Функции и виды коммерческих банков

     В зависимости от доли иностранных  инвестиций в уставном капитале коммерческие банки можно разделить на три группы: коммерческие банки без доли иностранных инвестиций в уставном капитале, совместные банки и иностранные банки.

     В зависимости от участия в электронных платежных системах можно классифицировать коммерческие банки следующим образом:

     - коммерческие банки с современными  системами передачи и обработки информации. Такой тип банков преобладает в России.

     - коммерческие банки предполагающие механизм расчета с использованием электронных пластиковых карт. По сравнению с развитыми странами не получили широкого распространения.

     - коммерческие банки, позволяющие  производить систему расчётов  через сеть онлайн. Только начинают развиваться в России.

     В зависимости от наличия филиалов или представительств можно разделить коммерческие банки на банки, имеют филиалы и таковых не имеющие. Филиалами банка считаются обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом и совершает делегированные ему головным банком операции в пределах, предусмотренных лицензией ЦБ РФ. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего.

     Представительство является обособленным подразделением коммерческого банка, расположенным  вне места его нахождения, не обладающим правами юридического лица и не имеющим  самостоятельного баланса. Оно создается для обеспечения представительских функций банка, совершения сделок и иных правовых действий. Представительство не занимается расчетно-кредитным обслуживанием клиентов и не имеет корреспондентского счета. Для осуществления хозяйственных расходов ему открывается текущий счет. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ 

     Создание  эффективной банковской системы - одна из важнейших задач экономических  преобразований в России. За минувшие годы в нашей стране ликвидирована  государственная монополия на банковское дело. Сформирована современная двухуровневая банковская система. Разработано и действует специальное банковское законодательство. Постепенно складывается конкурентная кредитно-финансовая инфраструктура, основным элементом которой являются коммерческие банки. Некоторые из них уже получили высокий международный рейтинг. Ассоциация российских банков превратилась в крупнейшее национальное банковское объединение. На X cъезде Советом Ассоциации российских банков обсуждалась проблема преодоления августовского кризиса 1998 года. Сейчас можно с уверенностью сказать, что многие банки с этой проблемой справились. Банки постепенно адаптировались к новым условиям деятельности, укрепили свои позиции, повысили свою роль в экономике.

     Безусловно, оздоровление банковской системы непосредственно связано с оживлением экономики. В результате кризиса произошел «естественный отбор». Банки, которые не смогли вовремя приспособиться к новым условиям, прекратили своё существование. Следует сказать, что без поддержки государства процесс укрепления банковской системы растянется на долгие годы. Укрепление банковской системы страны выдвигается в ряд важнейших направлений экономической политики государства.

     Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации, принятая в декабре 2001 г., способствовала реализации основных направлений совершенствования банковской системы и укреплению российского банковского сектора.

     Высокие и устойчивые темпы экономического роста и достигнутая макроэкономическая стабильность требуют от Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации выработки новых решений, направленных на обеспечение поступательного развития банковского сектора на основе укрепления его устойчивости, повышения конкурентоспособности российских кредитных организаций, совершенствования банковского регулирования и надзора, усиления защиты интересов и укрепления доверия вкладчиков и других кредиторов банков.

     Несовершенство  законодательной базы останавливает  развитие системы, т.к. именно закон – фундамент для формирования цельной, стабильной системы кредитных отношений.

     Таким примером может служить отсутствие закона о безотзывности вкладов, из-за чего физическое лицо в любой  момент может забрать из банка  свой срочный депозитный вклад. Это не только во многом обессмысливает идею срочности, лишая банк возможности воспользоваться этими ресурсами для сколько-нибудь долгосрочных целей, но и вообще значительно снижает устойчивость практически любого кредитного учреждения: как показали события 2004 года, паника, в том числе и искусственно созданная, вполне может обрушить даже здоровый банк.

     Банки умело научились обходить законы. Во многих законах существует много  «лазеек», которыми банки активно  пользуются.

