Формы, виды и законы кредита

Введение

Глава 1. Понятие кредитного договора и его отличие от договора займа

Глава 2. Права и обязанности  сторон кредитного договора

Глава 3. Отдельные разновидности  кредитного договора

Глава 4. Договоры товарного  и коммерческого  кредита

Глава 5. Уступка права  требования по кредитному договору

Заключение

Список  использованных источников и литературы

Приложение

Введение

Потребности хозяйствующих субъектов  в заемных денежных средствах удовлетворяются, в основном, за счет банковского кредита, который выдается на основании заключенного между банком и  заемщиком кредитного договораПристансков  Д. В. О существенных условиях кредитного договора: теория и  практика // Правосудие в Поволжье. 2004. № 5. июль-август..

В хозяйственной деятельности иногда возникает  потребность во временном  заимствовании не денежных средств, а  сырья, материалов, семян  и тому подобных вещей  в натуре. При этом получатель нередко  заинтересован в  стабильности таких  отношений, которую  не может обеспечить реальный договор  займа. В таких  случаях используется договор товарного  кредита.

Коммерческое  кредитование (коммерческий кредит) на договорных условиях является новеллой ГК. Ранее коммерческий кредит разрешался лишь в исключительных случаях, установленных  гражданским законодательством. Теперь подобные нормы  содержатся и в  новом ГК. К примеру, авансирование и  предварительная  оплата предусмотрены  по договорам купли-продажи (ст. 487-89 ГК), подряда (ст. 711 ГК) и др.

Развитие  кредитных отношений  в современной  России способствует расширению оборота  имущественных прав, вытекающих из кредитного договора. Имущественное  право кредитора  требовать возврата кредита нередко  становится объектом сделок. Возможность  уступки данного  требования признана в юридической  литературе и в  арбитражной практике. Кроме этого, кредитный  договор содержит в себе ряд прав и обязанностей, которые  также требуют  анализа с точки  зрения возможности  выступать объектом гражданского оборота.

Вышеизложенное  определяет актуальность и своевременность  исследования вопроса  кредитного договора в гражданском  праве РФ и в  регулировании банковских отношений применительно  к современным  политико-правовым и  социально-экономическим  условиям.

Предметом данной работы являются - достижения гражданско-правовой науки, законодателя и правоприменительной  практики по вопросам кредитного договора.

Целью данного исследования является систематизация и анализ теоретического и практического материала, связанного с кредитным договором в гражданском  законодательстве РФ.

В рамках рассмотрения кредитного договора в гражданском  праве представляется целесообразным рассмотреть такие проблемные вопросы  правового регулирования кредитного договора как уступка права требования по кредитному договору, определение  понятия процентов.

Помимо вышеуказанного в курсовой работе будут рассмотрены  вопросы, раскрывающие сущность и содержание кредитного договора. Это вопросы:

-понятия кредитного  договора и его отличия от  договора займа; 

-прав  и обязанностей  сторон кредитного  договора;

-характеристика  отдельных разновидностей  кредитного договора.

Структура работы обусловлена  целью и задачами исследования, обеспечивает логическую последовательность в изложении результатов  и состоит из нескольких глав, в которых  в логической последовательности и взаимосвязи  освещены вопросы, являющиеся предметом данного  исследования.

При подготовке и написании  данной работы были использованы учебные  пособия по курсу  гражданского права, комментарии к  гражданскому законодательству, Федеральные законы, а также научные  статьи в таких  журналах как «Хозяйство и право» и «Финансовая  газета».

Глава 1. Понятие кредитного договора и его  отличие от договора займа

Кредитный договор является особой, самостоятельной  разновидностью договора займа. Именно это  обстоятельство дает возможность в  субсидиарном порядке  применять для  его регулирования  правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Большинство участников имущественного оборота, прежде всего  профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в  денежном кредите. Ее удовлетворение в  рамках договора займа  невозможно, так как  он носит реальный характер и не может  создать у заемщика уверенности в  получении денег  в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить  к выдаче займа. Поэтому  финансовый рынок, в  рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре консенсуального  характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора в рамках общего института  кредитных или  заемных обязательств.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или  иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере  и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик  обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентамиГражданский  Кодекс Российской Федерации (часть 1) от 30.11.1994 г. №51-ФЗ // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301..

В действующем российском законодательстве нет  единого понятия  процентов. Среди  юристов существуют различные мнения по поводу определения  процентов в кредитном  договоре. Наиболее правильным нам представляется определение, согласно которому процентом  по кредитному договору является денежное вознаграждение за возможность использования  кредита в размере, который зависит  от срока его предоставления и не зависит от результатов распоряжения им заемщиком. В этом определении уточняется, что вознаграждение выплачивается заемщиком  не за пользование, а  за возможность использования  переданного кредитором капитала, так как  заемщик самостоятельно решает, каким образом  употребить полученный капитал.

Другой  особенностью процентов  в кредитном договоре является то, что  заемщик за предоставление капитала в его  распоряжение обязан уплатить проценты кредитору  без всяких оговорок независимо от финансовых результатов своей  деятельностиПопова О. Понятие процентов  в кредитном договоре // Финансовая газета. 2005. № 39, сентябрь. С. 23-25..

В российском праве  при отсутствии в  договоре условия  о процентах кредитор вправе требовать  их уплаты в размере, определяемом согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, т.е. по ставке рефинансирования по месту нахождения кредитора на день уплаты заемщиком  суммы долга или  его соответствующей  части.

Данная  позиция подтверждается судебной практикой. Отсутствие в договоре о предоставлении кредитов конкретной процентной ставки за пользование кредитом не влечет признание  сделки, не заключенной  в целомТам же..

