Формы, виды и законы кредита

Как и при передаче иного долга, при  передаче обязанности  предоставить кредит требуется согласие кредитора в рассматриваемом  отдельном обязательстве. Такое согласие требуется  в соответствии с  п. 1 ст. 391 ГК РФ, хотя следует заметить, что для заемщика личные качества банка  имеют меньшее  значение, чем, например, для банка личность заемщика при уступке  права требовать  выдачи кредита, а  тем более при  переводе долга заемщика.

Однако  обязанность предоставить кредит не может быть передана любому лицу. Согласно ст. 5, 13 ФЗ "О  банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет является одним  из видов банковской деятельности, которая  подлежит лицензированию и может быть осуществлена только кредитными организациями. Статья 819 ГК РФ также устанавливает, что кредитором по кредитному договору является специальный субъект - банк или иная кредитная организация. На данное обстоятельство обращалось внимание в юридической литературеСтепаненко Е. Особенности уступки требования по кредитному договору//Хозяйство и право. - 2002. - N 11. С. 127..

М.М. Агарков, решая вопрос о возможности  передачи долгов, сделал вывод, что передаваемыми  являются обязанности  должника, которые  по самой своей  природе могут  быть исполнены другим лицомАгарков М.М. Перевод  долга/В кн. Избранные  труды по гражданскому праву. В 2 т. Т. II. - М.: АО "Центр ЮрИнфоР". - 2002. - С. 123.. Специальная  правосубъектность  кредитной организации  как стороны в  кредитном договоре обусловливает специфику  содержания возникающего правоотношения. Если предположить возможность  перевода долга по обязательству предоставить кредит субъекту, не имеющему специального статуса, то такой  перевод неизбежно  должен повлечь изменение  содержания обязательства, превращение его  в обычное заемное  обязательство. Однако это невозможно, поскольку  в отличие от консенсуального  кредитного договора договор займа, являясь  по своей правовой природе реальным, и не может устанавливать  обязанность предоставить кредит. Невозможность  сохранения тождества  обязательства не позволяет сделать  вывод о переводе долга в данном случае, в том числе  в качестве единичной  сделки.

При рассмотрении вопроса  о переводе долга  в обязательстве  предоставить кредит следует решить вопрос о том, кто - новый  или прежний должник - будет обладать правом требовать возврата кредита? Возможна ли в данном случае ситуация, когда обязанность  выдать кредит лежит  на одном субъекте (новом  должнике), а право  требовать возврата кредита принадлежит  другому субъекту (прежнему должнику)?

Как уже отмечалось, кредитный  договор сформулирован  в ГК РФ как консенсуальный, т.е. права и обязанности  по такому договору возникают с момента  достижения соглашения сторонами по всем существенным условиям, необходимым для  данного договора. Следует предположить, что с этого  же момента возникает  обязанность и  по возврату кредита, но пока еще на модельном  уровнеМалахов П. Уступка права  требования по кредитному договору // Эж-ЮРИСТ. 2005. № 39, сентябрь. С. 37. .

Сложная структура правоотношения по кредитному договору проявляется и  при переводе обязанности  предоставить кредит, поскольку данный долг может быть переведен  только вместе с правом требования возврата кредита (т.е. существующим только в модели кредитного правоотношения, которое  может быть реализовано  кредитором только после  выдачи кредита и  наступления срока  возврата). При частичном  переводе долга прежний  должник по обязательству  предоставить кредит может передать только имеющийся у него долг, т.е. в невыданной части кредита.

Таким образом, право требовать  возврата кредита  будет принадлежать тому должнику, который  исполнит свою обязанность (полностью  или в части) по предоставлению кредита. При таком подходе  может быть решен  вопрос о судьбе прав, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика из кредитного договора. На основании ст. 384 ГК РФ данные права (полностью  или частично) должны перейти к новому кредитору. Поскольку  в данной ситуации происходит передача прав по кредитному договору, цедент и  цессионарий своим  соглашением могут  определить объем  передаваемых прав.

В случае частичной  выдачи кредита по кредитному договору новому кредитору  передается обязанность  выдать кредит в оставшейся части, одновременно стороны могут  установить, что право  требовать возврата кредита передается в полном объеме, т.е. в том числе  по выданной прежним  кредитором части  кредитаМалахов П. Уступка  права требования по кредитному договору // Эж-ЮРИСТ. 2005. № 39, сентябрь. С. 37. .

