Несмотря на все  перечисленные плюсы электронных  денег, они не пользуются высокой  популярностью. Однако, по прогнозам  в ближайшие пять лет технология электронных денег будет значительно усовершенствована, и к концу 2009 года объем электронных платежей составит 60% всех интерактивных транзакций, хотя сейчас этот показатель не превышает 14%. Компании, принимающие электронные деньги, могут рассчитывать на снижение издержек, вызванных неоплатой счетов при использовании кредитных карт, а также на расширение объема коммерческих сделок между производителями и потребителями, а также между отдельными пользователями. Ударной же технологией для электронных денег является технология smart-card, то есть пластиковых карт с компьютером и криптографическим программным обеспечением внутри. Такая карта, как уже отмечалось будет годна не только для оплаты товаров в магазинах, но и для расчетов в Internet. Уже сегодня в России появились, основанные на smart-картах, электронные деньги, помеченные для "для уплаты штрафов ГАИ". Однако, сейчас реально работают другие электронные платежные системы. Технология электронных денег привлекает к себе немалый интерес, и многие торговые компании начинают использовать такую форму и такие средства оплаты. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

       Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к  активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.

       В то же время нельзя не сказать, что  такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты  присущи  и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении  средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из их целей и задач. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. 

       Исследование  теоретических основ депозитной политики и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств во вклады позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию вкладной политики банка.

       Так, для укрепления депозитной базы и  расширения ресурсного потенциала банку  предлагается:

1. Расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на

различные слои населения с разным уровнем  доходов.

2. Освоить выпуск сберегательных сертификатов.
3. Принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов.
4. Производить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с

целью компенсации инфляционных потерь.

5. Ввести новую услугу для клиентов - службу телемаркетинга.
6. Активизировать рекламную деятельность банка.

       Также в целом для коммерческих банков предлагается построение системы гарантирования банковских вкладов с учетом особенностей российской банковской системы.

       Таким образом, в ходе написания курсовой  работы была достигнута поставленная цель и решены задачи, сформулированные исходя из целевой установки.

  Итак, видно, что электронные деньги - это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег. С их помощью также легко одолжить деньги другу (причем на расстоянии) и использовать их в повседневной "неэлектронной" жизни, как и оплатить покупку в Internet или устроить там свой собственный бизнес. 

    Только Электронные деньги могут  обеспечить микроплатежи - так необходимые  для информационного бизнеса  и продажи публикаций. Такие электронные  деньги могут быть помечены  для специального использования (только для кино, например), что весьма удобно для контроля денег в семье.

    Стоимость транзакции с использованием  электронных денег и их обработка  и учет значительно дешевле  стоимости обработки традиционных  денег, кредитных карт и чеков  и других средств платежа. Обработка электронных денег проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков и сократить персонал.

    Электронные деньги, в отличии  от чековых и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность  транзакций (в той или иной  степени), так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.

    В отличии от традиционных  наличных денег оплата с помощью  электронных денег не требует  присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по Internet или по телефону.

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

     Нормативно-правовые акты:

     1. Гражданский кодекс Российской  Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 26.06.2009, с изм. от 24.07.2009) // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, N 5, ст. 410.

     2. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской  Федерации (Банке России)" (ред.  от 26.04.2009) // Собрание законодательства РФ, 15.07.2002, N 28, ст. 2790.

     3. Федеральный закон от 10.01.2002 N 1-ФЗ "Об электронной цифровой подписи" // Собрание законодательства РФ, 14.01.2002, N 2, ст. 127

     4. Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2007 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" // Вестник Банка России, N 57, 25.10.2007

     5. Указание Банка России от 3 июля 1998 г. № 277-У «О порядке выдачи  регистрационных свидетельств кредитным  организациям-резидентам на осуществление  эмиссии предоплаченных финансовых  продуктов».

     Монографии:

     6. Кочергин Д.А. Электронные деньги: Теория и анализ моделей эмиссии. СПб. Изд.СПбГУ, 2007.

     7. Мельникова А.С. Деньги России. М., 2009.

     8. Пашкус Ю.В. Деньги: прошлое и современность – Л.: Изд-во Ленинградского Университета, 1990.

     9. Портной М.А. Деньги: их виды и функции. М., 2009.

     10. Тедеев А.А. Электронная коммерция (электронная коммерческая деятельность): правовое регулирование и налогообложение. – М.: Приор-издат, 2002.

     11. Усоскин В.М. Теории денег. – М.: Мысль, 1976.

     12. Meyer L.H The future of money and of monetary policy. Remarks by Mr. L.H. Meyer, Member of the Board of Governors of the US Federal Reserve System, at the Distinguished Lecture Program, Swarthmore College, Swarthmore, Pennsylvania, 5 December 2001.

     Учебная литература:

     13. Березина М.П. Безналичные расчеты  в экономике России. Анализ практики. – М.: Консалтбанкир, 2009.

     14. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2007.

     15. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/ Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.

     16. Жарковская Е. П. Банковское дело. – М.: Омега-Л, 2009.

     17. Селищев А. С. Деньги. Кредит. Банки. – СПб.: Питер, 2009.

     18. Тавасиев А.М. Основы банковского  дела. – М.: МаркетДС, 2007.

     Научные статьи:

     19. Ануреев С.В. Проблема  сущности безналичных денег // Бизнес и банки. - 2009. - №24.

     20. Башкатов М. Правовая природа  "электронных денег" // Хозяйство и право. -2003. - №3.

     21. Березина М.П. Деньги в современной интерпретации // Бизнес и банки. - 2007. -№22.

     22. Иванов в.Ю. Проблемы правовой  квалификации расчетов "электронными деньгами" // Банковское право. – 2008. - №3.

     23. Кочергин Д.А. Проблемы интерпретации  электронных денег // Банковское дело. – 2009. - №12.

     24. Крупнов Ю.С. О природе электронных  денег // Бизнес и банки. - 2003. - №5.

     25. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. – М.: ИНФРА-М, 1999. 26. Шенаев В.Н. Современные и мировые деньги // Бизнес и банки. - 2007. - №1 
 
 
 
 
 

     СОДЕРЖАНИЕ