Автор: Пользователь скрыл имя, 08 Декабря 2010 в 22:46, курсовая работа
Целью данной работы является разработка теоретических положений и практических рекомендаций в вопросах ипотечного кредитования, а так же оценка перспектив развития ипотечного кредитования на сегодняшний день.
В соответствии с поставленной целью определены следующие задачи:
•изучение теоретических аспектов ипотечного кредитования;
•разработка классификации ипотечных кредитов с целью более глубокого понимания составляющих его элементов;
•обзор системы ипотечного кредитования на примере крупного российского банка;
•анализ современного состояния рынка ипотечного кредитования в России;
•анализ проблем ипотечного кредитования в связи с кризисной обстановкой в России и других странах мира, и путей их решения.
Введение………………………………………………………………………….3
1 Теоретические основы ипотечного кредитования…………………………...5
1.1 Понятие и сущность ипотечного кредитования, классификации…………5
1.2 Развития рынка ипотечного кредитования в России……………………...12
2 Анализ ипотечного кредитования в ОАО «АК БАРС» Банк…………….…19
2.1 Анализ деятельности банка ОАО «АК БАРС» Банк на рынке ипотечного кредитования……………………………………………………………………..19
2.2 Программы ипотечного кредитования в ОАО «АК БАРС» БАНК………27
3 Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования…………….33
Заключение……………………………………………………………………….41
Список используемой литературы…………………………………………...…44
Рис. 2.1 Доля ипотеки в кредитном портфеле банка на 1 января 2009 г15.
Рис.
2.2 Доля ипотеки в кредитном портфеле банка
на 1 января 2010 г16.
Наибольшую долю (45%) в задолженности физических лиц на 01.01.2010 г. составляют ипотечные кредиты. Объем ипотечных кредитов увеличился за отчетный год на 562 920 тыс. руб. или 36,5% и составил 2 104 787 тыс. руб.
Всего за 2009 год выдано ипотечных кредитов в объеме 922 092 тыс. руб. в количестве 882 кредитов. Относительно фактических данных за 2008 год снижение выдачи ипотечных кредитов составило 111 376 тыс. руб. или на 10,8%. В т.ч. в 4 квартале 2009г был выдан 231 кредит в сумме 221 784 тыс. руб., что на 47 817 тыс. руб. или 17,7 меньше, чем в 3 квартале 2009 года.
Динамика
ипотечного кредитования по типам продуктов
представлена на рисунке 2.3
01.09 04.09 07.09 10.09 01.10
Рис.
2.3 Динамика ипотечного кредитования по
типам продуктов17
Наибольшую долю в ипотечных кредитах составляют кредиты, выданные по собственным ипотечным программам Банка.
По остальным видам кредитования на покупку недвижимости: кредитование в рамках взаимодействия с «АК БАРС ИПОТЕКА» и кредитование в рамках федеральной программы ипотечного кредитования через АИЖК наблюдается отрицательная динамика, что обусловлено реализацией более приоритетных ипотечных продуктов - собственных ипотечных программ Банка: «АК БАРС - Фаворит», «АК БАРС - Лайт» и «АК БАРС – Мой дом».
В целях успешного развития розничного бизнеса в рамках ипотечного кредитования филиал уделяет большое внимание налаживанию сотрудничества со строительными компаниями и ипотечными брокерами.
Таким
образом, за все время работы системы ипотечного
кредитования "АК БАРС" Банк кредитовал
покупки первичного и вторичного жилья,
долевого строительства. «АК БАРС» Банк
старается обеспечить максимум удобства
своим клиентам и сделать выгодным взаимодействие,
стремится к нулевому первоначальному
взносу за счет поиска рычага снижения
рисков. Нижегородский филиал осуществляет
активную работу по реализации всех предлагаемых
ОАО «АК БАРС» Банк продуктов. Развитие
деятельности филиала отразилось в наращивании
активных операций, обеспеченном, в основном,
ростом кредитных вложений.
2.2 Программы ипотечного кредитования в ОАО «АК БАРС» БАНК
ОАО
«АК БАРС» БАНК предлагает различные программы
кредитования на приобретение недвижимости.
Полный перечень программ представлен
на рисунке 2.2.1.
Программы ипотечного
кредитования:
Рис.
2.4. Программы ипотечного кредитования,
реализуемые ОАО «АК БАРС» Банком (по материалам
сайта ОАО «АК БАРС» БАНК)18
Программа «АК БАРС - Лайт» предоставляется на приобретение ограниченного списка объектов жилой недвижимости. Информация о перечне объектов жилой недвижимости, которую возможно приобрести по программе «АК БАРС - ЛАЙТ», представлена во всех территориальных подразделениях Банка. Базовые условия по данной программе представлены в Таблице 2.3:
Таблица 2.3
Базовые условия кредитования по программе «АК БАРС - Лайт»19
| Валюта | Рубли РФ | ||
| Срок кредита | 1 – 5 лет | ||
| Первоначальный взнос (от стоимости приобретаемой квартиры) | 30 – 70 % | ||
| Максимальная сумма кредита | рассчитывается исходя из условия, что ежемесячные выплаты по возврату кредита и уплате процентов не превышают 45 % от совокупного дохода заемщиков | ||
| Единовременная комиссия за рассмотрение документов | не взимается | ||
| Единовременная комиссия за выдачу кредита | не взимается | ||
| Погашение кредитов и процентов | Погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными (равными) платежами в течение всего срока | ||
| Досрочное погашение | Досрочное погашение кредита возможно в любое время пользования | ||
Кредитование
по программе "АК БАРС - ФАВОРИТ" осуществляется
на приобретение готовых квартир в многоквартирных
домах. Приобретаемая квартира оформляется
в собственность заемщика (одного или
нескольких).
