Инновации в банковской деятельности

Массовый финансовый продукт - это  продукт без резко выраженной индивидуальности. У него нет особых характерных черт. Массовый финансовый продукт различается только по видам  продукта или финансового актива. Он включает в себя облигации государственного внутреннего займа всех видов, банковский депозитный счет, пенсионный полис, страховое свидетельство, опционный контракт, фьючерс и др. Массовый финансовый продукт выпускается в расчете на инвесторов и обычных граждан.

Новый финансовый продукт бывает:

1) лимитированный;

2) нелимитированный.

Лимитированный финансовый продукт - это продукт, объем или количество выпуска которого строго квотируется. Этот объем устанавливается при  выпуске продукта. Размер объема (количества) выпуска продукта определяется многими факторами: размером уставного капитала хозяйствующего субъекта, спросом покупателей, наличием единицы самого продукта (объекты недвижимости) и т.п.

К лимитируемым финансовым продуктам относятся акции, облигации, виды кредитных соглашений, объекты недвижимости и некоторые другие продукты.

Нелимитированный финансовый продукт  представляет собой продукт, объем (количество) выпуска которого не ограничено никакими квотами. Этот продукт выпускается в расчете на возможного потенциального покупателя. Численность покупателей есть величина неопределенная. Поэтому объем выпуска нелимитируемого финансового продукта не ограничивается никакими нормами и условиями, кроме фактора покупательского спроса.

Основные организационно-экономические  инновации представлены в табл.2. В список организационно-экономических  инноваций включены семь наиболее часто  упоминаемых в литературе инструментов, которые стали заметным явлением в банковском сообществе.

По объему воздействия инновации подразделяют на точечные и системные. Точечные нововведения имеют место в частном случае совершенствования технологии на отдельном участке работы. Они обычно не требуют больших материальных затрат и связаны с повышением эффективности одной-двух операций, не оказывая заметного влияния на производственный процесс в целом.

 

Таблица 2. Современные организационно-экономические инновации, используемые в практике коммерческих банков⁸

№	Название инновации	Краткая характеристика	Объекты банковского менеджмента
1.	Реинжиниринг Бизнес-процессов	Радикальные изменения  в ключевых бизнес-процессах с  целью достижения существенного  повышения производительности, качества и сокращения затрат времени	Реорганизация процессов, разукрупнение, сокращение затрат времени, горизонтальная организация, анализ эффективности расходов
2.	Процессно-ориентированное  управление	Отслеживание общих  и косвенных издержек по всем процессам  с учетом конкретных продуктов и  клиентов, возможность точнее распределять издержки и принимать оптимальные решения	Управление затратами, анализ прибыльности клиентов, прибыльность продуктовой линейки
3.	Сбалансированная система  показателей эффективности деятельности	Перевод миссии и видения  в количественные измерения и  отслеживание запланированных результатов деятельности	Управление бизнес-единицами, оплата по результатам, стратегический баланс
4.	Бенчмаркинг	Сравнение затрат и производительности с внутренними и внешними точками  отсчета. Внедрение лучших методик  для достижения поставленных целей	Управление издержками, конкурентный анализ
5.	Ключевая компетенция	Инвестирование в специальные  навыки или технологии, создающие  уникальную ценность для клиентов	Ключевые клиенты, ключевые факторы успеха
6.	Управление отношениями  с клиентами (СRM-технологии)	Сбор информации для  лучшего понимания клиентов с  целью приобретать, удерживать и  выращивать наиболее лояльных клиентов из них	Деловое сотрудничество, удержание клиентов, сегментация  клиентов, управление лояльностью
7.	Измерение уровня удовлетворенности клиентов (Программы лояльности)	Сбор информации от клиентов: определение степени удовлетворенности  клиентов и выявление их основных потребностей	Конджоинт - анализ, персональный менеджмент, аудит качества

 

Системные нововведения определяют изменение всей структуры производственных отношений. Скажем, начало использования компьютерной техники и локальных вычислительных сетей в банковском деле в свое время в корне изменило работу кредитных организаций, ускорив и удешевив прохождение расчетов, увеличив надежность учета банковских операций, а также значительно сократив трудозатраты.

