Эмиссия денег

 

По своей сущности денежный оборот - это процесс непрерывного движения денег в наличной и безналичной  формах. Основными каналами движения денег являются между:

 

- банками и предприятиями,  организациями; 

 

- банками и населением;

 

- банками (включая центральный и коммерческие банки);

 

- предприятиями и организациями; 

 

- предприятиями, организациями  и населением;

 

- населением;

 

- предприятиями, организациями,  населением и государством;

 

- небанковскими кредитно-финансовыми  организациями; 

 

- небанковскими кредитно-финансовыми  организациями и предприятиями,  организациями; 

 

- небанковскими кредитно-финансовыми  организациями и банками;

 

- небанковскими кредитно-финансовыми  организациями и населением и  др.

 

По каждому из этих потоков  может совершаться встречное  движение денег. Преобладающее место  занимают денежные потоки, где одной  из сторон являются предприятия и  организации.

 

Структура денежного оборота  характеризует его отдельные  целостные части. Она может определяться по различным признакам. Денежного  оборота классифицируют в зависимости  от:

 

- формы функционирующих  в нем денег; 

 

- характера отношений,  которые обслуживает та или  иная части денежного оборота; 

 

- особенностей платежа; 

 

- субъектов, между которыми  осуществляется движение денег; 

 

- функциональной структуры  денежного оборота. 

 

Наиболее распространенным является классификация денежного  оборота в зависимости от форм используемых в нем денег. По этому признаку денежный оборот подразделяется на безналичный и налично-денежный оборот. Наибольший удельный вес в структуре денежного оборота приходится на безналичный денежный оборот.

 

В зависимости от особенностей платежа выделяются движение денег, опосредствующее товарный и нетоварный оборот. Товарный оборот связан главным  образом с процессов производства и реализации продукции, оказанием  услуг, выполнением работ. Нетоварный - с выполнением финансовых обязательств и осуществлением других платежей нетоварного характера.

 

Структура денежного оборота  в зависимости от субъектов, между  которыми осуществляется движение денег складывается с учетом каналов денежного оборота. Это может быть межбанковский оборот (между банками); банковский оборот, где один из участников оборота банк, а его партнерами выступают юридические и физические лица; межхозяйственный оборот между юридическими лицами; оборот домашнего хозяйства между физическими лицами и др.

 

Функциональная структура  денежного оборота включает в  себя денежные обороты звеньев народного  хозяйства - сферы материального  производства, непроизводственной сферы, населения, финансово-кредитной системы.

 

К основным принципам денежного  оборота можно отнести:

 

- предприятия, предприниматели,  физические лица самостоятельно  выбирают банк для расчетно-кассового  обслуживания;

 

- все предприятия (объединения), организации, учреждения обязаны  хранить денежные средства на  счетах в банках.

 

Установлен единый порядок  открытия банками всех видов счетов и он обязателен для исполнения всеми банками, иными юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями, физическими лицами;

 

- регулирование порядка  осуществления расчетов и платежей.

 

- во внебанковском обороте обращаются общегосударственные денежные знаки;

 

- формирование объективно  необходимого количества денежных  средств по структурным звеньям  и в целом по хозяйству. Важным  фактором такого формирования  является потребность субъектов  хозяйствования в денежных средствах  (наличной, безналичной формах), их  желание расходовать или хранить  деньги.

 

Платежная система - совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих совершение платежей между  сторонами в процессе выполнения ими своих обязательств. Устойчивая и быстродействующая платежная  система, обеспечивающая потребности  банков, экономических институтов, субъектов хозяйствования в проведении расчетов - необходимая предпосылка  эффективного функционирования экономики  страны. Платежная система РБ обладает как общим для систем содержанием, так и некоторыми индивидуальными  признаками его выражения. Платежная  система страны называется национальной платежной системой (НПС) и рассматривается  как сложное и комплексное  образование, подчиненное единым задачам  и принципам функционирования, включающее ряд взаимосвязанных составляющих, которые осуществляют весь безналичный  денежный оборот и часть наличного  денежного оборота в процессе совершения платежей. Организация межбанковских  расчетов - основное назначение платежной  системы. Существует два варианта совершения платежей: централизованный (через корреспондентские счета в НБ) и децентрализованный (через систему взаимных корреспондентских счетов, открываемых банками др. др., в том числе и в банках за границей). Централизованный порядок совершения платежей преобладает и реализуется на базе автоматизированной системы межбанковских расчетов.