Таблица 2.4
Базовые условия кредитования по программе «АК БАРС - Фаворит» 20
| Валюта | Рубли РФ | ||
| Срок кредита | 3 – 20 лет | ||
| Первоначальный взнос (от стоимости приобретаемой квартиры) | 30 – 70 % | ||
| Максимальная сумма кредита | рассчитывается исходя из условия, что ежемесячные выплаты по возврату кредита и уплате процентов не превышают 45 % от совокупного дохода заемщиков | ||
| Единовременная комиссия за рассмотрение документов | не взимается | ||
| Единовременная комиссия за выдачу кредита | 1% от семы кредита, но не менее 10000 рублей РФ | ||
| Досрочное погашение | разрешено без комиссии; минимальная сумма досрочного платежа 10000 рублей РФ без учета суммы планового ежемесячного платежа | ||
Общими для программ «АК БАРС - Лайт» и «АК БАРС - Фаворит» являются такие параметры, как валюта кредита, первоначальный взнос, комиссия, возможность досрочного погашения.
Основными требованиями к заемщику по данным программам являются:
В соответствии с условиями программы «Обеспечение жильем молодых семей в РТ» участником программы может стать молодая семья, в которой возраст супругов не превышает 35 лет, либо неполная семья, состоящая из одного молодого родителя, возраст которого не превышает 35 лет, и одного и более детей, нуждающаяся в улучшении жилищных условий и имеющая собственные средства либо заемные (привлеченные) средства, в том числе средства ипотечных жилищных кредитов, достаточные для оплаты стоимости жилого помещения.
При оценке платежеспособности учитывается совокупный доход молодой семьи, в случае недостаточности совокупного дохода семьи, Банком предоставлена возможность привлечения созаемщиков для получения кредита на приобретение жилья. Базовые условия представлены в Таблице 2.5:
Таблица 2.5
Базовые условия по программе «Обеспечение жильем молодых семей в РТ»21
| Валюта кредита | рубли |
| Процентная ставка по кредиту | 12,9 годовых |
| Срок кредита: | до 20 лет |
| Обеспечение возврата кредита: | залог приобретаемого жилого помещения |
| Минимальная сумма кредита | 100 000 рублей (30 000 руб. в сельских районах) |
| Первоначальный взнос от суммы стоимости приобретаемой недвижимости | от 10 до 90 |
| Страхование предмета залога | ежегодное страхование риска утраты и повреждения передаваемого в залог жилья |
| Страхование жизни и трудоспособности Заемщика | ежегодное страхование жизни и потери трудоспособности Заемщика |
| Ежемесячная комиссия Банку за выдачу кредита | 0,2 от суммы выданного кредита |
| Возврат суммы кредита | аннуитетная (равными платежами) |
| Погашение процентов за пользование кредитом | аннуитетная (равными платежами) |
| Досрочный возврат кредита | в любое время пользования без комиссий |
| Частичное погашение | в любое время пользования без комиссий |
Основными требованиями к заемщику по данной программе являются:
При кредитовании, осуществляемом по стандартам Агентства ипотечного жилищного кредитования (ОАО "АИЖК", г. Москва), условия кредитования едины для всех участников Федеральной программы.
Кредитование осуществляется на приобретение объектов жилой недвижимости. Приобретаемая недвижимость оформляется в собственность заемщика (одного или нескольких).
При оформлении данного ипотечного кредита нет необходимости искать поручителей. Условия представлены в Таблице 2.6
Таблица 2.6
Базовые условия по программе ипотечного кредитования по стандартам ОАО «АИЖК»22
| Валюта кредита | рубли |
| Единовременная комиссия за рассмотрение документов: | не взимается |
| Первоначальный взнос (от стоимости приобретаемой квартиры) | 30–70 % от стоимости
приобретаемой квартиры
40–70 % от
стоимости приобретаемого |
| Срок кредитования | От 3-х до 15 лет |
| Возврат кредита и процентов | ежемесячно, не превышают 45% от совокупного дохода заёмщиков |
| Процентная ставка (годовых) | рассчитывается на сайте АИЖК |
В качестве обеспечения своевременного возврата кредита выступает залог приобретаемого недвижимого имущества.
Залог недвижимости подлежит регистрации в органах юстиции.
Обязательное условие - страхование за счет заемщика его жизни и трудоспособности, а также приобретаемой недвижимости от рисков ущерба и уничтожения в пользу Банка. В сумме эти выплаты составляют приблизительно 0,8 в год от остатка ссудной задолженности.
В
итоге, существует масса ипотечных программ
для приобретения недвижимости, с различными
ставками, условиями, расчетами, но, к сожалению,
российский уровень ипотечного кредитования
далеко не совершенен. Однако стремление
приблизиться к уровню зарубежных банков
и жесткая конкуренция приносит свои плоды.
Банки вынуждены разрабатывать все более
доступные программы и условия для них.
Так и Нижегородский филиал стремится
повысить уровень своих клиентов при помощи
собственных программ, таких как: «АК БАРС-Лайт»,
«АК БАРС-Мегаполис», «АК БАРС-Мой дом»,
«АК БАРС-Бизнес», «АК БАРС – Фаворит».