Договор банковского вклада с физическими лицами и депозитный договор

Приведенная классификация  договоров банковского вклада не является исчерпывающей и не охватывает всех возможных видов этих договоров, которые могут встречаться в  практике. Очевидно, что «задачей законодателя являлось не создание исчерпывающего перечня банковских вкладов, а проведение некоторых фундаментальных различий в правовом режиме вкладов в зависимости, главным образом, от того, является ли он вкладом до востребования либо подлежащим к выдаче при наступлении иных обстоятельств (или сроков), предусмотренных в договоре¹¹.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Договор выступает важнейшим  средством индивидуального правового  регулирования имущественных и  неимущественных отношений. Он ведет  к установлению юридической связи  между участниками. Договор банковского  вклада - это соглашение, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Право банка на привлечение  денежных средств во вклады должно основываться на лицензии Центрального банка РФ.

По договору банковского  вклада банк обязан вернуть вкладчику  сумму вклада безоговорочного по первому требованию вместе с процентами.

Права вкладчика, являющегося  стороной договора банковского вклада подлежат защите в порядке установленном  Законом РФ «О защите прав потребителей», т.к. в данном случае банк предоставляет  возмездную услугу вкладчику по хранению его денежных средств.

В юридической литературе не утихает дискуссия о природе  банковского вклада (как в рамках банковского права, так и гражданского права).

Одни авторы считают, что  банк не хранит денежные средства вкладчика, поскольку он ими пользуется, размещая от своего имени и за свой чет  на условиях возвратности, платности  и срочности. Вот почему, по мнению этих авторов, вкладчик не сохраняет  права собственности на денежные средства, а только приобретает права  требования к банку. Превалирует  точка зрения, что договор банковского  вклада является разновидностью договора хранения.

Обратимся к характеристикам  договора. Договор банковского вклада — реальный, а не консенсуальный договор. Такой договор возникает  с момента передачи денег банку. Обязательство имеет только банк: вкладчик имеет право требовать  у банка возврата суммы вклада (целиком или части) и процентов  по нему и не имеет каких-либо обязанностей по нему, таким образом, рассматриваемый  договор является односторонним (односторонне обязывающим).

 

Договор банковского вклада – возмездный договор. Возмездным данный договор является потому, что при  любых обстоятельствах банк обязан выплатить вкладчику проценты. Даже при досрочном расторжении договора банковского вклада по инициативе вкладчика  банк не имеет права отказывать последнему в выплате процентов и тем  более взыскивать с клиента неустойку, уменьшая сумму внесенных им денежных средств. Однако это не лишает банк права при досрочном расторжении  договора банковского вклада клиентом уменьшить сумму процентов, выплачиваемых  ему в порядке, предусмотренном  договором.

Договор банковского вклада, со стороной вкладчиком - гражданином, является публичным договором.

В качестве предмета договора могут выступать только денежные средства (сумма вклада и проценты по нему). При этом денежная сумма, составляющая вклад может быть выражена как  в рублях, так и иностранной  валюте. Именно предмет договора позволяет  отличить данное соглашение от смежных  соглашений, например, от вклада драгоценных  металлов.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

НОРМАТИВНО-ПРАВОВАЯ БАЗА

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996. № 14-ФЗ (ред. от  30.11.2011) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012)  // Консультант Плюс
2. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 18.07.2011) «О защите прав потребителей» // Консультант Плюс
3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 06.12.2011) «О банках и банковской деятельности» // Консультант Плюс
4. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Консультант Плюс
5. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 19.10.2011, с изм. от 21.11.2011) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Консультант Плюс

УЧЕБНИКИ  И УЧЕБНЫЕ ПОСОБИЯ

6. Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. - М.: Волтерс Клувер, 2004
7. Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие // М.: Юридическая литература, 2003
8. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. — М.: Логос, 2001
9. Ефимова Л.Г."Банковское право. Банковская система Российской Федерации" (том 1) "Статут", 2010
10. Сделки граждан с банками и иными кредитными организациями. Учебное пособие // Авторский коллектив Allpravo.ru – 2005
11. Суханов Е.А. Посреднические и кредитно-финансовые сделки в новом Гражданском кодексе Российской Федерации. - М.: Норма, 1996
12. Чубаров В.В. Банковский вклад: правовые особенности с учетом положений части второй ГК РФ – М.: Сова, 2004

 

НАУЧНАЯ (ПЕРИОДИЧЕСКАЯ) ЛИТЕРАТУРА

13. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй // Под ред. проф. Т.Е.Абовой и А.Ю.Кабалкина - М.: Право и закон, 2008
14. Мищенко Е.А. Защита прав гражданина - вкладчика по договору банковского вклада // Банковское право - М.: Юрист, 2001 - №3
15. Турбанов А.В. Система страхования банковских вкладов: современность и новые вызовы //"Журнал российского права", 2011, №1
16. Турбанов А.В., Евстратенко Н.Н. Мировой финансовый кризис: защита вкладчиков - приоритетная задача //"Банковское право", 2008, N 5

¹ Мищенко Е.А. Защита прав гражданина - вкладчика по договору банковского вклада // Банковское право - М.: Юрист, 2001 - №3

² Сделки граждан с банками и иными кредитными организациями. Учебное пособие.// Авторский коллектив Allpravo.ru - 2005

³ Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй/Под ред. проф. Т.Е.Абовой и А.Ю.Кабалкина - М.: Право и закон, 2008.  – С. 122.

⁴ Суханов Е.А. Посреднические и кредитно-финансовые сделки в новом Гражданском кодексе Российской Федерации. - М.: Норма, 1996. – С. 330.

⁵ Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996. № 14-ФЗ (ред. от  30.11.2011) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012) // Консультант Плюс

⁶ Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. - М.: ВолтерсКлувер, 2004. – C. 439.

⁷ Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. - М.: ВолтерсКлувер, 2004. – С. 441.

⁸ Чубаров В.В. Банковский вклад: правовые особенности с учетом положений части второй ГК РФ – М.: Сова, 2004. – C. 221.

⁹ Чубаров В.В. Банковский вклад: правовые особенности с учетом положений части второй ГК РФ – М.: Сова, 2004. – С. 223.

¹⁰ Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй/Под ред. проф. Т.Е.Абовой и А.Ю.Кабалкина - М.: Право и закон, 2008. – С. 323.

¹¹ Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие// М.: Юридическая литература, 2003