 

Основные задачи, которые  призвана решать национальная платежная  система, следующие:

 

- обеспечение оптимизации  скорости межбанковских расчетов  и сокращение денежных средств  в обороте; 

 

- создание эффективного  механизма для управления коммерческим  банком дневной ликвидностью  и центральным банком ликвидностью  банковской системы; 

 

- снижение расчетных,  операционных и др. рисков и  создание надежной и безопасной  системы; 

 

- интеграция в единое  целое денежных, валютных, фондовых  рынков.

 

Национальная платежная  система Республики Беларусь представляет собой совокупность банковских и  других финансовых институтов, платежных  инструментов, банковских правил и  процедур, а также межбанковских  систем перевода денежных средств, обеспечивающих их обращение внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.

 

Особое место среди  участников платежной системы занимает Национальный банк, так как в соответствии с законодательством РБ, к его  основным целям и функциям относится  организация эффективного, надежного  и безопасного функционирования платежной системы и системы  межбанковских расчетов. В соответствии с принципами функционирования национальной платежной системы межбанковский  платежный поток делится на два  качественных и количественно различных  потока. Первый из них охватывает расчеты  по крупным и срочным платежам, которые осуществляются в режиме реального времени на валовой основе, т.е. проведение расчета только в полной сумме, без всякого зачета. Система таких расчетов является центральным звеном платежной системы. Второй поток - прочие платежи в клиринговой системе расчетов на чистой основе с различными интервалами проведения клирингового зачета в течение дня. Под "чистой основой" понимают накопление по каждому участнику взаимных требований и обязательств с последующим вычислением чистых дебетовых или кредитовых позиций, которые отражаются по корреспондентскому счету. Кроме вышеназванных систем межбанковских расчетов в национальную платежную систему в качестве составляющих входят и другие подсистемы, которые имеют собственный характер и назначение, и в некоторых случаях могут рассматриваться как самостоятельные системы. К ним относятся подсистемы:

 

- международных расчетов  и операций с валютой;

 

- расчетов по ценным  бумагам;

 

- расчетов пластиковыми  карточками;

 

- межбанковских децентрализованных  расчетов;

 

- расчетов внутри одного  банка. 

 

Связующими элементами платежной  системы являются правила и процедуры. Правила платежной системы регламентируют порядок принятия платежных инструментов банками от клиентов к исполнению, передачи электронных и других платежных  инструментов, контроль и управление расчетами по своим платежам со стороны  Нац. банка и многие другие положения  по организации платежного оборота. Правила и процедуры являются тем связующим элементом, который  придает индивидуальность каждой национальной платежной системе, наиболее точно отражают ее состояние и соответствие общим принципам и требованиям. Безналичный денежный оборот представляет собой движение денег в безналичной форме в качестве платежного средства. В количественном выражении безналичный денежный оборот определяется как сумма безналичных платежей за определенный период. Безналичный денежный оборот преобладает в денежном обороте. В безналичном обороте отправной и конечной точкой использования и поступления средств является банковский счет. При этом владельцем счета может являться как юридическое лицо, так и физическое. Наличие системы разнообразных банковских счетов, по кот. осуществляется списание или зачисление средств, делает возможным функционирование безналичного денежного оборота. Всю совокупность безналичного денежного оборота, в зависимости от места нахождения счета плательщика и счета получателя средств можно разделить по уровню проведения на безналичный оборот в пределах одного банка, межбанковский безналичный оборот, безналичный оборот по международным платежам. Скорость безналичного оборота отражает время, в течение которого происходит операция по списанию и зачислению средств. В сокращении времени перевода, как правило, заинтересованы как получатель средств, так и их плательщик. Так, в РБ, банк обязан совершать операции по текущему счету в течение одного банковского дня. Размер платежей в безналичном обороте позволяет судить как о масштабах отражаемых операций, так и об их значимости. Как правило, чем больше сумма платежа, тем выше материальная ответственность для банка и важность для других участников совершаемой операции. Однако, для банка при проведении клиентских платежей одинаковый порядок установлен как для крупных, так и срочных платежей. И если размер крупного платежа устанавливается Национальным банком Республики Беларусь в обязательном порядке (по состоянию на 1.01.2002г. определен в сумме 3 млн. руб.), то определение его как "срочного" происходит по инициативе клиента и от суммы не зависит.

