Ипотечное кредитование

- Вторая  частная компания, выпустившая ипотечные  облигации, обеспеченные залогом прав требования по договорам ипотечного займа (включая залог ипотечных свидетельств).

   Продуктовая стратегия Компании направлена на удовлетворение спроса самого широкого круга клиентов.

   Компания  БТА Ипотека имеет лицензию Агентства  Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (АФН) на проведение заемных операций.

   Сегодня, компания «БТА Ипотека» является одним  из крупнейших операторов на рынке  ипотечного кредитования Республики Казахстан.

   В настоящее время функционируют центральный офис в городе Алматы, а также представительства компании в 17 городах Казахстана, основными направлениями, в которых компания развивает ипотечное кредитование являются следующие:

- Кредитование  покупки жилья на первичном  рынке;

- Кредитование  покупки жилья на вторичном  рынке; 

- Кредитование  ремонта уже имеющегося жилья; 

- Кредитование  строительства частных коттеджей; 

- Кредитование  покупки коммерческой недвижимости;

- Кредитование  реконструкции и ремонта уже  имеющейся коммерческой недвижимости;

   Организация финансирования строительства многоквартирного жилья, жилых городков, с последующим  ипотечным кредитованием покупателей  построенного жилья.

Программа кредитования от компании «БТА Ипотека».

   Это долгосрочные кредиты на приобретение, ремонт или достройку жилья. Если вы уже нашли квартиру своей мечты, не стоит откладывать покупку на неопределенный срок.

Кредиты компании «БТА Ипотека» распространяются по Казахстану Компанией «БТА Ипотека», «Банком ТуранАлем», и «Омск –  банком» по России.

   Компания  предоставляет для своих клиентов полный спектр услуг, необходимых при  сделках с недвижимостью с  использованием заемных средств. Специалисты  компании обеспечивают индивидуальный подход к каждому клиенту в  выборе подходящего пакета кредитования, качественную консультацию и быструю обработку документов.

   АО  «БТА Ипотека» поддерживает уже сложившиеся  долгосрочные отношения с основными  операторами рынка позволяют  клиенту быстро найти недвижимость, оформить документы на получение  кредита, купить недвижимость и оформить ее на имя клиента. В компании действует свой кредитный комитет, принимающий окончательное решение о выдаче ипотечного кредита в кратчайшие сроки.

   Благодаря, стандартизации и унификации процедуры  анализа платежеспособности и кредитоспособности заемщика, АО «БТА Ипотека» в состоянии отрабатывать значительное количество кредитных дел с сохранением приемлемого уровня кредитного риска.

   Для снижения кредитных рисков АО «БТА Ипотека» использует определенные типовые  процедуры. Одной из таких процедур является обязательное софинансирование покупки недвижимости со стороны клиента. Такое софинансирование называется первоначальным взносом (down payment). Другим типовым способом снижения рисков является введение специальных коэффициентов, предельные значения которых устанавливаются изначально.

   Сложившиеся долгосрочные отношения с банками  второго уровня позволяют компании поддерживать необходимый оборотный  капитал на уровне, достаточном для  обеспечения кредитами любого заемщика, прошедшего рассмотрение кредитного комитета.

   Продуктовая стратегия АО «БТА Ипотека» направлена на удовлетворение спроса самого широкого круга клиентов, имеющих свои специфические  потребности по денежным средствам. Для одних клиентов наиболее важным параметром кредита является процентная ставка, для других - возможность досрочного погашения без штрафных санкций, для третьих - возможность снизить сумму первоначального взноса и т.п.

   АО  «БТА Ипотекой» поддерживаются партнерские  программы по приобретению готового и строящего жилья по всему Казахстану со следующими компаниями:

- АО  «АльянсСтройИнвест» 

- АО  «Корпорация Базис - А»

- АО  «Куат»

- АО  «МеркурГрад»

- АО  «Hihgvill»

- АО  «BestProject»

- АО  «АкАуыл» и др.

