Функции и виды коммерческих банков

СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..2                                                                                               

ГЛАВА 1. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ В СОВРЕМЕННОЙ  РОССИИ…..…..4

1.1. Исторические  предпосылки возникновения коммерческих  банков……...4

1.2. Современный период коммерческого банка………………………………..7

ГЛАВА 2. ПОНЯТИЕ И КЛАССИФИКАЦИЯ КОММЕРЧЕСКИХ

БАНКОВ  …………………………………………………………………………13

2.1. Принципы действия коммерческих банков……………………..………...13

2.2. Функции коммерческих банков……………………………………………15

2.3. Виды коммерческих банков………………………………………………..19

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫРАЗВИТИЯ  КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ………………………………………………………………………….25

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….29

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………………….31 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

     Банковская  система – одна из важнейших и  неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарно-денежных отношений исторически шло параллельно  и тесно переплеталось.

     В механизме функционирования кредитной  системы государства большая роль принадлежит коммерческим банкам. Коммерческие банки – это старейшая и наиболее массовая группа кредитных учреждений, выполняющих большинство финансовых операций и услуг, известных в практике предпринимательства в рыночной экономике.

     Они являются многофункциональными организациями, действующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Банки аккумулируют основную долю кредитных ресурсов и предоставляют своим клиентам полный комплекс финансовых услуг, включая кредитование, прием депозитов, расчет на обслуживание, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты и другие.

     Сегодня коммерческий банк способен предложить своим клиентам до 200 разнообразных услуг. Такой большой выбор операций позволяет коммерческим банкам сохранять своих клиентов и оставаться прибыльными даже при весьма неблагоприятной конъюнктуре.

         Актуальность данной темы курсовой  работы заключается в том, что  в современной рыночной экономике  деятельность коммерческих банков  имеет огромное значение благодаря  их связям со всеми секторами экономики. Задачи банков заключаются в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, кредитовании промышленных предприятий, государства и населения, создания условий для народнохозяйственного накопления. А так же в том, что коммерческие банки, являясь ключевым звеном в отношениях между Центральным банком и населением, обеспечивают перераспределение денег в те отрасли, которые наиболее эффективно используют их. Существование хорошо развитой, устойчивой системы коммерческих банков обеспечивает ускоренный переход к рыночным отношениям в нашей стране.

     Цель  данной курсовой работы – рассмотреть  функции коммерческих банков и их виды, изучение теоретических основ  состояния и структуры коммерческих банков, а также анализ перспектив развития в современных условиях в Российской Федерации.

Для достижения указанной цели поставлены следующие  задачи:

• изучить предпосылки возникновения коммерческих банков в России
• рассмотреть понятие, организационное устройство, функции и виды коммерческих банков
• раскрыть проблемы и перспективы развития  коммерческих банков.

Современная жизнь для нас невозможна без  банков. Мы получаем стипендию, зарплату, платим за коммунальные услуги, берём  кредиты, перечисляем деньги родственникам, пользуемся пластиковыми и кредитными картами. И все эти операции осуществляются через коммерческие банки. Отсутствие банков в современных условиях равнозначно возвращению к натуральному хозяйству.

      Политики  и экономисты называют Россию страной  с переходной экономикой. За два десятилетия мы сделали большой рывок в сторону рыночных отношений, создав мощную многоуровневую банковскую систему, состоящую из Центрального банка и огромного числа коммерческих банков. 

1.КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ

1.1 Исторические предпосылки возникновения коммерческих  банков

     Термин  «коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обуславливали в основном торговлю. Клиентами банков были торговцы. Постепенно, с развитием промышленного производства возникли операции по кредитованию производственного цикла. Термин «коммерческий банк» стал означать «деловой» характер банка, т. е. банк, обслуживающий все виды хозяйственной деятельности.

     Люди  ещё с древних времён обращались к кредитам. Чрезвычайно дорого стоили первые кредиты, выдаваемые на Руси. Во времена Ярослава Мудрого была установлена предельная ставка не свыше 20% годовых. Однако это ставка могла возрастать до 40% годовых, в случае если ссуда выдавалась на короткое время.

     Первые  банкиры постепенно поняли, что накапливаемые огромные денежные богатства лежат без движения непроизводительно, в то время как от них можно было бы получить существенную пользу и выгоду, отдавая денежные средства во временное пользование, либо открывая самостоятельные торговые и ремесленные предприятия. Залогом при этом обычно выступали корабли и товары, а в некоторых случаях - дома, драгоценные вещи, рабы.

     Созданный в 1860 г. Государственный банк положил  начало развитию капиталистической кредитной системы. В процессе реформирования банковской сферы Госбанк в новых исторических условиях был призван сыграть ключевую роль. Госбанк возник на развалинах старых казенных кредитных банков в обстановке повышенного спроса на капиталы и кредиты. При его учреждении имелось в виду прежде всего организовать Центральный банк европейского образца, но по русскому варианту: с подчинением министру финансов. Если в европейских странах Центральные банки как эмиссионные организации являлись самостоятельными, независимыми от государства, то в России все было наоборот.

     Экономические подъемы в конце 1890-х и 1909—1913 гг., благодаря которым Россия вошла  в пятерку индустриально развитых держав, были во многом связаны с  кредитно-инвестиционной активностью  отечественных банков.

