Автор: Пользователь скрыл имя, 10 Марта 2012 в 18:19, дипломная работа
Цель дипломной работы проанализировать порядок формирования депозитных операций и политики банка на примере Нижнетагильского отделения № 232 Сбербанка России.
Для достижения данной цели были определены следующие задачи:
- рассмотреть теоретические основы формирования депозитных операций и депозитной политики банка;
- также провести анализ развития рынка депозитов в России;
Введение 3
1 Теоретические основы депозитных операций и депозитной политики банка 6
1.1 Понятие, сущность и виды депозитов 6
1.2 Депозитная политика: понятие, сущность, специфика 11
1.3 Анализ развития рынка депозитов в Российской Федерации 15
1.4 Зарубежный опыт проведения депозитных операций 19
2 Анализ депозитной политики банка на примере Нижнетагильского отделения № 232 Сбербанка России 22
2.1 Общая характеристика банка 22
2.2 Анализ финансовых результатов 30
2.3 Анализ депозитных операций и политики банка 40
3 Проблемы депозитных операций Сбербанка и пути их решения 56
3.1 Проблемы и перспективы развития рынка депозитов в России 56
3.2 Перспективы развития депозитной политики Нижнетагильского отделения № 232 Сбербанка России 67
Заключение 81
Список использованных источников 84
Приложения 89
При обращении вкладчика в банк для погашения кредита производится операция погашения кредита с одновременной операцией списания денежных средств с вкладного счета. При этом учетной и депозитной политикой банка необходимо предусмотреть увязку сроков погашения кредитов со сроками проведения расходных операций по вкладам, по которым такие операции предусмотрены.
По мере роста доходов граждан, стабилизации общеэкономической ситуации, возврата доверия к финансовой системе банки сталкиваются с большой конкуренцией на рынке банковских услуг.
При этом помимо надежности банка и привлекательности ставок на первый план начинают выходить качество обслуживания и этика поведения персонала.
В настоящее время банки становятся центром концентрации грамотных и квалифицированных специалистов, и этика общения специалистов клиентами находится на высоком уровне.
В системе Нижнетагильского отделения № 232 Сбербанка России» существует документ об этике поведения работников - «Кодекс чести банковского работника», но в большинстве случаев специалисты не ознакомлены с ним и не умеют использовать советы кодекса на практике.
В связи с этим в целях недопущения конфликтных и нестандартных ситуаций с клиентами необходимо усилить контроль за соблюдением этики поведения работников и проводить семинары со специалистами в этом направлении.
Предложения по совершенствованию депозитных операций с физическими лицами представлены в таблице 3.2.
Таблица 3.2 – Предложения по совершенствованию депозитных операций с физическими лицами
№ п/п | Предложение | Результат реализации предложения |
1 | Ввести новые виды вкладов: «Свадебный», «Новогодний», «Ко дню рождения» | Привлечение новых потенциальных вкладчиков |
2 | Создать систему страхования вкладов при участие банка в страховых платежах | Привлечение новых клиентов |
3 | Увязать сроки оборачиваемости кредитов со сроками привлечения денежных средств | Снижение риска ликвидности банка при внезапном изъятии денежных средств |
4 | Зачисление денежных средств с пластиковой карточки на депозитный счет при наличии номера этого счета и списание денежных средств на карт-счет | Возможность для клиента без обращения в банк самостоятельно перечислять денежные средства на вклад и обратно на карточку |
5 | Открывать вкладные счета с одновременным оформлением пластиковой карточки | Возможность самостоятельно пополнять вкладной счет через банкомат |
6 | Наладить доставку денежных средств в банкоматы и усовершенствовать программное обеспечение для банкоматов | Укрепление репутации банка |
7 | Разработать систему расчетов в торговой сети посредством дебетовых пластиковых карточек | Возможность для клиентов рассчитываться за товары посредством пластиковых карт, сокращение наличного оборота |
8 | Ввести услугу перевода денежных средств через пластиковые карточки внутри вкладных счетов одного банка и внутри вкладных счетов между банками | Возможность для клиентов распоряжаться своими денежными средствами без участия работника банка |
9 | Ввести систему плавного погашения овердрафта | Снижение задолженности по овердрафту держателей пластиковых карт и улучшение ликвидности банка |
10 | Предусмотреть систему открытия вкладных счетов без посредника – работника банка через Интернет и перевод денежных средств через Интернет внутри вкладных счетов | Снижение операционных расходов для банка, возможность для клиента самостоятельно без посредника банка распоряжаться денежными средствами |
11 | Использовать розыгрыши лотерей | Привлечение новых вкладчиков |
12 | Предусмотреть поощрительный приз для постоянных вкладчиков в виде возможности получения кредита по пониженной процентной ставке | Привлечение новых вкладчиков |
13 | Предусмотреть возможность погашения кредитов посредством списания денежных средств с вкладного счета | Снижение задолженности по кредитам и расширение способов погашения кредита |
14 | Усилить контроль за соблюдением этики поведения банковских специалистов и проводить семинары по вопросам этики | Укрепление репутации банка, непопущение конфликтных ситуаций |
Примечание: Источник: Собственная разработка
В целом все предложенные мероприятия по совершенствованию депозитных операций направлены на увеличение ресурсной базы Нижнетагильского отделения № 232 Сбербанка России, привлечение новых вкладчиков, расширение сегмента банковских услуг, улучшение стабильности работы банка.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д.