   АО  «БТА Ипотека» постоянно работает над  разработкой и применением на практике новых ипотечных пакетов, позволяющих максимально учесть возможности и запросы потенциальных заемщиков. 

2.2 АО «Народный банк»  на рынке услуг  ипотечного кредитования 

   АО  «Народный банк Казахстана» - крупнейший универсальный коммерческий банк Республики Казахстана, успешно работающий на благо своих клиентов более 80 лет, одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур Казахстана.

   Акционерное общество «Народный банк Казахстана»  было основано на базе реорганизационного Сберегательного банка Республики Казахстан и на протяжении ряда лет являлось агентом Правительства РК по выплатам пенсий и пособий.

   Проведенная в 2001 году приватизация Народного банка  позволила реструктуризировать  бизнес для того, чтобы иметь возможность  предоставлять своим клиентам максимально широкий спектр качественных услуг.

   Основная  задача – это дальнейшее развитие ориентированной на интересы клиентов региональной финансовой группы, которая  предоставляет в Казахстане и  соседних странах услуги на всех сегментах финансового рынка (банковском, страховом, пенсионном, ценных бумаг, лизинговом), высоко ценит свою репутацию, работает по европейским стандартам, эффективно использует свой капитал и человеческие ресурсы АО «Народный банк» по праву считается самым надежным банком Казахстана.

   Сегодня АО «Народный банк» предлагает следующие  виды ипотечных программ:

Программа «Новая ипотека»

Программа «Своя ипотека»

Программа «Ипотека lights» 

Программа «На приобретение недвижимости, готовой  к эксплуатации и земельных участков для индивидуального строительства жилья»

Программа «На приобретение строящейся недвижимости» 

Программа «На индивидуальное строительство  и ремонт жилья»

Программа «Улучшение жилищных условий»

Ипотечное кредитование по программе АО «Казахстанская ипотечная компания»  

2.3 Сравнительный анализ  банковских услуг  и перспективы  развития ипотеки  в Республике Казахстан 

   Ипотека для государства - это удобный  и простой способ обеспечить граждан  жилплощадью, для финансовых институтов это выгодная эксплуатация средств, для строительных компаний - способ обогащения, как и для множества сопутствующих мелких организаций (риэлторов, нотариусов, оценщиков, подрядчиков). Но человек или семья, собравшиеся брать квартиру в кредит, - это главный элемент всей системы, а ипотека для них - прежде всего возможность приобрести недвижимость. Но для гражданина важнее всего сам факт ее получения, чем все нюансы вкупе, сопровождающие покупку посредством кредита, и в этом многие допускают ошибку - не всякий даже крупный и респектабельный банк может предоставить условия, удовлетворяющие клиента. Даже такая развитая банковская сфера, как ипотечное кредитование, настолько разнится у отдельно взятых банков, что сравнить их по основным условиям порой просто невозможно. А задача клиента - по сути, минимизировать собственные расходы.

   У одного банка довольно выгодные общие  условия, но более чем строгие  требования к документам (например, «Казкоммерцбанк»), у другого хорошие  годовые вознаграждения, но к ним  причисляется столько сопутствующих расходов, что практически сводит на нет все прочие выгоды в глазах покупателя («АТФ-Банк»), Таких моментов масса, и часто они представляют собой в каком-то смысле крайности.

   Допустим, у клиента есть сумма первоначального  взноса (варьируется в среднем  от 15 до 30%), но практически не остается денег на первоначальное обслуживание кредита (у «БТА Ипотека» до 100 тыс.) или дальнейшее - оплату страхования, которое, кстати, тоже является серьезным подводным камнем. Если ежемесячные выплаты по кредиту кому-то могут показаться незаметными (у «Альянс-банка» это 285 долларов за кредит в 10 тыс., долларов на 15 лет в сравнении с, например, «АТФ», который ожидает $555), то обязательное ежегодное страхование объекта недвижимости и жизни заемщика обходится в тяжелую и несколько непредвиденную копеечку. Кроме того, каждый банк работает с определенными страховыми компаниями, каждая из которых устанавливает свою страховую ставку в зависимости от качества своих услуг.

