Инвестиционная стратегия коммерческих банков

Меняется и организация работы менеджерского состава отделения. С конца прошлого года в Северо-Кавказским банке были инициированы мероприятия по созданию в отделениях банка самостоятельных клиентских подразделений для удобства обслуживания корпоративных клиентов. С текущего года клиентский отдел призван заниматься персонально каждым клиентом, предоставляя весь спектр банковских услуг, в том числе и кредитных продуктов. Работа построена на принципах единого контактного лица со стороны Банка.

В настоящее время в корпоративном блоке отделений Северо-Кавказского банка  проводится 2  х месячный  конкурс «Корпоративный взлет», в котом объявлены две номинации:

 «Лучшая кредитная команда»;

 «Лидер продаж».

В номинации «Лучшая кредитная команда» наши кредитные инспекторы и менеджеры на протяжении 1,5 месяцев не покидают тройку лидеров.

В номинации «Лидер продаж» наш менеджер Гридин Александр на протяжении всего времени уверенно держит первое место.

В области кредитования Сбербанком намечены принципиальные изменения данного процесса к 2012 г. Благодаря планируемым изменениям Сбербанк значительно улучшить кредитный процесс.

Сбербанк не стоит на месте в части повышения качества обслуживания корпоративных клиентов, активно развивая альтернативные каналы обслуживания». Установлено 430 систем «Клиент  Сбербанк», 314 систем «Войс  Информатор». В 2010 года нами уже проводится работа по внедрению такого продукта как Сбербанк Бизнес Онлайн. Основным преимуществами данной программы являются – простота подключения, удобство работы, мобильность, безопасность.

Посредством данной программы руководители предприятий или их уполномоченные лица могут:

 отправлять электронные платежные документы;

 в режиме онлайн получать полную информацию об операциях по счетам и актуальных остатках;

 дистанционно подавать заявки на продукты банка и обмениваться соответствующими сообщениями.

Все эти изменения происходят для улучшения качества клиентского обслуживания. Сбербанк ставит свой целью стать клиентоориентированным банком. И поскольку вы являетесь не только нашими партнерами по бизнесу, но и совершаете операции в банке как физические лица, я думаю,                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                 вам будут интересны новшества, которые внедряются в розничном блоке.

Президент Сбербанка Г.О.Греф поставил перед нами глобальную задачу по радикальному улучшению качества обслуживания клиентов и до конца 2011 года ликвидировать очереди.

Одним из инструментов  решения данной задачи  является развитие  карточного бизнеса, а вместе с ним и вывод массовых категорий наших клиентов на альтернативные каналы обслуживания – это банкоматы, информационно-платежные терминалы, Интернет-банкинг, мобильный банк, CALL- центр.

На сегодняшний день 16 ВСП и операционный отдел отделения эмитируют банковские карты международных платежных систем (Visa International и MasterCard International). На территории размещения ВСП имеется вся необходимая инфраструктура для обслуживания карт.  Отделением уже эмитировано 47000 карт, а на 01 января 2011 г. планируется перешагнуть отметку в 50000.

В соответствии со «Стратегией развития Сбербанка России до 2014 года» одной из основных задач, стоящей перед Розничным блоком, является перевод транзакций в удаленные каналы обслуживания (УКО). Ключевым элементом реализации данной задачи, является создание разветвленной сети устройств самообслуживания (УС), адекватной росту бизнеса и удовлетворяющей потребностям всех сегментов клиентов.

На сегодняшний день общее количество устройств в отделении составляет 55 единиц, на 1 января их будет уже 69: 44 банкомата и 25 ИПТ.

В этом году мы делаем упор на оборудование устройствами самообслуживания дополнительных офисов и  ставим задачу оборудовать все сельские дополнительные офисы не просто одним банкоматом или ИПТ, а  устройствами в связке, так как это будет являться гарантированной точкой обслуживания наших клиентов.

Уже сегодня на  устройствах самообслуживания возможно не только получать наличные деньги и обменивать валюту, но и совершать такие операции как:

 оплата кредитов;

 оплата налогов;

 оплата услуг сотовой связи;

 оплата услуг ЮТК;

 оплата детских садов, музыкальных школ;

 оплата технического осмотра;

 перевод денежных средств с карты на карту;

 взнос наличных на карту;

 подключать услугу мобильный банк;

 получать интернет пароли;

 оформлять заявки на кредит.