В заключение следует  сделать вывод  о невозможности  отдельной передачи права требования и перевода долга  по обязательству  предоставить кредит. Однако их принципиальная передаваемость не исключается. Учитывая сложную  структуру правоотношения, возникающего на основании  кредитного договора, субъективное право  заемщика требовать  выдачи кредита и  корреспондирующая  ему обязанность  кредитной организации  могут быть переданы с соблюдением  определенных условий  и только при одновременной  передаче связанных  с ними соответствующих  прав и обязанностей по кредитному договору.

Заключение

В заключение исследования вопроса о кредитном  договоре необходимо отметить следующие  моменты.

Законодатель  выделил кредитный  договор как самостоятельный  вид договора, особенности  которого заключаются  в его специальном  субъектном составе  со стороны кредитора. Кредитный договор  порождает договорное правоотношение со сложной  структурой, которое  условно может  быть разделено на ряд составляющих его отдельных  правоотношений, с  простым содержанием, состоящим из одного конкретного субъективного  права и корреспондирующей  ему обязанности.

В настоящее время  широкое распространение  получило кредитование не только юридических  лиц, но и физических лиц. Кредитные организации  предоставляют гражданам  кредиты на цели личного  потребления, приобретения автомашин, выдают ипотечные  кредиты. Кредиты  на цели личного потребления, как правило, предоставляются  в сумме, не превышающей 300 тыс. руб., на срок до 5 лет, процентная ставка колеблется от 11% до 18% и зависит от уровня дохода заемщика. В  качестве обеспечения  исполнения обязательств заемщиком по возврату потребительского кредита  требуется поручительство двух, а иногда и  более, физических лиц.

Разработанные банками программы  кредитования приобретения автотранспортных средств  и ипотечного кредитования обычно предполагают выдачу кредита на сумму, не превышающую 70% стоимости приобретаемого имущества; 30% должны быть оплачены заемщиком  за счет собственных  средств. Срок кредитов на покупку автомобиля, как правило, не превышает 5 лет, а при ипотечном  кредитовании может  достигать 15-25 лет. В  качестве обеспечения  исполнения обязательств заемщика по таким  кредитным договорам  требуется залог  приобретаемого имущества.

Определение понятия процентов  в кредитном договоре весьма важно, так  как с этим связаны  вопросы очередности  погашения денежных требований в случае частичного платежа, причитающихся процентов  при досрочном  возврате кредита, сложных  и ростовщических процентов.

Российская  практика предлагает довольно широкий  круг инструментов, посредством которых  стороны могут  выразить свое согласие на уступку по договору. В отсутствие такого согласия уступка  прав по кредитному договору может быть признана недействительной.

В случае отсутствия прямого  запрета об этом в  кредитном договоре банк имеет право  уступать свои права  по кредитному договору некредитной организации  при условии, что  он выполнил все свои обязательства, связанные  с выдачей кредита. Однако такая уступка  прав по кредитному договору невозможна без согласия должника, если необходимость  такого согласия прямо  предусмотрена в  кредитном договореБуркова  А. Уступка прав и  обязанностей по кредитному договору некредитной  организации // Бухгалтерия  и банки. 2006. № 9. С.17..

Все существующие проблемы, возникающие в  сфере перемены лиц  в обязательстве, заслуживают внимания и требуют дальнейшего  законодательного урегулирования с целью единообразного понимания и толкования участниками правоотношений.

Требования  стабильности гражданского оборота, принцип  диспозитивности  и приоритет ГК РФ перед законами, вступающими с  ним в определенное противоречие, а также  само существо кредитного договора не позволяют  рассматривать условия, указанные в ст. 30 Закона о банках в  качестве существенных в силу указания закона. Все эти условия  являются определимыми, и при отсутствии соглашения, например, о размере процентов, имущественной ответственности  сторон и порядке  расторжения договора должны применяться  соответствующие  нормы ГК РФ.

Список  использованных источников и литературы

1.Гражданский Кодекс  Российской Федерации (часть 1) от 30.11.1994 г. №51-ФЗ // СЗ РФ. 1994. №  32. Ст. 3301.

