Функции и виды коммерческих банков

     В период 1998–1990 годов у крупных  банков, основанных на базе бывших специализированных банков, возникла проблема более интенсивной интеграции в новые экономические условия, отсутствия современных методов управления денежными средствами. Банки еще работали на базе старых, оставшихся еще от системы Госбанка инструкций. Небольшие и средние российские коммерческие банки сталкивались с проблемой привлечения денежных средств, так как рынок старых «богатых» предприятий уже был поделен между бывшими специализированными банками. На этом фоне шла конкурентная борьба между молодыми банковскими структурами и бывшими спецбанками. Новообразованные коммерческие банки значительно, на 50 и более пунктов, поднимают процентную ставку по привлекаемым депозитам, обеспечивая себе приток средств предприятий и населения.

     1989–1995 годы. Галопирующая инфляция и  возрастающая, в том числе в результате не всегда честной конкуренции, борьба за средства клиентов, побуждает коммерческие банки к проведению высоко рискованных операций: предоставлению необеспеченных кредитов, попыткам спекулятивных операций с только что появившимися акциями приватизированных предприятий, спекулятивному оперированию свободными средствами клиентов на рынке межбанковских кредитов в гигантских объемах

     В октябре 1994 года продолжение роста  инфляционной денежной массы, а также резкое увеличение кредитования импортного сектора в свободно конвертируемой валюте побуждает коммерческие банки усиленно наращивать валютную составляющую своих ресурсов, что вкупе с несовершенством процесса проведения торгов выливается в кризис – «черный вторник», в результате которого многие коммерческие банки понесли серьезные убытки. С 1994 года возникает и активно развивается рынок государственных долговых обязательств – у коммерческих банков появляется новое поле деятельности.

     В 1988–1993 годах существовали серьезные  проблемы с автоматизированным управлением банковскими операциями, отсутствием специальной техники необходимой для работы.

     В 1990–1994 годах проблемы коммерческих банков, связаны с расширением круга выполняемых операций. Большинство коммерческих банков того времени выполняли не более 20–40 операций, в то время как в промышленно развитых странах их количество составляет более 200.

     Август 1995 года – кризис ликвидности коммерческих банков, вызванный крушением рынка  межбанковских кредитов и последовавшие  за ним банкротства крупных, средних и мелких банков.

     1991–1998 годы – постепенно нарастает  и принимает значительную величину обострение диспропорций в специфике работы, структуре активов и пассивов баланса, направлении развития, и в финансовом положении между региональными и московскими банками, вызванное общим состоянием экономики и концентрацией ресурсов и денежных потоков исключительно в рамках крупных финансовых центров.

     1995–1998 годы – проявление осознанного  интереса наиболее крупных коммерческих  банков к интеграции в промышленность, приводит к скупке банками акций успешно функционирующих предприятий, организации ими финансово-промышленных групп.

     1997 – середина 1998 года – успешно  продолжающаяся политика подавления инфляции и как следствие сокращение доходности всех категорий работающих активов, включая кредиты в рублях и иностранной валюте, сокращение процентной ставки принуждает банки изыскивать новые пути развития.

     На 1 августа 2002 г. наибольшее число кредитных  организаций действовало в Москве (641), Санкт-Петербурге (42) и Республике Дагестан (39). Растет капитализация банков: в пяти крупнейших банках страны было сосредоточено 43,5% совокупных активов банковской системы России.

     В этот период отечественная банковская система находится в стадии реструктуризации, которая представляет собой структурную перестройку, основными направлениями которой являются:

     • сокращение числа вновь возникающих  банков;

     • ликвидация мелких неконкурентоспособных  кредитных организаций;

     • специализация и реорганизация  банков;

     • концентрация банковского капитала;

     • создание транснациональных банковских и финансово-промышленных образований.

     К 1 января 1999 г. коммерческие банки с  ограниченным кругом выполняемых операций должны были иметь собственный капитал не менее 1 млн. евро. На 1 января 1998 г. этому требованию не соответствовали 41,8% банков.

     В связи с финансовым кризисом Банк России принял решение о снятии минимальных  требований к абсолютной величине собственного капитала кредитных организаций. В этом же решении он ориентировался на то, что для функционирования банка определяющим фактором является соответствие масштабам деятельности и принятым рискам.

     Финансовый  кризис нанес сокрушительный удар по банковской системе Российской Федерации. Она оказалась парализованной, не способной ни проводить платежи своих клиентов, ни своевременно рассчитываться с кредиторами.