По степени новизны банковские инновации подразделяются на новосозданные  и построенные на новом способе  использования уже существующих продуктов. Новосозданные, или, как их еще называют, инновации, основанные на новых открытиях, не так уж часты в банковской сфере.

Как уже упоминалось выше, они  в основном связаны с глобальными  переменами в системах производственных отношений и возникают вследствие появления новых технологий в других отраслях. Новосозданные банковские инновации обычно влекут за собой целую цепочку мероприятий по изменению наличествующих технологий функционирования банка и являются достаточно капиталоемкими. Они внедряются лишь в случае глобальных изменений всей банковской системы и обусловлены агрессивной позицией банка на рынке в стремлении занять определенный сектор или нишу с помощью предложения принципиально новых продуктов и процедур обслуживания клиентов. Достаточно подробной иллюстрацией этого вида нововведений выступает получающая все более широкое распространение услуга интернет-трейдинга.

Банковские инновации, построенные  на уже созданных продуктах, имеют  наибольшее распространение ввиду  относительной дешевизны разработок, несложности внедрения и пониженных рисков неудачи внедрения нового продукта. ⁹ Они направлены прежде всего на повышение эксплуатационных качеств и показателей эффективности уже давно присутствующих на рынке продуктов и услуг.

Классификация банковских инноваций  по характеру удовлетворяемых потребностей выделяет инновации, связанные с удовлетворением существующих потребностей, и инновации, направленные на создание новых потребностей. Основная масса нововведений, осуществляемых кредитными организациями, направлена на удовлетворение имеющихся потребностей.

Появляющаяся необходимость клиентуры  в заемных средствах побуждает  банки разрабатывать различные  схемы кредитования, расширение внешнеторговой деятельности обусловливает рост предложения  разнообразных схем международных  расчетов и т.п. Зачастую инициатива каких-либо инновационных преобразований в этом случае исходит от клиентов кредитной организации, которые идентифицируют свои потребности и, обращаясь в банк, дают повод к разработке определенных технологий обслуживания или новых продуктов.

Инновации, направленные на создание новых потребностей, достаточно редки, поскольку требуют наличия у  банка определенного творческого  и инвестиционного потенциала, подкрепленного результатами тщательного маркетингового и социологического исследования. ¹⁰ Кроме этого данная подгруппа инноваций несет в себе значительные риски неуспеха проводимых мероприятий в случае недостаточной полноты данных, полученных в результате исследования рынка, и ошибочности принятого руководящего решения.

Ввиду данных обстоятельств необходимо отразить подразделение банковских инноваций по отношению к разработчику. Далеко не каждый банк в состоянии иметь в своей структуре подразделение, профессионально занимающееся маркетинговыми исследованиями, анализом поступающей информации, а также разработкой и предложением новых банковских продуктов или технологических процессов. Существует достаточное количество предприятий и фирм, профессиональная деятельность которых связана с предоставлением услуг по системному анализу на основе результатов проводимых исследований и генерации идей по созданию новых форм обслуживания, технологий банковских операций и т.п.

Прибегая к услугам подобных организаций, банки определяют существование  двух групп нововведений: нововведения, разработанные собственными силами, и нововведения, "заказанные" и приобретенные у стороннего разработчика.

Именно вследствие наличия у  кредитной организации собственного потенциала для разработки и внедрения  инноваций, а также достаточной  диффузности рыночных и продуктовых  инноваций возникает необходимость разделить нововведения по времени появления: ¹¹

инновации-лидеры, то есть инновации, внедряемые банками самостоятельно, имея лишь крайне неточные расчетные  рисковые показатели возможной неудачи. Данный тип инноваций обладает абсолютной новизной для области внедрения, что в случае удачной разработки может обусловить появление у банка определенных конкурентных преимуществ;

инновации-последователи, или нововведения, осуществляемые кредитными организациями  с определенным лагом во времени после внедрения предыдущей группы инноваций в желании сохранить уже имеющиеся конкурентные преимущества. Данные инновации носят менее рисковый характер, поскольку реакция рынка на них уже была выявлена.