Начислять проценты кредитор вправе начиная с момента  предоставления кредита, каковым считается  момент выдачи кредита  наличными через  кассу или момент зачисления денежной суммы на счет заемщика.

В соответствии с п. 2.1 действовавшего ранее  Положения о порядке  начисления процентов  и отражения их по счетам бухгалтерского учета в учреждениях  банков, утвержденного  письмом Госбанка СССР от 22.01.91 г. N 338, начисление и взыскание процентов  авансом в момент выдачи кредита не допускались. Сейчас это ограничение  снято (письмо N 338 утратило силу с 1 января 1999 г. согласно Положению  Банка России от 26.06.98 г. N 39-П). Остался вопрос о возможности начисления процентов после истечения срока кредита, т.е. после возврата кредита. По мнению некоторых специалистов, срок начисления процентов на сумму кредита истекает вместе с истечением срока кредита. Однако есть аргументы и против этого, так как в кредитовании повышенные проценты при просрочке срока возврата кредита - это определенная мера ответственности.

Существуют  также сроки уплаты процентов на сумму  кредита - установленные  кредитным договором  сроки, при наступлении  которых у кредитора  возникает право  требовать уплаты процентов, а у  заемщика - обязанность  эти проценты уплатитьПопова О. Сроки в кредитном  договоре // Финансовая газета. Региональный выпуск. 2005. № 2, январь. С.8..

По  своей юридической  природе кредитный  договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В  отличие от договора займа он вступает в силу уже в  момент достижения сторонами  соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику, тем  более что во многих случаях такая  передача производится периодически, а не однократно. Это дает возможность заемщику при необходимости  понудить кредитора  к выдаче кредита, что исключается  в заемных отношениях.

От  договора займа кредитный  договор отличается также по субъектному  составу. Лицо, предоставляющее  денежные средства в  кредит, именуется  кредитор, а лицо, получающее денежные средства, - заемщик. В качестве кредитора  может выступать  только банк или иная кредитная организация. В соответствии с  Законом о банках кредитной организацией является юридическое  лицо, основной целью  деятельности которого является извлечение прибыли и которое  на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет  право осуществлять банковские операции. Кредитные организации, в свою очередь, делятся  на банки и небанковские кредитные организации. Отличие банков от небанковских кредитных  организаций состоит  в том, что только банки могут в  совокупности осуществлять банковские операции по привлечению денежных средств физических и юридических  лиц, размещению этих денежных средств, открытию и ведению банковских счетов физических и  юридических лиц. Небанковские кредитные  организации могут  осуществлять только отдельные банковские операции, сочетание  которых устанавливается  Банком России. По действующим  нормативным актам  Банка России выделяются два типа небанковских кредитных организаций: расчетные и депозитно-кредитные  и только последние  вправе предоставлять  кредиты. Таким образом, кредитором по кредитному договору может выступать  только банк или небанковская депозитно-кредитная  организацияГражданское право России. Обязательственное  право: Курс лекций (Отв. ред. О.Н. Садиков). - М.: Юристъ, 2007. С. 154..

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более  того, выдача большинства  кредитов осуществляется в безналичной  форме, т.е. предметом  кредитных отношений  становятся права  требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон  говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК), как это  имеет место в  договоре займа. Таким  образом, предметом  кредитного договора являются безналичные  деньги («денежные  средства»), т.е. права  требования, а не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности  предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой  договор подпадает  под действие специальных  норм о товарном кредите (ст. 822 ГК).

Следовательно, кредитный договор  и по субъектному  составу, и по предмету имеет более узкую  сферу применения, чем договор займа. Кроме того, и к  его оформлению предъявляются  более жесткие  требования. Согласно ст. 820 ГК он должен быть заключен в письменной форме под страхом  признания его  ничтожным, что вовсе  не требуется для  договоров займа.

Наконец, кредитный договор  в отличие от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму  кредита за все  время его фактического использования. Размер таких процентов  определяется договором, а при отсутствии в нем специальных  указаний - по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования.

К отношениям по кредитному договору применяются  правила, предусмотренные  в ГК для договора займа, если иное не установлено § 2 гл. 42 ГК и не вытекает из существа кредитного договора. Помимо ГК кредитные отношения  регулируются банковским законодательством: Законом о ЦБР, Законом о банках, нормативными актами Банка России, определяющими  порядок предоставления и возврата кредитов, порядок начисления и уплаты процентов  и др. Особенности  предоставления и  возврата кредитных  денежных средств  определяются Законом  о валютном регулировании, устанавливающим  случаи использования  специальных счетов при предоставлении и погашении кредитов. Значительную роль в кредитных отношениях играют обычаи делового оборота, в особенности если речь идет о синдицированных кредитах, когда заемщика одновременно кредитуют несколько банков, образуя так называемый синдикат. Во взаимоотношения с заемщиком обычно вступает один банк-агент, который действует по поручению синдикатаГражданское право. Том II. Полутом 2 (под ред. доктора юридических наук, профессора Е.А.Суханова) - М.: Издательство БЕК, 2007. С. 243. .

В ст. 30 Федерального закона "О  банках и банковской деятельности" указан ряд условий, подлежащих обязательному согласованию сторонами кредитного договора: проценты за кредит, стоимость  банковских услуг, имущественная  ответственность  сторон за нарушение  договора, порядок  его расторженияФедеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I "О банках и банковской деятельности" // ВСНД РСФСР от 6 декабря 1990 г. № 27. ст. 357. .

В Постановлении ФАС  Московского округа от 21.09.2000 г. N КГ-А40/4228-00 судебная инстанция  указала, что исходя из положений ст. 819 ГК РФ, существенными  условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который  предоставляются  кредитные средства, проценты за пользование  кредитом. Обоснована ли подобная позиция?