Ипотечный кредит: сущность, виды, условия и перспективы развития

НАЦИОНАЛЬНЫЙ  БАНК РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО «ПОЛЕССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

 

 

Кафедра банковского  дела

Дисциплина: «Деньги. Кредит. Банки»

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

 

 

на тему: Ипотечный кредит: сущность, виды, условия и перспективы развития

 

 

 

 

 

студент ФБД,

2 курс, группа 911114                             В.В. Новиков

                                                                  (подпись)

 

                                                                        (дата)

 

 Руководитель:                                                            Ю.И. Лопух

                               (оценка)               (подпись)         

                               (дата)

 

 

 

 

 

ПИНСК 2011

РЕФЕРАТ

Курсовая работа: 31 с., 5 рис., 15 источников, 3 прил.

ИПОТЕКА, ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ,ИСТОЧНИК РЕФИНОНСИРОВАНИЯ, ЗАЛОГ, ЗАЛОГОДАТЕЛЬ, ЗАЛОГОПОЛУЧАТЕЛЬ, НЕДВИЖИМОСТЬ.

Обьектом исследования является кредитная система.

Предметом данной работы является ипотечный кредит, его экономическое содержание, условия  и перспективы развития.

Цель курсовой работы – изучить теоретические основы ипотечного кредита; раскрыть основные вопросы организации ипотечного кредитоания; проанализировать состояние ипотечного кредитования в РБ; выявить направления и перспективы развития ипотечного кредита в РБ.

Задачи курсовой работы: раскрыть сущность понятия «ипотечный кредит», указать его виды, произвести анализ соответствующих показателей.

Результаты  исследования получены с помощью  сравнительного и структурно-функционального, диалектического расчетно-конструктивного анализа, абстрактно-логических методов на основе применения статистических данных, материалов научных исследований.

Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчетно-аналитический  материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

_____________

(подпись студента)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

REFERAT

 

Die Kursarbeit: 31 Seite , 5 Abb., 15 Quellen, 3 Anlagen.

HYPOTHEKEN, SOURCE REFINONSIROVANIYA, HYPOTEK, DIE Hypothekenschuldner, bailee, REALESTATE.

Gegenstand der Studie ist das Kreditsystem.

Das Thema dieser Arbeit ist es, ihrem wirtschaftlichen Gehalt, Bedingungen und Aussichten für die Entwicklung Hypothek.

Das Ziel des Kurses arbeiten - die theoretischen Grundlagen eines Hypothekendarlehens zu untersuchen, decken die grundlegenden Fragen der Organisation kreditoaniya Hypothek, um den Zustand von Hypothekenkrediten in Belarus zu analysieren, identifizieren Trends und Perspektiven für ein Hypothekendarlehen zu Belarus.

Ziele des Kurses arbeiten: das Wesen des Begriffes "Hypothek" zeigen, geben Sie die Art, eine Analyse der relevanten Indikatoren.

Die Ergebnisse der Studie wurden mittels vergleichender und strukturell-funktionalen und dialektische rechnerische und konstruktive Analyse, abstrakt-logischen Methoden, die auf die Verwendung von statistischen Daten und Materialforschung, erhalten.

Der Autor der Arbeit bestätigt, dass das rechen-analytische in ihr gebrachte Material richtig und objektiv ist spiegelt den Zustand des untersuchten Prozesses wider, und alle entlehnt literarischen und anderen Quellen werden die theoretischen, methodologischen und methodischen Lagen und die Konzeptionen von den Verbannungen auf ihre Autoren begleitet.

                   

                                                                                               

                                                                                                     _____________

( Unterschrift des Studenten)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение……………………………………………………………………                           5
1. Теоретические аспекты ипотечного кредита………………….............                          6
1.1 Сущность ипотечного кредитования и его экономическое                                                                                   содержание................................................................................................                               6
1.2 Классификация ипотечных кредитов ………..……………………….                          9
2. Основные тенденции  ипотечного кредитования в Республике  Беларусь……..………………………………………………………………         15 2.1 Динамика показателей  ипотечного кредитования в 2008-2010 гг. …         15 2.2 Анализ состояния ипотечного кредитования в Республике Беларусь……………         18       3.  Проблемы и перспективы ипотечного кредитования в Республике Беларусь………………………………………………………………….                                   3.1  Проблемы развития ипотечного кредитования…………………..         23 3.2 Перспективы ипотечного кредитования в Республике Беларусь         25     Заключение……………………………………………………………….         27   Список использованных источников…………………………………..         28             Приложения……………………………………………………………...         29

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Одним из существенных вопросов развития кредитного рынка в нашей стране, как и в других странах с переходной экономикой, являются разработка и внедрение надежного механизма ипотечного кредитования. Система ипотечного кредитования является одним из ключевых элементов экономической системы. Наиболее важной ее экономической целью является предложение достаточного количества денежных ресурсов для жилищного строительства. Для достижения этого долгосрочный капитал должен быть привлечен и перенаправлен на рынок жилищного строительства.

Ипотека должна служить не только решению проблем, связанных с жилищным строительством, но и развитию финансового рынка как такового. Указанный вопрос в настоящее время очень актуален для Беларуси. Взвешенный подход к реализации ипотечного кредитования позволит увеличить объемы жилищного строительства в Беларуси на микроуровне и окажет плодотворное влияние на повышение эффективности денежно-кредитной политики на макроуровне.

Анализ ситуации, сложившейся в области жилищной политики, сложный характер жилищных проблем, серьёзная зависимость социально-экономической стабильности от их решения, необходимость принятия неотложных мер, направленных на кардинальное изменение положения с обеспеченностью населения жильём придает системе ипотечного кредитования статуса первоочередной программы.