Привлеченные ресурсы имеют для банков важное значение, так как именно за счет них банки покрывают наибольший удельный вес своих потребностей в средствах, который составляет в среднем 40% от общего числа ресурсов коммерческого банка.
Конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из их целей и задач. Укрепление депозитной базы очень важно для банков.
В курсовой работе рассмотрены теоретические аспекты деятельности коммерческих банков в сфере привлечения ресурсов, более детально рассмотрена характеристика и сущность депозитной политики банков.
В ходе написания работы, изучена деятельность конкретного субъекта банковской системы – Нижнетагильское отделение № 232 Сбербанка России.
Анализируя рынок депозитов, можно выявить тенденцию роста доли депозитов юридических и физических лиц в совокупных пассивах банковского сектора, их доля на протяжении 2006 – 2009 годов неуклонно растет.
Что касается деятельности Нижнетагильского отделения № 232 Сбербанка России , то здесь можно отметить как позитивные, так и негативные тенденции.
К положительным моментам в работе банка можно отнести постоянно расширяющуюся клиентскую базу, капитала и привлеченных средств. Однако в структуре привлеченных средств необходимо больше уделять внимания средствам, привлекаемым от юридических лиц, так как именно вклады в настоящее время являются наиболее перспективными пассивами и приоритетным направлением банковского роста.
Депозиты юридических лиц из всего объема депозитов составляют приблизительно 24,2% по состоянию на 01.01.2010г., это на три порядка меньше, чем депозиты физических лиц.
Это связано с особенностью депозитной политики банка: не привлекать на услугу возможного размещения средств с расчетного или текущего счета клиента в банке в срочный депозит, гораздо удобнее и выгоднее, чтобы денежные средства бесплатно находились на расчетном счете, или, в крайнем случае - ежемесячное начисление процентов на среднедневные остатки по счету.
Объем привлеченных средств в депозиты от организаций имеет положительную тенденцию на протяжении последних лет. Это связано с ростом доходов предприятий и развитием бизнеса клиентов.
Процентная политика является неотъемлемой частью формирования депозитной политики коммерческого банка. Это заключается в соблюдении ряда принципов, на которых должна базироваться оптимальная процентная политика банка.
Политика в области привлечения свободных денежных средств в депозиты как для юридических, так и для физических лиц в Нижнетагильском отделении № 232 Сбербанка России несмотря на равномерный рост из года в год должна постоянно совершенствоваться.
Для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:
1) Расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов.
2) Освоить выпуск сберегательных сертификатов.
3) Принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов.
4) Производить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь.
Подводя итоги необходимо отметить, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику самостоятельно, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Гражданский кодекс РФ
2. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности в РФ» Федеральный закон РФ от 02.12.1990 №395-1
3. Федеральный Закон №86-ФЗ от 10.07.2002г "О центральном банке Российской Федера10ции (Банке России)" (с изменениями и дополнениями)
4. Федеральный Закон № 270 от 22.12.2008 г. «О внесении изменений в ФЗ о страховании вкладов
5. Федеральный Закон №158-ФЗ от 22.07.2008 г. «О внесении изменений в главы 21, 23, 24, 25 и 26 части второй Налогового Кодекса Российской Федерации и некоторые другие акты Законодательства Российской Федерации о налогах и сборах»
6. Федеральный Закон № 48-ФЗ от 11.03 1997г «О переводном и простом векселе»
7. «Об обязательных нормативах банков»: Инструкция Банка России от 16.01.2004 г №110-И
8. «Об обязательных резервах кредитных организаций»: Положение Банка России от 29.03.2004 г № 255-П
9. «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета»: Положение Банка России от 26.06.98 №39-П
10. «О депозитных и сберегательных сертификатах кредитных организаций»: Положение Банка России от 10.02.1992г. №14-3-20 от 10.02.92 № 14-3-20 в ред. письма ЦБ РФ от 18.12.92. №23
11. организаций»: Письмо Банка России от 16.12.1998г. №363-Т.
12. Федеральный Закон № 395-1-ФЗ от 02.12.1990г "О банках и банковской деятельности" (с изменениями и дополнениями)
13. Указания ЦБ РФ от 11 января 2000 № 713-У
14. Положение Банка России № 255-П от 20.03 2004г «Об обязательных резервах кредитных организаций» (с учетом изменений)
15. Агарков М.М. Основы банковского права: учение о ценных бумагах / М.М. Агарков. М.: Бег, 2007.
16. Анализ экономической деятельности клиентов банка: учебное пособие / под ред. О.И. Лаврушина. М.: ИНФРА-М, 2007.
17. Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки / Н.Г. Антонов, М.А. Пессель. М.: Финстатинформ, 2007 г.
18. Банковское дело: Учебник/под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой, 5-е издание переработанное и дополненное, Москва, “Финансы и Статистика”, 2008.- 478с.
19. Банковские операции/ под ред.Ю.И.Коробова.-М.:Магистр, 2007.-446с.
20. Банковские операции: Учебник/под ред А. В. Печникова, О. М. Маркова, Е.Б. Стародубцева, Москва, 2009.- 284с.
21. Будущее банкинга: мировые тенденции и новые технологии в отрасли/ Крис Скинер: пер. с англ. Е.И. Недбальская: научный редактор Н.А.Головко, - Минск: Гревцов Паблишер, 2009, с. 51.;
22. Балашов В.Г. IPO и стоимость российских компаний. Мода и реалии. – М.: Дело, 2008 г. 84 с.
23. Банк России. Обзор банковского сектора российской Федерации №52, 2007. 72 с.
24. Банк России. Обзор банковского сектора российской Федерации №64, 2008. 72 с.
25. Банк России. Обзор банковского сектора российской Федерации №76, 2009. 72 с.
26. Банковские риски: учебное пособие/ кол. авторов; под редакцией д-ра экон. наук, проф. О.И.Лаврушина и д-ра экон. наук, проф Н.И. Валенцовой.- 2-е издание, - М.:КНОРУС, 2008, с. 43;
27. Баканов М.И. Теория экономического анализа: учебник / М.И. Баканов, А.Д. Шеремет. М.: Финансы и статистика, 2007.
28. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело: учебное пособие /И.Т. Балабанов; под ред. И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2006.
29. Банки и банковские операции: букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов/ В.А.Челноков. - 2-е изд., перераб. - М.: Высшая школа, 2007. - 291 с.
30. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов. М.: ЛОГОС, 2007. - 334 с.
31. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник.- М.: Издательство Юрайт. Высшее образование, 2009, с. 150
32. Буренин А. Н. Форварды, фьючерсы, опционы. – М.: ИНФРА-М, 2008, 120 с.
33. Воронин В.П., Федосова С.П. Деньги, кредит, банки. М.: «Юрайт-Издат», 2007. - 269 с.
34. Валитов Ш.М. Стимулирование кредитных вложений в реальный сектор экономики //Финансы и кредит.-2006, № 7(145)
35. Гинзбург Я.С. Реформа и проформа. // Аваль. №3. - 2007. - с.59.
36. Гиляровская Л.Т. Экономический анализ: Учебник для вузов / - 2-е изд., доп. -М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.-615с.
37. Григорьев Л.Г. Современное состояние Российских банков // Бюллетень финансовой информации. - №6. - 2008. - с. 5 - 12
38. Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М. Кредитование. Пер. с англ. – Киев: Торгово-издательское бюро ВHV, 2008.
39. Гизман А.В., журнал «Деньги и кредит». - М.: Вагриус, №6 2008
40. Госбанки увеличили долю на рынке депозитов [Электронный ресурс]: http://www.rian.ru/crisis_
41. Гузов К.О. Депозитный портфель банка: совершенствование методов и инструментов формирования // Банковское дело №2 – 2007
42. Деньги. Кредит. Банки: уч-к/ под ред. проф. Г.Н.Белоглазовой – М: Юрайт – Издат, 2006 – 620с.
43. Деньги. Кредит. Банки: уч. для ВУЗов, 3-е изд./ под ред. проф. Е.Ф.Жукова – М: ЮНИТИ – ДАНА, 2007 – 703с.
44. Джеральд Л. Ковасич. Противодействие мошенничеству. Как разработать и реализовать программу мероприятий/ Пер с англ. С.А.Филин.- М.: Маросейка, 2010, с. 200;
45. Деньги, кредит, банки / Под ред. О.И. Лаврушина. М. Финансы и статистика, 2003.
46. Ковалева Е.А. Финансы и кредит. М.: 2008. – 512 с.
47. Лаврушин О.И. Банковское дело. М: «Финансы и статистика», 2007, - 672 с.
48. Леонтьев В.Е., Радковская Н.П. Финансы, деньги, кредит и банки. СПб: «ИВЭСЭП», 2007.- 384 с.
49. Матюхин Г.Г. К вопросу о стратегии банковской реформы в России 2003-2010гг. // Банковское дело. №10. - 2007. - с. 18-20
50. Отчёт о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2007 г.
51. Ольшаный А.И. Банковское кредитование - российский и зарубежный опыт/ А.И. Ольшаный. М.: РДЛ, 2007.
52. Правовое регулирование банковской деятельности в РФ. Место ЦБ РФ в банковской системе РФ. Учебное пособие. М., 2007.
53. Полищук А.И. Новые банковские услуги и продукты // Банковское дело. – 2007, № 1. С. 17-22.
54. Рассказов ЕЛ. Управление свободными ресурсами банка / Е. А. Рассказов. М.: Финансы и статистика, 2007.
Информация о работе Депозитные операции банков на примере Сбербанка