Договор банковского вклада с физическими лицами и депозитный договор

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………..3

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА (ДЕПОЗИТНОГО ДОГОВОРА)…………….………………………………………4

1.1. Определение и правовая природа договора банковского вклада (депозита)………………………………………………………………………….....4

1.2. Общие положения договора  банковского вклада: условия, стороны  и форма договора…………………………………………………………………………..…..7

ГЛАВА 2. СОДЕРЖАНИЕ И ИСПОЛНЕНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА ……………………………………...…………………………………….12

ГЛАВА 3. ВИДЫ ДОГОВОРОВ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА…………………..14

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………………..19

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………………………………..21

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Тема данной контрольной  работы на сегодняшний день достаточно актуальна, т.к. с развитием рыночных отношений в России происходит и  развитие кредитных отношений. В  целях привлечения свободных  денежных средств организаций и  граждан банки предлагают большой  спектр услуг по вкладным операциям. Это могут быть как вкладные операции накопительного характера – депозиты, так и вкладные операции расчетного характера. Такие вклады, называемые вкладами до востребования, открывают граждане с целью получения заработной платы на счет, совершения операций по расчету за товары и услуги. Так сегодня большое распространение получили вклады до востребования с выдачей электронных дебетовых карт, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных платежей, что имеет целый ряд преимуществ.

Договор банковского вклада как форму привлечения денежных средств необходимо отличать от иных правовых конструкций, позволяющих  достигать тех же экономических  целей. Так, на практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи  вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки не являются договорами банковского вклада.

Особенностью договора банковского  вклада является наличие в нем  специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем  обязательного страхования, а в  предусмотренных законом случаях  и иными способами¹.

Можно сделать вывод, что  договор банковского вклада сегодня  получает все большее распространение.

На практике и в нормативных  актах ЦБ РФ договор банковского  вклада нередко называется депозитным.

Цель данной контрольной работы – раскрыть понятие договора банковского вклада, изучить его предмет, форму и содержание, дать краткую характеристику отдельных видов договора банковского вклада. 

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА (ДЕПОЗИТНОГО  ДОГОВОРА)

1.1. ОПРЕДЕЛЕНИЕ И ПРАВОВАЯ  ПРИРОДА ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО  ВКЛАДА (ДЕПОЗИТА)

 

Прежде чем обратиться к понятию  банковского вклада, дадим определение  «вклада» с точки зрения действующего банковского законодательства, последнее  является фундаментом для совершения всех банковских сделок с гражданами.

В соответствии со ст.36 Закона «О банках и банковской деятельности», вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.

В соответствии со ст.2 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации":

• вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада;
• вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.

Понятие договора банковского вклада (депозита) дается в п.1 ст.834 ГК РФ – это соглашение, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Как следует из определения  договора банковского вклада, его  предметом является денежная сумма (вклад).

 

В отечественной литературе дискутировался и продолжает обсуждаться вопрос о правовой природе договора банковского  вклада. Существуют различные точки  зрения, согласно которым договор  банковского вклада рассматривается  в качестве разновидности займа, поклажи. Некоторые авторы высказывают мнение, что договор банковского вклада является самостоятельным видом договора.

Существует также мнение, что  «договор банковского вклада является разновидностью договора хранения»².

Договор банковского вклада является реальным, поскольку считается  заключенным и порождает у  сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в  банк денежной суммы (вклада). Договор  банковского вклада является односторонним  и возмездным, так как порождает  только право вкладчика требовать  возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов  и соответствующую ему обязанность  банка. Кроме того, если вкладчиком выступает гражданин, данный договор  признается публичным, т.е. на взаимоотношения  граждан-вкладчиков и банков распространяется действие ст. 426 ГК.

Это означает, что для  банка законом устанавливается  обязанность по оказанию депозитных услуг гражданам, которые он по характеру  своей деятельности должен осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится. В связи с этим:

1. банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения данного договора (кроме случаев, прямо установленных законом или иными правовыми актами);
2. цена депозитных услуг (т.е. размер процентов на вклад), а также иные условия договора банковского вклада должны устанавливаться одинаковыми для всех вкладчиков (за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий);
3. отказ банка от заключения договора банковского вклада при наличии у него возможности предоставить гражданину-потребителю депозитные услуги не допускается.

При необоснованном уклонении  банка от заключения данного договора применяются положения, установленные  п. 4 ст. 445 ГК. При этом условие о  размере процентов на вклад, а  также иные условия договора банковского  вклада, не соответствующие требованиям  об установлении их одинаковыми для  всех вкладчиков (за указанным выше исключением), являются ничтожными. Вместе с тем в связи с реальностью  данного договора гражданин-вкладчик не вправе требовать принудительного  заключения договора банковского вклада, а банк не может быть признан необоснованно  уклоняющимся от его заключения при  отсутствии доказательств внесения денежной суммы во вклад. Кроме того, этот договор не обладает свойствами публичности, когда в роли вкладчика  выступает юридическое лицо.