Во многом пересекаясь с уже  описанными классификационными группами, существует подразделение инноваций по глубине вносимых изменений: инновации нулевого порядка, касающиеся обновления и сохранения уже имеющихся свойств системы (замена отдельных представителей персонала кредитной организации, отдельных объектов материально-технической базы для сохранения существующей функциональности банка на первоначальном уровне);

инновации первого порядка, включающие количественные изменения, вносимые в  систему (расширение того или иного  подразделения кредитной организации для улучшения качества обслуживания за счет увеличения "производственной мощности");

инновации второго порядка, в процессе которых происходит перегруппировка  составных частей системы (структурные  изменения в рамках одной кредитной  организации, слияние отдельных структурных подразделений, выделение новых с целью повышения функциональной отдачи);

инновации третьего порядка - изменения  структурных элементов адаптивного  характера, предназначенные для  улучшения взаимодействия отдельных  подразделений кредитной организации друг с другом, перераспределения функций между ними;

инновации четвертого порядка, включающие сохранение первоначальных свойств  структуры при проведении простейших изменений качественного характера, выходящих за рамки адаптивных изменений;

инновации пятого порядка, подразумевающие  сохранение базовой структуры кредитной  организации нетронутой, но с внесением  изменений в большинство свойств  системы;

инновации шестого порядка - качественное изменение первоначальных свойств  кредитной организации, смена системообразующих секторов клиентов, обслуживаемых банком;

инновации седьмого порядка, обозначающие высшее изменение в функциональных свойствах кредитной организации (смена "специализации" банка, изменение  всего спектра оказываемых услуг, переход на новые рынки и использование новых принципов выбора и обслуживания клиентской базы).

Таким образом, приведенная выше классификация  банковских инноваций дает возможность  выявить некоторые закономерности в возникновении и прохождении  инновационных процессов в кредитных организациях. Дело в том, что преобладание того или иного типа инноваций определяет тип и направленность инновационной стратегии банка. В свою очередь, типология банковских инноваций позволяет конструировать соответствующие экономические и управленческие механизмы, поскольку они определяются именно типом внедряемых инноваций и выбранной инновационной стратегией.

При этом любой банк в процессе реализации системного подхода к  определению своей инновационной  стратегии, рассматривая свою инновационную деятельность с учетом вышеописанных принципов и аспектов классификации, получает возможность точнее позиционироваться на рынке, определить формы продвижения и реализации своих разработок и продуктов на рынок, которые для разных типов инноваций различны.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                    Заключение

 

Банковские инновации - это доведённые до клиентов и принятые ими новые  или кардинально изменённые банковские продукты, новые банковские услуги и услуги более качественного  уровня, предоставленные на основе использования современных инфокоммуникационных технологий, внедрённые в банковский процесс организационные и информационные технологии, позволяющие банку напрямую или опосредованно получать экономический или социальный эффект.

Особенности функционирования и структура построения механизмов повышения эффективности банковской деятельности на основе внедрения инноваций зависят от специфики инновационных процессов, определяемой типологией инноваций, преобладающих в инновационной деятельности банка.

Банковской инновации свойственны  следующие особенности:

• короткий жизненный цикл инновации, эта характеристика относится в первую очередь к инновационным банковским продуктам;
• высокая скорость распространения наиболее успешных инноваций банковского бизнеса;
• минимальные затраты на научные, особенно теоретические, исследования, связанные с разработкой банковских инноваций;
• цепной характер инноваций, т.е. одна инновация порождает необходимость и возможность создания другой для более полного удовлетворения потребностей клиентов.

Анализ деятельности банка показал, что последовательное развитие и  расширение банковских услуг обеспечивают положительный финансовый результат.

Неизменная стабильность, финансовая устойчивость, исполнение всех обязательств перед клиентами, позволяют поддерживать доверие населения, обеспечивать устойчивый приток денежных средств во вклады, увеличивать остатки на счетах юридических лиц и чистую прибыль.

В структуре привлеченных средств  традиционно наибольший удельный вес  занимают средства физических лиц.

Наибольшей популярностью продолжали пользоваться социально-значимые вклады. Постоянная заинтересованность населения  в долгосрочном хранении своих сбережений во вкладах, усиление сберегательной и  инвестиционной активности вкладчиков позволили отделению нарастить остаток стабильных инвестиционных ресурсов.

С целью увеличения объема безналичных  перечислений во вклады и увеличения доходов была активизирована работа по заключению договоров на выплату  заработной платы, материальной помощи, пособий, страховых возмещений и других выплат с предприятиями.