     К началу Первой мировой войны в стране действовала двухуровневая банковская система, кредитовавшая различные секторы экономики.

     Во  главе этой системы находился  Государственный банк, непосредственно  подчиненный министру финансов. Государственный  банк являлся крупнейшим коммерческим банком страны, а после денежной реформы 1895—1897 гг. стал и эмиссионным банком, получив право эмиссии обеспеченных золотом кредитных билетов.

     Основой активов коммерческих банков России были кредитование торгово-промышленного  оборота и финансирование производства по счетам учета векселей, кредитов на определенный срок и бессрочных, или “онкольных” (от английского “on call” — погашение по требованию), ссуд под залог векселей, ценных бумаг и товаров. К 1914 г. влияние российских коммерческих банков было особенно сильным в металлургии, машиностроении, нефтяной, цементной, сахарной, текстильной и табачной промышленности, в железнодорожном строительстве и водном транспорте, хлебной торговле.

     В предвоенный период конкуренция  между банками на рынке капиталов  резко обострилась в условиях высокой экономической активности и благоприятной конъюнктуры. Банки устраивали, как писала тогдашняя биржевая пресса, настоящую “погоню за вкладами”.

     Весьма  важную роль в деятельности коммерческих банков играли ссудные операции под залог товаров и товарных документов. Обычно банки выдавали ссуды под залог товаров массового потребления, однородных и нескоропортящихся. В России к таким товарам относились прежде всего хлеб в зерне и муке, сахар, хлопок, очищенный спирт, керосин и т.д. Продавец товара, заложив его в банке, мог не торопиться с реализацией и дождаться выгодных для себя изменений рыночной конъюнктуры.

     Социализм по-своему перекроил банковскую систему, установив полную государственную  монополию на банковские денежные операции, отодвинув частный финансово-коммерческий бизнес в теневую область, сделав его запретным. Достигнутый в социалистической системе хозяйствования высший уровень монополизма государственного банка привел к тому, что республиканские и местные банки фактически представляли отделения центрального Государственного банка страны. Более того, как Госбанк СССР был непосредственно подчинен правительству и министерству финансов, то возникла бесконтрольная государственная финансо-банковская олигархия, державшая за семью печатями тайны золотого запаса, выпуска денег в обращение, распределения и использования денежных средств, государственного долга.

     Отмена  курса социализма и переход на рыночные рельсы в начале 90-х годов  явился позитивным процессом, затронувшим  банковскую систему.

     Переход к рыночной экономике потребовал высвобождения банковской системы  из тисков государственного засилья, превращения  ее в активный инструмент, ведущую  часть финансового контура управления экономикой.

     Система коммерческих банков в ее современном виде стала формироваться с 1988 года. В результате реформы была создана двухуровневая система, состоящая из Центрального банка и коммерческих банков.

     Деятельность  коммерческих банков Российской Федерации  строится в соответствии с законом  РСФСР от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности в РСФСР» и законом «О Центральном банке Российской Федерации». 
 

     1.2 Современный период  развития коммерческого  банка 

     Современные коммерческие банки – это кредитные  организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечение во вклады средств юридических и физических лиц и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности¹.

     Первые  коммерческие банки стали возникать  в конце 80-х гг. после выхода в свет постановления от 17 июля 1987 г. «О совершенствовании системы банков в стране» положившем начало построению и развитию двухуровневой банковской системы. Попытки реформации банковской системы производились и ранее, но серьезные изменения в экономике, изменение долей государственного и частного сектора и резкое увеличение числа предприятий в последнем, повлекли за собой необходимость в коренной перестройке банковской системы. Формирование и организация коммерческих банков происходило двумя путями: преобразованием бывших специализированных банков (Промстройбанка, Жилсоцбанка, Агропромбанка, Внешторгбанка, Сбербанка) и их филиалов в коммерческие банки путем акционирования и собственно организация новых банков. Первый путь осуществлялся во многом директивным порядком, второй отличался большой стихийностью, новые банки формировались министерствами и ведомствами – для обслуживания в первую очередь своих потребностей, специализированные в одной отрасли; группами учредителей, как с целю ведения всесторонней деятельности – универсальные, так и для выполнения узкого круга операций, например: ипотечного кредитования или инноваций.

     Этот  период характеризовался бурным ростом коммерческих банков. Первый коммерческий банк был зарегистрирован в августе 1988 г. На 1 января 1989 г. в России было всего 18 коммерческих банков, через год уже 1461, на 01.01.92 г. – 1360 коммерческих банков, на начало 1994 г. -1713, на конец 1994 г. более 2486 банков. В составе действующих на начало 1997 г. банков около 30% составляют банки образованные в 1990 г. Высокий прирост численности банков характерен для 1992 г., последний наблюдался и в 1994 г. Принятие в конце 1990 г. законов, регулирующих банковскую деятельность, несколько приостановило процесс регистрации банковских структур.

     На  протяжении всех этапов становления  российской системы коммерческих банков, начиная с конца восьмидесятых годов и до сего дня, в этой сфере экономики возникали различные трудности, проблемы, кризисы. Проследив события развития системы коммерческих банков, можно выделить ряд этапов, на которых возникал определенный круг проблем, с которым наиболее часто сталкивались российские банки².