2.Федеральный закон  от 2 декабря 1990 г. № 395-I "О  банках и банковской деятельности" // ВСНД РСФСР от 6 декабря 1990 г.  № 27. ст. 357.

3.Агарков М.М. Перевод  долга/В кн. Избранные труды по  гражданскому праву. В 2 т. Т. II. - М.: АО "Центр ЮрИнфоР". - 2002. - С. 123.

4.Белов В.А. Банковское  право России: теория, законодательство, практика: Юридические очерки. М.: ЮрИнфоР, 2007. С. 349.

5.Бобрицкий Ф. Г.  Перемена лиц в обязательстве,  основанном на кредитном договоре // Юридическая работа в кредитной  организации. 2006. № 5, сентябрь-октябрь.

6.Боярская Е. Ю.  Залог как один из эффективных  способов обеспечения исполнения  обязательств по кредитным договорам  // Юридическая работа в кредитной  организации. 2005. № 3, III квартал. С. 17-19.

7.Буркова А. Уступка  прав и обязанностей по кредитному  договору некредитной организации  // Бухгалтерия и банки. 2006. № 9. С. 15-17.

8.Витрянский В.  Проблемы заключения и исполнения  кредитного договора // Приложение  к журналу "Хозяйство и право". - 2004. - N 11. - С. 61;

9.Гражданское право  России. Обязательственное право:  Курс лекций (Отв. ред. О.Н. Садиков). - М.: Юристъ, 2007.

10.Гражданское право:  Учебник. Том II (под ред. доктора  юридических наук, профессора О.Н.  Садикова) - "Контакт", "ИНФРА-М", 2007 г.

11.Гражданское право.  Том II. Полутом 2 (под ред. доктора  юридических наук, профессора Е.А.Суханова) - М.: Издательство БЕК, 2007.

12.Каримуллин Р.И.  Права и обязанности сторон  кредитного договора по российскому  и германскому праву. - М.: "Статут", 2001. С. 17, 47-48.

13.Комментарий к  Гражданскому кодексу Российской  Федерации: В 3 т. Т. 1. Комментарий  к Гражданскому кодексу Российской  Федерации, части первой / Под  ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина.  М., 2007. С. 1001.

14.Малахов П. Уступка  права требования по кредитному  договору // Эж-ЮРИСТ. 2005. № 39, сентябрь. С. 34-36.

15.Наумова Л. Существенные  условия кредитного договора // Хозяйство  и право. № 12. 2003. С. 40.

16.Новоселова Л.А.  Сделки уступки права (требования) в коммерческой практике. Факторинг. 2-й завод. - М.: "Статут", 2004. С. 24-29.

17.Попова О. Понятие  процентов в кредитном договоре // Финансовая газета. 2005. № 39, сентябрь. С. 23-25.

18.Попова О. Сроки  в кредитном договоре // Финансовая  газета. Региональный выпуск. 2005. №  2, январь. С. 7-8.

19.Почуйкин В.В.  Уступка права требования: основные  проблемы применения в современном  гражданском праве России. - М.: "Статут", 2005. С. 47-61.

20.Пристансков Д.  В. О существенных условиях  кредитного договора: теория и  практика // Правосудие в Поволжье. 2004. № 5. июль-август.

21.Степаненко Е.  Особенности уступки требования  по кредитному договору // Хозяйство  и право. 2002. N 11. С. 127.

22.Трофимов М.В.  Банковская ссуда и способы  обеспечения ее возврата. М.: Белые  альвы, 1996. С. 17-18.

Приложение

Проект

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

г. Москва 20 декабря 2008г.

Коммерческий банк «Славия», именуемый в дальнейшем КРЕДИТОР, в лице Управляющего банком Абрамовой Нины Георгиевны, действующего на основании Устава Сбербанка России, Положения об отделении и доверенности № 40 от 10.01.2006 года с одной стороны, и Строев Иван Николаевич, именуемый далее ЗАЕМЩИК, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. Предмет договора

1.1. КРЕДИТОР обязуется  предоставить ЗАЕМЩИКУ кредит  в сумме 50 000 рублей (пятьдесят  тысяч рублей) для строительства  дома в поселке Хотького Московской  области на срок с 20.12.08 г. по 20.012.08 г. под 21 процентов годовых, а ЗАЕМЩИК обязуется возвратить КРЕДИТОРУ полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.