Ежемесячно клиенты банка совершают порядка 140 000 операций на устройствах самообслуживания, из них 40 000 безналичных операций на банкоматах и терминалах, более 1 000 операций по переводу средств с карты на карту и около 2 000 операций по взносу наличных на карточные счета.

Говоря о развитии новых технологий, обеспечивающих управление клиентами банка своими счетами через сеть интернет и посредством мобильной связи, мы активно используем данные технологии в таких продуктах как Сбербанк онлайн и мобильный банк. Сегодня эти две услуги активно развиваются и уже не являются, каким то экзотическим продуктом.

На сегодняшний день уже 22 000 наших клиентов используют услуги мобильного банка и при помощи мобильного телефона совершают порядка 2500 операций ежемесячно, а это и переводы с карты на карту и оплата услуг и многое другое.

Что касается услуги Сбербанк онлайн, то промышленная эксплуатация системы в целом началась в сентябре 2009 г., и на сегодняшний день уже все дополнительные офисы нашего отделения успешно продают эту услугу клиентам банка. В целом с начала года уже 4500 клиентов используют данную услугу посредством сети интернет и совершают порядка 1000 финансовых операций в месяц. Хотелось бы заметить, что данная услуга подключается абсолютно бесплатно и не предусматривает абонентской платы за пользование.

В настоящее время Изобильненское отделение выступает активным участником рынка безналичных расчетов в Изобильненском и Труновском районах по банковским картам, где мы так же применяем новые технологии при работе с предприятиями и партнерами. На сегодняшний день более 180 организаций с общей численностью более 20 000 человек,  получают заработную плату через наше отделение на пластиковые карты. С начала этого года нам удалось привлечь на обслуживание более 20 организаций с общей численностью персонала 800 человек.

При работе с предприятиями мы применяет электронный документооборот без использования бумажных носителей. Электронно цифровые подписи, которые мы изготавливаем для организаций, надежно шифруют и защищают электронные документы, направляемые в банк/из банка, как через систему Клиент - Банк так и на электронных носителях.

Для наших клиентов мы организовали e-mail рассылку новых банковских продуктов и услуг. И теперь любая организация может оперативно и абсолютно бесплатно получать информацию из Сбербанка на свой электронный адрес.

В дальнейшей работе мы планируем расширять функционал и наших устройств самообслуживания и перечень услуг по банковским операциям в сети интернет, а так же развивать услугу мобильный банк. Все это непременно оценят наши клиенты,  так как сегодня Сбербанк шагает в ногу со временем и технологиями.

Сбербанк, одним из первых, пошёл по пути либерализации и последующей отмены ограничительных антикризисных мер и сейчас банк обладает, пожалуй, самым широким рядом продуктов и самым клиентоориентированным предложением для частных клиентов. Кредиты на образование, на покупку автомобиля, недвижимости, и просто кредиты наличными на неотложные нужны – практически на любую цель в Сбербанке  можно найти достойное предложение,  ставки же по кредитам в некоторых случаях ниже ставок других банков.

Отменив в апреле  все комиссии по кредитным продуктам, Сбербанк в очередной раз подтвердил, что именно он задает тональность на финансовом рынке. Указанная в тарифах банка процентная ставка по кредиту теперь является единственной платой за пользование заемными средствами Сбербанка и заемщикам больше не надо проводить сложные математические вычисления, чтобы понять, какую сумму в итоге они выплатят по кредиту. Сбербанк пошел навстречу и тем клиентам, с которым он уже сотрудничает  участникам зарплатных проектов, были снижены процентные ставки по кредитам,  по потребительским кредитам в среднем на 2 процентных пункта, по жилищным кредитам на 1,5 п.п.

Сделанные навстречу клиенту шаги не остались незамеченными, постепенно темпы кредитования частных клиентов возвращаются на докризисный уровень.

С начала года населению двух районов выдано  более 3800 кредитов на сумму 455 млн. руб., оформлено 150 жилищных кредитов на сумму                  90 млн. руб., что в 2,5 раза больше по сравнению с прошлым годом.

Сбербанк постоянно улучшает и уровень сервиса, качества своих предложений. В Изобильненском отделении уже внедрена новая автоматизированная система выдачи потребительских кредитов и автокредитов – «Кредитная фабрика», которая позволила сократить срок выдачи кредита до двух дней, и отменить требование о наличии поручителей по многим кредитным программам.

