситуация такова, что каждый коммерческий банк поэтому, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что есть непреложные общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяющие банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд⁷.

При всем многообразии объектов и субъектов кредитования, различных видов ссуд, предоставляемых юридическим и физическим лицам, система кредитования представляет собой некую единую схему, включающую: 
1. Методы кредитования и формы ссудных счетов. 
2. Кредитную документацию, представляемую банку. 
3. Процедуру по выдаче кредита. 
4. Порядок погашения ссуды. 
5. Контроль в процессе кредитования. 
Представленные элементы организационно-экономической схемы по существу выражают технологию кредитного процесса.  
Однако понятие системы кредитования следует отличать от понятия кредитная система, которая включает в качестве основного звена банки — учреждения, пользующиеся административной и хозяйственной самостоятельностью и правами юридического лица. 
Итак, из всего выше сказано можно сделать краткий вывод.  К основным положениям современной системы кредитования следует отнести перечисленные ниже:

1.Система кредитования  базируется на ресурсах банка  как предприятия: объем выдаваемых  кредитов полностью зависит от  привлеченных средств и от  получаемой предприятием прибыли.