Ипотечное жилищное кредитование

    Таким образом, на сегодняшний день сформирована основа законодательной базы функционирования системы ипотечного жилищного кредитования, регламентирована деятельность всех профессиональных субъектов ипотечного рынка (банков, оценочных, риэлтерских и страховых компаний).

    Однако необходимо осуществлять дальнейшее совершенствование правовых механизмов реализации прав по ипотеке, регулировать привлечение долгосрочных ресурсов в сферу ипотечного жилищного кредитования, создавать благоприятную налоговую среду для участников этой деятельности и обеспечивать условия для их эффективной работы.

 

     Глава 2. Основные программы ипотечного жилищного кредитования в банках г. Бор

    2.1. Программы, предлагаемые Борским отделением № 4335 Волго-Вятского банка Сбербанка России

    «Кредит на недвижимость»

    Особенности кредита

    Кредит может быть предоставлен, в том числе и на ремонт объекта недвижимости. Предоставляется под любые виды обеспечения. В расчет суммы кредита банк принимает совокупный доход супругов.

    Цель кредитования

    Приобретение, строительство (за исключением кредитов на цели индивидуального строительства), реконструкцию, ремонт квартиры, комнаты, жилого дома, дачи, садового домика, гаража, земельного участка, других строений потребительского назначения, расположенных на территории Российской Федерации, а также незавершенных строительством объектов.

    Процентная ставка

    По кредитам в рублях:

    · на срок до 10 лет  - 13% годовых,

    · на срок от 11 до 20 лет -13,25% годовых,

    · на срок от 21 до 30 лет - 13,5% годовых.

    Сумма кредита

    До 90% от стоимости квартиры при условии обязательной оплаты заемщиком разницы между стоимостью объекта недвижимости и суммой предоставляемого кредита, но не менее 15 тыс. рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте). Размер кредита рассчитывается исходя из платежеспособности заемщика или суммарной платежеспособности созаемщиков.  

    Дополнительно к доходу заемщика или созаемщика по основному месту работы в расчет платежеспособности банк принимает следующие виды доходов:

1. доходы, получаемые им по другим местам работы, если трудовой договор заключен на срок свыше одного года;

· доходы, получаемые им от занятия частной практикой, либо от иных источников, разрешенных законодательством и документально подтвержденных;

· доход супруги или супруга заемщика (учитывается аналогично доходам заемщика);

· сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую заемщиком (созаемщиком), не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет - для женщин, 60 лет - для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.

    Срок кредитования

    До 30 лет (возможно предоставление отсрочки в погашении основного долга на период строительства на 2 года с увеличением срока кредитования)

    Обеспечение по кредиту

    Поручительство физических лиц, поручительство юридических лиц, залог ликвидного имущества, залог недвижимого имущества. Кредиты свыше 750 000 руб. предоставляются с обязательным оформлением залога имущества.

    Необходимые документы

1. Заявление - анкета;

2. Справка о доходах заемщика или созаемщиков и поручителей за последние 6 месяцев;

3. Документ, подтверждающий стоимость объекта недвижимости (договор купли продажи, долевого участия в строительстве);

4. На цели покупки - свидетельство о регистрации права собственности продавца на объект недвижимости;

5. На цели строительства - документы, подтверждающие право застройщика на строительство объекта недвижимости (копии, заверенные застройщиком).

    Срок рассмотрения заявки

    Не более 18 рабочих дней с момента представления заемщиком полного пакета документов.

    Порядок предоставления кредита

1. кредиты предоставляются по месту регистрации заемщика или одного из созаемщиков;
2. по месту нахождения или по месту строительства объекта недвижимости;
3. по месту нахождения предприятия (клиента банка) - работодателя заемщика или одного из созаемщиков, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства как наличными деньгами, так и в безналичном порядке (кредиты в иностранной валюте - только в безналичном порядке) путем зачисления суммы кредита на:
4. счет заемщика по вкладу, действующего в режиме «до востребования» (сумма кредита может быть перечислена банком в соответствии с целевым назначением кредита на оплату счета организаций, осуществляющих продажу объектов недвижимости);
5. счет банковской карты.

    Порядок погашения кредита

    Кредит погашается ежемесячно равными долями с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом. 
 

«Кредит ипотечный»

    Особенности кредита

    Кредит предусмотрен для приобретения как первичного, так и вторичного жилья. В качестве обеспечения по кредиту в залог оформляется покупаемая недвижимость. В расчет суммы кредита банк принимает совокупный доход супругов

    Цель кредитования

    Приобретение, строительство, реконструкция квартиры, жилого дома, дачи, гаража и других строений потребительского назначения. Приобретение земельного участка.