 

Рассмотрение безналичного денежного оборота по виду платежей предполагает их качественную оценку, определение значимости для экономики  страны. В целом, все платежи по их экономическому характеру и участию  в воспроизводственном процессе делятся на товарные и нетоварные. Нетоварным - операции, отражающие денежные потоки, связанных с формированием и использованием централизованных и всевозможных децентрализованных фондов. Однако значение безналичного денежного оборота не исчерпывается лишь самим фактом осуществления платежей и оценкой их экономической важности. Благодаря движению средств по счетам имеется возможность для составления и последующего анализа всевозможной статистической отчетности, бюджета, платежного баланса страны. Под безнал. расчетами понимаются расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием индивидуальных предпринимателей, физических лиц, проводимые через банк в безнал. порядке. Вышеперечисленные клиенты банка выступают при переводе средств как стороны в расчетах, а банки, где открыты их счета, являются непосредственными участниками расчетов. Основными условиями организации безналичных расчетов являются:

 

1. Наличие банковского  счета у участников безналичных  расчетов - не только обязательное  условие для всех участников  расчетов, но и возможность для  функционирования всего безналичного  денежного оборота, поскольку  безналичные расчеты совершаются  путем записей по счетам.

 

2. Договорная основа порядка  ведения счетов и осуществления  расчетов - предполагает наличие  заключенных договоров для ведения как самого банковского счета, так и на осуществление операций по нему в соответствии с договорами, отражающими конкретную сделку.

 

 

3. Самостоятельность клиента  в выборе банка для открытия  счета - отвечает интересам собственника  в поиске наиболее оптимального  варианта при проведении расчетов  и надежности в размещении  средств.

 

4. Свободный выбор участниками  форм безналичных расчетов - необходим  для их осуществления в интересах  и с согласия всех сторон.

 

Организация безналичных  расчетов предполагает определенный порядок  их проведения, который не зависит  от конкретной формы и является единым для всех участников, представляет собой наиболее общие правила проведения безналичных расчетов.

 

Инструкции Национального  банка классифицируют формы безналичных  расчетов по следующим укрупненным  группам:

 

- расчеты по исполнению  банковского перевода;

 

- документарные аккредитивы; 

 

- расчеты чеками из  чековых книжек и расчетные  чеки;

 

- расчеты пластиковыми  карточками.

 

Платежное поручение является платежной инструкцией, согласно которой  банк-отправитель осуществляет перевод  денежных средств в банк-получателя лицу, указанному в поручении (бенефициару). Расчеты на основе платежных поручений, являются самыми распространенными в платежном обороте. Они применяются при расчетах за отгруженные, полученные товары и оказанные услуги, по нетоварным операциям, по авансовым перечислениям. Назначение платежа должно указываться на платежном поручении, передаваемом плательщиком в банк.

 

Принятие к исполнению платежного поручения в банке-отправителе  предполагает соблюдение следующих  условий:

 

- правильность оформления;

 

- наличие денежных средств  на счете плательщика для исполнения  перевода, в том числе для возмещения  расходов банка. 

 

Принятие к исполнению платежного поручения или акцепт со стороны банка - отправителя предполагает списание средств со счета плательщика  и их перевод в банк-получателя. Перевод платежа в другой банк происходит через систему межбанковских  расчетов на основе электронных платежных  документов, составляемых самим банком-отправителем.

 

Передача платежного поручения  банку-получателю с одновременным  предоставление денежных средств для его исполнения - есть исполнение кредитового перевода банком-отправителем. Принятие к исполнению платежного поручения оценивается как его акцепт со стороны банка - отправителя. Возможен и отказ от акцепта по причине отсутствия на корреспондентском счете банка отправителя достаточной суммы для исполнения перевода или несоответствие платежного поручения требованиям, установленным законодательством.

 

Под исполнением платежного поручения банком-получателем понимается зачисление средств на счет бенефициара. Банк-получатель, как и банк-отправитель, обязаны исполнить платежное  поручение в день, когда оно  получено, если для этого соблюдены  условия для приема перевода к  исполнению. Платежное требование-поручение  является платежной инструкцией, содержащей требование бенефициара к плательщику  оплатить стоимость поставленного по договору товара, провести платежи по другим операциям на основании направленных ему расчетных, отгрузочных и иных документов, предусмотренных договором.

 

Платежную инструкцию в форме  требования-поручения составляет не плательщик, а сам бенефициар и  передает расчетный документ, минуя  банк, непосредственно плательщику. Бенефициар несет ответственность  за достоверность, полноту и правильность заполнения основных реквизитов расчетного документа. Плательщик проверяет правомерность  требований бенефициара и при  согласии на полную или частичную  оплату представляет требование-поручение в банк, указывая в нем акцептованную им сумму, подлежащую к оплате, заполняя реквизиты банка-отправителя и своего счета. При полном или частичном отказе от оплаты требования-поручения плательщик сообщает об этом непосредственно бенефициару, в порядке и сроки, определяемые договором, заключенным между ними. Сдача требования-поручения в банк-отправитель осуществляется непосредственно плательщиком, т.е. он является инициатором операции по списанию средств с его счета, что отражает суть кредитового перевода.