   Очень серьезную, часть ипотечного рынка  составляют совместные программы банков с Казахстанской ипотечной компанией (КИК), которая привлекает средства за счет выпуска облигаций на фондовый рынок взамен на дополнительный капитал, снижая тем самым риск у банкиров. В свою очередь, за свои заслуги КИК получает деньги с облигаций и дополнительно удерживает процент с банка. А банк, имеющий программу с меньшей степенью риска, способен понизить процентную ставку для клиента, в среднем она составляет порядка 13.6%. Подобная система послужила началом к повальной покупке жилья в конце 30-х годов в США, причем на нынешних правах КИК работала Федеральная ипотечная организация (FNMA), прозванная на народном сленге Фанни Мэй. FNMA впервые разработала систему критериев, по которым можно оценивать кандидатов на кредит и сами объекты недвижимости.

   В то же время КИК не заинтересована в выдаче кредитов на срок меньше десяти лет. А что же делать тем, кому нужен  такой на недолгий срок? На рынке  такие программы функционируют, но, к сожалению, их очень мало, и  большинство из них являются неадаптированными к таким сжатым срокам. К примеру, банк может выдать сумму кредита по своей программе на срок до трех лет только по тем ставкам, которые он практикует, и для более длительного времени, причем при этом взимая точно такие же сопроводительные расходы на тех же условиях. То есть если мы берем кредит под те же 18% годовых на десять тысяч долларов, но уже на три года, то платеж составит 307 долларов, из которых $30 являются процентом.

   Единственную, пожалуй, достойную альтернативу общей  безрадостной картине выставил «Альянс Банк»со своей программой «Экспресс-ипотека», которая адаптирована специально для такого рода кредитов. Выплаты по ней на тех же условиях составят уже совсем другую, рекордную, цифру - $239 долларов 24 цента, что почти на 70 долларов меньше, чем у банка с неадаптированными условиями. Причем процедура оформления, по словам менеджеров, длится всего два дня и включает в себя услуги нотариуса, оценщика недвижимости, регистратора Центра недвижимости и страхового агента. Что же, весьма неплохо, учитывая однобокость остальных предложении на рынке, причем соблюдаются все условия классических ипотечных программ, а максимальная сумма кредита ограничивается 100 тыс. долларов США. Конечно, банк не станет выдавать эту сумму без основания, но в пакете документов справка о зарплате и выписка с пенсионными отчислениями не требуются, достаточно заполнить форму. После "Альянса" в конкурентную борьбу вступает другой быстро набирающий обороты банк - "Техака". С процентами дело обстоит несколько хуже, чем у молодого соперника, это 16% годовых в долларах, но они действуют и на более длительный срок, до 15 лет. Один минус сводит на нет выгодные условия - опять же требуется официальное подтверждение уровня доходов. В принципе, как и у всех остальных коммерческих банков.

   Несмотря  на все трудности, с которыми сталкивается рынок ипотечного кредитования в  Казахстане, мы наглядно показали, что  он развивается весьма динамично - уменьшаются  проценты, улучшаются условия, банки  меряются силами в конкурентной борьбе, и расклад не всегда так однозначен, как казалось бы - порой молодые банки опережают по качественному развитию более крупные и известные. Основной вопрос, который особенно беспокоит будущих покупателей - это стремительный рост цен на недвижимость. По мнению аналитиков цены на недвижимость будут падать только в том случае, когда предложение будет соизмеримо со спросом. В Алматы и Астане стоимость жилья растет из-за высокого притока граждан из малых городов и аулов, в то же время у многих жителей появляются излишки денег, которые они предпочитают вкладывать в недвижимость. Роль банков в росте цен минимальна и ограничена внедрением ипотечного инструмента на местный рынок.

   20 апреля 2007 года постановлением Правительства  Республики Казахстан была утверждена Государственная программа жилищного строительства в Республике Казахстан на 2008—2010 годы, разработанная министерством индустрии и торговли РК.