Ипотечное жилищное кредитование

    - сформировать новый механизм государственной поддержки развития ипотечного кредитования.

5. Решение проблемы снижения рисков для инвесторов в ипотечном кредитовании позволит повысить надежность ипотечных ценных бумаг, привлечь дополнительные ресурсы с финансового рынка и частично удешевить заимствования путем снятия рисков, связанных с движением денежных средств, поступающих в погашение обязательств, лежащих в основе ипотечного покрытия.
6. Высокие транзакционные издержки (материальные, административные и временные) при выдаче кредита, рефинансировании, выпуске ипотечных ценных бумаг и их обеспечении.

    Для решения проблемы необходимо:

    • законодательно закрепить электронный (бездокументарный) учет прав требования по обеспеченным ипотекой обязательствам (закладные);

    • унифицировать документы и стандартизировать процедуру выдачи и рефинансирования ипотечных кредитов.

    Перечисленные меры следует осуществить на всей территории Российской Федерации и для всех участников ипотечного рынка страны, возможно, с постепенным переходом к национальным стандартам.

7. Отсутствие должной защиты прав кредиторов. В данном случае банков, выдающих ипотечные кредиты на приобретение жилья.

    В соответствии с законодательством РФ ипотечный кредитор имеет преимущественное право удовлетворения своих требований за счет предмета ипотеки перед другими кредиторами. Вместе с тем, в исполнительном законодательстве отсутствуют нормы, позволяющие ипотечному кредитору реализовывать указанное право.

    Необходимо  внести изменения в Гражданский процессуальный кодекс, позволяющие ипотечному кредитору подавать в суд заявление об освобождении предмета ипотеки от арестов иных кредиторов, и изменения в Закон «Об исполнительном производстве», позволяющие судебному приставу своим постановлением освобождать предмет ипотеки от арестов прочих кредиторов по заявлению ипотечного кредитора.

    В законодательстве РФ отсутствует надлежащее регулирование порядка реализации предмета ипотеки, на который обращено взыскание. Судебный пристав, получивший исполнительный лист от ипотечного кредитора, должен привлечь специализированную организацию для подготовки публичных торгов.

    Ведомственное же регулирование процедуры реализации заложенного имущества затягивает реализацию предмета ипотеки и способствует целому ряду нарушений законных прав и интересов ипотечного кредитора.

    Представляется необходимым закрепить порядок отбора указанных уполномоченных организаций и требований к ним на уровне нормативно-правового акта Правительства РФ, а также издать ряд документов, четко и подробно расписывающих процедуру реализации предмета ипотеки.

    Как результат, внесение предлагаемых изменений и дополнений в действующее законодательство, направленных на обеспечение прав кредиторов, безусловно, вызовет рост заинтересованности банков в наращивании объемов ипотечного жилищного кредитования, в том числе и кредитования жилищного строительства.

8. С принятием поправок к Закону «Об ипотечных ценных бумагах» банки надеются получить финансовый инструмент секьюритизации и приступить к выпуску ипотечных облигаций. Однако в погоне за клиентами нередко страдает качество ипотечных портфелей, возникает недобросовестная конкуренция, что приводит к подрыву доверия к банковской системе в целом и ипотечному кредитованию в частности. Таким образом, необходимо ввести стандартизацию и рейтингование ипотечных портфелей.

     Становление ипотечного жилищного кредитования предусматривает решение ряда фундаментальных задач:

• совершенствование законодательной и нормативной базы для реализации механизма данного вида кредитования и эффективного функционирования первичного и вторичного рынков ипотечных кредитов;
• создание и внедрение механизма, обеспечивающего приток долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов на рынок ипотечных жилищных кредитов;
• налоговое стимулирование граждан получающих ипотечные кредиты, кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование;
• создание равных условий для свободной конкуренции между субъектами рынка ипотечных жилищных кредитов;
• создание механизма социальной защиты заёмщиков от неправомерных действий кредиторов и их социальной адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения ипотечного кредита.

     Решение этих задач предусматривает: ориентацию ипотечного кредитования на ту категорию  населения, которая нуждается в  небольшом ипотечном кредите, что  позволит обеспечить кредитами большое  количество заёмщиков (доля населения, нуждающегося в небольших ипотечных кредитах, составляет не менее трети желающих улучшить свои жилищные условия), а также возможность оплаты нового жилья за счёт продажи имеющегося в собственности жилья.

    Перечисленные актуальные проблемы российской ипотеки, разумеется, не исчерпывают всего спектра.

    Кардинально изменить ситуацию может только рост объема возводимого жилья. Без увеличения объемов нового строительства и снижения административных барьеров на строительном рынке невозможно сделать жилье доступным, иначе рост цен будет всегда опережать платежеспособный спрос. 
 

Заключение 

    Проанализировав программы ипотечного жилищного  кредитования, предоставляемые банками  г. Бор с учетом поставленных  цели и задач, можно сделать вывод: для семьи со средними доходами оптимальной  программой является «Кредит ипотечный» Борского отделения № 4335 Волго-Вятского банка Сбербанка России.

    Для решения поставленной проблемы в  своей работе я рассматривала  семью, которая имеет средний  доход и желает получить ипотечный  кредит сроком на 10 лет на покупку жилья в новостройке под залог приобретаемого жилья. Семья подобрала двухкомнатную квартиру в строящемся доме в центре г. Бор. Стоимость квартиры 1 700 000 руб. Воспользовавшись программой «Кредит на недвижимость» Сбербанка России семья заплатит 2 669 068,493 руб. Сумма по программе «Кредит ипотечный» Сбербанка России составит 2 631 773,973 руб.

    Молодой семья не является: оба супруга  уже достигли тридцатилетнего возраста.  Поэтому программу Сбербанка  России «Молодая семья», предназначенную  для молодой семьи, я исключаю из рассмотрения.

    «Кредит на покупку построенного жилья» и  «Кредит на покупку жилья в  новостройке», предоставляемые НБД - банком для этой семьи не подходят: первый кредит предназначен для вторичного рынка жилья, а второй выдается под залог имеющейся недвижимости. Эта семья хотела бы приобрести жилье в новостройке под залог приобретаемого жилья.

Список использованной литературы 

     1) Гражданский кодекс Российской  Федерации (2 часть) от 20. 01. 1996 №  14 - ФЗ. 

    2) Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16. 07. 1998 № 102 - ФЗ.

   3) Постановление Правительства РФ  «О мерах по развитию системы  ипотечного жилищного кредитования  в РФ» от 11. 01. 2000 № 28.

   4) Морозова Ж. А. Ипотека сегодня: правовые, жилищные, залоговые, кредитные, налоговые, страховые и другие аспекты//Библиотечка «Российской Газеты». 2010. Вып. № 15.

  5) Рогожина Н.Н. Как получить ипотечный жилищный кредит. – М., 2006.

  6) www. nnb.ru.

  7) www. vvb. sbrf. ru.