    Таблица 1

    Процентная ставка по программе «Кредит ипотечный» в зависимости от срока кредита

      

    Сумма кредита

    Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и может составлять до 90% от стоимости квартиры. Для молодой семьи (если один из супругов не достиг тридцатилетнего возраста) сумма кредита может рассчитываться исходя из совокупной платежеспособности членов семьи и их родителей. Максимальная сумма кредита для молодой семьи с детьми может составлять до 95% стоимости квартиры. Созаемщики по кредиту - супруги, оформляющие объект недвижимости в общую долевую собственность и заключившие с банком кредитный договор (или предоставившие в банк документы для получения кредита).

     Размер кредита рассчитывается исходя из платежеспособности заемщика или суммарной платежеспособности созаемщиков. Дополнительно к доходу заемщика или созаемщика по основному месту работы в расчет платежеспособности банк принимает и другие видов доходов (смотри «Кредит на недвижимость»).

    Банк может рассмотреть вопрос о предоставлении ипотечного кредита на приобретение квартир, земельных участков, индивидуальных жилых домов (в том числе коттеджного типа) с учетом суммарного актива без учета платежеспособности заемщика или созаемщиков в размере, одновременно не превышающим 50% оценочной стоимости суммарного актива и 65% покупной стоимости объекта недвижимости. Оценочная стоимость суммарного актива должна быть не менее 30 млн руб.

    Суммарный актив - принадлежащие на праве собственности заемщику, его супругу: квартиры и индивидуальные жилые дома, в которых никто не зарегистрирован, дачи, земельные участки, нежилые помещения (офисы, склады, торговые точки), помещения для кратковременного проживания (гостиницы, мотели, кемпинги), транспортные средства, эмиссионные и неэмиссионные ценные бумаги.

    При включении в суммарный актив:

· квартиры, индивидуального жилого дома, дачи, нежилого помещения - оценочная стоимость каждого должна быть не менее 1 млн руб.

· автомобиля и иных транспортных средств - оценочная стоимость каждого должна быть не менее 600 тыс. руб. при сроке эксплуатации каждого не более 3 лет.

    Срок кредитования

    До 30 лет (возможно предоставление отсрочки в погашении основного долга на период строительства на два года с увеличением срока кредитования).  

    Обеспечение по кредиту

    До оформления залога кредитуемого объекта недвижимости:

1. поручительство физических лиц, имеющих постоянный источник доходов;
2. поручительство юридических лиц - платежеспособных организаций и предприятий, являющихся клиентами Сбербанка России;
3. залог ликвидного имущества;
4. залог ценных бумаг;
5. залог имущества.

    После оформления ипотеки:

1. Залог кредитуемого объекта недвижимости.

    Необходимые документы

· заявление - анкета;

· справка о доходах заемщика или созаемщиков и поручителей за последние 6 месяцев;

· документ, подтверждающий стоимость объекта недвижимости (договор купли продажи, долевого участия в строительстве и т.п.);

· на цели покупки - свидетельство о регистрации права собственности продавца на объект недвижимости;

· на цели строительства - документы, подтверждающие право застройщика на строительство объекта недвижимости (копии, заверенные застройщиком).

    Срок рассмотрения заявки

    Не более 18 рабочих дней с момента представления заемщиком полного пакета документов.

    Порядок предоставления кредита (смотри «Кредит на недвижимость»)

    Порядок погашения кредита

    Ежемесячно равными долями с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом.

Кредит «Молодая семья»

    При расчете максимальной суммы кредита банк принимает доходы членов молодой семьи и их родителей (созаемщиков). При анализе платежеспособности членов молодой семьи и их родителей наряду с доходом по основному месту работы в ряде случаев может учитываться их дополнительный доход, что также влияет на сумму кредита в сторону увеличения. Для молодых семей с детьми максимальная сумма кредита увеличена до 95% стоимости объекта недвижимости, что позволяет приобрести жилье с минимальными собственными накоплениями.

    Максимально возможная сумма кредита может определяться банком до выбора заемщиком объекта недвижимости исходя из его платежеспособности. В течение трех месяцев с момента подачи в банк заявления на получение кредита заемщик имеет возможность подобрать доступное по цене жилье. Недвижимое имущество принимается в залог на полную покупную (сметную, инвестиционную) стоимость (без применения понижающего коэффициента) и т.д.

    Цель кредитования

    Приобретение или строительство квартиры, комнаты, жилого дома, земельного участка с построенным или строящимся жилым домом.

    Сумма кредита

    Для семьи с детьми - 95% стоимости недвижимости, без детей - 90%. Сумма кредита рассчитывается исходя из совокупной платежеспособности членов молодой семьи и их родителей. Минимальная сумма кредита -