Договор банковского вклада по своей правовой природе весьма близок к договору банковского счета. Согласно п. 3 ст. 834 ГК к отношениям банка  и вкладчика по счету, на который  внесен вклад, применяются правила  о договоре банковского счета (если иное не предусмотрено правилами  гл. 44 ГК или не вытекает из существа договора банковского вклада).

Исходя из общности объектного состава обоих договоров, а также  смысла банковской деятельности по ведению  счетов клиентов, можно прийти к  заключению, что поступающие в  банк от вкладчика наличные или безналичные  денежные средства независимо от формы  договора банковского вклада всегда учитываются (числятся) на определенных счетах в банке. Следовательно, казалось бы, вполне правомерно рассматривать  договор банковского вклада в  качестве особой разновидности договора банковского счета. Однако для договора банковского вклада нахождение безналичных  денежных средств на определенном счете  в банке является чисто технической  характеристикой³.

Оценивая правовую природу  договора банковского вклада, нельзя не заметить его отличий от договора банковского счета. Договор банковского  вклада является реальным, т.е. считается заключенным только с момента внесения вкладчиком денежной суммы в банк. По депозитному счету не допускается наличие дебетового сальдо, а значит, невозможно и его кредитование банком. Как уже отмечалось ранее, договор банковского счета и договор банковского вклада имеют различные цели, не совпадают и их конечные договорные результаты.

Наконец, немаловажным является и то, что договор банковского  вклада выделен в отдельную главу  части второй ГК. Это дает основания  утверждать, что он рассматривается  законодателем как самостоятельный  вид гражданско-правового договора.

 

1.2. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ ДОГОВОРА  БАНКОВСКОГО ВКЛАДА: УСЛОВИЯ, СТОРОНЫ  И ФОРМА ДОГОВОРА

 

Сторонами договора банковского  вклада являются банк и вкладчик. Данный договор относится к числу  банковских операций и в силу этого  предполагает участие на стороне  услугодателя специального субъекта. При этом услугодателем выступает  не просто кредитная организация, а  именно банк. Согласно ст. 835 ГК осуществление  банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ. Кроме того право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется  лишь тем банкам, с даты государственной  регистрации которых прошло не менее  двух лет. Вместе с тем, если законом  предоставляется право принимать  вклады (депозиты) от юридических лиц  не банкам, а другим кредитным организациям, на отношения этих организаций и  юридических лиц-вкладчиков распространяются правила о договоре банковского  вклада⁴.

Согласно ст. 835 ГК⁵ в случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным как не соответствующий требованиям закона (ст. 168 ГК).

Если иное не установлено  законом, такие же последствия применяются  в случаях привлечения денежных средств граждан и юридических  лиц путем продажи им акций  и других ценных бумаг, выпуск которых  признан незаконным, а также приема денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями  вклада по первому требованию и осуществление  вкладчиком других прав, предусмотренных  правилами ГК о договоре банковского  вклада.

В качестве вкладчика может  выступать любой субъект гражданского права. В частности, в соответствии с п. 2 ст. 26 ГК несовершеннолетние в  возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя в соответствии с законом вносить  вклады в кредитные учреждения и  распоряжаться ими.

Согласно ст. 841 ГК допускается  внесение третьими лицами денежных средств  на счет вкладчика. Банк, если договором  банковского вклада не предусмотрено  иное, обязан зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие на имя вкладчика от третьих лиц, с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом закон устанавливает презумпцию того, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, поскольку предоставил  им необходимые данные о счете  по вкладу⁶.

Единственным существенным условием договора банковского вклада является предмет. Данный договор всегда возмезден, т.е. ни при каких обстоятельствах  не может быть беспроцентным. Однако отсутствие соглашения о размере  процентов не делает его незаключенным. Согласно ст. 838 ГК банк должен выплачивать  вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК. Это означает, что их размер определяется существующей в месте жительства вкладчика (а если вкладчиком является юридическое лицо - в месте его нахождения) ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования).

Согласно ст. 836 ГК договор  банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма  договора банковского вклада считается  соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным  для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими  правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского  вклада влечет его недействительность (ничтожность).

Закон специально регулирует удостоверение внесения вклада сберегательной книжкой и сберегательным или  депозитным сертификатом. Согласно ст. 843 ГК в качестве общего правила заключение договора банковского вклада с гражданином  и внесение денежных средств на его  счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой, хотя иное может быть предусмотрено  соглашением сторон. В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком его наименование и место  нахождения (а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала), номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных  на счет и списанных со счета, и  остаток денежных средств на счете  на момент предъявления сберегательной книжки в банк. Выдача вклада, выплата  процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при  предъявлении сберегательной книжки. Учитывая это, в законе установлена  презумпция, согласно которой, если не доказано иное, состояние вклада, а  также данные о вкладе, указанные  в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Следовательно, бремя доказывания неточности, неполноты или недостоверности содержащихся в сберегательной книжке данных возлагается на вкладчика.