В мае текущего года около миллиона бывших заемщиков Сбербанка получили предварительно сформированное предложение о получении кредита наличными. Для получения кредита  клиенту достаточно было один раз прийти в отделение Банка с паспортом и письмом, полученным от Банка. Решение о выдаче займа принималось сразу, никаких других документов или дополнительного обеспечения (поручителей и так далее) по этой акции не требовалось.

Также у клиентов банка появилась дополнительная возможность при оформлении потребительского кредита наличными,  получение одновременно и кредитной карты. 

Кредитная карта – банковская карта, предназначенная для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных банком в пределах установленного лимита кредита в соответствии с договором.

Кредитная карта более удобный инструмент, чем обычный кредит, из-за своей гибкости: картой можно воспользоваться тогда, когда нужно. После погашения задолженности лимит по карте возобновляется.

Кандидатами на получение кредитных карт  могут стать:

 держатели международных банковских карт;

держатели банковских карт АС Сберкарт;

 заемщики банка, по которым принято решение о предоставлении доверительного кредита в сумме 100 тыс. руб. и более.

С августа месяца текущего года появилась возможность оформления кредитной карты и категории клиентов «улица», клиентам, не перечисляющим заработную плату через Сбербанк.

Сбербанк  в соответствии со Стратегией своего развития должен сделать еще очень много  в области совершенствования клиентооринтированой модели поведения, банковских технологий и автоматизации процессов. Изобильненское отделение, коллектив которого заряжен на достижение самых высоких результатов  верит в успех.   

В заключении,  руководство Изобильненского отделения надеются на дальнейшее сотрудничество с  предприятиями  и жителями региона, на поддержку и координацию действий  Администраций районов,  а банк всегда готов к оперативному рассмотрению вопросов по оказанию финансовой поддержки для развития и укрепления экономики нашего региона.             

2.3         Выбор стратегии инвестиционной деятельности коммерческого банка в                 антикризисном управлении

Выживание банка и его благоприятное функционирование в кризисный и посткризисный период  требует существенной перестройки модели ведения бизнеса, формирования качественно новой технологической базы, изменения менталитета сотрудников и внедрения новых управленческих и мотивационных механизмов, а так же совершенствования инвестиционной деятельности, анализ которой мы провели в пункте 2.2 «Анализ инвестиционной деятельности Изобильненского филиала №1858 Сбербанка России».

Для стратегического инвестора, основная миссия которого заключается в расширении сферы своего влияния и участии в управлении предприятием, можно выделить стратегии эффективного собственника и спекулятивного слияния (или поглощения) [32].

Стратегия эффективного собственника. В случае использования этой стратегии миссия инвестора заключается не только в получении доступа к определенным видам продукции и обеспечении контроля над финансовыми потоками, но и в повышении научно-технического и производственно-сбытового потенциала, финансовом оздоровлении предприятия-эмитента. Основной доход, получаемый инвестором, носит долгосрочный характер и образуется в результате хозяйственной деятельности предприятия. Соответственно для осуществления этой стратегии необходимы значительные ресурсы не только на приобретение контрольного пакета, но и для развития эмитента. На более поздних этапах эффективный собственник может осуществлять продажу акций подконтрольного предприятия, в том числе и на международных рынках. Наконец, после того как предприятие стало высокорентабельным, а его акции значительно выросли в цене, инвестор, использующий эту стратегию, может получить прибыль за счет продажи своего пакета. За рубежом такую стратегию используют венчурные фонды, финансирующие развитие инновационного бизнеса.

В качестве предпосылок использования данной стратегии необходимо отметить не только наличие значительных финансовых ресурсов, но и опыт, связи, а также знание технологии производства, рынков сбыта и других особенностей контролируемого предприятия.

Стратегия спекулятивного слияния или поглощения. Основная миссия этой стратегии заключается в приобретении контрольного пакета акций для обеспечения доступа к дефицитным видам продукции (услугам), финансовым ресурсам либо в целях получения в распоряжение выгодных объектов недвижимости, других имущественных и неимущественных прав. Применение этой стратегии по отношению к крупным предприятиям позволяет переключить значительные финансовые потоки на свои дочерние посреднические фирмы, оффшоры, банки. Инвесторы, использующие эту стратегию, могут получить прибыль при реализации пакета акций конечному инвестору либо за счет управления денежными потоками предприятия. Цель применения данной стратегии по отношению к мелким предприятиям может заключаться в приобретении выгодных площадей в престижных районах для использования их под офисы, склады, для возведения новых зданий.