     В целях преодоления финансово-банковского  кризиса Правительство РФ и Банк России заявили о необходимости  реструктуризации кредитных организаций. Процессы реструктуризации регулируются Федеральным законом «О реструктуризации кредитных организаций» от 8 июля 1999 г. №144-ФЗ. Под реструктуризацией кредитной организации понимается комплекс мер, применяемых к кредитным организациям и направленных на преодоление их финансовой неустойчивости и восстановление платежеспособности либо на осуществление процедур ликвидации кредитных организаций. К концу 1999 г. острая фаза кризиса банковской системы была преодолена.

     Финансовый  кризис 2008 года оказал неблагоприятное  влияние на деятельность коммерческих банков. В самые первые дни кризиса многие банки еще не знали как реагировать – продолжать ли кредитование, повышать ли ставки, в результате кредитные портфели по итогам сентября выросли. Но вкладчики уже пошли за своими деньгами, в итоге за сентябрь (а точнее только за его вторую половину) объем частных вкладов сократился на 1,5%. В августе был прирост 2,2%.

     Октябрь 2008 г. стал худшим месяцем для российских банков: вкладчики забрали с депозитов  рекордную сумму 354 млрд руб., еще 154 млрд. руб. банки потеряли на фондовом рынке. Чтобы удержаться на плаву, кредитным организациям пришлось занять у ЦБ беспрецедентно большую сумму – 1,2 трлн. руб. В октябре кредитные учреждения заняли у Банка России 1,178 трлн. руб., что по объему соответствует порядка трети собственного капитала всех российских банков. Месяцем ранее банки заняли 233 млрд. руб.

     Октябрьские заимствования позволили банкам компенсировать потери, понесенные из-за переоценки портфеля ценных бумаг и  оттока вкладов, расходы на выдачу кредитов.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. ПОНЯТИЕ И КЛАССИФИКАЦИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ 

2.1. Принципы действия коммерческих банков  

     Банк- это организация, созданная для  привлечения денежных средств и  размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

     Основное  назначение банка - посредничество в  перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов  к покупателям. Наряду с банками  перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового рынка имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

     Во-первых, для банков характерен двойной обмен  долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные таким образом средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, которые не выпускают своих собственных долговых обязательств.

     Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных  обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими  лицами. Этим банки отличаются от различных  инвестиционных фондов, которые все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.

     В Российской Федерации создание и  функционирование коммерческих банков основывается на Законе РФ "О банках и банковской деятельности в РФ". В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке: предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдача гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т.п.

     Определяют  четыре принципа деятельности коммерческого  банка:

1. Работа в пределах реально имеющихся ресурсов;
2. Полная экономическая самостоятельность;
3. Построение взаимоотношений коммерческого банка с клиентами как обычные рыночные отношения;
4. Регулирование деятельности коммерческого банка может осуществляться только косвенными методами.

     Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. В основном это относится к срокам тех и других. Например, если банк привлекает средства в основном на короткие сроки (краткосрочные вклады или вклады до востребования), а вкладывает их главным образом в долгосрочные ссуды, то под угрозой оказывается его способность расплачиваться по своим обязательствам (т.е. его ликвидность).

     Наличие в активах банка большого количества ссуд  с повышенным риском  требует  от банка увеличения удельного веса собственных средств в общем объеме его ресурсов. Поэтому,  разрабатывая условия тех или иных специфических банковских операций (ипотечных, инвестиционных и т.д.), необходимо первостепенное внимание уделять источникам формирования соответствующих пассивов.

     В пределах имеющихся у банков ресурсов он свободен в проведении своих активных операций, т.е. объем его активных операций не может быть ограничен  административными, волевыми методами. Административные ограничения могут  иметь разовый, чрезвычайный характер. Так как систематическое их применение подрывает коммерческие основы деятельности банка, и потому приоритет в регулировании должен быть отдан экономическим мерам.

     Работать  в пределах реально привлеченных ресурсов, обеспечивая при этом поддержание своей ликвидности, коммерческий банк может, только обладая высокой степенью экономической свободы в сочетании с полной экономической ответственностью за результаты своей деятельности.

     Вторым  важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков и распоряжение доходами, остающимися после уплаты всех налогов.

     Прибыль банка, остающаяся в его распоряжении, распределяется в соответствии с  решением общего собрания акционеров. Оно устанавливает нормы и размеры отчислений в различные фонды банка, а также размеры дивидендов по акциям.

     Экономическая ответственность коммерческого  банка не ограничивается его текущими доходами, а распространяется и на его капитал. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

     Третий  принцип заключается в том, что  взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности. Ориентация на “общегосударственные интересы” не совместима с коммерческим характером работы банка и неизбежно обернется для него кризисом ликвидности.