     Всё острее становится проблема активной экспансии иностранных финансовых институтов на Российский рынок. Иностранные кредитные учреждения начали открывать свои представительства и дочерние банки еще в начале девяностых. Однако, понеся серьезные потери во время дефолта 1998-го, они заметно притормозили свою деятельность в нашей стране, а некоторые и вовсе покинули Россию.

     По  мере восстановления экономики иностранные  банки возобновили свою активность. Эти банки способны предложить высокий  спектр услуг, сопровождающийся качественным сервисом. Российские банки сталкиваются с жесткой конкуренцией со стороны кредитных организаций с иностранным капиталом. Прежде всего это происходит за счет наличия у последних дешевых и долгосрочных ресурсов, надежного бренда, квалифицированного менеджмента, отлаженных технологий работы.

     Многим  давно известен тот факт, что банковское сообщество постоянно жалуется на жесткость  и большой объем требований к  отчетности банков, предъявляемых со стороны ЦБ РФ, которые лавинообразно  увеличивают издержки, в том числе  на осуществление кредитной деятельности. Не меньшим препятствием на пути к эффективности кредитования являются также требования этого регулирующего органа к размерам резервов на возможные потери от выданных ссуд.

     Степень концентрации банковской системы России очень высока: на 200 крупнейших банков приходится от 84 до 93% совокупных активов, кредитов, депозитов и средств компаний на расчетных счетах. Причина этого кроется в существовании очень крупных государственных банковских учреждений: на долю Сбербанка и Внешторгбанка приходится более 30% всех работающих банковских активов, более 60% вкладов населения и до 30-40% банковской прибыли.

     Тем не менее количество банков в России неуклонно снижается. После кризиса  в 2004 году ЦБ РФ принялся за активную зачистку банковского сообщества: за это время было отозвано более 30 лицензий у банков, обнаруживших несовместимые с требованиями ЦБ РФ и федерального законодательства проблемы.

     Для повышения качества банковской системы  необходимо обеспечение таких параметров, как:

• стабильность (финансовая устойчивость, оптимальный уровень рисков);
• грамотное бизнес и финансовое планирование;
• высокое доверие кредиторов и вкладчиков;
• «чистота» операций – противодействие незаконным доходам, операциям, финансированию терроризма;
• достаточный спектр и высокое качество услуг;
• достаточные финансовые возможности, высокое качество капитала;
• прозрачность и высокое качество отчетности;
• развитая банковская инфраструктура: сети филиалов и представительств, современные технологии, развитая и совершенная расчетная система;
• гибкость и оперативность отклика на меняющуюся экономическую обстановку, инновационность;
• эффективные правила корпоративного управления;
• здоровая и добросовестная конкуренция;

           Для достижения указанных  целей Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации, по которой предусматриваются совершенствование нормативного правового обеспечения банковской деятельности, завершение перехода кредитных организаций на использование международных стандартов финансовой отчетности, создание условий для предотвращения использования кредитных организаций в противоправных целях.

Это наиболее острые проблемы, которые государство  решает на законодательном уровне. На современном этапе можно с уверенностью утверждать, что банковский сектор экономики шагнул далеко вперёд, но многое ещё предстоит сделать. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Подводя итог сказанному, можно определенно  сделать вывод о том, что коммерческие банки сегодня – основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Они занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Масштабы их деятельности в экономике развитой страны поистине  огромны.

     Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов  и  услуг. Следует  учитывать,  что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые  операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать (прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов). Наблюдается общая тенденция к специализации на более доходных операциях.

     Систематическое выполнение  банком своих  функций и создает тот фундамент,  на котором основывается стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого  вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой  командой  сотрудников,  они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для  организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других  счетов,  служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо  отлаженной  системы  денежных расчетов. Отсюда большое  значение банков,  как  организаторов этих расчетов.

     Классификацию коммерческих банков по различным критериям мы обобщили в виде таблицы (табл. 1) 

     Таблица 1

     Классификацию коммерческих банков

      Список литературы

1. Банковское  дело / Под ред. Е.П. Жарковской. –  М.: Омега-Л, 2007.

2. Банковское  дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2007.