Главной целью  данной курсовой работы является изучение теоретических и практических аспектов ипотеки, проблемных зон в системе ипотечного кредитования в нашей стране, а так же разработка рекомендаций по совершенствованию и развитию рынка ипотечных кредитов.

Учитывая многоплановость  данной темы, исследовательские вопросы в курсовой работе предполагается сосредоточить на аспектах сущности ипотечного кредитования, его динамики в экономике Республики Беларусь.

В целом же, необходимо отметить, что проблема ипотеки, особенно ее воздействия на жилищную сферу, является актуальнейшей, своевременной, достаточно сложной и, в тоже время, интересной для исследования. Эти факторы и предопределили мой выбор темы курсовой работы.

 

 

 

 

.

 

ГЛАВА 1

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА

 

1.1Сущность ипотечного кредитования и его экономическое содержание

 

В современной  зарубежной и отечественной экономической  литературе и банковской практике нет  однозначного понимания содержания понятия «ипотечный кредит». Это  характеризуется отличиями банковских систем разных стран, как и экономик в целом. Прежде чем перейти к понятию «ипотечный кредит», необходимо определить понятие «ипотека».

Ипотека — это залог земли, недвижимого имущества.[1,с.250] Она оформляется договором между залогодателем и залогодержателем, по которому залогодатель обеспечивает недвижимостью какое-либо финансовое обязательство перед залогодержателем и соглашается, что такая недвижимость может являться предметом претензий залогодержателя в связи с погашением финансового обязательства.

Ипотекой  могут обеспечиваться кредиты юридических, а также физических лиц, полученные ими в банках; коммерческие кредиты юридических и физических лиц; иные договорные отношения по финансовым обязательствам (купля-продажа, найм, причинение вреда, подряд). [1,с.250]

Ипотека получила широкое распространение в сфере кредитования, так как интересы кредитора  наиболее эффективно могут быть защищены посредством использования сторонами залога недвижимости (ипотеки), поскольку:

• недвижимость сравнительно мало подвержена риску гибели или внезапного исчезновения, а её наличие легко проверяется;
• недвижимость обладает осложнённой обороноспособностью (связанной с необходимостью регистрации сделок с ней в государственных органах), что позволяет кредитору легко проконтролировать либо вообще запретить её отчуждение;
• стоимость недвижимости имеет тенденцию к постоянному росту, что даёт кредитору гарантии полного погашения задолженности;
• высокая стоимость недвижимости и риск её потери являются мощным стимулом, побуждающим должника к точному и своевременному исполнению своих обязательств.

Залогодателем при залоге имущества может быть юридическое или физическое лицо, которому предмет залога принадлежит или будет принадлежать на праве собственности, праве полного хозяйственного ведения. Под предметом ипотеки понимается зарегистрированная в соответствующем реестре недвижимость, идентифицированная договором об ипотеке.[1,с.250]

К недвижимости можно отнести:

• земельные участки;
• предприятия, здания, строения и другие сооружения, расположенные на земельных участках, включая без ограничения нежилую собственность, жилые дома, коттеджи, садовые домики, гаражи, квартиры, строящиеся объекты и т.д. Они прочно связаны  с землей и перемещение их невозможно без нанесения им ущерба;
• права на аренду или другие права на пользование земельными участками, зданиями, сооружениями  и т.д. в соответствии с действующим законодательством;
• земельные участки вместе с объектами.

        В соответствии со статьей 150  банковского кодекса, кредитодатель вправе потребовать от залогодателя осуществить страхование предмета залога. Цена его оценивается в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь за счет залогодателя в пользу залогодателя.[2, с.69] Что обеспечивает защиту интересов обоих сторон сделки и вследствие развитие кредитных взаимоотношений субъектов данного типа сделки.

Определив сущность понятия «ипотека», перейдем непосредственно  к самому процессу предоставления ссуд под залог (ипотеку) – ипотечному кредитованию.

Исходя из анализа  подходов белорусских ученых-экономистов, таких как Г.И. Кравцова, А.Д. Сидоренко, В.И. Тарасов и других, можно сделать вывод, что ипотечный кредит – представляет собой особый тип экономических отношений по поводу предоставления ссуд под залог недвижимого имущества.[3, с.162]

Ипотечное кредитование является неотъемлемым элементом рыночной экономики, имеющим свои специфические особенности:

• ипотечный кредит – это ссуда под строго определенный залог, поскольку обычная банковская ссуда может и не обеспечиваться залогом. В случае невозврата кредита заложенная недвижимость продается, и из вырученной суммы погашается задолженность кредитору. Поскольку залогом выступает недвижимость, то это существенно облегчает залогодержателю контроль за сохранностью предмета залога, но усложняет его реализацию в случае непогашения кредита. Это обусловлено тем, что недвижимость не относится к высоколиквидным активам;
• большинство ипотечных ссуд имеет строго целевое назначение, поскольку они используются для финансирования приобретения и постройки как жилых, так и производственных помещений, а также освоения земельных участков;
• ипотечные кредиты предоставляются на длительный срок, обычно на 10-30 лет. Длительный срок растягивает погашение кредита во времени, уменьшая тем самым размер ежемесячных выплат.[3, с.162]

 

Участниками кредитной сделки могут быть банк-кредитор, кредитополучатель, продавец имущества при совершении финансовой сделки купли-продажи и владелец закладной на имущество, если она имеется.[1, с.251]

Кредитором по ипотеке выступают ипотечные банки или специальные ипотечные компании, ассоциации, кредитные общества, а также обычные коммерческие банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных кредитов под залог недвижимости. Кредитными ресурсами ипотечных кредитных организаций могут быть собственные средства, выпуск и продажа ипотечных облигаций, депозитные вклады клиентов, продажа закладных свидетельств и другие привлеченные средства.